Αν ψάχνετε για μια εξαιρετική επιλογή για να αποθηκεύσετε τα χρήματά σας, δεν χρειάζεται να πάτε πέρα από την τράπεζά σας ή την πιστωτική ένωση. Έχουν πολλές διαθέσιμες επιλογές-επιλογές που σας δίνουν άμεση πρόσβαση στα χρήματα, ενώ σας καταβάλλουν ενδιαφέρον. Σκεφτείτε να σταθμεύσετε τα χρήματά σας σε λογαριασμό ταμιευτηρίου ή λογαριασμό χρηματαγοράς.
Εδώ, παραθέτουμε μερικά από τα βασικά χαρακτηριστικά και των δύο λογαριασμών και γιατί μπορείτε να εξετάσετε το ένα πάνω στο άλλο.
Βασικές τακτικές
- Οι αποταμιεύσεις και οι λογαριασμοί της αγοράς χρήματος είναι αξιοσημείωτα παρόμοιοι - και οι δύο είναι λογαριασμοί καταθέσεων που καταβάλλουν τόκο.Ο λογαριασμός ταμιευτηρίου είναι ένας καλός χώρος για τους ανθρώπους να βάζουν τα μετρητά τους για σύντομο χρονικό διάστημα για πολύ βραχυπρόθεσμες ανάγκες, αλλά παρέχουν ένα μέτριο επιτόκιο. Οι τράπεζες χρησιμοποιούν κεφάλαια από λογαριασμούς ταμιευτηρίου για να δανείσουν σε άλλους καταναλωτές μέσω δανείων αυτοκινήτων, πιστωτικών γραμμών και πιστωτικών καρτών. Οι λογαριασμοί της χρηματαγοράς πληρώνουν ένα ελαφρώς υψηλότερο επιτόκιο από τους παραδοσιακούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου επειδή οι τράπεζες επενδύουν σε βραχυπρόθεσμα, πολύ ρευστά περιουσιακά στοιχεία χαμηλού κινδύνου. Πολλοί λογαριασμοί της αγοράς χρήματος διαθέτουν ελάχιστες απαιτήσεις ισορροπίας.
Λογαριασμοί ταμιευτηρίου έναντι λογαριασμών χρηματαγοράς
Οι περισσότερες τράπεζες - τόσο τα παραδοσιακά τούβλα και κονίαμα όσο και τα online ιδρύματα - προσφέρουν στους πελάτες τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου και λογαριασμούς της αγοράς χρήματος. Με την πρώτη ματιά, οι δύο αυτοί λογαριασμοί είναι εξαιρετικά όμοιοι - και οι δύο είναι λογαριασμοί καταθέσεων που καταβάλλουν τόκους. Επίσης, προστατεύονται από την Ομοσπονδιακή Ασφαλιστική Εταιρεία Καταθέσεων (FDIC). Επειδή το σημείο αυτών των λογαριασμών είναι να σώσει και όχι για την καθημερινή τραπεζική, οι κάτοχοι λογαριασμών περιορίζονται σε έξι αναλήψεις ανά μήνα σύμφωνα με τους ομοσπονδιακούς κανονισμούς.
Λογαριασμοί Ταμιευτηρίου Επεξήχθησαν
Οι τράπεζες προσφέρουν στους πελάτες τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου ως συμπλήρωμα στους λογαριασμούς ελέγχου τους. Είναι ένα καλό μέρος για τους ανθρώπους να βάζουν τα μετρητά τους για ένα σύντομο χρονικό διάστημα για πολύ βραχυπρόθεσμες ανάγκες, όπως ανακαινίσεις στο σπίτι, διακοπές, αυτοκίνητα ή καταστάσεις έκτακτης ανάγκης όπως ιατρικούς ή οδοντιατρικούς λογαριασμούς.
Οι τράπεζες δημιουργούν μια ισορροπία λογαριασμού ταμιευτηρίου αρκετά εύκολη. Ο λογαριασμός μπορεί να προστεθεί σε μια χρεωστική κάρτα για την πραγματοποίηση καταθέσεων καθώς και αποσύρσεων, μεταφορών μέσω ηλεκτρονικής τραπεζικής και πληρωμών μέσω καλωδίων απευθείας στο λογαριασμό από άλλα ιδρύματα. Μπορούν επίσης εύκολα να ρευστοποιηθούν, παρέχοντας έτσι στους καταναλωτές εύκολη πρόσβαση στα κεφάλαια. Ωστόσο, οι κάτοχοι λογαριασμών πρέπει να λάβουν υπόψη ότι περιορίζονται σε έξι αναλήψεις ανά μήνα. Οποιαδήποτε άλλη χρεωστική συναλλαγή πέραν αυτής γενικά συνεπάγεται χρέωση υπηρεσιών.
Αυτός ο τύπος λογαριασμού παρέχει στον κάτοχο λογαριασμού πολύ χαμηλό, μέτριο επιτόκιο εσόδων. Σύμφωνα με το FDIC, το μέσο εθνικό επιτόκιο για ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου με υπόλοιπο κάτω από $ 100.000 στις 22 Ιουλίου 2019 ήταν 0, 10% και δεν άλλαξε για υψηλότερα υπόλοιπα. Οι λογαριασμοί αυτοί προσφέρουν χαμηλότερα επιτόκια από τους λογαριασμούς της αγοράς χρήματος και άλλες επενδύσεις, επειδή τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα είναι περιορισμένα σε ό, τι μπορούν να κάνουν με τα κεφάλαια. Οι τράπεζες δανείζουν γενικά αυτά τα χρήματα σε άλλους για δάνεια αυτοκινήτων, πιστωτικές κάρτες και πιστωτικές κάρτες, ώστε να μπορούν να κερδίσουν χρήματα για το ενδιαφέρον που χρεώνουν.
Οι λογαριασμοί χρηματαγοράς εξηγούνται
Οι λογαριασμοί χρηματαγοράς, από την άλλη πλευρά, δεν είναι τόσο συνηθισμένοι όσο οι παραδοσιακοί λογαριασμοί ταμιευτηρίου και προσφέρονται από τράπεζες και άλλα ιδρύματα. Μερικές φορές αναφέρονται ως λογαριασμοί καταθέσεων χρηματαγοράς. Μπορεί να έχουν ορισμένα χαρακτηριστικά και του λογαριασμού ελέγχου και αποταμίευσης. Οι κάτοχοι λογαριασμού ενδέχεται να είναι σε θέση να γράφουν επιταγές και να πραγματοποιούν συναλλαγές χρεωστικών καρτών με ορισμένους λογαριασμούς της αγοράς χρήματος. Έχουν επίσης ένα χαρακτηριστικό εξοικονόμησης λογαριασμού εξοικονόμησης, όπου οι κάτοχοι λογαριασμού συγκεντρώνουν τόκους επί του υπολοίπου που κατέχουν στο τέλος κάθε μήνα.
Οι περισσότεροι λογαριασμοί της αγοράς χρήματος τείνουν να πληρώνουν ένα ελαφρώς υψηλότερο επιτόκιο από ένα παραδοσιακό λογαριασμό ταμιευτηρίου, γεγονός που μπορεί να τους καταστήσει ελκυστικότερο για τους καταθέτες. Από τις 22 Ιουλίου 2019, η FDIC ανέφερε ότι το μέσο επιτόκιο για ένα λογαριασμό χρηματαγοράς ήταν 0, 18% για τα υπόλοιπα κάτω από $ 100, 000 και το 0, 29% για εκείνους άνω των $ 100, 000.
Οι τράπεζες είναι σε θέση να επενδύσουν τις καταθέσεις των κατόχων λογαριασμών χρήματος σε λογαριασμούς της χρηματαγοράς σε βραχυπρόθεσμες, χαμηλού κινδύνου τίτλους υψηλής ρευστότητας. Αυτά περιλαμβάνουν πιστοποιητικά καταθέσεων (CD), κρατικά ομόλογα ή άλλες παρόμοιες επενδύσεις. Όταν αυτά τα περιουσιακά στοιχεία ωριμάζουν, δίνουν στους κατόχους λογαριασμών της αγοράς χρήματος μέρος του ενδιαφέροντος που λαμβάνουν.
Ακριβώς όπως ένας τακτικός λογαριασμός ταμιευτηρίου, οι λογαριασμοί της αγοράς χρήματος έχουν επίσης περιορισμούς στον αριθμό των συναλλαγών απόσυρσης και χρέωσης που μπορούν να πραγματοποιήσουν. Εάν υπερβαίνουν τις έξι συναλλαγές, θα επιβαρυνθούν με τέλη. Οι λογαριασμοί χρηματαγοράς έρχονται επίσης με ελάχιστες απαιτήσεις ισορροπίας. Οι πελάτες που δεν πληρούν το απαιτούμενο υπόλοιπο μπορεί να χάσουν με υψηλό ενδιαφέρον ή να διαπιστώσουν ότι ο λογαριασμός τους μετατρέπεται σε τακτικό λογαριασμό ελέγχου ή αποταμίευσης.
Πολλοί άνθρωποι συγχέουν τους λογαριασμούς της αγοράς χρήματος με κεφάλαια χρηματαγοράς, τα οποία είναι ένα είδος αμοιβαίου κεφαλαίου.
Ταμεία χρηματαγοράς
Μην συγχέετε τους λογαριασμούς καταθέσεων χρηματαγοράς με κεφάλαια χρηματαγοράς. Αυτά ονομάζονται επίσης αμοιβαία κεφάλαια της αγοράς χρήματος. Δεν είναι λογαριασμοί καταθέσεων, αλλά προσφέρονται από επιχειρήσεις επενδύσεων. Οι επενδυτές μπορούν να αγοράζουν και να πωλούν μετοχές σε αυτά τα ταμεία, τα οποία επενδύουν σε πολύ ρευστά περιουσιακά στοιχεία όπως τα μετρητά και τα ισοδύναμα και σε υψηλής αξίας χρεωμένα περιουσιακά στοιχεία με ωρίμανση κάτω των 13 μηνών. Δεν προστατεύονται από το FDIC και διαφέρουν με άλλους τρόπους από τους παραδοσιακούς ελέγχους καταθέσεων ζήτησης και λογαριασμούς ταμιευτηρίου.
Η κατώτατη γραμμή
Οι καταθέτες τείνουν να επιλέγουν λογαριασμούς της αγοράς χρήματος επειδή προσφέρουν υψηλότερα επιτόκια από τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου. Ενώ η διαφορά των κερδών μπορεί να είναι μικρή, ίσως είναι αρκετή για να αντισταθμίσει τους περιορισμούς ρευστότητας εάν οι καταθέτες είναι απίθανο να χρειάζονται γρήγορη πρόσβαση στα μετρητά τους.
