Τι είναι πιστοποιητικό καταθέσεων μεταβλητού επιτοκίου;
Το πιστοποιητικό κατάθεσης με μεταβλητό επιτόκιο είναι πιστοποιητικό κατάθεσης (CD) με καθορισμένο όρο αλλά κυμαινόμενο επιτόκιο. Αρκετοί παράγοντες καθορίζουν το επιτόκιο, όπως το βασικό επιτόκιο, ο δείκτης τιμών καταναλωτή, τα έντοκα γραμμάτια του δημοσίου ή ένας δείκτης αγοράς. Η βάση για το καταβληθέν ποσό είναι επί της εκατοστιαίας διαφοράς μεταξύ του αρχικού δείκτη και του τελικού δείκτη. Η Ομοσπονδιακή Εταιρεία Ασφάλισης Καταθέσεων (FDIC) προστατεύει τα CD με μεταβλητό συντελεστή και άλλα CD.
Βασικές τακτικές
- Ένα πιστοποιητικό κατάθεσης μεταβλητού επιτοκίου είναι ένα χρηματοπιστωτικό μέσο με καθορισμένο όρο και κυμαινόμενο επιτόκιο που βασίζεται σε μια σειρά παραγόντων, από το βασικό επιτόκιο έως τους δείκτες τιμών καταναλωτή έως τους δείκτες της αγοράς. Συνήθως υπάρχει ποινή που συνδέεται με την πρόωρη αποχώρηση τα χρηματικά ποσά σε πιστοποιητικό κατάθεσης. Τα CD με μεταβλητό επιτόκιο είναι πιο κερδοφόρα σε περιόδους χαμηλών επιτοκίων, αν και οι παρατεταμένες χαμηλές τιμές ενδέχεται να επηρεάσουν αρνητικά τις αποδόσεις.
Κατανόηση ενός πιστοποιητικού καταθέσεων μεταβλητού επιτοκίου
Ένα πιστοποιητικό καταθέσεων με μεταβλητό επιτόκιο επιτρέπει στους επενδυτές να τοποθετούν τα χρήματά τους σε ασφαλή λογαριασμό, ο οποίος θα έχει σχετικά μικρό επιτόκιο κατά τη διάρκεια της θητείας του. Ο κερδισμένος τόκος είναι συνήθως απρόσιτος για τον κάτοχο του λογαριασμού έως ότου λήξει η βεβαίωση κατάθεσης (CD). Ορισμένοι εκδότες προσφέρουν ένα CD χωρίς ποινή, το οποίο επιτρέπει την έγκαιρη απόσυρση κεφαλαίων. Ωστόσο, το επιτόκιο θα είναι πιθανώς χαμηλότερο από τα CD που δεν παρέχουν αυτή την επιλογή.
Ένα CD με μεταβλητό επιτόκιο καταβάλλει ένα επιτόκιο το οποίο μπορεί να ανεβαίνει και να μειώνεται καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής της ασφάλειας. Οι ακριβείς παράγοντες που θα καθορίσουν το επιτόκιο ενός CD μεταβλητού επιτοκίου θα διαφέρουν ανάλογα με το ίδρυμα. Αντίθετα, ένα CD σταθερού επιτοκίου έχει ένα "κλειδωμένο" επιτόκιο με βάση την προέλευση του CD. Το ποσοστό θα παραμείνει το ίδιο καθ 'όλη τη διάρκεια του όρου.
Πιστοποιητικό κατάθεσης θεωρείται γενικά ως ένας από τους ασφαλέστερους τρόπους να επενδύσετε τα χρήματά σας, ειδικά αφού η προστασία FDIC υποστηρίζει τα περισσότερα από αυτά. Τα CD συνολικά συγκαταλέγονται στις πιο αξιόπιστες επενδυτικές επιλογές χαμηλού κινδύνου. Απευθύνονται σε συντηρητικούς αποδέκτες κινδύνου και επενδυτές. Η επένδυση σε CD είναι επίσης ένας εξαιρετικός τρόπος για να διαφοροποιήσετε τον κίνδυνο του χαρτοφυλακίου σας. Για νέους ή προσεκτικούς επενδυτές, ένα CD σταθερού επιτοκίου μπορεί να είναι ο προτιμώμενος χώρος για να ξεκινήσει, αλλά όσοι είναι άνετοι αυξάνουν τον κίνδυνο μόνο λίγο μπορεί να θέλουν να εξετάσουν ένα CD με μεταβλητό επιτόκιο.
Πράγματα που πρέπει να εξετάσετε με ένα CD με μεταβλητό ποσοστό
Όταν εξετάζετε ένα CD με μεταβλητό επιτόκιο, υπάρχουν μερικά πράγματα που θα θέλετε να έχετε κατά νου. Καταρχάς, να θυμάστε ότι αυτά τα CD γενικά έχουν το πιο σημαντικό δυναμικό κέρδους σε περιόδους χαμηλών επιτοκίων. Αν αγοράσετε ένα CD με μεταβλητό επιτόκιο όταν τα επιτόκια είναι χαμηλά, υπάρχει μια καλή πιθανότητα ότι το επιτόκιο θα αυξηθεί κατά τη διάρκεια του όρου. Αντίθετα, αν τα επιτόκια είναι υψηλά όταν ανοίξει το CD, είναι πιθανό να πέσουν σύντομα μετά.
Επίσης, σκεφτείτε ποια χαρακτηριστικά είναι πιο σημαντικά για εσάς. Ένα CD με μεταβλητό επιτόκιο που έχει μια απότομη ποινή για την πρόωρη αποχώρηση μπορεί να μην είναι τόσο ελκυστικό όσο ένα προϊόν σταθερού επιτοκίου που έχει μια πιο χαλαρή πολιτική έγκαιρης απόσυρσης.
Όσο ελκυστικό όσο ακούγεται, τα CD με μεταβλητό ρυθμό έρχονται επίσης με κάποιες παγίδες. Για παράδειγμα, τα παρατεταμένα χαμηλά επιτόκια μπορεί να επηρεάσουν δυσμενώς τις αποδόσεις σας, ακόμη και αν τα επιτόκια αυξάνονται αργότερα. Αντίθετα, τα CD σταθερού επιτοκίου είναι πιο κερδοφόρα κατά τη διάρκεια αυτών των χρόνων. Οι αποδόσεις CD μεταβλητού επιτοκίου είναι επίσης επιρρεπείς στον πληθωρισμό. Αυτό συμβαίνει ιδιαίτερα σε περιόδους υψηλού πληθωρισμού. Ένα CD ουσιαστικά κλειδώνει στα κεφάλαιά σας για ένα συγκεκριμένο χρονικό διάστημα. Εάν ο πληθωρισμός τραυματιστεί κατά τη διάρκεια αυτής της χρονικής περιόδου και οι αποδόσεις σας δεν συμβαδίζουν με αυτό, τότε η αξία των συμμετοχών σας τείνει να μειώνεται συνολικά.
Παράδειγμα πιστοποιητικών καταθέσεων μεταβλητού επιτοκίου
Ας υποθέσουμε ότι ένα πιστοποιητικό κατάθεσης βασίζεται στο βασικό επιτόκιο ή στο επιτόκιο που οι εμπορικές τράπεζες χρεώνουν τους πελάτες τους. Το CD εκδίδεται για τριετή θητεία, με εγγύηση επιστροφής κεφαλαίου. Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, το βασικό επιτόκιο μειώνεται από 4% σε 1%. Η διαφορά του βασικού επιτοκίου μεταξύ του χρόνου έκδοσης και της λήξης (-3% στην προκειμένη περίπτωση) είναι το ποσό που οφείλεται στον κάτοχο. Εάν το βασικό επιτόκιο κινείται προς την αντίθετη κατεύθυνση (δηλ. Αυξάνεται από 1% σε 4%), τότε ο κάτοχος κερδίζει από το CD.
