Πίνακας περιεχομένων
- Τι κερδίζει η Εταιρεία
- Εν τω μεταξύ, Τέλη
- Οι καθυστερημένες πληρωμές είναι μεγάλα χρήματα
- Οι τράπεζες αγαπούν να διασχίζουν
- Revolver ή Transactor;
- Ποιος είναι πιθανό να χάσει
- Η κατώτατη γραμμή
Μια μεταφορά υπολοίπου πιστωτικών καρτών με ετήσιο πραγματικό επιτόκιο 0% (APR) μοιάζει πολύ: Μη καταβάλλετε τόκο μέχρι και 18 μήνες για τα οφειλόμενα χρήματα. Αυτές οι προσφορές μπορούν, στην πραγματικότητα, να είναι εργαλεία εξοικονόμησης χρημάτων, αν χρησιμοποιηθούν με σύνεση. Η σκέψη για το τι υπάρχει στην τράπεζα και την εταιρεία πιστωτικών καρτών πριν την εγγραφή σας, ωστόσο, μπορεί να βοηθήσει στην αποφυγή δαπανηρών λαθών.
Βασικές τακτικές
- Οι εταιρείες πιστωτικών καρτών καταβάλλουν χρήματα όχι μόνο από τους τόκους αλλά και από τους εμπόρους όταν πραγματοποιούνται αγορές. Οι καταναλωτές που επιλέγουν μεταφορά 0% θα πρέπει να κατανοήσουν ότι η περίοδος άτοκων περιόδων είναι περιορισμένη. Οι τράπεζες παρακολουθούν αυτές τις προσφορές και γνωρίζουν το ποσοστό άτομα που θα κερδίσουν ή θα χάσουν.
Τι κερδίζει η Εταιρεία
Οι εταιρείες πιστωτικών καρτών έχουν αρκετούς λόγους να κερδίζουν χρήματα για να προσφέρουν στους πελάτες τη δυνατότητα να μεταφέρουν ένα υπόλοιπο από την κάρτα ενός ανταγωνιστή και να μην καταβάλλουν τόκους επί του υπολοίπου αυτού για ένα έτος ή περισσότερο. "Οι εταιρείες πιστωτικών καρτών προσφέρουν χρηματοδότηση 0% ως τρόπο να σας προσελκύσουν να υποβάλετε αίτηση για την πιστωτική τους κάρτα", λέει ο πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σύμβουλος Colin Drake της Marin Financial Advisors στο Sausalito, Καλιφόρνια.
Στη συνέχεια, κερδίζουν χρήματα από τις διατραπεζικές προμήθειες 3% που πληρώνουν οι λιανοπωλητές για κάθε αγορά που χρεώνει ένας καταναλωτής σε μια πιστωτική κάρτα, από τα τέλη μεταφοράς υπολοίπου και από πελάτες που δεν πληρώνουν το υπόλοιπο πριν τελειώσει η εισαγωγική περίοδος.
"Στις περισσότερες επιχειρήσεις, το κόστος απόκτησης νέου πελάτη είναι υψηλό. Οι εταιρείες πιστωτικών καρτών είναι πρόθυμες να πληρώσουν αυτό το κόστος με τη διαφήμιση των καρτών τους 0% και στη συνέχεια σας επιτρέπουν την ελεύθερη χρήση της πίστωσης για περιορισμένο χρονικό διάστημα ", λέει ο Drake" Έχουν κάνει όλη την έρευνα που χρειάζονται για να συνειδητοποιήσουν ότι αυτό θα είναι χρήματα που δαπανάται καλά και θα οδηγήσει σε έναν πολύ κερδοφόρο πελάτη γι 'αυτούς."
Εν τω μεταξύ, Τέλη
Ενώ το υπόλοιπο με προσφορά μεταφοράς 0% δεν θα συγκεντρώνει τόκους κατά τη διάρκεια της καθορισμένης περιόδου, εφόσον κάθε ελάχιστη πληρωμή είναι έγκαιρη, οι εταιρείες πιστωτικών καρτών χρεώνουν συνήθως τους καταναλωτές για τη μετακίνηση του υπολοίπου από την παλιά κάρτα στη νέα κάρτα. Μια μελέτη σύγκρισης 2018 του 2018 έδειξε ότι το μέσο τέλος ισορροπίας είναι 3, 46%, που σημαίνει ότι κάθε $ 1.000 που μεταφέρεται δημιουργεί κατά μέσο όρο 34, 60 δολάρια σε τέλη μεταφοράς υπολοίπου.
Η ετήσια αμοιβή της πιστωτικής κάρτας, αν υπάρχει, είναι μια άλλη ευκαιρία για τον εκδότη της κάρτας να κάνει χρήματα όταν μεταφέρεται ένα υπόλοιπο σε μια νέα κάρτα.
Οι καθυστερημένες πληρωμές είναι μεγάλα χρήματα
Μεταφέροντας ένα υπόλοιπο για να έχετε ένα εισαγωγικό ποσοστό 0% για 12 μήνες δεν σημαίνει μόνο να ξεχνάμε την ισορροπία. Ο κάτοχος της κάρτας πρέπει να κάνει ελάχιστες πληρωμές πριν από την ημερομηνία λήξης κάθε μήνα ή να χάσει την τιμή 0% και ίσως χρειαστεί να πληρώσει αργά. Η απώλεια του ποσοστού 0% σημαίνει ότι ο κάτοχος της κάρτας θα αρχίσει να καταβάλλει τόκους επί του μεταφερόμενου υπολοίπου με την ποινική ρήτρα, εκτός αν η κάρτα φέρει ένα APR χωρίς ποινή.
Εξετάστε τον προγραμματισμό αυτόματων ελάχιστων μηνιαίων πληρωμών. Ακόμη και με τέτοιες πληρωμές, ορίστε υπενθύμιση ημερολογίου για να βεβαιωθείτε ότι κάθε πληρωμή περνάει πριν από την ημερομηνία λήξης και βεβαιωθείτε ότι έχετε αρκετό λογαριασμό στον έλεγχο για να καλύψετε την πληρωμή.
Οι τράπεζες αγαπούν να διασχίζουν
Μόλις μια τράπεζα έχει έναν πελάτη πιστωτικής κάρτας, μπορεί να κοιτάξει για να πάρει την επιχείρηση του πελάτη με άλλους τρόπους: έναν προσωπικό λογαριασμό ελέγχου για τον οποίο ο πελάτης πληρώνει ένα μηνιαίο τέλος. ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου που κερδίζει ελάχιστο ενδιαφέρον για τον πελάτη, καθώς η τράπεζα δανείζει αυτά τα χρήματα με υψηλότερο επιτόκιο. ή ένα αυτοκίνητο δάνειο ή υποθήκη επί του οποίου ο διασταυρούμενος πελάτης καταβάλλει τόκους για χρόνια, ακόμη και δεκαετίες. Για να μην αναφέρουμε ένα πιστωτικό όριο οικιακής συμμετοχής ή άλλη πιστωτική κάρτα που καλύπτει ισορροπία και ενδιαφέρον.
Δεν υπάρχει τίποτα λανθασμένο με κανένα από αυτά τα προϊόντα ή ότι οι τράπεζες κερδίζουν χρήματα από αυτά, αλλά κάθε φορά που μια τράπεζα υπογράφει έναν πελάτη για ένα από τα προϊόντα της, έχει την ευκαιρία να δημιουργήσει μια μακρά σχέση διασταυρούμενης πώλησης. Αυτή η ελπίδα για πρόσθετες επιχειρήσεις είναι ένας άλλος λόγος για προσφορές καρτών 0%.
Είστε Revolver ή Transactor;
Οι "περιστροφές", στη βιομηχανία πιστωτικών καρτών, είναι καταναλωτές που φέρουν ισορροπία στις κάρτες τους κάθε μήνα. Συγκεντρώνουν τους τόκους επί των υπολοίπων τους, γεγονός που προστίθεται στις κατώτατες γραμμές των τραπεζών.
Οι "Transactors" είναι πολύ λιγότερο κερδοφόρες επειδή χρησιμοποιούν απλά τις πιστωτικές τους κάρτες ως εργαλεία για την πραγματοποίηση αγορών και ενδεχομένως κερδίζοντας ανταμοιβές. Οι διαμεσολαβητές εξοφλούν τα υπόλοιπα τους πλήρως και εγκαίρως κάθε μήνα. Τα μόνα χρήματα που οι πιστωτές κερδίζουν από αυτούς τους καταναλωτές προέρχονται από διατραπεζικές προμήθειες. Οι αντιπρόσωποι παίρνουν ελεύθερη διαδρομή από την περίοδο χάριτος της κάρτας χωρίς ενδιαφέρον. Κάποιοι ακόμη κάνουν τα χρήματα από τα μπόνους εγγραφής των πιστωτικών καρτών.
Οι εταιρείες πιστωτικών καρτών έχουν πολλούς λόγους που κάνουν χρήματα για να προσφέρουν στους πελάτες τη δυνατότητα να μεταφέρουν ένα υπόλοιπο με επιτόκιο 0%.
"Οι τράπεζες επιθυμούν κάτοχοι καρτών που περιστρέφουν τα υπόλοιπα, ενώ πληρώνουν την ελάχιστη πληρωμή εγκαίρως", λέει ο Kevin Haney, ο οποίος πέρασε πάνω από μια δεκαετία ως διευθυντής πωλήσεων στην Experian, ένα από τα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία. Τώρα μοιράζεται ιδέες ως εμπιστευτικό γραφείο του πιστωτικού ιδρύματος στην ιστοσελίδα Growing Family Benefits .
"Τα περίστροφα είναι πολύ πιο κερδοφόρα από τους αντιδραστήρες", λέει. "Οι προσφορές αποτελούν τον οικονομικότερο τρόπο για την αύξηση των ανακυκλούμενων υπολοίπων που δημιουργούν έσοδα από τόκους".
Ποιος είναι πιθανό να χάσει
Όλοι μπαίνουν σε μια προσφορά μεταφοράς ισορροπίας 0% αναμένοντας να βγουν μπροστά, αλλά θα το κάνουν; "Οι τράπεζες παρακολουθούν και μετρούν τα αποτελέσματα αυτών των προσφορών και ξέρουν από την εμπειρία το ποσοστό των ανθρώπων που θα κερδίσουν ή θα χάσουν το παιχνίδι", λέει ο Haney. "Οι νικητές λαμβάνουν την προσφορά και εξοφλούν το υπόλοιπο στο σύνολό τους πριν λήξει η περίοδος εισαγωγής ή εκμεταλλεύονται άλλη προσφορά 0% και μεταφέρουν το υπόλοιπο σε άλλη τράπεζα. Οι ηττημένοι πληρώνουν το τέλος μεταφοράς και στη συνέχεια συνεχίζουν να πληρώνουν τόκους επί του υπολοίπου μετά την λήξη της εισαγωγικής περιόδου."
Οι τράπεζες υπολογίζουν ότι οι καταναλωτές υπερεκτιμούν τα δικά τους πλεονεκτήματα και υποτιμούν τις δικές τους αδυναμίες (γνωστός και ως "μεροληψία ανωτερότητας"). Οι περισσότεροι άνθρωποι που αποδέχονται τις προσφορές βλέπουν τους εαυτούς τους ως νικητές στο παιχνίδι, αλλά τα στατιστικά στοιχεία από τα έτη παρακολούθησης αυτών των προσφορών δείχνουν ότι τα περισσότερα καταλήγουν ως χαμένοι, λέει ο Haney.
Η κατώτατη γραμμή
Στον κόσμο των προσωρινών επιτοκίων 0%, οι εταιρείες πιστωτικών καρτών δεν βασίζονται για να πετύχουν οι καταναλωτές. Διαβάστε και κατανοήστε τη λεπτή εκτύπωση της προσφοράς και χτενίστε τον ιστότοπο του εκδότη της πιστωτικής κάρτας για πρόσθετες πληροφορίες σχετικά με το πώς χειρίζεται τις μεταφορές υπολοίπου. Εάν η κατανόηση αυτών των προσφορών δεν έρχεται εύκολα σε έναν καταναλωτή - ή αν δεν έχουν αναθεωρήσει τις συμπεριφορές των δαπανών που τους έφεραν σε χρέη - ίσως είναι πιο πιθανό να βγουν μπροστά, απλά καταβάλλοντας τα υπάρχοντα υπόλοιπα όσο το δυνατόν γρηγορότερα.
