Πίνακας περιεχομένων
- 1. Μειώνει το φορολογητέο εισόδημά σας
- 2. Παρέχει επιβράδυνση της φορολογίας
- 3. Παίρνετε δωρεάν χρήματα
- Η κατώτατη γραμμή
Αν και πολλοί θα συμφωνήσουν ότι η εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση είναι μια εξαιρετική οικονομική κίνηση, ένας σημαντικός αριθμός υπαλλήλων εξακολουθεί να μην συμμετέχει στα σχέδια συνταξιοδότησης που χρηματοδοτεί ο εργοδότης τους. Η έλλειψη συμμετοχής μπορεί να οφείλεται στην έλλειψη εισοδήματος για την πραγματοποίηση συνταξιοδοτικών εισφορών. Ωστόσο, πολλές φορές, οι εργαζόμενοι δεν συμμετέχουν επειδή δεν γνωρίζουν τα οφέλη και τους κανόνες αυτών των σχεδίων. Εδώ εξετάζουμε μερικά από τα πλεονεκτήματα της καταβολής των συνεισφορών σε αναβολή μισθών σε προγράμματα που χρηματοδοτούνται από εργοδότες, όπως τα 401 (k) s και 403 (b) s.
Tutorial: Σχεδιασμός Συνταξιοδότησης
Βασικές τακτικές
- Πολλοί εργαζόμενοι δεν συμμετέχουν σε συνταξιοδοτικά προγράμματα που χρηματοδοτούνται από εργοδότες, λόγω έλλειψης πόρων για τη συνεισφορά ή έλλειψης πληροφοριών σχετικά με τα οφέλη των συμμετεχόντων. Οι εργαζόμενοι που συμμετέχουν επωφελούνται από το χαμηλότερο φορολογητέο εισόδημα, από την αύξηση των κερδών που έχουν αναβληθεί από το φόρο και από την αναβολή φόροι.Πολλοί εργοδότες προσφέρουν ένα ταμείο που ταιριάζει με τους εργαζομένους, στο οποίο αντιστοιχούν σε ένα μικρό ποσοστό από αυτό που ένας υπάλληλος έχει αποθηκεύσει σε ένα ταμείο συνταξιοδότησης.
1. Μειώνει το φορολογητέο εισόδημά σας
Οι συνεισφορές στο σχέδιο που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη σας συνήθως πραγματοποιούνται με βάση την αναβαλλόμενη φορολογία. Η αναβαλλόμενη φορολογία σημαίνει ότι το φορολογητέο εισόδημά σας για το έτος μειώνεται κατά το ποσό που συνεισφέρετε στο πρόγραμμα. Για παράδειγμα, πείτε ότι η φορολογική κατάστασή σας είναι "ενιαία" και το φορολογητέο εισόδημά σας για το έτος είναι $ 31.000. Αν συνεισφέρετε 2.000 δολάρια στο λογαριασμό σας 401 (k), το φορολογητέο εισόδημά σας θα μειωθεί στα $ 29.000 και το ποσό των φόρων που οφείλετε θα μειωθεί επίσης. (Για να διαβάσετε σχετικά με άλλες φορολογικές ελαφρύνσεις τις οποίες δικαιούστε να λάβετε, ανατρέξτε στις 10 πιο παραβλεφθείσες φορολογικές εκπτώσεις .)
Φυσικά, η μείωση του φόρου ενός ατόμου εξαρτάται από το αναβαλλόμενο ποσό και τη φορολογική κλίμακα εντός της οποίας πέφτει το φορολογητέο εισόδημά του. συνεπώς, η φορολογική αποταμίευση δεν είναι η ίδια για όλους. Και το IRS θα πάρει τελικά τη μείωση του ποσού των $ 2.000 - όταν το αποσύρετε από το λογαριασμό, όπως τελικά θα χρειαστεί όταν φτάσετε σε μια συγκεκριμένη ηλικία. Εάν όμως αποφύγετε να την αποσύρετε μέχρι να συνταξιοδοτηθείτε, όταν πιθανότατα θα είστε σε χαμηλότερη φορολογική κλίμακα, θα πληρώσετε λιγότερους φόρους για τα $ 2.000 από όσα θα πληρώσατε εάν δεν επιλέξατε να το αναβάλλετε στο λογαριασμό συνταξιοδότησης.
2. Παρέχει επιβράδυνση της φορολογίας και σας επιτρέπει να αναβάλλετε τους φόρους
Ένα άλλο πλεονέκτημα της εξοικονόμησης με ένα πρόγραμμα απόσβεσης φόρου είναι ότι τα κέρδη από τις επενδύσεις είναι επίσης αναβαλλόμενα. Αυτό σημαίνει ότι δεν θα πληρώσετε φόρους στα κέρδη σας, ανεξάρτητα από την αξία τους, μέχρι να κάνετε ανάληψη από το σχέδιο. Εσείς επομένως έχετε κάποιο έλεγχο όταν πληρώνετε φόρους για τα κέρδη αυτά, τα οποία με τη σειρά τους θα μπορούσαν να επηρεάσουν τον φόρο που πληρώνετε.
Για παράδειγμα, μπορείτε να επιλέξετε να κάνετε αναλήψεις σε έτη, όταν το εισόδημά σας είναι χαμηλότερο, πράγμα που μπορεί να σημαίνει και πάλι ότι βρίσκεστε σε χαμηλότερη φορολογική κλίμακα. Από την άλλη πλευρά, αν επιλέξετε να επενδύσετε το ποσό σε έναν λογαριασμό που δεν έχει αναβληθεί, θα οφείλατε φόρους επί των κερδών του έτους κατά το οποίο κερδίζονται τα κέρδη. (Συνήθως, επιτρέπεται σε ένα άτομο να κάνει αποσύρσεις από ένα εξειδικευμένο σχέδιο -όπως αυτό είναι- μόνο αφού ικανοποιήσει ορισμένες απαιτήσεις, όπως ορίζεται στο σχέδιο. Επιπλέον, θα ισχύουν οι κανόνες της απαιτούμενης ελάχιστης διανομής (RMD), πράγμα που θα υπαγορεύει ορισμένες επιλογές απόσυρσης.)
Παράδειγμα 1
Το φορολογητέο εισόδημα του John για το έτος είναι $ 31.000 και θέλει να εξοικονομήσει 2.000 δολάρια για την αποχώρησή του. Ο John αποφασίζει αν θα καταθέσει το ποσό σε πιστοποιητικό κατάθεσης (CD) με τα κεφάλαια μετά από φόρους ή να προβεί σε προκαταβολή φόρου στην αναστολή του μισθού του λογαριασμού του 401 (k). Για να δούμε ποια επιλογή είναι καλύτερη, ακολουθήσαμε την ακόλουθη εικόνα (υποθέτοντας ποσοστό απόδοσης 4% APY και για τις δύο επιλογές για περίοδο πέντε ετών):
Οι εργοδότες που παρέχουν αντιστοίχιση εισφορών είναι βασικά σας δίνει δωρεάν χρήματα.
3. Παίρνετε δωρεάν χρήματα
Πολλοί εργοδότες περιλαμβάνουν διατάξεις αντιστοίχισης εισφορών στο 401 (k), SIMPLE IRA και άλλα σχέδια χαρακτηριστικών αναβολής μισθών. Αν είστε συμμετέχων σε ένα τέτοιο σχέδιο και δεν κάνετε συνεισφορές αναβολής μισθού, θα μπορούσατε να χάσετε τα οφέλη που προσφέρει ο εργοδότης σας. Τουλάχιστον, θα πρέπει να εξετάσετε το ενδεχόμενο να συμβάλλετε στο μέγιστο ποσό που θα αντιστοιχεί στον εργοδότη σας. Εάν δεν λάβετε την προσφορά του εργοδότη σας για να ταιριάξετε τις συνεισφορές, σημαίνει ότι θα χάσετε τα δωρεάν χρήματα. (Διαβάστε για κάποιες άλλες κινήσεις που θα σαμποτάρουν τις αποταμιεύσεις σας σε 5 κινήσεις αποζημιώσεων συνταξιοδότησης .)
Όπως και οι δικές σας συνεισφορές, τα κεφάλαια που αντιστοιχούν από τον εργοδότη σας συγκεντρώνουν τα κέρδη σε αναβαλλόμενη φορολογία και δεν φορολογούνται μέχρι να αποσύρετε το ποσό από τον λογαριασμό συνταξιοδότησης. Ας δούμε ένα άλλο παράδειγμα που εξετάζει την κατάσταση του Ιωάννη:
Παράδειγμα 2
Ο John εργάζεται για την ABC Company, η οποία συμφωνεί να συνεισφέρει αντίστοιχα 50 σεντς σε κάθε δολάριο, μέχρι ποσού ίσου με το 6% της αποζημίωσης κάθε εργαζόμενου. Η αποζημίωση του John είναι $ 31.000 ετησίως, εκ των οποίων το 6% είναι $ 1.860. Εάν ο John συνεισφέρει 2.000 δολάρια από τις αποδοχές του καθ 'όλη τη διάρκεια του έτους, ο John θα λάβει μια επιπλέον συνεισφορά $ 1.000 στον λογαριασμό του 401 (k) από την ABC Company (50% των 2.000 $). Εάν ο John επιθυμεί να λάβει το μέγιστο 6% της αποζημίωσης του ($ 1.860) που θα συνεισέφερε ο ABC στο λογαριασμό του 401 (k), ο John θα πρέπει να συνεισφέρει 3.720 δολάρια ετησίως.
Αν ο John είχε επιλέξει να μην καταβάλει εισφορές αναβολής μισθού, θα χάσει όχι μόνο την ευκαιρία να μειώσει το φορολογητέο εισόδημα και το όφελος της αναβαλλόμενης φορολογικής αύξησης, αλλά και την αντίστοιχη συνεισφορά του εργοδότη του.
Η κατώτατη γραμμή
Όπως μπορείτε να διαπιστώσετε, υπάρχουν πολλά οφέλη για την καταβολή συνεισφορών με αναβολή μισθών στο σχέδιο που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη σας. Εάν ο εργοδότης σας δεν προσφέρει ένα σχέδιο με ένα τέτοιο χαρακτηριστικό, εξετάστε το ενδεχόμενο να χρηματοδοτήσετε έναν IRA αντί. Εναλλακτικά, αν έχετε την επιλογή και μπορείτε να το αντέξετε οικονομικά, συμβάλλετε τόσο σε ένα πρόγραμμα IRA όσο και στο σχέδιο που υποστηρίζει ο εργοδότης σας. Η συνεισφορά στο σχέδιο συνταξιοδότησης σας βοηθάει στην εξασφάλιση οικονομικά ασφαλούς συνταξιοδότησης. Όπως πάντα, συμβουλευτείτε τον φορολογικό σας επαγγελματία για βοήθεια σχετικά με τη λήψη αποφάσεων σε οικονομικά θέματα.
