Τι είναι η μη ζητηθείσα εφαρμογή
Μια ανεπιθύμητη αίτηση είναι ένα αίτημα για κάλυψη ασφάλισης ζωής που πραγματοποιείται από ένα άτομο και όχι από έναν ασφαλιστικό πράκτορα ή έναν μεσίτη. Οι ασφαλιστές ελέγχουν γενικά αυτές τις αιτήσεις λόγω της πιθανότητας αυτοελέγχου. Η αυτοεπιλογή αναφέρεται στην πιθανότητα ότι τα άτομα με φτωχότερους κινδύνους θα ζητήσουν ασφάλιση μόνοι τους αντί μέσω ασφαλιστικού επαγγελματία.
ΔΙΑΚΟΠΗ ΑΠΟΣΥΝΗΜΕΝΗ ΕΦΑΡΜΟΓΗ
Ένα άτομο με ένα ύποπτο ή γνωστό πρόβλημα υγείας, όπως οι καρδιακές παθήσεις, μπορεί να προσπαθήσει να υποβάλει μια ανεπιθύμητη αίτηση για να αγοράσει ασφάλεια ζωής προτού ζητήσει ιατρική θεραπεία για την πάθηση. Αυτοί οι αιτούντες θα μπορούσαν να ζυγίσουν την ασφαλισμένη ομάδα έναντι κακών κινδύνων και, ως εκ τούτου, οι ασφαλιστές προσπαθούν να προβάλλουν τους αιτούντες αυτοελέγχου είτε επιβάλλοντας υψηλότερους συντελεστές είτε αρνούμενοι συνολικά την κάλυψη.
Ο λόγος για τον ακραίο έλεγχο των ασφαλιστικών φορέων από τους υποψήφιους ασφαλισμένους που προέρχονται από την αυτοεπιλογή πηγαίνει πίσω σε μια έννοια στα στατιστικά στοιχεία που ονομάζεται «αυτοεπιλογή». Η αυτοεπιλεγμένη προκατάληψη προκύπτει σε κάθε περίπτωση (όχι μόνο στην αγορά ασφάλισης) στην οποία τα άτομα "επιλέγουν" οι ίδιοι σε μια ομάδα, προκαλώντας ένα προκατειλημμένο δείγμα με δειγματοληψία μη πιθανότητας. Η αυτοεπιλεγμένη προκατάληψη περιγράφει καταστάσεις στις οποίες ορισμένα χαρακτηριστικά των ανθρώπων τους αναγκάζουν να επιλέγουν τον εαυτό τους σε μια ομάδα, η οποία δημιουργεί ανώμαλες ή ανεπιθύμητες συνθήκες στην ομάδα. Συνδέεται στενά με τη μεροληψία μη απάντησης, η οποία περιγράφει πότε μια ομάδα ατόμων που ανταποκρίνεται έχει διαφορετικές απαντήσεις από την ομάδα των ατόμων που δεν ανταποκρίνονται.
Γιατί είναι ανεπιθύμητες οι ασφαλιστικές αιτήσεις που δεν ζητούνται
Η αυτοεπιλογή καθιστά δυσκολότερη τον προσδιορισμό της αιτίας, γεγονός που καθιστά τον καθορισμό των επιπέδων κινδύνου προβληματικό για τους ασφαλιστικούς αναλογιστές. Λόγω αυτοελέγχου, μπορεί να υπάρχουν ορισμένες διαφορές μεταξύ των ανθρώπων που επιλέγουν να υποβάλουν αίτηση για ασφάλιση και εκείνων που οδηγούνται σε αυτήν ως μια πορεία της ζωής και των αποφάσεων ζωής τους. Αυτά τα κίνητρα μπορεί να ποικίλουν, αλλά η αυτοεπιλογή είναι συνήθως κάτι ένα πρόσωπο μετά από ξαφνική αναγνώριση ότι έχουν μια επείγουσα ανάγκη για ασφάλιση.
Υπάρχουν σημαντικές διαφορές μεταξύ των αυτοεπιλεγμένων πληθυσμών και εκείνων που δεν επιλέγουν αυτόματα. Ένα αποτέλεσμα θα μπορούσε να είναι ότι όσοι επιλέγουν να υποβάλουν μια ανεπιθύμητη αίτηση ασφάλισης έχουν υψηλότερους από τους συνήθεις κινδύνους και αυτό μπορεί να κλονίσει τις ομάδες κινδύνου και να εξαλείψει για παράδειγμα την ακρίβεια των πινάκων θνησιμότητας. Ένα σχετικό μέτρο της «βελτίωσης» μπορεί να βελτιώσει κάπως την αξιοπιστία της μελέτης, αλλά μόνο εν μέρει.
Η μεροληψία από την αυτοεπιλογή προκαλεί επίσης προβλήματα σε άλλους τομείς όπου οι στατιστικοί μέσοι όροι ενδέχεται να μην ακολουθούν τα αναμενόμενα πρότυπα. Για παράδειγμα, η έρευνα σχετικά με προγράμματα ή προϊόντα, ειδικότερα, είναι ευαίσθητη σε προκατειλημμένες αξιολογήσεις από άτομα που έχουν επιλεγεί αυτομάτως για να αποτελέσουν μέρος ενός ερευνητικού έργου προϊόντος.
