Πίνακας περιεχομένων
- Αγοράζοντας μια προσόδου
- Το όφελος των προσόδων συνταξιοδότησης
- Τα μειονεκτήματα των προσόδων συνταξιοδότησης
- Επιλογές χαμηλότερου κόστους για μεταβλητές παροχές
- Η κατώτατη γραμμή
Αν ψάχνετε για εγγυημένο εισόδημα κατά τη συνταξιοδότηση, μια προφανής επιλογή είναι μια πρόσοδος. Το πρόβλημα είναι ότι ενώ αυτό το προϊόν μπορεί να σας προσφέρει μια εγγυημένη εισοδηματική ροή, είναι μια πολύ πιο δαπανηρή στρατηγική από τη διαχείριση του χαρτοφυλακίου συνταξιοδότησης σας.
Εδώ είναι μια ματιά στα διάφορα είδη προσόδων, τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματά τους, καθώς και τις επιλογές χαμηλότερου κόστους που θα σας βοηθήσουν να αποφασίσετε αν μια προσόδου έχει νόημα για τη συνταξιοδότησή σας.
Βασικές τακτικές
- Υπάρχουν δύο τρόποι για να αγοράσετε προσόδους: με ένα κατ 'αποκοπήν ποσό που σας δίνει άμεσες πληρωμές ή με περιοδικές καταθέσεις με την πάροδο του χρόνου, οι οποίες παρέχουν αναβαλλόμενες πληρωμές. Οι άμεσες πληρωμές και οι αναβαλλόμενες πληρωμές ανέρχονται σε τρεις ποικιλίες: σταθερό, μεταβλητό και δείκτη μετοχών. Τα σταθερά επιτόκια είναι τα λιγότερο ακριβά από την άποψη των τελών και οι μεταβλητές προσόδους είναι οι πιο ακριβές.
Αγοράζοντας μια προσόδου
Υπάρχουν δύο διαφορετικοί τρόποι για να αγοράσετε μια προσόδου. Μια επιλογή είναι μια άμεση καταβολή προσόδου, ένα προϊόν που αγοράζετε με εφάπαξ πληρωμή, όπως τα κεφάλαια που θα μετακινηθείτε από 401 (k) όταν συνταξιοδοτηθείτε. Στην περίπτωση αυτή, οι πληρωμές ξεκινούν αμέσως. Ή μπορείτε να επιλέξετε μια πρόβλεψη αναβολής πληρωμής, η οποία χρηματοδοτείται με την χρήση περιοδικών καταθέσεων με την πάροδο του χρόνου και αρχίζει να πληρώνει σε συγκεκριμένη μελλοντική ημερομηνία. Και οι δύο τύποι προσόδων ανήκουν σε τρεις διαφορετικές ποικιλίες - σταθερό, μεταβλητό και δείκτη μετοχών. Καθένας προσφέρει το δικό του συνδυασμό βεβαιότητας, κινδύνου και τελών.
Σταθερές παροχές
Αυτές οι προσόδους έχουν εγγυημένο ποσοστό απόδοσης που καθορίζεται κατά την αγορά. Όταν αγοράζετε μια σταθερή πρόσοδο, θα σας ειδοποιηθεί η ροή εγγυημένου εισοδήματος. Ο κίνδυνος είναι ότι το ποσοστό απόδοσης είναι σταθερό και το εισόδημά σας ενδέχεται να μην είναι αρκετό για να καλύψει τις ανάγκες σας καθώς ο πληθωρισμός αυξάνει το κόστος ζωής.
Μεταβλητές παροχές
Αυτές οι προσόδους παρέχουν λογαριασμούς επενδύσεων που ονομάζονται "υπο-λογαριασμοί", οι οποίοι είναι παρόμοιοι με τα αμοιβαία κεφάλαια και σας επιτρέπουν να επωφεληθείτε από οποιαδήποτε αύξηση της αγοράς. Οι μεταβλητές προσόδους έχουν γίνει ο πιο δημοφιλής τύπος προσόδου, επειδή υπάρχει μικρός κίνδυνος να μειωθεί η ροή εισοδήματός σας με σταθερό ρυθμό απόδοσης. Αυτό το ρεύμα θα αυξηθεί και θα μειωθεί ανάλογα με την επιτυχία των επενδύσεων στους υπολογισμούς σας. (Διαβάστε τις διάφορες επιλογές που ελαχιστοποιούν το κόστος μιας μεταβλητής προσόδου παρακάτω.)
Πολλοί χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι αντιπαθούν τις μεταβλητές προσόδους λόγω των υψηλών τελών διαχείρισης τους. Ο Suze Orman λέει: "Νομίζω ότι οι μεταβλητές προσόδους δημιουργήθηκαν για έναν και μόνο λόγο και για έναν μόνο λόγο - για να κάνουν ο σύμβουλος να πουλήσει αυτά τα μεταβλητά έσοδα χρήματα".
Δείκτες κεφαλαιακών δεικτών
Μια σχετικά πρόσφατη δημιουργία του ασφαλιστικού κλάδου, μια πρόσοδος δείκτη μετοχικού κεφαλαίου είναι μια σταθερή προσφορά με μια αναλογία που συνδέεται με ένα χρηματιστηριακό δείκτη που υποτίθεται ότι αντισταθμίζει μερικούς από τους κινδύνους πληθωρισμού. Οι ασφαλιστικές εταιρείες χρησιμοποιούν κάτι που ονομάζεται "ποσοστό συμμετοχής" για να υπολογίσετε πόσο από το κέρδος της χρηματιστηριακής αγοράς σας θα κρατήσει για να αντισταθμίσει τον κίνδυνο τους - πρέπει να συνεχίσουν να σας πληρώνουν εάν η αγορά μετατραπεί σε κακό. Το μόνο πλεονέκτημα μιας προσόδου μετοχικού δείκτη σε μια μεταβλητή προσόδου είναι ότι υπάρχει μικρότερος κίνδυνος για εσάς.
Οι προσόδους είναι οι πλέον κατάλληλες για άτομα που δεν πιστεύουν ότι είναι σε θέση να διαχειριστούν με επιτυχία το χαρτοφυλάκιο συνταξιοδότησης.
Το όφελος των προσόδων συνταξιοδότησης
Ο κύριος λόγος που επιλέγουν οι προσδοκίες είναι να αποκτήσουν ένα εγγυημένο εισόδημα. Με μια προσφορά - ειδικά μια σταθερή προσφορά - ξέρουν τι θα είναι το μηνιαίο εισόδημά τους (και μπορεί να υπολογίσει ανάλογα). Αυτό τους εξοικονομεί το καθήκον να διαχειρίζονται το χαρτοφυλάκιο συνταξιοδότησης, ένα πλεονέκτημα για όσους ανησυχούν ότι δεν είναι σε θέση να διαχειριστούν το δικό τους χαρτοφυλάκιο. Επιπλέον, ένα εγγυημένο εισόδημα σας προστατεύει αν η οικονομία μετατραπεί σε κακή και άλλη δεξαμενή επενδύσεων. Αυτό είναι πραγματικά το μόνο πλεονέκτημα της επιλογής προσόδου.
Τα μειονεκτήματα των προσόδων συνταξιοδότησης
Εδώ είναι οι τέσσερις κορυφαίοι λόγοι για να αποφύγετε μια προσόδου:
Δεν είναι υγρό
Μπορεί να πληρώνει περισσότερα στους φόρους
Τα κέρδη από μια πρόσοδο φορολογούνται ως τακτικό εισόδημα. Αυτό είναι πολύ διαφορετικό από αυτό που θα πληρώνετε για κέρδη από την πώληση ενός μακροπρόθεσμου μετοχικού κεφαλαίου ή αμοιβαίου κεφαλαίου. Τα μακροπρόθεσμα κεφαλαιακά κέρδη φορολογούνται από 0% έως 15% ανάλογα με τη φορολογική σας κατηγορία σύμφωνα με τους ισχύοντες φορολογικούς νόμους.
Οι κληρονόμοι θα πληρώσουν υψηλότερους φόρους
Ο φορολογικός τους λογαριασμός θα βασίζεται στο κόστος της αρχικής αγοράς της πρόσοδος. Όλα τα κέρδη θα φορολογηθούν με τα συνηθισμένα επιτόκια και θα πρέπει να τα καταβάλουν αμέσως μετά την κατοχή τους. Εάν το χαρτοφυλάκιό σας ήταν σε αποθέματα ή αμοιβαία κεφάλαια, η φορολογική βάση θα "ενισχυθεί", πράγμα που σημαίνει ότι οι φόροι που θα χρειαστεί να πληρώσουν κατά την πώληση αυτών των περιουσιακών στοιχείων θα είναι η αγοραία αξία τη στιγμή του θανάτου σας. Δεν θα πρέπει να πληρώνουν φόρους για τα έτη των κερδών πριν από το θάνατό σας.
Τα τέλη είναι υψηλά
Ένα τέλος "θνησιμότητας και εξόδων", για παράδειγμα, μπορεί να φθάσει το 1% έως 2% ετησίως. Μπορείτε να προσλάβετε έναν επαγγελματία διαχειριστή χαρτοφυλακίου για το ίδιο κόστος και να μην χρειαστεί να πληρώσετε τα άλλα τέλη που επιβάλλονται σε μια πρόσοδο. το πρόσθετο κόστος μπορεί να περιλαμβάνει διοικητικές αμοιβές και υποευθυντικά έξοδα (μοναδικά για μεταβλητές προσόδους). Ορισμένες προσόδους έχουν αναδρομικά τέλη, ανάλογα με τις επιλογές που επιλέγετε.
Επιλογές χαμηλότερου κόστους για μεταβλητές παροχές
Οι δείκτες εξόδων της Vanguard ήταν κατά μέσο όρο 0, 10% τον Δεκέμβριο του 2019, ανάλογα με την κατανομή των επενδύσεων. Τα τέλη της Fidelity ξεκινούν από 0, 10% για αρχική αγορά 1 εκατομμυρίου δολαρίων, συν τις αμοιβές που βασίζονται στα επιλεγμένα αμοιβαία κεφάλαια και μπορούν να φθάσουν το 1, 90%. Τα τέλη της TIAA κυμαίνονται από 0, 45% έως 0, 80%, ανάλογα με τις επιλογές που επιλέξατε. Και οι τρεις εταιρείες προσφέρουν ετήσιες αποδοχές κάτω από το 1% (ή περισσότερο) που θα πληρώσετε πιθανώς για έναν σύμβουλο επενδύσεων μέσω μιας μεσιτείας. Οι πρόσθετες εγγυήσεις εισοδήματος καθιστούν και τις τρεις επιλογές μια καλή εναλλακτική λύση για τους ανθρώπους που θέλουν να κυλήσουν τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις τους σε ένα μέρος και να αφήσουν κάποιον άλλο να ανησυχεί για την παροχή τους με μια εισοδηματική ροή ζωής.
Η κατώτατη γραμμή
Οι προσόδους είναι μια επιλογή αν δεν είστε σίγουροι ότι έχετε τις ικανότητες για να διαχειριστείτε το χαρτοφυλάκιό σας συνταξιοδότησης και θέλετε να είστε σίγουροι ότι δεν θα εξαντληθούν τα χρήματα κατά τη διάρκεια της ζωής σας. Βεβαιωθείτε ότι κάνετε την έρευνά σας και βεβαιωθείτε ότι καταλαβαίνετε όλες τις αμοιβές και τους φόρους που θα πρέπει να πληρώσετε για την εγγύηση εισοδήματος.
Συγκρίνετε τι θα προσέφεραν οι πωλητές προσόδων με τις υπηρεσίες που προσφέρονται από άλλους οικονομικούς συμβούλους. Σκεφτείτε μια εφάπαξ διαβούλευση με έναν οικονομικό σύμβουλο με βάση τα τέλη, ο οποίος δεν κερδίζει χρήματα βάσει της επιλογής που επιλέγετε. Ένας οικονομικός σύμβουλος βασισμένος σε αμοιβές μπορεί να σας βοηθήσει να κατανοήσετε τα συμβόλαια των προσόδων που σκέφτεστε και να σας παρουσιάσουμε άλλες επιλογές που θα σας βοηθήσουν να αποφασίσετε τι κάνει την πιο οικονομική λογική.
Οι προσόδους πωλούνται από ασφαλιστικές εταιρείες, εταιρείες χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών και μέσω ορισμένων φιλανθρωπικών οργανώσεων (αυτές ονομάζονται προσφορές φιλανθρωπικών δώρων). Βεβαιωθείτε ότι αγοράσατε πρόσοδο από μια οικονομικά σταθερή εταιρεία και ρωτήστε τι θα συμβεί στα χρήματά σας αν ο εκδότης τεθεί εκτός λειτουργίας.
Μπορείτε να ερευνήσετε πιστοποιημένους οικονομικούς σχεδιαστές στην ιστοσελίδα της ΚΑΠ. Οι οικονομικοί σύμβουλοι με έδρα την Επιτροπή τείνουν να σας κατευθύνουν σε εταιρείες από τις οποίες θα προβαίνουν σε προμήθεια, οπότε πάντα να ρωτάτε πώς θα σας αποζημιωθεί ο οικονομικός σας σύμβουλος πριν συναντήσετε.
