Πίνακας περιεχομένων
- 1. Το προσωπικό δάνειο
- 2. Η Πιστωτική Κάρτα
- 3. Το δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης
- 4. Γραμμή πίστωσης στην εγχώρια αγορά
- 5. Η Ταμειακή Πρόοδος
- 6. Το δάνειο μικρών επιχειρήσεων
Τα δανεικά χρήματα μπορούν να χρησιμοποιηθούν για πολλούς σκοπούς, από τη χρηματοδότηση μιας νέας επιχείρησης μέχρι την αγορά της αρραβωνιαστικιάς σας δαχτυλίδι αρραβώνων. Αλλά με όλους τους διαφορετικούς τύπους δανείων εκεί έξω, ποιο είναι το καλύτερο;
Παρακάτω είναι τα πιο κοινά είδη δανείων και πώς λειτουργούν.
1. Το προσωπικό δάνειο
Οι περισσότερες τράπεζες, σε απευθείας σύνδεση και στην Main Street, προσφέρουν προσωπικά δάνεια και τα έσοδα μπορούν να χρησιμοποιηθούν για σχεδόν οτιδήποτε από την αγορά ενός νέου στερεοφωνικού συστήματος για την πληρωμή λογαριασμών. Αυτός είναι ένας ακριβός τρόπος για να πάρετε χρήματα επειδή το δάνειο είναι ακάλυπτο. Δηλαδή, ο δανειολήπτης δεν θέτει ασφάλειες που μπορούν να κατασχεθούν σε περίπτωση αθέτησης, όπως σε δάνειο αυτοκινήτου ή στεγαστικό δάνειο.
Συνήθως, ένα προσωπικό δάνειο μπορεί να ληφθεί για μερικές εκατοντάδες έως μερικές χιλιάδες δολάρια, με περίοδο αποπληρωμής από δύο έως πέντε χρόνια.
Βασικές τακτικές
- Τα προσωπικά δάνεια και οι πιστωτικές κάρτες έρχονται με υψηλά επιτόκια, αλλά δεν απαιτούν εξασφαλίσεις. Τα δάνεια μετοχικού κεφαλαίου στο σπίτι έχουν χαμηλά επιτόκια, αλλά το σπίτι του δανειολήπτη χρησιμεύει ως εγγύηση. Οι προκαταβολές των δανείων έχουν συνήθως πολύ υψηλά επιτόκια συν τα τέλη συναλλαγών.
Οι οφειλέτες χρειάζονται κάποια μορφή επαλήθευσης εισοδήματος και απόδειξη περιουσιακών στοιχείων που αξίζει τουλάχιστον τόσο όσο δανείζεται. Η εφαρμογή είναι συνήθως μια σελίδα ή δύο σε μήκος και η έγκριση ή άρνηση γενικά εκδίδεται μέσα σε λίγες ημέρες.
Καλύτερες και χειρότερες τιμές
Τα επιτόκια μπορούν να κυμαίνονται από μόλις το 4% του ετήσιου πραγματικού επιτοκίου (APR) έως και 36%. Οι καλύτερες τιμές μπορούν να ληφθούν μόνο από άτομα με εξαιρετικές αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας και σημαντικά περιουσιακά στοιχεία. Το χειρότερο πρέπει να υπομείνει μόνο άτομα που δεν έχουν άλλη επιλογή.
Ένα προσωπικό δάνειο είναι ίσως ο καλύτερος τρόπος να πάτε για εκείνους που πρέπει να δανειστούν ένα σχετικά μικρό χρηματικό ποσό και είναι σίγουροι ότι μπορούν να το επιστρέψουν μέσα σε λίγα χρόνια.
Τραπεζικό δάνειο Vs. Τραπεζική εγγύηση
Το τραπεζικό δάνειο δεν είναι το ίδιο με τραπεζική εγγύηση. Μια τράπεζα μπορεί να εκδώσει εγγύηση ως εγγύηση σε τρίτο για λογαριασμό ενός από τους πελάτες της. Εάν ο πελάτης δεν εκπληρώσει τη σχετική συμβατική υποχρέωση με τον τρίτο, αυτός μπορεί να απαιτήσει πληρωμή από την τράπεζα.
Η εγγύηση είναι συνήθως μια ρύθμιση για τους μικρούς πελάτες μιας τράπεζας. Για παράδειγμα, μια εταιρεία μπορεί να αποδεχθεί την προσφορά ενός εργολήπτη με την προϋπόθεση ότι η τράπεζα του εργολήπτη εκδίδει εγγύηση πληρωμής σε περίπτωση που ο ανάδοχος αθετήσει την σύμβαση.
2. Η Πιστωτική Κάρτα
Κάθε φορά που ένας καταναλωτής πληρώνει με μια πιστωτική κάρτα, αυτός ή αυτή λαμβάνει ένα προσωπικό δάνειο. Εάν το υπόλοιπο εξοφληθεί αμέσως, δεν χρεώνεται τόκος. Εάν κάποιο από τα χρέη παραμένει αχρεωστήτως, ο τόκος χρεώνεται κάθε μήνα μέχρι να εξοφληθεί.
Το μέσο επιτόκιο πιστωτικών καρτών φέρει το ΑΕΠ 16, 86%, σύμφωνα με την Federal Reserve. Ένας καταναλωτής που χάνει μια ενιαία πληρωμή μπορεί να χτυπήσει σε ποινή μέχρι ποσοστού 29, 9%.
Περιστρεφόμενο χρέος
Η μεγάλη διαφορά μεταξύ μιας πιστωτικής κάρτας και ενός προσωπικού δανείου είναι ότι η κάρτα αντιπροσωπεύει ανακυκλούμενη οφειλή. Η κάρτα έχει ένα καθορισμένο πιστωτικό όριο και ο ιδιοκτήτης της μπορεί να δανειστεί κατ 'επανάληψη χρήματα μέχρι το όριο και να το επιστρέψει με την πάροδο του χρόνου.
Οι πιστωτικές κάρτες είναι εξαιρετικά βολικές και απαιτούν αυτοπειθαρχία για να αποφευχθεί η υπερβολική επιρροή. Μελέτες έχουν δείξει ότι οι καταναλωτές είναι πιο πρόθυμοι να δαπανήσουν όταν χρησιμοποιούν πλαστικό αντί για μετρητά.
Μια σύντομη διαδικασία εφαρμογής μιας σελίδας καθιστά έναν ακόμα πιο βολικό τρόπο για να πάρετε πίστωση $ 5.000 ή $ 10.000.
3. Το δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης
Οι άνθρωποι που κατέχουν τα δικά τους σπίτια μπορούν να δανειστούν εναντίον των ιδίων κεφαλαίων που έχουν δημιουργήσει σε αυτά.
Δηλαδή, μπορούν να δανειστούν μέχρι το ποσό που πραγματικά κατέχουν. Εάν το ήμισυ της υποθήκης εξοφληθεί, μπορούν να δανειστούν το ήμισυ της αξίας του σπιτιού. Ή αν το σπίτι έχει αυξηθεί σε αξία κατά 50%, μπορούν να δανειστούν αυτό το ποσό.
Εν ολίγοις, η διαφορά μεταξύ της τρέχουσας αγοραίας αξίας του ακινήτου και του ποσού που εξακολουθεί να οφείλεται στην υποθήκη είναι το ποσό που μπορεί να δανειστεί.
Χαμηλές τιμές, μεγάλοι κίνδυνοι
Ένα πλεονέκτημα του δανείου εγχώριας δικαιοσύνης είναι ότι το επιτόκιο που χρεώνεται είναι πολύ χαμηλότερο από αυτό για ένα προσωπικό δάνειο. Στα τέλη του 2019, το μέσο επιτόκιο ήταν 5, 76%. Ακόμη καλύτερα, το ενδιαφέρον συνήθως εκπίπτει από το φόρο, όπως ακριβώς και οι τόκοι των στεγαστικών δανείων.
Το πιθανό μειονέκτημα είναι ότι το σπίτι είναι η εξασφάλιση του δανείου. Ο δανειολήπτης μπορεί να χάσει το σπίτι σε περίπτωση αθέτησης του δανείου.
Τα έσοδα από ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης μπορούν να χρησιμοποιηθούν για οποιονδήποτε σκοπό, αλλά συχνά χρησιμοποιούνται για την αναβάθμιση ή επέκταση του σπιτιού.
Ένας καταναλωτής που εξετάζει ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης μπορεί να θυμάται δύο διδάγματα από τη χρηματοπιστωτική κρίση του 2008-2009: 1) Οι αξίες της πατρίδας μπορούν να μειωθούν καθώς και 2) Οι θέσεις εργασίας τίθενται σε κίνδυνο σε μια οικονομική ύφεση.
4. Γραμμή πίστωσης εγχώριας δικαιοσύνης (HELOC)
Η πιστωτική κάρτα της εγχώριας δικαιοσύνης λειτουργεί σαν μια πιστωτική κάρτα αλλά χρησιμοποιεί το σπίτι ως εξασφάλιση. Ένα μέγιστο ποσό πίστωσης επεκτείνεται στον οφειλέτη. Η πιστωτική γραμμή μπορεί να χρησιμοποιηθεί, να επιστραφεί και να χρησιμοποιηθεί ξανά για όσο διάστημα ο λογαριασμός παραμένει ανοικτός, ο οποίος είναι συνήθως 10 έως 20 έτη.
23.68%
Το μέσο επιτόκιο για προκαταβολή μετρητών σε πιστωτική κάρτα.
Όπως ένα κανονικό δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης, οι τόκοι μπορεί να εκπέσουν από το φόρο.
Σε αντίθεση με ένα κανονικό δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης, το επιτόκιο δεν καθορίζεται κατά την έγκριση του δανείου. Δεδομένου ότι ο δανειολήπτης μπορεί να έχει πρόσβαση στα χρήματα ανά πάσα στιγμή για μια περίοδο ετών, το επιτόκιο είναι συνήθως μεταβλητό. Μπορεί να συνδέεται με κάποιο υποκείμενο δείκτη, όπως το βασικό επιτόκιο.
Καλές ή κακές ειδήσεις
Αυτό μπορεί να είναι καλό ή κακό νέο. Κατά τη διάρκεια μιας περιόδου αύξησης των επιτοκίων, οι τόκοι επί του υπολοίπου θα αυξηθούν. Ένας ιδιοκτήτης σπιτιού που, για παράδειγμα, δανείζεται χρήματα για να εγκαταστήσει μια νέα κουζίνα και το πληρώνει για μια περίοδο ετών μπορεί να κολλήσει πληρώντας πολύ περισσότερο σε τόκους από ό, τι αναμενόταν, μόνο και μόνο επειδή το βασικό επιτόκιο αυξήθηκε.
Υπάρχει ένα άλλο πιθανό μειονέκτημα. Οι διαθέσιμες πιστώσεις μπορούν να είναι πολύ μεγάλες και οι εισαγωγικές τιμές πολύ ελκυστικές. Είναι εύκολο για έναν καταναλωτή να μπεί πάνω από το κεφάλι του.
5. Η Ταμειακή Πρόοδος
Οι πιστωτικές κάρτες περιλαμβάνουν συνήθως μια δυνατότητα προκαταβολής μετρητών. Στην πραγματικότητα, όποιος διαθέτει πιστωτική κάρτα έχει μια περιστρεφόμενη γραμμή μετρητών διαθέσιμη σε οποιαδήποτε μηχανή ΑΤΜ.
Αυτός είναι ένας πολύ ακριβός τρόπος δανεισμού χρημάτων. Το χρεωμένο επιτόκιο είναι υψηλότερο από το επιτόκιο για τις αγορές πιστωτικών καρτών. Ο μέσος όρος είναι σήμερα 23, 68% Απρίλιος. Η προκαταβολή έρχεται επίσης με ένα τέλος, συνήθως ίσο με το 5% του ποσού της προκαταβολής μετρητών ή του ελάχιστου $ 10.
Ακόμη χειρότερα, η προκαταβολή μετρητών πηγαίνει στο υπόλοιπο της πιστωτικής κάρτας, συγκεντρώνοντας τόκους από μήνα σε μήνα έως ότου εξοφληθεί.
Άλλες πηγές
Οι προκαταβολές σε μετρητά διατίθενται περιστασιακά από άλλες πηγές. Ειδικότερα, οι εταιρείες φορολογικού ελέγχου μπορούν να προσφέρουν προκαταβολές έναντι αναμενόμενης επιστροφής φόρου IRS.
Εκτός εάν υπάρχει μια καταστροφική έκτακτη ανάγκη, δεν υπάρχει κανένας λόγος να παραιτηθείτε από το μέρος της επιστροφής φόρου σας μόνο για να πάρετε τα χρήματα λίγο πιο γρήγορα.
6. Το δάνειο μικρών επιχειρήσεων
Τα δάνεια μικρών επιχειρήσεων διατίθενται μέσω των περισσότερων τραπεζών και μέσω της Small Business Administration (SBA). Αυτά συνήθως επιδιώκονται από ανθρώπους που ιδρύουν νέες επιχειρήσεις ή επεκτείνουν τις καθιερωμένες.
Τα εν λόγω δάνεια χορηγούνται μόνο αφού ο ιδιοκτήτης της επιχείρησης έχει υποβάλει επίσημο επιχειρηματικό σχέδιο για επανεξέταση. Οι όροι του δανείου περιλαμβάνουν συνήθως προσωπική εγγύηση, που σημαίνει ότι τα προσωπικά περιουσιακά στοιχεία του ιδιοκτήτη επιχείρησης χρησιμεύουν ως εγγύηση έναντι αδυναμίας εξόφλησης.
Τα δάνεια αυτά συνήθως παρατείνουν για περιόδους πέντε έως 25 ετών. Τα επιτόκια είναι μερικές φορές διαπραγματεύσιμα.
Το δάνειο μικρών επιχειρήσεων έχει αποδειχθεί απαραίτητο για πολλές, αν όχι για τις περισσότερες, νεοσύστατες επιχειρήσεις. Ωστόσο, η δημιουργία ενός επιχειρηματικού σχεδίου και η έγκρισή του μπορεί να είναι επίπονη. Η SBA διαθέτει πολλούς πόρους, τόσο σε απευθείας σύνδεση όσο και σε τοπικό επίπεδο, για να βοηθήσει τις επιχειρήσεις να ξεκινήσουν.
