Ποιο είναι το συνολικό ετήσιο κόστος δανεισμού (TALC);
Το συνολικό ετήσιο κόστος δανείου (TALC) είναι το προβλεπόμενο κόστος που ένας ανάδοχος υποθηκών αναμένεται να πληρώσει κάθε χρόνο για τη διάρκεια του δανείου. Το συνολικό ετήσιο κόστος δανείου βασίζεται στα τέλη που σχετίζονται με την αντίστροφη υποθήκη, στα οποία περιλαμβάνονται τα ασφάλιστρα κύριας, τόκου, ασφάλισης υποθηκών και το κόστος κλεισίματος και εξυπηρέτησης.
Πώς λειτουργεί το TALC
Οι ιδιοκτήτες σπιτιού που λαμβάνουν μια παραδοσιακή υποθήκη παρουσιάζονται συχνά με μια ποικιλία οικονομικών στατιστικών για να τους βοηθήσουν να καταλάβουν πόσο τελικά θα πληρώσουν για το δάνειο. Αυτά τα στατιστικά στοιχεία βοηθούν τον κάτοχο υποθηκών να υπολογίζει τις πληρωμές και να περιλαμβάνει εκτιμήσεις καλής πίστης, ετήσιο πραγματικό επιτόκιο (APR) και γνωστοποιήσεις σχετικά με την αλήθεια.
Τα αντίστροφα ενυπόθηκα δάνεια είναι διαφορετικά από τα παραδοσιακά ενυπόθηκα δάνεια και έρχονται με το δικό τους σύνολο χρηματοοικονομικής ορολογίας και δεδομένων. Μεταξύ αυτών είναι το συνολικό ετήσιο κόστος δανείου. Με αντίστροφη υποθήκη, το TALC χρησιμοποιείται ως στατιστικό στοιχείο αντί για το ΣΕΠΕ προκειμένου να περιοριστεί η σύγχυση και είναι τυπικά υψηλότερο από το ΣΕΠΕ. Το κόστος μιας αντίστροφης υποθήκης εξαρτάται από το πόσο διαρκεί το δάνειο και πόσο η αξία του σπιτιού εκτιμάται. Στις περισσότερες περιπτώσεις, όσο μεγαλύτερη είναι η αντίστροφη υποθήκη, τόσο μικρότερο είναι το συνολικό ετήσιο κόστος δανείου.
Το συνολικό ετήσιο κόστος δανείου για αντίστροφη υποθήκη εξαρτάται από το πόσο διαρκεί το δάνειο και πόσο εκτιμά η αξία του σπιτιού.
Το TALC υπολογίζεται με διαφορετικά σενάρια και όχι με απλό υπολογισμό. Τελικά, ο δανειολήπτης πρέπει να αποπληρώσει το μικρότερο από το υπόλοιπο του δανείου ή την αξία του ακινήτου, με την ανατίμηση της περιουσίας να είναι μικρότερη στα βραχυπρόθεσμα δάνεια. Τα μακροπρόθεσμα δάνεια με χαμηλή ανατίμηση αξίας ακινήτων ενδέχεται να περιορίσουν την αξία του ακινήτου. Ένας ιδιοκτήτης σπιτιού που αναζητά αντίστροφη υποθήκη εμφανίζει γενικά το συνολικό ετήσιο κόστος δανείου μέσω ενός πίνακα μέσα σε ένα έγγραφο. Τα επιτόκια είναι μια εκτίμηση και το ετήσιο κόστος μπορεί να διαφέρει ανάλογα με το επιτόκιο που συνδέεται με το δάνειο. Οι περισσότερες ανειλημμένες υποθήκες απαιτούν από τον αιτούντα να υπογράψει έγγραφο που να αναφέρει ότι ο αιτών έχει δει και κατανοήσει το συνολικό ετήσιο κόστος δανείου.
Τέλη που περιλαμβάνονται στο TALC
Υπάρχουν πολλαπλά τέλη που πρέπει να γνωστοποιούνται με σαφήνεια σε οποιαδήποτε τεκμηρίωση της TALC. Όλα αυτά τα έξοδα μπορούν να χρηματοδοτηθούν ως μέρος της αντίστροφης υποθήκης. Αυτά τα έξοδα περιλαμβάνουν ένα τέλος προέλευσης, το οποίο καλύπτει τα έξοδα του δανειστή για την καταβολή της αντίστροφης υποθήκης, καθώς και ένα ασφάλιστρο ασφάλισης υποθηκών που καταβάλλεται από τον δανειολήπτη στην ομοσπονδιακή κυβέρνηση για την παροχή ορισμένων δανείων προστασίας. Οι δανειστές συχνά χρεώνουν επίσης μηνιαίο τέλος εξυπηρέτησης για τη διαχείριση του δανείου.
Όπως συμβαίνει και με μια παραδοσιακή υποθήκη, ένας δανειολήπτης αντίστροφης υποθήκης θα πρέπει να πληρώσει έναν εκτιμητή για την παροχή της αγοραίας αξίας του σπιτιού, καθώς και το κλείσιμο του κόστους, το οποίο συνήθως καλύπτει τα τέλη για την προετοιμασία τεκμηρίωσης, αναζήτηση τίτλου, πιστωτική έκθεση, έρευνες, μεταξύ άλλων δαπανών. Ένας οφειλέτης θα χρεωθεί επίσης με τόκους στο αντίστροφο ενυπόθηκο δάνειο. Ο τόκος επιδεινώνεται, πράγμα που σημαίνει ότι ο οφειλέτης θα καταβάλλει συνεχή τόκο επί του κεφαλαίου, συν τους συσσωρευμένους τόκους.
