Η έλλειψη συνταξιοδοτικής ετοιμότητας των αμερικανών εργαζομένων λαμβάνει μεγάλη προσοχή στον Τύπο και σωστά. Ανάλογα με τη μελέτη που διαβάζετε αυτό είναι ένα ζήτημα ποικίλης σοβαρότητας. Η συσσώρευση αυγών φωλιάς συνταξιοδότησης είναι δύσκολη στον σημερινό κόσμο, όπου τα προγράμματα καθορισμένων εισφορών είναι το κύριο όχημα αποταμίευσης συνταξιοδότησης για πολλούς από εμάς.
Μόλις φτάσετε στη συνταξιοδότηση και ακόμα και αν έχετε αποθηκεύσει αρκετά, δεν είναι ακόμα η ομαλή ιστιοπλοΐα. Εξίσου σημαντική είναι και η σωστή αποταμίευση για συνταξιοδότηση, η διαχείριση της διαδικασίας σύνταξης της συνταξιοδότησής σας είναι εξίσου σημαντική. Για πολλούς μπορεί να αποσυρθούν σχεδόν όσο χρονικό διάστημα εργάζονται. Πώς σας κάνει να κερδίσετε χρήματα για 30 ή περισσότερα χρόνια; Αυτός είναι ένας τομέας όπου ένας οικονομικός σύμβουλος με γνώσεις σε αυτόν τον τομέα μπορεί πραγματικά να προσθέσει αξία στους πελάτες του.
Πηγές εισοδήματος από συνταξιοδότηση
Ένα σημαντικό μέρος της διαδικασίας είναι να εξετάσουμε όλους τους διάφορους πόρους που διαθέτει ο πελάτης για να χρηματοδοτήσει τα έξοδά τους συνταξιοδότησης. Αυτά μπορεί να περιλαμβάνουν πολλά από τα παρακάτω:
- Ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου υγείας (HSA)
Θα μπορούσαν σίγουρα να υπάρχουν και άλλα μέσα, αλλά αυτά είναι από τα πιο κοινά εκεί έξω. Ο οικονομικός σύμβουλος θα πρέπει να είναι σε θέση να λαμβάνει πηγές από αυτόν τον κατάλογο μαζί με άλλες πληροφορίες και να καθορίζει το είδος του εισοδήματος και τις ταμειακές ροές που ο πελάτης είναι πιθανόν να παράγει κατά τη συνταξιοδότησή του. Βεβαίως, θα χρειαστεί να κάνουν κάποιες υποθέσεις σε συνεννόηση με τον πελάτη σχετικά με τον τρόπο με τον οποίο θα επενδυθούν τα χρήματα κατά τη συνταξιοδότηση.
Απαιτήσεις εισοδήματος συνταξιοδότησης
Ας ελπίσουμε ότι ο πελάτης έχει κάνει έναν προϋπολογισμό συνταξιοδότησης κάποιου είδους και έχει μια ιδέα για το πώς τα εισοδήματά τους ανάγκες θα είναι κατά τη συνταξιοδότηση. Θα πρέπει να συμπεριληφθούν τα έξοδα διαβίωσης, τα ταξίδια, τα ιατρικά έξοδα και τα παρόμοια. Έτσι θα πρέπει να αλλάξει ο τρόπος ζωής, όπως η μετεγκατάσταση ή / και η μείωση της κατοικίας τους.
Κοινωνική Ασφάλιση και Συντάξεις
Οι αποφάσεις κοινωνικής ασφάλισης και ενδεχομένως συνταξιοδότησης πρέπει να λαμβάνονται υπόψη ή τουλάχιστον οι συνέπειες μιας επιλογής ή μιας άλλης πρέπει να λαμβάνονται υπόψη εδώ. Στην περίπτωση της κοινωνικής ασφάλισης, πότε ο πελάτης θα επωφεληθεί; Μπορούν να περιμένουν μέχρι την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησής τους ή ακόμα και την ηλικία των 70 ετών; Εάν είναι παντρεμένοι, μια από τις στρατηγικές που διατείνονται για τα παντρεμένα ζευγάρια ταιριάζει με την κατάστασή τους;
Όσον αφορά τη σύνταξη, εάν ο πελάτης έχει ένα, πρέπει να αναλυθούν επιλογές όπως η λήψη εφάπαξ ποσού έναντι πληρωμής καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής, εάν και οι δύο επιλογές είναι διαθέσιμες.
Πόσο να ανακαλύψετε;
Μόλις ο πελάτης και ο οικονομικός σύμβουλος έχουν περάσει τα βήματα που περιγράφονται παραπάνω, είναι καιρός να αρχίσετε να σχεδιάζετε μια στρατηγική απόσυρσης. Αυτό προϋποθέτει ότι οι διάφοροι οικονομικοί πόροι του πελάτη επαρκούν για να στηρίξουν τον τρόπο ζωής τους ή, αν όχι, ότι έχουν πραγματοποιηθεί προσαρμογές στις προγραμματισμένες δαπάνες τους.
Πολλά προγράμματα προγραμματισμού συνταξιοδότησης και ηλεκτρονικοί υπολογιστές θα εξετάσουν τις αποσύρσεις ως κάπως καθορισμένες είτε σε ονομαστικούς ή σε όρους πληθωρισμού. Στην πραγματικότητα, αυτό μπορεί να μην συμβαίνει και οι αποσύρσεις ενδέχεται να διαφέρουν.
Για παράδειγμα, νωρίτερα κατά τη συνταξιοδότηση, ο πελάτης μπορεί να εργάζεται και να λαμβάνει μισθό, ακόμη και αν είναι απλώς με μερική απασχόληση. Αυτό θα μειώσει το ποσό που απαιτείται από τους λογαριασμούς συνταξιοδότησής τους και θα τους επέτρεπε να καθυστερήσουν την υποβολή για Κοινωνική Ασφάλιση. Μόλις συμπληρώσουν την ηλικία των 70 ετών, η κυβέρνηση θα υπαγόρευε, τουλάχιστον εν μέρει, μια στρατηγική απόσυρσης, δηλαδή τις απαιτούμενες ελάχιστες διανομές τους για λογαριασμούς IRA και 401 (k) και άλλα παρόμοια προγράμματα συνταξιοδότησης.
Ποιοι λογαριασμοί και σε ποια σειρά;
Ανάλογα με την κατάσταση του πελάτη, μπορεί να έχουν πολλούς λογαριασμούς συνταξιοδότησης από τους οποίους να αντλούν κεφάλαια. Ορισμένοι μπορεί να είναι αναβαλλόμενοι από τον φόρο όπως ένας παραδοσιακός IRA ή ένας λογαριασμός 401 (k) και οι αναλήψεις φορολογούνται με τον υψηλότερο οριακό φορολογικό συντελεστή του πελάτη. Ένας λογαριασμός Roth, αν υποτεθεί ότι ακολουθούνται οι κανόνες, παρέχει αφορολόγητες αποσύρσεις όπως και ένας λογαριασμός HSA όταν χρησιμοποιείται για την κάλυψη εξειδικευμένων ιατρικών εξόδων.
Οι εκτιμώμενες φορολογητέες επενδύσεις φορολογούνται με προτιμησιακά ποσοστά κεφαλαιουχικών κερδών, εφόσον διατηρούνται τουλάχιστον για ένα έτος και μία ημέρα. Συμβατική σοφία θα μπορούσε να πει για την καθυστέρηση της πληρωμής των φόρων όσο το δυνατόν περισσότερο και επίσης να παίρνουν πάντα κεφάλαια από την πηγή με τις ελάχιστες φορολογικές επιπτώσεις. Και οι δύο έχουν νόημα σε κάποιο σημείο, σίγουρα η χρονική αξία του κεφαλαίου λέει ότι η καθυστέρηση των φόρων στο μέλλον είναι μια καλή ιδέα.
Ωστόσο, θα ήταν λογικό να καταβάλλουμε επιπρόσθετους φόρους τώρα για να μειώσουμε τους φόρους κάτω από το δρόμο και να συνταξιοδοτηθούν. Για παράδειγμα, εάν ο πελάτης βρίσκεται σε σχετικά χαμηλή φορολογική κλίμακα κατά τη συνταξιοδότηση αλλά πριν από την ηλικία 70½ ετών, μπορεί να έχει νόημα να μετατρέψει μερικά από τα παραδοσιακά χρηματικά ποσά του IRA σε ένα Roth IRA. Αυτό θα προκαλέσει μια πρόσθετη άμεση φορολογική υποχρέωση κατά τα έτη αυτά, αλλά θα μπορούσε να χρησιμεύσει στη μείωση του ποσού των ΔΑΜ από αυτόν τον λογαριασμό αργότερα. Εάν ο πελάτης δεν χρειάζεται τα χρήματα RMD για να υποστηρίξει τον τρόπο ζωής τους, αυτό επιτρέπει περισσότερα χρήματα για να παραμείνουν επενδεδυμένα και οι χαμηλότερες κατανομές που προκύπτουν θα έχουν ως αποτέλεσμα χαμηλότερο φορολογικό χτύπημα κάθε χρόνο.
Μια προσέγγιση του κάδου
Μια προσέγγιση κάδου για τη συνταξιοδότηση συνεπάγεται τη δημιουργία τριών κουβάδων ή τμημάτων του αυγού σας. Ο κουβάς αριθμός ένα θα περιέχει αρκετά μετρητά ή πολύ χαμηλού κινδύνου, βραχυπρόθεσμες επενδύσεις σταθερού εισοδήματος για τη χρηματοδότηση αρκετών ετών των αναμενόμενων αναγκών σας στη συνταξιοδότηση. Αυτό επιτρέπει την ειρήνη του μυαλού και εξαλείφει την ανάγκη για τον πελάτη να εμβαθύνει σε μετοχές επενδύσεις για τη χρηματοδότηση της συνταξιοδότησής τους κατά τη διάρκεια μιας φθίνουσας αγοράς.
Ο επόμενος κουβάς θα περιέχει μέτρια επικίνδυνες επενδύσεις που θα προσφέρουν λίγο περισσότερη ανάπτυξη ή κάποιο εισόδημα. Αυτά μπορεί να περιλαμβάνουν επενδύσεις σταθερού εισοδήματος υψηλής ποιότητας, αποθέματα μερίσματος ή με ισόρροπο αμοιβαίο κεφάλαιο μέτριου κινδύνου για παράδειγμα.
Ο τελευταίος κουβάς θα περιλάμβανε αναπτυξιακά οχήματα όπως τα αμοιβαία κεφάλαια αποθεμάτων και τα χρηματιστήρια που διαπραγματεύονται σε χρηματιστήρια και αυτό το τμήμα του χαρτοφυλακίου θα σχεδιαζόταν για την ανάπτυξη που οι περισσότεροι συνταξιούχοι θα χρειαστεί να είναι σε θέση να κάνουν τα χρήματά τους σε όλη τη διάρκεια των συνταξιοδοτικών τους ετών.
Μια στρατηγική για την ανασύσταση του πρώτου κάδου θα χρειαστεί και θα διαφέρει από πελάτη σε πελάτη. Θα πρέπει επίσης να ληφθούν υπόψη παράγοντες όπως οι φορολογητέοι και οι αναβαλλόμενοι φόροι.
Η κατώτατη γραμμή
Η αντιστάθμιση της αποταμίευσης σας δεν είναι καθήκον που πρέπει να ληφθεί ελαφρώς. Μπορεί να υπάρχουν σημαντικά φορολογικά πλεονεκτήματα για τη λήψη αποσύρσεων από έναν λογαριασμό έναντι άλλου. Η σειρά απόσυρσης μπορεί επίσης να ποικίλει ανάλογα με τις περιστάσεις του πελάτη σε διάφορα στάδια συνταξιοδότησης. Ένας οικονομικός σύμβουλος που έχει γνώσεις σε αυτόν τον τομέα μπορεί να είναι ένα μεγάλο πλεονέκτημα για τους πελάτες του.
