Πίνακας περιεχομένων
- Αντίκτυπος των ταιριασμένων περικοπών
- Πώς να κάνετε για μια περικοπή
- Η κατώτατη γραμμή
Οι εργοδότες συνήθως περιορίζουν ή σταματούν να συνεισφέρουν αντιστοίχως σε προγράμματα συνταξιοδότησης 401 (k) κατά τη διάρκεια δύσκολων περιόδων για εξοικονόμηση χρημάτων και μερικές φορές αποφυγή απολύσεων. Αν και μια τέτοια περικοπή είναι συνήθως προσωρινή, μπορεί να εκτροχιάσει τους στόχους συνταξιοδότησης για ορισμένους υπαλλήλους. Μπορεί επίσης να δημιουργήσει δύσκολες αποφάσεις για άτομα που πλησιάζουν τη συνταξιοδότηση, όπως το αν θα αυξήσουν τις εισφορές τους, θα μειώσουν τους στόχους τους ή θα καθυστερήσουν τη συνταξιοδότησή τους. Το χτύπημα της αποτυχίας μπορεί να μειωθεί ακολουθώντας τα παρακάτω βήματα.
Βασικές τακτικές
- Οι εργοδότες μερικές φορές σταματούν να κάνουν προσωρινά 401 (k) αντιστοίχιση εισφορών κατά τη διάρκεια σκληρών times.If σας εργοδότη περικοπές ταιριάζουν συνεισφορές, είναι σημαντικό να αντισταθμιστεί η διαφορά, έτσι ώστε να μην πέσει πίσω στην εξοικονόμηση για τη συνταξιοδότηση. Είναι δυνατόν να αντισταθμίσει την απώλεια αυξάνοντας συνεισφορές σε ένα Roth IRA, ή και τα δύο.
Αντίκτυπος των μειώσεων των συνεισφορών
Η Υπηρεσία Εσωτερικών Εισοδημάτων (IRS) θεωρεί ένα σχέδιο 401 (k) ένα είδος προγράμματος αναβαλλόμενης αποζημίωσης με ειδίκευση στο φόρο. Οι εργαζόμενοι επιλέγουν να καταβάλλουν στον εργοδότη τους ένα ορισμένο ποσό των μισθών τους στο πρόγραμμα πριν από την εκτίμηση και τη λήψη των φόρων. Επειδή οι εισφορές εξαιρούνται από τον φόρο εισοδήματος, μειώνουν το φορολογητέο εισόδημα ενός εργαζομένου για ένα συγκεκριμένο έτος.
Μια συνεισφορά που αντιστοιχεί είναι συνήθως ένα ποσοστό του μισθού ενός εργαζομένου που ο εργοδότης συνεισφέρει στο λογαριασμό του 401 (k). Οι εργοδότες δεν υποχρεούνται να αντιστοιχούν στις εισφορές που κάνουν οι εργαζόμενοι στα 401 (k) τους. Ο αγώνας είναι απλώς ένα εργαλείο διατήρησης, το οποίο παροτρύνει τους υπαλλήλους να εξοικονομήσουν χρήματα για συνταξιοδότηση.
Η μέση εταιρική αντιστοιχία στο τέλος του πρώτου τριμήνου του 2019 ήταν 4, 7% του μισθού ενός εργαζόμενου και κατά μέσο όρο 1, 780 δολάρια, σύμφωνα με την Fidelity Investments. Εάν ένας εργοδότης με 1.000 εργαζόμενους, για παράδειγμα, αποφάσισε να αναστείλει την αντιστοιχία 401 (k) βάσει του μέσου αγώνα, θα μπορούσε να εξοικονομήσει περίπου 1, 78 εκατομμύρια δολάρια ετησίως.
Η αναστολή του αγώνα του εργοδότη μειώνει συχνά το ηθικό των εργαζομένων και τους αποτρέπει από τη συμμετοχή τους στο σχέδιο συνταξιοδότησης. Μερικοί άνθρωποι μειώνουν τις εισφορές τους ή απλώς σταματούν να συνεισφέρουν συνολικά, γεγονός που μπορεί να έχει μεγάλο αντίκτυπο στην αποταμίευσή τους στο μέλλον.
Για το 2020 η μέγιστη συνεισφορά σε ένα 401 (k) είναι 19.500 δολάρια, με πρόσθετη προσφορά κάλυψης ύψους 6.500 δολαρίων διαθέσιμη σε άτομα ηλικίας άνω των 50 ετών (από $ 19.000 έως $ 6.000 για το 2019).
Για παράδειγμα, εάν ένας νεότερος εργαζόμενος που κερδίζει $ 50.000 ετησίως συνεισφέρει 5% του μισθού του (2.500 δολάρια) και ο εργοδότης σταματά τον αγώνα του εργαζόμενου για το ίδιο ποσό για ένα έτος, ο εργαζόμενος θα έχει $ 13.569 λιγότερο εξοικονομημένο για συνταξιοδότηση 25 χρόνια αργότερα, υποθέτοντας ετήσια απόδοση 7%.
Πώς να φτιάξετε ένα κομμάτι συμβολής
Αν ένας εργοδότης περικόψει ή εξαλείψει τις εισφορές που ταιριάζουν, υπάρχουν δύο κινήσεις που μπορεί να κάνει ένας υπάλληλος για να ανακάμψει, καθώς και μία για αποφυγή.
Αυξήστε τις Συνεισφορές
Μην ξεχνάτε ότι η αύξηση των εισφορών μειώνει το φορολογητέο εισόδημα. Οι εργαζόμενοι που δεν μπορούν να αντέξουν αμέσως να αυξήσουν τις συνεισφορές θα πρέπει να μάθουν εάν ο εργοδότης τους έχει αυτόματη κλιμάκωση. Αυτό επιτρέπει στους εργαζόμενους να αυξάνουν τις συνεισφορές σε μικρότερες αυξήσεις, όπως το 1% έως 2% κάθε χρόνο. Οι εργαζόμενοι θα πρέπει επίσης να αυξήσουν τις εισφορές όταν λάβουν αύξηση.
Σκεφτείτε ένα Roth IRA
Είναι πιθανό να συμβάλλετε τόσο σε ένα Roth IRA όσο και σε ένα συνταξιοδοτικό σχέδιο που χρηματοδοτείται από εργοδότες, όπως το 401 (k). Τα όρια εισοδήματος ενδέχεται να επηρεάσουν την επιλεξιμότητα.
Οι συνεισφορές σε ένα Roth IRA δεν εκπίπτουν φορολογικά, όπως αυτές σε ένα 401 (k), αλλά οι αποσύρσεις είναι αφορολόγητες στη συνταξιοδότηση. Μια Roth IRA μπορεί να είναι ιδιαίτερα ελκυστική για όσους πιστεύουν ότι πρόκειται να είναι σε υψηλότερο φόρο εισοδήματος κατά τη συνταξιοδότηση. Θα μπορούσε επίσης να είναι μια σοφή επιλογή για έναν νεότερο εργαζόμενο με μικρότερο μισθό και χαμηλότερους φορολογικούς συντελεστές σε σχέση με έναν ηλικιωμένο εργαζόμενο σε μια εργασία υψηλότερης αμοιβής. Για το 2019 και το 2020 το ετήσιο όριο συνεισφοράς για ένα Roth IRA είναι $ 6.000 ($ 1.000 περισσότερα για τα άτομα άνω των 50 ετών).
Μην αγγίζετε σε ένα κανάλι 401 (k)
Η ανάληψη κεφαλαίων από το 401 (k) πριν τη συνταξιοδότηση δεν είναι γενικά ποτέ καλή ιδέα. Για όσους είναι ηλικίας μικρότερης των 59 ετών, θα υπάρξει πιθανότητα ποινής πρόωρης απόσυρσης κατά 10% (υπάρχουν μερικές εξαιρέσεις) και το ποσό που εισπράττεται υπόκειται σε φόρο εισοδήματος. Η υποβάθμιση των συνταξιοδοτικών ταμείων νωρίς θα σημαίνει επίσης απώλεια της αναβαλλόμενης φορολογίας από τις αποδόσεις των επενδύσεων που αποσύρονται.
103.700 δολάρια
Το μέσο υπόλοιπο 401 (k) στο τέλος του πρώτου τριμήνου του 2019, σύμφωνα με την Fidelity, και πολύ μακριά από αυτό που χρειάζεται για μια άνετη συνταξιοδότηση.
Η κατώτατη γραμμή
Οι εργοδότες μπορούν να περιορίσουν ή να σταματήσουν την αντιστοίχιση εισφορών κατά τη διάρκεια σκληρών περιόδων Η περικοπή είναι συνήθως προσωρινή. Εάν ένας εργοδότης περικόψει τις εισφορές που ταιριάζουν, αντισταθμίζει τη διαφορά συμβάλλοντας περισσότερο σε ένα 401 (k) και συμβάλλοντας σε ένα Roth IRA. Είναι επίσης γενικά μια κακή ιδέα να χτυπήσετε 401 (k) κεφάλαια πριν από τη συνταξιοδότηση.
