Ποια είναι τα πρότυπα αναδοχής;
Τα πρότυπα αναδοχής είναι κατευθυντήριες γραμμές που έχουν θεσπιστεί για να διασφαλίζουν την έκδοση και διατήρηση ασφαλών και ασφαλών δανείων. Τα ισχύοντα πρότυπα αναδοχής συμβάλλουν στον καθορισμό κριτηρίων για το πόσο χρέος μπορεί να εκδοθεί σε ένα πρόσωπο, τους όρους των δανείων, το ποσό του χρέους που μια συγκεκριμένη εταιρεία είναι πρόθυμος να εκδώσει και ποια επιτόκια θα χρεωθούν.
Βασικές τακτικές
- Τα πρότυπα αναδοχής είναι κατευθυντήριες γραμμές που καθορίζονται από τις τράπεζες και τα ιδρύματα δανεισμού για τον προσδιορισμό του αν ένας δανειολήπτης αξίζει πίστωσης (δηλαδή ενός δανείου). Τα πρότυπα αναδοχής συμβάλλουν στον καθορισμό του ύψους του χρέους, των όρων και των επιτοκίων. Αυτά τα πρότυπα συμβάλλουν στην προστασία των τραπεζών από υπερβολικούς κινδύνους και απώλειες. Η Ομοσπονδιακή Εταιρεία Ασφάλισης Καταθέσεων (FDIC) έχει δημοσιεύσει προηγούμενες συστάσεις για πρότυπα αναδοχής, τα οποία περιλαμβάνουν την εξέταση του πιστωτικού ιστορικού και την αξιολόγηση των εισοδηματικών πηγών.
Πώς λειτουργεί το Underwriting Standards
Τα υγιή πρότυπα αναδοχής προστατεύουν τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα από υπερβολικούς κινδύνους που μπορούν να οδηγήσουν σε απώλειες. Το ιστορικό δείχνει ότι τα πρότυπα δανεισμού και αναδοχής είναι γενικά προκυκλικά. Καθώς οι ανταγωνιστικές πιέσεις αυξάνονται για την αύξηση του δανεισμού, οι τράπεζες μπορεί να προσελκύονται για να διευκολύνουν τα πρότυπα αναδοχής για την επέκταση του δανειακού χαρτοφυλακίου προκειμένου να δημιουργηθούν κέρδη. Καθώς οι συνθήκες αρχίζουν να επιδεινώνονται, αυτή η χαλάρωση των προτύπων αναδοχής μπορεί να οδηγήσει τις τράπεζες να αντιμετωπίσουν αυξημένο κίνδυνο, ακολουθούμενη από αυξανόμενες απώλειες και πιθανή σύσφιξη των προτύπων αναδοχής.
Για παράδειγμα, κατά τη διάρκεια της οικονομικής κρίσης 2008-2009, ορισμένοι δανειστές μείωσαν τις προπληρωμές και προσέφεραν αυξημένη ευελιξία στους όρους των δανείων που χορήγησαν. Κατά την ίδια κρίση, πολλές εταιρείες κατέστησαν αυστηρότερες τις προδιαγραφές αναδοχής (ένας από τους ενόχους κατά την ύφεση).
Απαιτήσεις για τα πρότυπα αναδοχής
Η επιλογή τροποποίησης των όρων δανεισμού και των προτύπων αναδοχής ενός χρηματοπιστωτικού ιδρύματος είναι συνήθως αποτέλεσμα αποφάσεων του συμβουλίου και της ανώτερης διοίκησης. Εναλλακτικά, οι λεπτές αναθεωρήσεις de facto στις πολιτικές μπορούν να προκύψουν από τον τρόπο με τον οποίο εφαρμόζονται στην πράξη τα πρότυπα και οι διαδικασίες. Και στις δύο περιπτώσεις, πρέπει να ληφθούν τα κατάλληλα μέτρα διαχείρισης του κινδύνου για να διασφαλιστεί ότι οι κίνδυνοι εντοπίζονται, παρακολουθούνται και ελέγχονται σωστά και ότι η τιμολόγηση των δανείων, οι όροι ή άλλες διασφαλίσεις έναντι μη εκτέλεσης είναι κατάλληλες για τους κινδύνους που αναλαμβάνονται.
Μια μελέτη του 1998 σχετικά με τις δανειοδοτικές πρακτικές περιγράφει έξι βασικούς όρους δανεισμού και πρότυπα αναδοχής για τη διατήρηση ισχυρής πιστωτικής πειθαρχίας και τη διασφάλιση έξυπνων πιστωτικών αποφάσεων. Τα πρότυπα αυτά περιλαμβάνουν:
- Οι τυπικές πιστωτικές πολιτικές θα πρέπει να γνωστοποιούν την όρεξη των τραπεζών για την ανάληψη κινδύνου, παρέχοντας παράλληλα συγκεκριμένα πρότυπα καθοδήγησης και μέτρησης, καθώς και συνεπή διαδικασία έγκρισης και παρακολούθησης εξαιρέσεων. Οι διαδικασίες έγκρισης τυπικών πιστώσεων πρέπει να είναι ανεξάρτητες από τις λειτουργίες δανειοδότησης γραμμής. την ανάλυση αποτίμησης, την αποτίμηση των ασφαλειών, τη στήριξη του εγγυητή και τις διατάξεις της συμφωνίας. Χρησιμοποιήστε εργαλεία για την εκτίμηση των προβλέψεων και τα διάφορα σενάρια που εστιάζουν στους βασικούς καθοριστικούς παράγοντες της απόδοσης.Χρησιμοποιήστε συστήματα διαβάθμισης κινδύνου που αξιολογούν με ακρίβεια τις ποσοτικές και ποιοτικές εκτιμήσεις για την αξιολόγηση του πιστωτικού κινδύνου κατά την έναρξη και κατά τη διάρκεια ζωής του δανείου. να υποστηρίξει τη διαδικασία έγκρισης και τη συνεχή παρακολούθηση της σύνθεσης του χαρτοφυλακίου και των θέσεων κινδύνου.
Παράδειγμα προτύπων αναδοχής
Η Ομοσπονδιακή Ασφαλιστική Εταιρεία Καταθέσεων (FDIC) έχει τις δικές της προτεινόμενες οδηγίες για τα πρότυπα αναδοχής των πιστωτικών καρτών. Σύμφωνα με την Federal Insurance Corporation (FDIC), τα πρότυπα αναδοχής συμβάλλουν στην εξασφάλιση πιστωτικών καρτών που προσφέρονται στους πελάτες να πληρούν ένα αποδεκτό επίπεδο κινδύνου. Ορισμένα από τα βασικά πρότυπα αναδοχής που συνιστά η Ομοσπονδιακή Εταιρεία Ασφαλίσεων Καταθέσεων (FDIC) για πιστωτικές κάρτες είναι τα εξής:
- Αξιολόγηση της προθυμίας και της ικανότητας αποπληρωμής του αιτούντος. Ιστορικό πιστώσεων και απόδοση επί παλαιών και υφιστάμενων υποχρεώσεων. Εκτιμήσεις εισοδήματος, όπως εισόδημα από την αυτοαπασχόληση, έσοδα από επενδύσεις, κ.λπ. Εξέταση της συνολικής πιστωτικής σχέσης του δανειολήπτη με την τράπεζα.
