Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα επιχειρούν να μετριάσουν τον κίνδυνο δανεισμού δανειοληπτών με την πραγματοποίηση πιστωτικής ανάλυσης σε ιδιώτες και επιχειρήσεις που υποβάλλουν αίτηση για νέο πιστωτικό λογαριασμό ή δάνειο. Αυτή η διαδικασία βασίζεται σε μια ανασκόπηση πέντε βασικών παραγόντων που προβλέπουν την πιθανότητα ενός δανειολήπτη να αθετήσει το χρέος του. Ονομάζονται οι πέντε Cs πίστωσης, περιλαμβάνουν την ικανότητα, το κεφάλαιο, τις συνθήκες, το χαρακτήρα και τις εξασφαλίσεις. Δεν υπάρχει κανονιστικό πρότυπο που να απαιτεί τη χρήση των πέντε πιστώσεων C, αλλά η πλειονότητα των δανειστών εξετάζει το μεγαλύτερο μέρος αυτών των πληροφοριών προτού επιτρέψει στον οφειλέτη να αναλάβει χρέος.
Οι δανειστές μετρούν διαφορετικά κάθε ένα από τα πέντε Cs της πίστωσης - για παράδειγμα, ποιοτικά και ποσοτικά - επειδή δεν προσφέρονται πάντα εύκολα σε έναν αριθμητικό υπολογισμό. Αν και κάθε χρηματοπιστωτικό ίδρυμα χρησιμοποιεί τη δική του διακύμανση της διαδικασίας για τον προσδιορισμό της πιστοληπτικής ικανότητας, οι περισσότεροι δανειστές τοποθετούν το μεγαλύτερο βάρος στην ικανότητα του δανειολήπτη.
Χωρητικότητα
Οι δανειστές πρέπει να είναι βέβαιοι ότι ο οφειλέτης έχει τη δυνατότητα να εξοφλήσει το δάνειο με βάση το προτεινόμενο ποσό και τους όρους. Για τις αιτήσεις επιχειρηματικών δανείων, το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα εξετάζει τις προηγούμενες καταστάσεις ταμειακών ροών της εταιρείας για να καθορίσει το ποσό του εισοδήματος που αναμένεται από τις δραστηριότητες. Οι μεμονωμένοι δανειολήπτες παρέχουν λεπτομερείς πληροφορίες σχετικά με το εισόδημα που κερδίζουν καθώς και τη σταθερότητα της απασχόλησής τους. Η ικανότητα προσδιορίζεται επίσης με την ανάλυση του αριθμού και του ποσού των οφειλών που ο οφειλέτης έχει σήμερα εκκρεμείς, σε σύγκριση με το ποσό του εισοδήματος ή των εσόδων που αναμένεται κάθε μήνα.
Οι περισσότεροι δανειστές έχουν συγκεκριμένους τύπους που χρησιμοποιούν για να καθορίσουν αν η ικανότητα του δανειολήπτη είναι αποδεκτή. Οι εταιρείες υποθηκών, για παράδειγμα, χρησιμοποιούν το δείκτη χρέους προς εισόδημα, το οποίο δηλώνει το μηνιαίο χρέος του δανειολήπτη ως ποσοστό του μηνιαίου εισοδήματός του. Ο υψηλός δείκτης χρέους προς εισόδημα θεωρείται από τους δανειστές ως υψηλό κίνδυνο και μπορεί να οδηγήσει σε μείωση ή μεταβολή των όρων εξόφλησης που κοστίζουν περισσότερο στη διάρκεια του δανείου ή της γραμμής πίστωσης.
Κεφάλαιο
Οι δανειστές αναλύουν επίσης το επίπεδο κεφαλαίου του δανειολήπτη κατά τον καθορισμό της φερεγγυότητας. Το κεφάλαιο για μια αίτηση επιχειρηματικού δανείου αποτελείται από προσωπική επένδυση στην επιχείρηση, κέρδη εις νέον και άλλα περιουσιακά στοιχεία που ελέγχονται από τον ιδιοκτήτη της επιχείρησης. Για τις αιτήσεις προσωπικών δανείων, το κεφάλαιο αποτελείται από αποταμιευτικά ή επενδυτικά υπόλοιπα. Οι δανειστές θεωρούν το κεφάλαιο ως πρόσθετο μέσο για την εξόφληση της υποχρέωσης του χρέους, εάν το εισόδημα ή τα έσοδα διακοπεί, ενώ το δάνειο εξακολουθεί να είναι σε εξόφληση.
Οι τράπεζες προτιμούν έναν δανειολήπτη με πολλά κεφάλαια, επειδή αυτό σημαίνει ότι ο οφειλέτης έχει κάποιο δέρμα στο παιχνίδι. Εάν εμπλέκονται τα ίδια τα χρήματα του δανειολήπτη, αυτά τους δίνουν ένα αίσθημα ιδιοκτησίας και προσφέρουν ένα πρόσθετο κίνητρο για να μην χρεοκοπήσουν το δάνειο. Οι τράπεζες μετρούν το κεφάλαιο ποσοτικά ως ποσοστό του συνολικού επενδυτικού κόστους.
Συνθήκες
Οι όροι αφορούν τους όρους του ίδιου του δανείου, καθώς και τυχόν οικονομικές συνθήκες που ενδέχεται να επηρεάσουν τον δανειολήπτη. Οι όροι αναθεώρησης των επιχειρηματικών δανείων, όπως η ισχύς ή η αδυναμία της συνολικής οικονομίας και ο σκοπός του δανείου. Η χρηματοδότηση του κεφαλαίου κίνησης, του εξοπλισμού ή της επέκτασης είναι συνηθισμένοι λόγοι που παρατίθενται στις αιτήσεις επιχειρηματικών δανείων. Ενώ το κριτήριο αυτό τείνει να ισχύει περισσότερο για τους εταιρικούς αιτούντες, οι μεμονωμένοι δανειολήπτες αναλύονται επίσης για την ανάγκη ανάληψης του χρέους. Οι συνήθεις λόγοι περιλαμβάνουν ανακαινίσεις στο σπίτι, ενοποίηση χρέους ή χρηματοδότηση σημαντικών αγορών.
Ο παράγοντας αυτός είναι ο πιο υποκειμενικός από τους πέντε Cs της πίστωσης και αξιολογείται ως επί το πλείστον ποιοτικά. Ωστόσο, οι δανειστές χρησιμοποιούν επίσης ορισμένες ποσοτικές μετρήσεις όπως το επιτόκιο του δανείου, το ποσό του κεφαλαίου και το μήκος αποπληρωμής για την εκτίμηση των συνθηκών.
Χαρακτήρας
Ο χαρακτήρας αναφέρεται στη φήμη ή την καταγραφή του δανειολήπτη σε σχέση με οικονομικά θέματα. Το παλιό ρητό ότι η παρελθούσα συμπεριφορά είναι ο καλύτερος παράγοντας πρόβλεψης της μελλοντικής συμπεριφοράς είναι εκείνη που οι δανειστές απολαμβάνουν πιστά. Κάθε ένας έχει τη δική του φόρμουλα ή προσέγγιση για τον προσδιορισμό του χαρακτήρα του δανειολήπτη, της ειλικρίνειας και της αξιοπιστίας του, αλλά αυτή η αξιολόγηση περιλαμβάνει τυπικά τόσο ποιοτικές όσο και ποσοτικές μεθόδους.
Οι πιο υποκειμενικές περιλαμβάνουν την ανάλυση του εκπαιδευτικού υπόβαθρου και του ιστορικού απασχόλησης του οφειλέτη. καλώντας προσωπικές ή επαγγελματικές αναφορές και τη διεξαγωγή προσωπικής συνέντευξης με τον δανειολήπτη. Οι πιο αντικειμενικές μέθοδοι περιλαμβάνουν την αναθεώρηση του πιστωτικού ιστορικού ή της βαθμολογίας του αιτούντος, την οποία οι οργανισμοί αναφοράς πιστοληπτικής ικανότητας τυποποιούν σε κοινή κλίμακα.
Παρόλο που κάθε ένας από αυτούς τους παράγοντες παίζει ρόλο στον προσδιορισμό του χαρακτήρα του δανειολήπτη, οι δανειστές δίνουν μεγαλύτερο βάρος στις δύο τελευταίες. Εάν ένας δανειολήπτης δεν έχει διαχειριστεί την προηγούμενη αποπληρωμή του χρέους ή έχει προηγουμένως πτωχεύσει, ο χαρακτήρας του θεωρείται λιγότερο αποδεκτός από έναν δανειολήπτη με καθαρό πιστωτικό ιστορικό.
Εγγύηση
Τα προσωπικά περιουσιακά στοιχεία που δεσμεύονται από δανειολήπτη ως ασφάλεια για ένα δάνειο είναι γνωστά ως εξασφάλιση. Οι επιχειρηματίες δανειολήπτες μπορούν να χρησιμοποιήσουν εξοπλισμό ή εισπρακτέους λογαριασμούς για να εξασφαλίσουν δάνειο, ενώ οι μεμονωμένοι οφειλέτες δεσμεύονται συχνά για αποταμιεύσεις, αυτοκίνητα ή κατοικίες ως ασφάλεια. Οι αιτήσεις για εξασφαλισμένο δάνειο εξετάζονται ευνοϊκότερα από εκείνες για ένα ακάλυπτο δάνειο, επειδή ο δανειστής μπορεί να εισπράξει το περιουσιακό στοιχείο εάν ο δανειολήπτης σταματήσει να καταβάλλει δάνεια. Οι τράπεζες μετρούν την εγγύηση ποσοτικά με την αξία της και ποιοτικά με την αντιληπτή ευκολία της εκκαθάρισής της.
Η κατώτατη γραμμή
Κάθε χρηματοπιστωτικό ίδρυμα έχει τη δική του μέθοδο για την ανάλυση της πιστοληπτικής ικανότητας του δανειολήπτη, αλλά η χρήση των πέντε πιστώσεων πιστώσεων είναι κοινή τόσο για ατομικές όσο και για επιχειρηματικές πιστώσεις. Από το κουιντέτο, η ικανότητα - βασικά, η ικανότητα του δανειολήπτη να παράγει ταμειακές ροές για την εξυπηρέτηση του ενδιαφέροντος και του κεφαλαίου του δανείου - γενικά κατατάσσεται ως το πιο σημαντικό. Όμως, οι υποψήφιοι που έχουν υψηλή βαθμολογία σε κάθε κατηγορία είναι πιο κατάλληλοι να λάβουν μεγαλύτερα δάνεια, χαμηλότερο επιτόκιο και ευνοϊκότερους όρους αποπληρωμής.
