Η εξυγίανση του χρέους και ο διακανονισμός του χρέους είναι και οι δύο οικονομικές στρατηγικές για τη βελτίωση του προσωπικού χρέους, αλλά λειτουργούν εντελώς διαφορετικά και χρησιμοποιούνται για την επίλυση διαφορετικών ζητημάτων. Σε πολύ βασικό επίπεδο, ο διακανονισμός του χρέους είναι χρήσιμος για τη μείωση του συνολικού ποσού του οφειλόμενου χρέους, ενώ η εξυγίανση του χρέους είναι χρήσιμη για τη μείωση του συνολικού αριθμού των πιστωτών που οφείλετε. Είναι δυνατόν να λάβετε δευτερεύοντα οφέλη είτε μέσω στρατηγικής, ιδίως μέσω της εξυγίανσης του χρέους.
Βασικές τακτικές
- Η εξυγίανση του χρέους και ο διακανονισμός του χρέους σας βοηθούν να μειώσετε το φορτίο του χρέους σας, αλλά με διαφορετικούς τρόπους και με τη χρήση διαφορετικών στρατηγικών. Ο διακανονισμός Debet είναι χρήσιμος για να μειώσετε το συνολικό χρέος σας, ενώ η εξυγίανση του χρέους είναι χρήσιμη για τη μείωση του συνολικού αριθμού των πιστωτών που χρωστάτε. η ενοποίηση, τα πολλαπλά δάνεια είναι όλα έλασης σε ένα νέο δάνειο σταθεροποίησης που έχει ένα μηνιαίο επιτόκιο.Με διακανονισμό του χρέους, είτε εσείς είτε ένας πιστωτικός σύμβουλος διαπραγματεύονται με τους πιστωτές σας, ώστε να μπορείτε να πληρώσετε ένα χαμηλότερο ποσό από αυτό που οφείλετε, καταβολή ποσού.
Ενοποίηση χρέους
Συγχωνεύετε τα χρέη σας με ένα δάνειο εξυγίανσης, ένα ενιαίο δάνειο που συνδυάζει και αντικαθιστά όλα τα προηγούμενα χρέη σας σε μία μηνιαία πληρωμή με ένα επιτόκιο. Τα δάνεια ενοποίησης προσφέρονται μέσω χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων - συνήθως τραπεζών ή πιστωτικών ενώσεων - και όλες οι πληρωμές χρέους γίνονται στον νέο δανειστή.
Για μερικούς, τα ψυχολογικά οφέλη της απλούστερης, συνεπούς μηνιαίας πληρωμής αρκούν για να δικαιολογήσουν μια στρατηγική εξυγίανσης του χρέους. Σε ορισμένες περιπτώσεις, ένα δάνειο εξυγίανσης μπορεί να οδηγήσει σε χαμηλότερη συνολική μηνιαία πληρωμή ή σε χαμηλότερο μέσο επιτόκιο του χρέους σας. Δυστυχώς, αυτή η εξοικονόμηση μπορεί να αντισταθμιστεί μέσω εκτεταμένων όρων αποπληρωμής, οπότε φροντίστε να εξετάσετε το μακροπρόθεσμο κόστος των δανείων εξυγίανσης.
Πώς είναι εξασφαλισμένα τα δάνεια ενοποίησης
Τα περισσότερα δάνεια εξυγίανσης είναι εξασφαλισμένα με ένα από τα περιουσιακά σας στοιχεία, όπως το σπίτι, το αυτοκίνητο, ο λογαριασμός συνταξιοδότησης ή το ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Αποδεχτείτε μόνο ένα εξασφαλισμένο δάνειο εξυγίανσης εάν είστε άνετοι με την παροχή σημαντικών εξασφαλίσεων.
Κάθε στρατηγική μπορεί να έχει μακροπρόθεσμο αντίκτυπο στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας, οπότε φροντίστε να σταθμίσετε προσεκτικά τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα πριν προβείτε σε ενοποίηση χρέους ή διακανονισμό χρεών.
Ρύθμιση οφειλών
Μια στρατηγική διακανονισμού χρεών δεν επιδιώκει να αντικαταστήσει το υπάρχον χρέος με ένα νέο δάνειο, όπως συμβαίνει με την ενοποίηση. Αντίθετα, ο διακανονισμός του χρέους είναι μια σειρά διαπραγματεύσεων μεταξύ των πιστωτών σας και εσάς (ή ενός πιστωτικού συμβούλου), ώστε να μπορείτε να πληρώνετε λιγότερα από αυτά που οφείλετε σήμερα, συνήθως με εφάπαξ πληρωμή.
Οι πιστωτές δεν έχουν καμία υποχρέωση να ξεκινήσουν διαπραγματεύσεις ή να αποδεχθούν την προσφορά σας. Παρόλα αυτά, είναι συχνά δυνατό να πληρώσετε πολύ λιγότερο από ότι οφείλετε σήμερα αν ο πιστωτής πιστεύει ότι η προσφορά σας αντιπροσωπεύει την καλύτερη ευκαιρία του δανειστή να ανακτήσει τουλάχιστον ένα μέρος του δανείου. Οι προηγμένες τεχνικές είσπραξης απαιτήσεων και οι διαδικασίες εισπρακτέων λογαριασμών μπορεί να είναι δαπανηρές και η καταπολέμηση της διαδικασίας πτώχευσης δεν είναι ελκυστική για τους περισσότερους δανειστές.
Επικοινωνήστε με την Ομοσπονδιακή Επιτροπή Εμπορίου (FTC) ή το Εθνικό Κέντρο Δικαίου των Καταναλωτών για δωρεάν πληροφορίες σχετικά με διαπραγματευτές χρέους και διαπραγματευτές χρεών.
Ο διακανονισμός είναι μια διαπραγμάτευση
Η διαδικασία συνήθως δεν ολοκληρώνεται μετά από ένα γύρο επικοινωνίας. Στην πραγματικότητα, η επέκταση της διαδικασίας διακανονισμού του χρέους είναι μια κοινή στρατηγική για την επιβολή χρέους του πιστωτή.
Το διακανονισμένο χρέος έχει εξαφανιστεί. Ωστόσο, με τα ακάλυπά χρέη, όπως οι πιστωτικές κάρτες, κινδυνεύετε να κλείσετε τον λογαριασμό σας εντελώς μετά την ολοκλήρωση του διακανονισμού, επειδή ο δανειστής δεν θα θέλει να συνεχίσει να σας χορηγεί πίστωση.
