Τι είναι η λειτουργία premium;
Όταν αγοράζετε ασφάλεια ζωής, συμφωνείτε να πληρώσετε ένα συγκεκριμένο χρηματικό ποσό ή ένα ασφάλιστρο στον πάροχο ασφάλισης σε τακτά χρονικά διαστήματα. Η συχνότητα ή η περίοδος των πληρωμών σας εξαρτάται από τον τρόπο ασφάλισής σας.
Οι περισσότεροι ασφαλιστές προσφέρουν αρκετούς τρόπους πριμοδότησης, οι πιο συνηθισμένοι από τους οποίους έρχονται ετησίως, εξαμηνιαία, τριμηνιαία ή μηνιαία.
Ο τρόπος πληρωμής της πριμοδότησης δεν είναι ο ίδιος με τον τρόπο πληρωμής σας. Ο τρόπος πληρωμής του ασφαλίστρου καθορίζει τη συχνότητα με την οποία πραγματοποιούνται οι πληρωμές. Καθορίζει επίσης τον τρόπο με τον οποίο πραγματοποιείτε πληρωμές, όπως με μετρητά, επιταγές, πιστωτικές κάρτες ή άλλη επιλογή.
Κατανόηση της λειτουργίας Premium
Οι ασφαλισμένοι επιλέγουν τον τρόπο ασφάλισής τους όταν υπογράφουν την πολιτική τους. Είναι συνήθης πρακτική να κάνετε την πρώτη σας πληρωμή με ασφάλιστρο για να ενεργοποιήσετε την κάλυψη της πολιτικής σας. Ο ασφαλιστικός πράκτορας θα πρέπει να υπογραμμίσει την πιθανή συχνότητα πληρωμών ασφαλίστρων προτού υπογράψετε την πολιτική σας.
Βασικές τακτικές
- Οι περισσότερες εταιρείες ασφάλισης ζωής προσφέρουν αρκετούς τρόπους πριμοδότησης, συνηθέστερα ετήσια, εξαμηνιαία, τριμηνιαία ή μηνιαία. Εκτός από τη συχνότητα με την οποία πραγματοποιείτε πληρωμές ασφάλισης ζωής, ο τρόπος ασφάλισης καθορίζει επίσης τον τρόπο με τον οποίο πραγματοποιείτε πληρωμές, όπως με επιταγή ή πίστωση Οι πιο συχνές μέθοδοι πληρωμής ασφαλίστρων συνήθως κοστίζουν λιγότερο ανά πληρωμή. Το μακροπρόθεσμο κόστος των λιγότερο συχνών τρόπων πληρωμής, όπως οι ετήσιες πληρωμές, είναι συχνά σημαντικά χαμηλότερο σε σύγκριση με συχνότερους τρόπους, όπως οι μηνιαίες πληρωμές.
Πολλοί ασφαλιστές επιτρέπουν στους αντισυμβαλλόμενους να αλλάζουν τον τρόπο ασφάλισης σε υψηλότερη ή χαμηλότερη συχνότητα κατά τη διάρκεια της πολιτικής. Οι ημερομηνίες αλλαγής κανονικά συμπίπτουν με τις προϋπάρχουσες ημερομηνίες πληρωμής, δηλαδή εάν θέλετε να αλλάξετε από ένα εξαμηνιαίο σε μηνιαίο ασφάλιστρο, τότε πιθανόν να κάνετε την πρώτη σας μηνιαία πληρωμή την ημερομηνία της επόμενης προγραμματισμένης εξαμηνιαίας πληρωμής. Το χρονοδιάγραμμα πληρωμών θα αλλάξει σε μηνιαία βάση από εκείνο το σημείο προς τα εμπρός.
Επιπτώσεις της λειτουργίας Premium
Κατά γενικό κανόνα, οι πιο συχνές μέθοδοι πληρωμής ασφαλίστρων τείνουν να κοστίζουν λιγότερο ανά πληρωμή. Ωστόσο, οι συχνότερες πληρωμές τείνουν να κοστίζουν περισσότερο συνολικά. Για παράδειγμα, ένας ασφαλιστής μπορεί να σας χρεώσει 150 δολάρια το μήνα, 400 δολάρια ανά τρίμηνο, 700 δολάρια ανά ημι-ετήσια πληρωμή ή 1, 250 δολάρια ετησίως για την πολιτική σας.
Το αρχικό κόστος της ετήσιας πληρωμής είναι πολύ υψηλότερο από τα υπόλοιπα, αλλά είναι στην πραγματικότητα ο φθηνότερος τρόπος για κάλυψη ολόκληρου του έτους. Οι μηνιαίες, τριμηνιαίες και εξαμηνιαίες μεταφορές θα κοστίζουν 1.800 δολάρια, 1.600 δολάρια ή 1.400 δολάρια ετησίως, αντίστοιχα, έναντι της ετήσιας πληρωμής των 1.250 δολαρίων.
Ο λόγος που οι συχνότεροι τρόποι πληρωμής τείνουν να κοστίζουν περισσότερο είναι ότι οι ασφαλιστικές εταιρείες πρέπει να αντισταθμίσουν την αβεβαιότητα και το υψηλότερο κόστος συλλογής. Φανταστείτε ότι είστε ο ασφαλιστικός πάροχος - είναι πολύ πιθανό να δώσετε προστιθέμενη αξία στην παραλαβή πληρωμών ολόκληρου του έτους, διότι αυτό σημαίνει ότι πρέπει να ανησυχείτε για λιγότερες καθυστερημένες ή ελλείπουσες πληρωμές στο μέλλον. Οι υψηλότερες πληρωμές βελτιώνουν άμεσα τις ταμειακές ροές και διευκολύνουν την πρόβλεψη της μελλοντικής σας οικονομικής κατάστασης. Μπορείτε επίσης να χρησιμοποιήσετε τα επιπλέον χρήματα για να κάνετε μεγαλύτερες, νωρίτερα επενδύσεις.
Σκεφτείτε τρόπους πληρωμών όπως οι πληρωμές για ένα δάνειο. Σε ένα σενάριο δανείου, οι δανειολήπτες που χρειάζονται μεγάλο χρονικό διάστημα για να αποπληρώσουν το κεφάλαιο τους συνήθως καταλήγουν να πληρώνουν περισσότερο τόκο. Ομοίως, όσο περισσότερο χρειάζεται οι αντισυμβαλλόμενοι να πληρώσουν το πλήρες κόστος της ετήσιας ασφαλιστικής κάλυψης ζωής τους, τόσο περισσότερο κοστίζει.
Η ασφάλιση ζωής δεν είναι χρέος και οι αντισυμβαλλόμενοι δεν είναι δανειολήπτες, αλλά οι σχέσεις μεταξύ χρόνου και κόστους πληρωμής είναι συγκρίσιμες. Ορισμένοι ασφαλιστικοί πάροχοι προσφέρουν ακόμη έναν ετήσιο υπολογισμό ποσοστού (APR) στον ιστότοπό τους για να δουν τον τρόπο με τον οποίο η πληρωμή ασφαλίστρου επηρεάζει το τελικό κόστος.
Επιλέγοντας τη λειτουργία Premium
Για να εξασφαλίσετε το χαμηλότερο συνολικό κόστος για την ασφάλεια ζωής σας, επιλέξτε έναν λιγότερο συχνό τρόπο πληρωμής ασφαλίστρων. Παραβλέποντας άλλες παραμέτρους, το ετήσιο κόστος των λιγότερο συχνών τρόπων πληρωμής συχνά μειώνεται σημαντικά σε σύγκριση με τους συχνότερους τρόπους μεταφοράς.
Μην ξεχάσετε να εξετάσετε δύο παράγοντες: το κόστος ευκαιρίας και τη ρευστότητα. Η ρευστότητα σας είναι το ποσό των μετρητών που είστε έτοιμοι να κάνετε πληρωμές ασφαλίστρων. Εάν διαθέτετε μόνο 50 δολάρια στην τράπεζα, είναι πιθανό να μην είναι συνετό να επιλέξετε μια ετήσια επιλογή πληρωμής ασφαλίστρου αξίας $ 1.250.
Ακόμη και αν έχετε τα χρήματα για μια ετήσια πληρωμή, το κόστος ευκαιρίας για την επιλογή μιας ετήσιας πληρωμής ύψους $ 1.250 με μηνιαία πληρωμή $ 150 είναι οτιδήποτε άλλο θα μπορούσατε να κάνετε με $ 1.100 βραχυπρόθεσμα. Μπορεί να είναι δυνατή η επένδυση αυτών των χρημάτων και να κερδίσετε περισσότερα από το πρόσθετο κόστος της επιλογής μηνιαίας πληρωμής.
Μια άλλη σκέψη είναι ότι, αν τερματίσετε την πολιτική σας νωρίς, πολλοί ασφαλιστές δεν επιστρέφουν ποσά των ασφαλίστρων που έχουν ήδη καταβληθεί. Ας υποθέσουμε ότι αγοράζετε ασφάλιση ζωής και καταβάλλετε ετήσιο ασφάλιστρο στις 10 Ιανουαρίου. Δυστυχώς, τα ασφαλιστικά σας συμφέροντα αλλάζουν το μέσο όρο και αποφασίζετε να τερματίσετε τη σύμβασή σας στις 10 Ιουλίου. Παρόλο που χρησιμοποιείτε μόνο το 50% της ετήσιας κάλυψης, δεν χρειάζεται να σας επιστρέψουμε το υπόλοιπο 50%.
