Πότε είναι η κατάλληλη στιγμή για συνταξιοδότηση; Είναι μια ερώτηση που εξαρτάται από τις προσωπικές σας ανάγκες και περιστάσεις - για να μην αναφέρουμε την προσωπικότητά σας και τα σχέδιά σας για αυτό που θα κάνατε αντ 'αυτού. Είχαμε όλες τις ημέρες όταν είμαστε έτοιμοι να παραδώσουμε στον προϊστάμενό μας μια επιστολή παραίτησης και να οδηγήσουμε την καλή ζωή ενός συνταξιούχου. Ενώ η εγκατάλειψη του εργατικού δυναμικού νωρίς μπορεί να ακούγεται σαν παράδεισος, μπορεί να είναι ένα μεγάλο λάθος αν δεν είστε οικονομικά έτοιμοι να ζήσετε χωρίς την πληρωμή. Εδώ είναι μερικά από τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα της εγκατάλειψης της εργασίας σας σε διαφορετικές ηλικίες.
Βασικές τακτικές
- Η πρόωρη συνταξιοδότηση απαιτεί ένα σημαντικά μεγαλύτερο ωάριο φωλιά. Οι εισφορές "συρρίκνωσης" στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης μπορούν να βοηθήσουν εκείνους των 50 ετών και άνω να μεγαλώσουν αυτό το αυγό. Η παραχώρηση της κοινωνικής ασφάλισης μέχρι την ηλικία των 70 κάνει το μηνιαίο σας όφελος κατά 32% περισσότερο από ό, ηλικία συνταξιοδότησης.
Πρόωρη συνταξιοδότηση: Πριν από την ηλικία 65 ετών
Ας είμαστε ειλικρινείς, αφήνοντας την δουλειά σας εννέα προς πέντε να έχει κάποια ωραία προνόμια. Μέχρι τη στιγμή που ορισμένοι εργάτες φτάσουν στα 50 και στις αρχές της δεκαετίας του '60, αρχίζουν να αισθάνονται καεί, οπότε η συνταξιοδότηση πριν την παραδοσιακή ηλικία των 65 ετών μπορεί να αισθάνεται δυναμική. Οι αναφορές από το Γραφείο Απογραφής των ΗΠΑ δείχνουν ότι η μέση εθνική ηλικία συνταξιοδότησης το 2019 ήταν 63-64 για τους άνδρες και 62 για τις γυναίκες, σύμφωνα με μια έκθεση του κέντρου συνταξιοδότησης του 2015. Έτσι, είτε ταξιδεύετε, αναλαμβάνετε νέα χόμπι, είτε απλά βρείτε εργασία με μερική απασχόληση με λιγότερη πίεση, είναι η ευκαιρία σας να επαναφορτίσετε.
Ενώ υπάρχει έρευνα για να δείξει ότι η εργασία μακρύτερα σας κρατά υγιέστερη και ευτυχισμένη, υπάρχουν και στοιχεία για την αντίθετη άποψη. Ένα έγγραφο του 2015 που δημοσιεύτηκε από το Εθνικό Γραφείο Οικονομικών Ερευνών, για παράδειγμα, διαπίστωσε ότι "η συνταξιοδότηση βελτιώνει τόσο την ικανοποίηση της υγείας όσο και της ζωής", εν μέρει με τον παράγοντα του αριθμού των ατόμων που αναγκάζονται να συνταξιοδοτηθούν λόγω ζητημάτων υγείας.
Ωστόσο, υπάρχει μια σημαντική προειδοποίηση εδώ. Σχετικά λίγοι άνθρωποι έχουν τους οικονομικούς πόρους για να υποστηρίξουν μια εκτεταμένη συνταξιοδότηση. Ενώ θα είστε επιλέξιμοι για κοινωνική ασφάλιση στην ηλικία των 62 ετών, δεν θα δικαιούστε το πλήρες μηνιαίο όφελος μέχρι χρόνια αργότερα - για όσους γεννήθηκαν πριν από το 1955, δεν θα συμβεί μέχρι την ηλικία των 66 ετών και μπορεί να είναι τόσο αργά όσο ηλικία 67 ετών για εκείνους που γεννήθηκαν το 1955 ή μετά. Εάν ζητήσετε παροχές σε 62 άτομα, λαμβάνετε μόνο το 75% του συνολικού ποσού, πράγμα που σημαίνει ότι θα λάβετε επιταγές για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα. Το όφελος για το σύζυγό σας παίρνει ένα χτύπημα επίσης. Θα λάβουν μόνο το 35% του συνολικού ποσού συνταξιοδότησής σας, σε σύγκριση με το 50% αν περιμένετε μέχρι τουλάχιστον 66.
Οι πιθανότητες είναι ότι θα χρειαστείτε ένα μεγάλο αυγό για φωλιά για να συμπληρώσετε τα κεφάλαια κοινωνικής ασφάλισης, ειδικά αν το κλείσετε πολύ νωρίς. Η παραδοσιακή σκέψη είναι ότι θα χρειαστείτε 25 φορές τα ετήσια έξοδα σας (μείον την Κοινωνική Ασφάλιση) για να αποφύγετε να ξεπεράσετε τα χρήματά σας. Και όσο νωρίτερα αποσυρθείτε, τόσο περισσότερο θα χρειαστείτε. Λάβετε επίσης υπόψη σας ότι δεν θα είστε επιλέξιμοι για Medicare μέχρι να φτάσετε στην ηλικία των 65 ετών, οπότε σίγουρα θα αντιμετωπίσετε απότομες δαπάνες εκτός τσέπης εάν πρέπει να πάρετε μόνος σας την ασφάλιση υγείας.
Μια έκθεση του 2018 από την ασφαλιστική εταιρεία ηλεκτρονικής ιατρικής κατέληξε στο συμπέρασμα ότι ο μέσος ενήλικας μεταξύ των 55 και 64 ετών πλήρωσε 440 δολάρια σε μηνιαία ασφάλιστρα (χωρίς επιδοτήσεις) σε ανταλλαγή. Αντίθετα, η τυποποιημένη πριμοδότηση του Medicare Μέρος Β το 2020 είναι 144, 60 δολάρια το μήνα - και σας παρέχει κάλυψη με σχετικά χαμηλή έκπτωση $ 198 το χρόνο. Για να είστε καλά προστατευμένοι, όμως, πρέπει επίσης να υπολογίζετε στο Medigap και στην κάλυψη φαρμάκων με συνταγή.
Δεν μπορείτε να πάρετε την κάλυψη Medicare έως ότου είστε 65 ετών, οπότε ένα σχέδιο πρόωρης συνταξιοδότησης πρέπει να λαμβάνει υπόψη σημαντικά έξοδα ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης.
Κανονική συνταξιοδότηση: ηλικίας 66 έως 70 ετών
Για πολλούς, οι άνω των 60 ετών είναι ο χρυσός μέσος χρόνος συνταξιοδότησης - είστε αρκετά μεγάλος για να έχετε δημιουργήσει ένα καλό οικονομικό αποθεματικό και αρκετά νέους για να απολαύσετε τα χρόνια χωρίς δουλειά. Το γεγονός ότι θα λάβετε ολόκληρη την πληρωμή Κοινωνικής Ασφάλισης στην ηλικία των 66 ετών μπορεί να κάνει τεράστια διαφορά, ειδικά εάν είστε σχετικά υγιείς και πιθανόν να έχετε μια μέση ή μεγαλύτερη από το μέσο όρο αποζημίωση.
Η αναμονή σας δίνει επίσης μερικά επιπλέον χρόνια για να διατηρήσετε τους φορολογικούς σας ευνοϊκούς επενδυτικούς λογαριασμούς. Οι επενδυτές που έχουν ηλικία τουλάχιστον 50 ετών μπορούν να χρησιμοποιήσουν μια πρόβλεψη κάλυψης για να βγάλουν επιπλέον $ 6.500 ετησίως στα 401 (k) και ένα επιπλέον 1.000 δολάρια ετησίως σε έναν IRA. Για το 2020 αυτό σημαίνει ότι μπορείτε να επενδύσετε έως και $ 33.000 σε αυτά τα σχέδια - $ 26.000 σε ένα 401 (k) και $ 7.000 σε έναν IRA - αν είστε 50 ετών ή μεγαλύτερος. Επίσης, όσοι περιμένουν έως ότου φθάσουν τα 65 είναι επιλέξιμα για το Medicare, το οποίο είναι συνήθως ένα κλάσμα του κόστους των ατομικών ασφαλιστικών σχεδίων για ηλικιωμένους ενήλικες.
Ύστερη συνταξιοδότηση: Ηλικία 70 και μεγαλύτερη
Ωστόσο, εξετάστε τα πλεονεκτήματα. Για ένα, θα έχετε περισσότερο χρόνο για να μαζέψετε τις οικονομίες σας. Θα επωφεληθείτε επίσης από την υψηλότερη δυνατή πληρωμή κοινωνικής ασφάλισης. Τα οφέλη αυξάνονται σε αναλογία έως ότου φτάσετε στην ηλικία των 70 ετών, όταν είναι το 132% του συνολικού σας ποσού. Το συμπέρασμα: Εάν σχεδιάζετε καλά, θα έχετε περισσότερα χρήματα για να κάνετε τα πράγματα που αγαπάτε πραγματικά και θα έχετε λιγότερες ανησυχίες για το να βιώσετε την περιουσία σας.
Φυσικά, η καθυστέρηση της συνταξιοδότησης δεν είναι πάντοτε επιλογή, για διάφορους λόγους. Μια έκθεση του 2018 από το Εθνικό Ινστιτούτο Συνταξιοδοτικής Ασφάλειας αναδεικνύει πόσο απροετοίμαστοι είναι πολλοί Αμερικανοί για συνταξιοδότηση, σημειώνοντας ότι «τέσσερις στους πέντε Αμερικανούς που εργάζονται έχουν λιγότερα από ένα χρόνο εισοδήματα που εξοικονομούνται στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης» και ότι «το 57% "Το πραξικόπημα; "Όταν συμπεριλαμβάνονται όλοι οι εργαζόμενοι - όχι μόνο τα άτομα με αποχωρήματα - το μέσο υπόλοιπο του λογαριασμού συνταξιοδότησης είναι $ 0." Ouch.
Η κατώτατη γραμμή
Πολλοί ηλικιωμένοι δεν μπορούν να περιμένουν την ημέρα που τελικά το αποκαλούν κλείνουν στην καριέρα τους. Ακόμα, η συνεχής ανησυχία για τα οικονομικά δεν είναι ακριβώς ο τρόπος να περάσετε τα επόμενα χρόνια. Πριν αποφασίσετε να συνταξιοδοτηθείτε, βεβαιωθείτε ότι έχετε τους πόρους για να αξιοποιήσετε στο έπακρο αυτό το συναρπαστικό νέο στάδιο της ζωής.
