Το να είσαι ιδιοκτήτης σπιτιού είναι μέρος του αμερικανικού ονείρου για πολλούς ανθρώπους. Αποτελεί ένα μεγάλο επίτευγμα και είναι μία από τις μεγαλύτερες επενδύσεις που πιθανώς θα κάνετε στη ζωή σας. Αλλά πολύ λίγοι από εμάς μπορούν πραγματικά να αντέξουν οικονομικά ένα σπίτι εντελώς με μετρητά. Συνειδητοποιώντας το όνειρο σημαίνει να πρέπει να περάσουμε από τις κινήσεις της προσπάθειας να βρούμε έναν δανειστή που μας βρίσκει αρκετά άξια να μας προωθήσει ένα δάνειο. Οι υποθήκες αποτελούν σημαντικό μέρος του χρηματοπιστωτικού συστήματος. Αλλά δεν ήταν πάντα τόσο κομμένα και ξηρά. Μπορούν να είναι περίπλοκα και να γίνουν ακόμη πιο περίπλοκα όταν οι δανειστές δεν έχουν τα καλύτερα συμφέροντα των πελατών τους στην καρδιά. Έτσι, ποιος ρυθμίζει την βιομηχανία υποθηκών; Αυτό το άρθρο ασχολείται με τους βασικούς παίκτες που είναι υπεύθυνοι για τη ρύθμιση και τη διατήρηση της ευθύνης των δανειστών.
Βασικές τακτικές
- Η ομοσπονδιακή κυβέρνηση ρυθμίζει τη βιομηχανία ενυπόθηκων δανείων μέσω μιας σειράς πράξεων που ψηφίστηκαν από το Κογκρέσο.Η νομοθεσία Α του νόμου περί δανεισμού προστατεύει τους καταναλωτές και απαιτεί από τους δανειστές να γνωστοποιούν πλήρως τα επιτόκια, τις αμοιβές, τους όρους πίστωσης και άλλες διατάξεις.RESPA απαγορεύει τα κλοτίσματα επίσης καθώς απαιτούνται μεγάλοι λογαριασμοί μεσεγγύησης.
Τα βασικά του κανονισμού για τα ενυπόθηκα δάνεια
Οι ενυπόθηκοι δανειστές πρέπει να τηρούν ορισμένους κανόνες που ορίζει η ομοσπονδιακή κυβέρνηση. Αυτοί οι κανόνες εξασφαλίζουν ότι οι δανειστές κάνουν ό, τι μπορούν για να προσλάβουν υπηρεσίες δίκαιες και νόμιμες και ότι δεν επωφελούνται από το ευρύ κοινό. Έτσι, απλά, η ομοσπονδιακή κυβέρνηση ρυθμίζει τη βιομηχανία υποθηκών. Το κάνει αυτό μέσα από μια ποικιλία οργανισμών και μια σειρά από πράξεις του Κογκρέσου.
Ο ομοσπονδιακός νόμος περί δανεισμού αλήθειας (TILA) σχεδιάστηκε για να βοηθήσει στην προστασία των καταναλωτών στις σχέσεις τους με τους δανειστές. Ο κανονισμός Z είναι ο κανονισμός του ομοσπονδιακού αποθεματικού που εφάρμοσε την TILA. Η πράξη απαιτεί από τους δανειστές να αποκαλύπτουν στους καταναλωτές πληροφορίες σχετικά με τα προϊόντα και τις υπηρεσίες τους και αποσκοπεί στην προστασία των καταναλωτών από τις παραπλανητικές πρακτικές των δανειστών. Ένα άλλο βασικό στοιχείο για τη ρύθμιση των ενυπόθηκων δανείων είναι ο νόμος για τις διαδικασίες διακανονισμού των ακινήτων (RESPA). Αυτή η πράξη θεσπίστηκε από το Κογκρέσο, έτσι ώστε οι αγοραστές και οι πωλητές να έχουν αποκαλύψεις σχετικά με το πλήρες κόστος διακανονισμού που σχετίζεται με την αγορά κατοικίας.
Τα στεγαστικά δάνεια υποβλήθηκαν σε αυστηρή εξέταση μετά την οικονομική κρίση του 2008. Πριν από τη συντριβή της αγοράς ακινήτων, η ζήτηση για τίτλους που εξασφαλίστηκαν με ενυπόθηκα δάνεια (MBSs) αυξήθηκε καθώς οι επενδυτές έγιναν πεινασμένοι για υψηλότερες αποδόσεις από τις επενδύσεις τους. Οι Hedge Banks άρχισαν να χαλαρώνουν τις δανειοδοτικές τους απαιτήσεις, προωθώντας υποθήκες σε άτομα με χαμηλά πιστωτικά αποτελέσματα - συχνά χωρίς καθυστερήσεις - με υψηλά επιτόκια. Όταν οι τιμές κορυφώθηκαν, τα ποσοστά άρχισαν να αυξάνονται, καθιστώντας τις πληρωμές ακριβότερες. Πολλοί ιδιοκτήτες σπιτιού δεν ήταν σε θέση να αντέξουν οικονομικά τα σπίτια τους και κατέληξαν σε αθέτηση, προκαλώντας τη συντριβή της αγοράς.
Λόγω των προβλημάτων μετά τη χρηματοπιστωτική κρίση του 2008, ο νόμος για την μεταρρύθμιση και την προστασία των καταναλωτών Dodd-Frank συνέβαλε σε πρόσθετους κανονισμούς για την προστασία των καταναλωτών, καθιστώντας αυστηρότερους τους κανονισμούς ενάντια στις προδιαγραφές δανειοδότησης και υποθηκών. Σύμφωνα με τις τροποποιήσεις που υπεγράφησαν στο νόμο το 2018, οι πράξεις, οι απαιτήσεις μεσεγγύησης για στεγαστικά ενυπόθηκα δάνεια που κατέχονται από ένα θεσμικό όργανο ή πιστωτικό ίδρυμα απαλλάσσονται υπό ορισμένες προϋποθέσεις. Ο Ομοσπονδιακός Οργανισμός Χρηματοδότησης Στέγης έχει επίσης τη δυνατότητα να καθορίσει πρότυπα για τους Freddie Mac και Fannie Mae να εξετάσουν διαφορετικές μεθόδους βαθμολόγησης για στεγαστικό δανεισμό.
Το πέρασμα του Dodd-Frank έθεσε περισσότερες προστασίες στη θέση του για τους καταναλωτές, αλλά οι αλλαγές που τέθηκαν το 2018 χαλάρωσαν ορισμένες μερίδες της πράξης.
Ο νόμος για την αλήθεια στον δανεισμό του κανονισμού Ζ
Εφαρμόστηκε από τον κανονισμό Z, το νόμο περί αλήθειας στην πίστωση δημιουργήθηκε το 1968 ως τρόπος προστασίας των καταναλωτών από κακόβουλες, σκιερές ή αθέμιτες πρακτικές από τους δανειστές και άλλους πιστωτές. Οι δανειστές υποχρεούνται να παρέχουν πλήρεις πληροφορίες σχετικά με τα επιτόκια, τα τέλη, τους όρους πίστωσης και άλλες διατάξεις. Πρέπει επίσης να παρέχουν στους καταναλωτές τα μέτρα που πρέπει να λάβουν για να υποβάλουν καταγγελία και οι καταγγελίες πρέπει να αντιμετωπιστούν εγκαίρως. Οι δανειολήπτες μπορούν επίσης να ακυρώσουν ορισμένα είδη δανείων με συγκεκριμένο χρονικό διάστημα. Έχοντας όλες αυτές τις πληροφορίες στη διάθεσή τους δίνει στους καταναλωτές έναν τρόπο να ψωνίζουν γύρω για τις καλύτερες δυνατές τιμές και τους δανειστές όταν πρόκειται για δανεισμό χρημάτων ή για να πάρει μια πιστωτική κάρτα.
RESPA
Ο νόμος περί διακανονισμού ακινήτων (RESPA) ρυθμίζει τις σχέσεις μεταξύ στεγαστικών δανειστών και άλλων επαγγελματιών ακίνητης περιουσίας - κυρίως πρακτορείων κτηματομεσιτών - για να εξασφαλίσει ότι κανένα μέρος δεν θα λάβει κλοτίσματα για να ενθαρρύνει τους καταναλωτές να χρησιμοποιούν ορισμένες υπηρεσίες υποθηκών. Η πράξη απαγορεύει επίσης στους παρόχους δανείων να απαιτούν μεγάλους λογαριασμούς μεσεγγύησης, περιορίζοντας ταυτόχρονα τους πωλητές από τις ασφαλιστικές εταιρείες που είναι υπεύθυνες για την κατοχή τίτλων.
Βασικοί ενισχυτές
Μετά τη χρηματοπιστωτική κρίση του 2008, το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών (CFPB), μια ανεξάρτητη κυβερνητική υπηρεσία, έχει το μεγαλύτερο περιθώριο όσον αφορά τη δημιουργία και την επιβολή κανονισμών στον τομέα των στεγαστικών δανείων. Η εξουσία της Ομοσπονδιακής Τράπεζας για τη ρύθμιση του τραπεζικού κλάδου επεκτείνεται και στη βιομηχανία ενυπόθηκων δανείων. Το Υπουργείο Στέγασης και Αστικής Ανάπτυξης των ΗΠΑ (HUD), μέσω της Ομοσπονδιακής Υπηρεσίας Στέγασης (FHA), ρυθμίζει τις πρακτικές δανεισμού του FHA. Η Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Χρηματοδότησης Στέγης ρυθμίζει τις δραστηριότητες των παρόχων ρευστότητας της αγοράς ενυπόθηκων δανείων Fannie Mae και Freddie Mac.
Υποβολή καταγγελίας
Οι καταναλωτές με καταγγελίες σχετικά με τους δανειστές ενυπόθηκων δανείων πρέπει πρώτα να επικοινωνήσουν με την CFPB μέσω της ιστοσελίδας του οργανισμού. Παρέχει στους καταναλωτές πολυάριθμα εργαλεία για την αντιμετώπιση παραπόνων δανεισμού. Η Federal Reserve, η Ομοσπονδιακή Ασφαλιστική Εταιρεία Καταθέσεων Ασφαλίσεων (FDIC) και η Εθνική Διοίκηση Πιστωτικής Ένωσης (NCUA) καλούν επίσης τους καταναλωτές να επικοινωνήσουν μαζί τους σχετικά με τις καταγγελίες δανειστή υποθηκών.
