Πίνακας περιεχομένων
- 1. Ταξιδέψτε
- 2. Υγειονομική περίθαλψη
- 3. Φόροι
- 4. Ψώνια
- Η κατώτατη γραμμή
Πολλοί από εμάς υποθέτουμε ότι οι δαπάνες μας θα μειωθούν στη συνταξιοδότηση, αλλά αυτό δεν συμβαίνει πάντα. Υπάρχουν τέσσερις βασικοί λόγοι για τους οποίους οι δαπάνες σας θα μπορούσαν να αυξηθούν. Τα καλά νέα είναι ότι υπάρχουν τρόποι για να εξοικονομήσετε χρήματα σε κάθε μία.
Ένας κοινός κανόνας υποδεικνύει ότι οι άνθρωποι σχεδιάζουν να χρειαστούν περίπου 70% έως 80% του εισοδήματός τους πριν από τη συνταξιοδότηση για να πληρώσουν τους λογαριασμούς. Πολλοί συνταξιούχοι διαπιστώνουν ότι τα έξοδά τους μειώνονται, μερικές φορές και κάτω από αυτή την εκτίμηση. Δεν υπάρχει πλέον ημερήσιο κόστος μετακίνησης ή πρέπει να διατηρήσετε μια ντουλάπα εργασίας και λιγότερα (αν υπάρχουν) ακριβά επαγγελματικά γεύματα. Προσθέστε σε αυτό ένα τέλος στην παρακράτηση για 401 (k) σχέδια, Medicare, και την κοινωνική ασφάλιση.
Αλλά άλλοι εκπλήσσονται που βλέπουν τις δαπάνες να κατευθύνονται προς την αντίθετη κατεύθυνση. Το ταξίδι είναι ένας μεγάλος λόγος. Τα ακάλυπτα ιατρικά έξοδα είναι άλλα. Το ίδιο ισχύει και για απροσδόκητους φόρους. Ακόμη μια άλλη αιτία: Οι συνταξιούχοι έχουν απλώς περισσότερο ελεύθερο χρόνο να ξοδέψουν, να περάσουν, να ξοδέψουν.
Βασικές τακτικές
- Ενώ πολλοί συνταξιούχοι θεωρούν ότι τα έξοδά τους μειώνονται όταν σταματήσουν να εργάζονται, αυτό δεν συμβαίνει πάντα. Τα περισσότερα χρήματα που δαπανώνται για ταξίδια και ακάλυπτα ιατρικά έξοδα, καθώς και απροσδόκητοι φόροι και περισσότερος ελεύθερος χρόνος για αγορές είναι τέσσερις μεγάλοι λόγοι. Τα καλά νέα είναι ότι με κάποιο σωστό σχεδιασμό, είναι δυνατό να εξοικονομήσετε χρήματα σε κάθε ένα.
"Οι συνολικές δαπάνες αυξάνονται μεταξύ 2% και 4% ετησίως και αν το εισόδημα συνταξιοδότησης είναι σταθερό, αυτό μπορεί να είναι μια πρόκληση 10-15 ετών στη συνταξιοδότηση", λέει ο Wes Shannon, CFP®, συνεργαζόμενος εταίρος, SJK Financial Planning, LLC, στο Hurst, Τέξας.
1. Ταξιδέψτε
Για να ξεκινήσετε με ευτυχισμένο σημείωμα, τα ταξιδιωτικά σας έξοδα θα μπορούσαν εύκολα να εκτοξευθούν στη συνταξιοδότηση, ιδιαίτερα στα πρώτα χρόνια. Ξαφνικά θα έχετε τον ελεύθερο χρόνο για να πάτε σε μέρη που πάντα ήθελε να δει αλλά ποτέ δεν είχε χρόνο για όταν εργαζόσαστε εννέα με πέντε και ίσως αυξάνοντας τα παιδιά. Φυσικά, τα έξοδα μετακίνησης που σχετίζονται με την εργασία σας δεν θα είναι πλέον παράγοντας, οπότε ό, τι ξοδεύατε κάθε μήνα μπορεί να εφαρμοστεί στον νέο προϋπολογισμό ταξιδιού σας.
Τρόποι αποθήκευσης στο ταξίδι
Πολλά ξενοδοχεία και ορισμένες αεροπορικές εταιρείες προσφέρουν μεγαλύτερες εκπτώσεις. Αλλά ελέγξτε πριν αγοράσετε: Δεν είναι πάντα η καλύτερη προσφορά που μπορείτε να πάρετε.
Οι ανώτερες εκπτώσεις ενδέχεται να χτυπήσουν 10% έως 15% από την κανονική τιμή δωματίου σε πολλές ξενοδοχειακές αλυσίδες, αλλά είναι συχνά διαθέσιμες καλύτερες προσφορές. Αντί να ζητήσετε μια ανώτερη έκπτωση μπροστά, ζητήστε από τον πράκτορα κρατήσεων την καλύτερη διαθέσιμη τιμή για το είδος δωματίου που θέλετε. Στη συνέχεια, δείτε αν μπορεί να εφαρμοστεί και η ανώτερη έκπτωση. Εξετάστε το ανώτερο ποσοστό μόνο ως την εφεδρική σας θέση.
Είναι πολύ το ίδιο όταν πρόκειται για αεροπορικά εισιτήρια. Ορισμένες αεροπορικές εταιρείες, όπως η αμερικανική, η Delta και η United, προσφέρουν υψηλότερους ναύλους σε επιλεγμένες διαδρομές, γενικά σε επιβάτες ηλικίας 65 ετών και άνω. Θα μπορούσε να αξίζει μια κλήση για να ρωτήσετε, αλλά, ως συνήθως, μπορείτε να προσγειώσετε ένα φθηνότερο εισιτήριο με μια μικρή αναζήτηση.
Εάν είστε ανοικτοί σε ενοίκια και δεν σας πειράζει να είστε στην κουζίνα, σκεφτείτε VRBO (Vacation Rentals By Owner) ή Airbnb. "Οι προσφορές είναι συνήθως τα δευτερεύοντα σπίτια των άλλων ανθρώπων σε τυπικές τοποθεσίες διακοπών", λέει ο Bill DeShurko, CIO, Fund Trader Pro, στο Centreville, Ohio. "Τώρα που είμαστε άδειοι μύστες και ελπίζουμε να πάρουμε τις διακοπές μας, αν και μπορούμε να πετάξουμε σε πιο εξωτικούς προορισμούς, έχουμε προγραμματίσει ένα χρόνο με καταλύματα VRBO. Η ιδέα των διακοπών μας κάθεται στο κατάστρωμα που βλέπει πάνω από τη λίμνη, τα βουνά ή την παραλία. Και ψάχνουμε για ημερήσιες δραστηριότητες που περιλαμβάνουν βαρκάδα, γκολφ, τένις και πετούν αλιεία. Ποτέ δεν φαίνεται να μην μπορούμε να βρούμε μια λίστα VRBO."
Η ταξιδιωτική ασφάλιση, την οποία είστε σχεδόν βέβαιο ότι θα σας προσφέρουμε, είναι μια άλλη παρατήρηση. Πριν να αγοράσετε αυτόματα μια πολιτική για την ειρήνη του μυαλού, βεβαιωθείτε ότι γνωρίζετε ακριβώς τι καλύπτει και ποιοι περιορισμοί παραμένουν στο εκτυπωμένο χαρτί - αυτό θα σας κρατούσε από ποτέ να συλλέγετε.
Αν είστε στο Medicare, λάβετε υπόψη ότι γενικά δεν καλύπτει τα ιατρικά έξοδα εκτός των Ηνωμένων Πολιτειών. Αυτό περιλαμβάνει εάν είστε σε ένα κρουαζιερόπλοιο που είναι περισσότερο από έξι ώρες από ένα λιμάνι των ΗΠΑ. Αυτός είναι ένας άλλος λόγος για την αγορά ταξιδιωτικής ασφάλισης. βεβαιωθείτε ότι η υγειονομική περίθαλψη καλύπτεται από την πολιτική, όχι μόνο την ακύρωση του ταξιδιού.
Ορισμένα συμπληρώματα Medicare ή Medigap προβλέπουν κάλυψη έκτακτης ιατρικής περίθαλψης όταν βρίσκεστε μακριά από τις ΗΠΑ. Εάν έχετε Medigap, ελέγξτε την πολιτική σας πριν πληρώσετε για διπλή κάλυψη.
Αξίζει επίσης να ελέγξετε τη συμφωνία πιστωτικής σας κάρτας ή να καλέσετε τον εκδότη για να δείτε ποια ταξιδιωτική κάλυψη, αν υπάρχει, παρέχει. Ορισμένες κάρτες καλύπτουν κινδύνους όπως οι απολεσθείσες αποσκευές, αλλά μόνο αν έχετε αγοράσει τα εισιτήρια ταξιδιού σας με τη συγκεκριμένη κάρτα.
Πιθανώς οι μεγαλύτεροι συνταξιούχοι στην άκρη για να πάρουν καταπληκτικές ταξιδιωτικές προσφορές είναι η ευελιξία τους να ταξιδεύουν όταν δεν ανταγωνίζονται με επαγγελματίες ταξιδιώτες ή παραθεριστές των οποίων τα ωράρια είναι πιο περιορισμένα. Για παράδειγμα, οι ταξιδιώτες που πηγαίνουν από το αεροδρόμιο LaGuardia της Νέας Υόρκης στο Key West της Φλόριντα, θα μπορούσαν να πληρώσουν μέχρι και 634 δολάρια ή μόλις 274 μετ 'επιστροφής, ανάλογα με την ώρα και την ημέρα που πέταξαν. Ότι η διαφορά 360 δολάρια θα αγοράσει πολλά σάντουιτς grouper και το βασικό ασβέστη πίτα.
2. Υγειονομική περίθαλψη
Όπως αναφέρθηκε νωρίτερα, το Medicare, το ομοσπονδιακό πρόγραμμα που ασφαλίζει πολλούς Αμερικανούς άνω των 65 ετών, συνήθως δεν θα σας καλύψει αν αρρωστήσετε και χρειάζεστε θεραπεία στο εξωτερικό. Επίσης, δεν χρηματοδοτεί ορισμένα άλλα έξοδα που πιθανότατα φρόντισε η προηγούμενη ασφαλιστική κάλυψη που έλαβε ο εργοδότης. Αυτές περιλαμβάνουν την περισσότερη οδοντιατρική περίθαλψη, εξετάσεις ματιών, βοηθήματα ακοής και συνήθη φροντίδα ποδιών, μεταξύ άλλων. Έτσι, ίσως θα πρέπει να χτίσετε κάποια επιπλέον χρήματα για αυτές τις υπηρεσίες στον προϋπολογισμό συνταξιοδότησής σας. Εάν ο πρώην εργοδότης σας παρέχει οφέλη υγείας συνταξιούχων, αυτοί θα συμπεριληφθούν και στην εξίσωση.
"Η υγειονομική περίθαλψη είναι ένα από τα μεγαλύτερα κονδύλια του προϋπολογισμού για τους συνταξιούχους, ειδικά στα επόμενα έτη. Η κατανόηση των στατιστικών της βιομηχανίας όσον αφορά τα έξοδα ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης πέρα από τα όσα καλύπτονται από τα τμήματα Medicare A και B είναι ένα καλό σημείο εκκίνησης για να ξεκινήσετε την εξοικονόμηση και τον προϋπολογισμό για μελλοντικές δαπάνες υγειονομικής περίθαλψης ", λέει ο Mark Hebner, ιδρυτής και πρόεδρος, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Καλιφόρνια, και συγγραφέας του "Ταμείου Δείκτη: Το Πρόγραμμα Ανάκαμψης Δέκα Βημάτων για Ενεργούς Επενδυτές".
Τρόποι αποθήκευσης στην υγειονομική περίθαλψη
Εάν τα μη καλυπτόμενα ιατρικά σας έξοδα είναι σημαντικά, ένας τρόπος για να ελαφρύνετε λίγο το βάρος είναι να τα συγκεντρώσετε σε ένα μόνο ημερολογιακό έτος και να ζητήσετε μια φορολογική έκπτωση. Μην απενεργοποιείτε τις διαδικασίες έκτακτης ανάγκης, αλλά αν μπορείτε να περιμένετε με ασφάλεια για μια μη επείγουσα οδοντιατρική εργασία ή ένα νέο ακουστικό βοήθημα, μπορείτε να συγκεντρώσετε ένα αρκετά μεγάλο νομοσχέδιο για να φτάσετε στο όριο για να ζητήσετε μια έκπτωση.
Για το φορολογικό έτος 2019, τα επιλέξιμα, μη επιστρεφόμενα ιατρικά και οδοντιατρικά έξοδα εκπίπτουν στο βαθμό που υπερβαίνουν το 10% του προσαρμοσμένου ακαθάριστου εισοδήματός σας.
3. Φόροι
Το εισόδημά σας μπορεί να μειωθεί κατά τη συνταξιοδότησή του, με αποτέλεσμα χαμηλότερη οριακή φορολογική κλίμακα και μικρότερο φόρο εισοδήματος. Αλλά αν έχετε πολλά χρήματα σε σχέδια συνταξιοδότησης, όπως οι παραδοσιακοί ΙΡΑ, που υπόκεινται σε ελάχιστες απαιτούμενες διανομές (RMDs) κάθε χρόνο μετά την ηλικία των 70½ ετών, θα μπορούσατε πραγματικά να βρείτε τα εισοδήματα και τους φόρους εισοδήματός σας ανεβαίνοντας.
"Οι περισσότεροι άνθρωποι είναι έκπληκτοι για το φόρο που χτυπά όταν αποσύρονται από τις παραδοσιακές 401 (k) και IRAs στη συνταξιοδότηση. Οι Roth IRAs μπορούν να βοηθήσουν στην αποδυνάμωση του φορολογικού χτυπήματος καθώς αυτές οι αποσύρσεις είναι αφορολόγητες », λέει ο David N. Waldrop, CFP®, πρόεδρος της Bridgeview Capital Advisors, Inc., στο El Dorado Hills, Καλιφόρνια. RMDs.
Σημειώστε επίσης ότι οι παροχές σας κοινωνικής ασφάλισης θα μπορούσαν να φορολογηθούν εάν το εισόδημά σας υπερβαίνει ορισμένα όρια. Για παράδειγμα, εάν το συνολικό εισόδημά σας υπερβαίνει τα 32.000 δολάρια για τα ζευγάρια ή τα 25.000 δολάρια για τα ξεχωριστά, ίσως χρειαστεί να πληρώσετε φόρους γι 'αυτό.
Τρόποι Εξοικονόμησης Φόρων
Κατ 'αρχάς, αν έχετε φτάσει την ηλικία για τα RMDs, μην τα αγνοήσετε ή θα αντιμετωπίσετε μια σημαντική φορολογική κύρωση. Προσπαθήστε να λάβετε μια προσεκτική εκτίμηση για το πόσα χρήματα πιθανόν να χρειαστείτε για να καλύψετε τους φόρους σε οποιεσδήποτε ελάχιστες απαιτούμενες διανομές και να υπολογίσετε από πού θα προέλθουν τα χρήματα.
50%
Το ποσό του ποινικού φόρου που θα πληρώσετε αν δεν λάβετε τις απαιτούμενες ελάχιστες διανομές.
Αυτό θα σήμαινε την απόσυρση περισσότερων από τους λογαριασμούς συνταξιοδότησής σας για την κάλυψη του φόρου ή τη λήψη χρημάτων από λογαριασμούς μη συνταξιοδότησης, οι οποίοι ενδέχεται να φορολογούνται με χαμηλότερο επιτόκιο. Το πρώτο φορολογείται ως κανονικό εισόδημα, ενώ το τελευταίο μπορεί να φορολογείται με πιο ευνοϊκά μακροπρόθεσμα επιτόκια κεφαλαιουχικών κερδών. Εάν πρόκειται για ένα άγνωστο έδαφος για εσάς, ίσως θελήσετε να αναζητήσετε τις υπηρεσίες ενός λογιστή ή ενός χρηματοοικονομικού σχεδιαστή για να εκτελέσετε μερικά διαφορετικά σενάρια.
Επίσης, μάθετε εάν η ηλικία συνταξιοδότησης σας δίνει δικαίωμα σε οποιεσδήποτε ειδικές διακοπές στο φόρο περιουσίας που κατοικείτε. Δεν μπορείτε να υποθέσετε ότι θα τα λάβετε αυτόματα, καθώς ο τοπικός σας φορολογικός εκτιμητής πιθανώς δεν έχει ιδέα πόσο χρονών είσαι. Ο ιστότοπος για το κρατικό σας φορολογικό τμήμα είναι ένα καλό μέρος για να ξεκινήσετε.
4. Ψώνια
Συνταξιοδότηση σημαίνει συχνά να ξοδεύετε περισσότερο χρόνο στο σπίτι, ιδιαίτερα στις ώρες της ημέρας. Θα μπορούσατε να αναρωτηθείτε πώς ζούσατε ποτέ με αυτά τα φθαρμένα χαλιά και τα βρώμικα κουρτίνες, για να μην αναφέρουμε εκείνη την δεκαετία του 1970 την ξύλινη επένδυση. Μπορεί επίσης να θέλετε να περιποιηθείτε τον εαυτό σας σε μια σύγχρονη κουζίνα, ένα πιο πολυτελές λουτρό ή ένα ξεχωριστό γραφείο στο σπίτι όπου μπορείτε να διαχειριστείτε τις επενδύσεις σας ή να γράψετε το μυθιστόρημά σας. Και ίσως θέλετε να κάνετε κάποιες αλλαγές "καθολικού σχεδιασμού" για να αυξήσετε την ασφάλεια και την άνεσή σας, όπως η αντικατάσταση των κουμπιών πόρτας με λαβές ή η τοποθέτηση ράβδων αρπάγματος στο μπάνιο.
Εάν η αναδιαμόρφωση ή η αναδιαμόρφωση θα κάνει τη ζωή σας πιο άνετη - και αν μπορείτε να την αντέξετε οικονομικά - δεν υπάρχει λόγος να αρνηθείτε τον εαυτό σας. Μην ξεχνάτε, ωστόσο, ότι η συνταξιοδότηση μπορεί να διαρκέσει πολύ καιρό και πολλοί από μας είναι πιθανό να ζήσουν στη δεκαετία του '90 ή και μετά. Στην ιδανική περίπτωση, οι αποταμιεύσεις μας θα πρέπει να κρατηθούν όσο το κάνουμε. Με άλλα λόγια, μην τρελαίνετε με τις πιστωτικές κάρτες.
Τρόποι αποθήκευσης
Ευτυχώς, ένα από τα σπουδαία πράγματα για τη συνταξιοδότησή σας είναι ότι δεν έχετε μόνο περισσότερο χρόνο για να ψωνίσετε. Έχετε επίσης περισσότερο χρόνο για να ψωνίσετε γύρω για τις καλύτερες προσφορές. Έτσι, επωφεληθείτε από αυτό και απολαύστε.
Η κατώτατη γραμμή
Ενώ επωφεληθείτε από την ελευθερία συνταξιοδότησης φέρνει, προσέξτε τα έξοδά σας. Ορίστε έναν προϋπολογισμό και μειώστε εάν χρειάζεται. Επίσης, αφιερώστε χρόνο για να βρείτε τις καλύτερες προσφορές για τα ταξίδια και βεβαιωθείτε ότι έχετε όσο το δυνατόν πιο αποδοτική φορολογία όταν πρόκειται για δαπάνες υγειονομικής περίθαλψης και απαιτούμενες ελάχιστες διανομές.
