Μεταφέροντας τα 401 (k) σε ένα IRA όταν αλλάζετε θέσεις εργασίας μπορεί να σας προσφέρει περισσότερες επενδυτικές επιλογές, χαμηλότερα επενδυτικά τέλη και μεγαλύτερο έλεγχο των χρημάτων σας. Εάν αυτά τα χαρακτηριστικά σας απευθύνονται σε εσάς, μπορείτε να μάθετε τι πρέπει να κάνετε για να κάνετε το διακόπτη.
Πως να ξεκινήσεις
Ξεκινώντας με μια ανατροπή 401 (k) είναι εύκολη. Ακολουθήστε αυτά τα τέσσερα βήματα.
1. Επιλέξτε μεταξύ ενός Roth και ενός παραδοσιακού IRA
Μπορείτε να μεταβείτε στο 401 (k) είτε σε ένα Roth είτε σε ένα παραδοσιακό ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης (IRA). Και τα δύο σχέδια επιτρέπουν στα χρήματά σας να αυξάνονται με αναβολή φόρου, και τα δύο έχουν τα ίδια ετήσια όρια εισφορών - $ 19.500 για το 2020, συν ένα όριο συνεισφοράς ύψους $ 6.500 για υπαλλήλους ηλικίας 50 ετών και άνω. Ο παρακάτω πίνακας δείχνει τις μεγάλες διαφορές μεταξύ των δύο τύπων IRA.
| Ποιος τύπος IRA είναι καλύτερος για την ανατροπή σας; | |
|---|---|
| Roth | Παραδοσιακός |
| Συμβολή σε οποιαδήποτε ηλικία | Συμβολή σε οποιαδήποτε ηλικία * |
| Οι εισφορές σταδιακά ξεπεράσουν ορισμένα επίπεδα εισοδήματος | Συμβάλλετε ανεξάρτητα από το πόσο υψηλό είναι το εισόδημά σας |
| Πληρώστε τον φόρο εισοδήματος στο υπόλοιπο 401 (k) που τρέχετε τώρα | Δεν υπάρχει φόρος εισοδήματος τώρα |
| Δεν υπάρχει φόρος εισοδήματος για τις κατάλληλες αναλήψεις | Πληρώστε φόρο εισοδήματος για τις κατάλληλες αναλήψεις |
| Το ποσό μετατροπής πρέπει να παραμείνει στο λογαριασμό για πέντε έτη | Ο κανόνας των πέντε ετών δεν ισχύει |
| Απαλλαγές από φόρους και ποινές για οποιοδήποτε λόγο μετά από πέντε χρόνια | Χρεώσεις ανάληψης φόρων και ποινών οπωσδήποτε, αλλά μόνο υπό ορισμένες προϋποθέσεις |
| Δεν απαιτούνται ελάχιστες διανομές | Απαιτούμενες ελάχιστες κατανομές αρχίζουν στην ηλικία 72 ** |
Σημειώσεις στο τραπέζι: * Ο κανόνας που δεν μπορείτε να συνεισφέρετε μετά την ηλικία των 70 1/2 καταργήθηκε από το νόμο του 2019 για τη θέσπιση κάθε κοινοτικής πράξης για την ενίσχυση της συνταξιοδότησης (SECURE). ** Η πράξη SECURE του 2019 άλλαξε την ηλικία κατά την οποία πρέπει λαμβάνουν τις ελάχιστες απαιτούμενες διανομές (RMDs) από 70 1/2 έως 72 ετών.
Μεταφέροντας τα χρήματά σας 401 (k) σε ένα παραδοσιακό IRA δεν απαιτεί διαδικασία μετατροπής ή πληρωμή φόρου εισοδήματος.
2. Ανοίξτε έναν Λογαριασμό IRA
Επιλέξτε τον πάροχο (brokerage) όπου θέλετε να ανοίξετε το νέο σας Roth ή τον παραδοσιακό IRA και βεβαιωθείτε ότι δέχεται ανατροπές 401 (k). Άνοιγμα λογαριασμού στο διαδίκτυο ή μέσω τηλεφώνου.
3. Ζητήστε άμεση ανατροπή από τον διαχειριστή του σχεδίου σας 401 (k)
Υπάρχουν περισσότεροι από ένας τρόπος για να κάνετε μια ανατροπή, αλλά μια άμεση ανατροπή είναι μακράν η απλούστερη και θα σας βοηθήσει να αποφύγετε λάθη. Ο διαχειριστής του σχεδίου 401 (k) θα στείλει μια επιταγή για το υπόλοιπο του λογαριασμού σας απευθείας στον πάροχο IRA, ο οποίος θα καταθέσει τα χρήματα στον IRA σας. Δεν θα χρειαστεί να ανησυχείτε για ποινές ή αθέλητους φόρους. Και θα πρέπει να πληρώσετε μόνο τους συνήθεις φόρους εισοδήματος εάν κάνετε μια μετατροπή Roth.
4. Αποφασίστε πώς να επενδύσετε τα χρήματά σας
Εάν αφήσετε τα χρήματά σας να εξασθενίσουν σε έναν λογαριασμό χρηματαγοράς, σημαίνει ότι πιθανότατα δεν θα αυξηθεί όσο θέλετε, αν θέλετε να συνταξιοδοτηθείτε. Μπορεί ακόμη και να χάσει χρήματα με την πάροδο του χρόνου εξαιτίας του πληθωρισμού. Μια κοινή επιλογή είναι η επένδυση σε ένα διαφοροποιημένο μείγμα μετοχών και ομολόγων μέσω ενός χαμηλού κόστους S & P 500 index και ενός χαμηλού κόστους ομολόγων. Άλλοι προτιμούν να κάνουν περισσότερη έρευνα και να επιλέγουν μεμονωμένες μετοχές και ομόλογα αντί να επενδύουν σε κεφάλαια.
Αν και οι επιστροφές δεν είναι ποτέ εγγυημένες και οι επενδύσεις ενδέχεται να χάσουν χρήματα, η στρατηγική αυτή τείνει να λειτουργήσει μακροπρόθεσμα.
Πώς να επιλέξετε έναν πάροχο IRA
Μπορείτε σχεδόν να μην πάει στραβά αυτές τις μέρες κατά την επιλογή ενός παρόχου. Επιλέξτε μια γνωστή εταιρεία με καλή φήμη και θα έχετε πρόσβαση σε μια τεράστια ποικιλία επενδύσεων και αμοιβών κάτω από το βράχο. Θα είναι στη διάθεσή σας να αξιοποιήσετε στο έπακρο την κατάσταση επιλέγοντας τις επενδύσεις που πιθανώς θα είχαν καλές επιδόσεις. Αλλά αυτό είναι εκφοβιστικό για πολλούς ανθρώπους, έτσι robo-συμβούλους έχουν παρέμβει για να βοηθήσει.
Καλύτερο για επενδυτές με χέρια
Το άνοιγμα του λογαριασμού σας ανατροπής με μια παραδοσιακή μεσιτεία θα σας επιτρέψει να επιλέξετε το δικό σας χαρτοφυλάκιο διαφοροποιημένων, χαμηλού κόστους επενδύσεων και να αποφασίσετε πόσα από τα χρήματά σας να διαθέσετε σε καθένα. Θα είστε υπεύθυνοι για την αναδιάρθρωση του χαρτοφυλακίου σας και όταν κάνετε συμβολές, θα πρέπει να τις διαθέσετε σε νέες ή υπάρχουσες επενδύσεις.
Όταν πρόκειται για την επιλογή μιας μεσιτείας, έχετε δεκάδες επιλογές. Μερικά από τα πιο δημοφιλή και καλά άρεσε περιλαμβάνουν Fidelity, Vanguard, Schwab, TD Ameritrade και E * TRADE, αλλά όλοι προτιμούν: Μερικοί άνθρωποι ενδιαφέρονται περισσότερο για να έχουν ένα εύκολο στη χρήση interface, ενώ άλλοι μπορεί να ενδιαφέρονται περισσότερο για λογαριασμό ελάχιστα ή τέλη.
Καλύτερο για επενδυτές με χέρια
Ωστόσο, με την εμφάνιση robo-συμβούλων, όπως η Betterment, η SigFig, η WealthSimple και η Wealthfront, σχεδόν οποιοσδήποτε μπορεί να αποκτήσει ένα χαμηλού κόστους, διαφοροποιημένο και επαγγελματικά διαχειριζόμενο χαρτοφυλάκιο. Το άνοιγμα του λογαριασμού ανατροπής σας με ένα ρομπορικός σύμβουλος σημαίνει ότι ένας αλγόριθμος θα διαχειριστεί το χαρτοφυλάκιό σας για εσάς, αφού παράσχετε την ανοχή σας σε κινδύνους και την προβλεπόμενη ηλικία συνταξιοδότησής σας.
Μπορείτε να είστε επενδυτής ακίνητης περιουσίας, ακόμη και αν δεν επιλέξετε έναν ρομπο-σύμβουλο. Θα μπορούσατε να πάτε με ένα ταμείο με ημερομηνία στόχου ή με λίγα κεφάλαια δείκτη.
Ορισμένες εταιρείες έχουν επιλογές hands-on και hands-off ή μια υβριδική επιλογή. Δείτε για παράδειγμα τα Vanguard, Schwab, Motif και E * Trade.
Δώστε προσοχή στα τέλη
Τα τέλη επηρεάζουν τις αποδόσεις σας. Όσο χαμηλότερες είναι οι αμοιβές σας, τόσο καλύτερες είναι οι αποδόσεις σας, όλοι οι άλλοι είναι ίσοι. Τα υψηλότερα τέλη δεν συσχετίζονται με καλύτερη εξυπηρέτηση ή καλύτερη απόδοση.
Να έχετε κατά νου τη μακροχρόνια άποψη κατά την αξιολόγηση των τελών. Η καταβολή προμήθειας για την αγορά μετοχών που διατηρείτε μακροπρόθεσμα μπορεί στην πραγματικότητα να είναι φθηνότερη από την πληρωμή των εξόδων του αμοιβαίου κεφαλαίου κάθε χρόνο.
Μερικοί πάροχοι θα σας πληρώσουν ένα μπόνους για το άνοιγμα της ανασυγκρότησης IRA μαζί τους. Ένα μπόνους δεν πρέπει να είναι ο μοναδικός λόγος για την επιλογή ενός παρόχου, αλλά είναι ένα ωραίο πλεονέκτημα και μπορεί να βοηθήσει στην αντιστάθμιση των τελών. Λάβετε υπόψη ότι το μπόνους μπορεί να είναι φορολογητέο εισόδημα.
Συμπερασματικά
Δεν χρειάζεται να μεταφέρετε τα 401 (k) σε έναν IRA όταν αλλάζετε θέσεις εργασίας. Μπορείτε να εξαργυρώσετε το υπόλοιπό σας, αλλά δεν το συνιστούμε γιατί θα πληρώσετε φόρους και ποινές και θα χάσετε την πρόοδο που έχετε κάνει προς τη συνταξιοδότησή σας. Μπορείτε επίσης να μεταφέρετε τα χρήματα σε ένα επιλέξιμο πρόγραμμα συνταξιοδότησης που σας προσφέρει ο νέος εργοδότης σας, όπως ένα άλλο 401 (k). Ορισμένοι εργοδότες μπορούν ακόμη και να σας επιτρέψουν να αφήσετε το 401 (k) όπου είναι.
Πολλοί άνθρωποι που αλλάζουν θέσεις εργασίας επιλέγουν να κυλήσουν τα 401 (k) σε ένα παραδοσιακό ή Roth IRA, λόγω της πιθανότητας για χαμηλότερα επενδυτικά τέλη, περισσότερες επενδυτικές επιλογές και μεγαλύτερο έλεγχο των χρημάτων τους. Αν πάτε αυτή τη διαδρομή, θα χρειαστεί να λάβετε κάποιες βασικές αποφάσεις σχετικά με το είδος του λογαριασμού που ανοίγετε, τον τρόπο με τον οποίο επιθυμείτε να είστε και ποια μεσιτεία θα χειρίζεται το λογαριασμό σας.
Με διεξοδική έρευνα εκ των προτέρων, μπορεί να είστε σε θέση να περάσετε μόλις μία ώρα το χρόνο τη διαχείριση του λογαριασμού σας μόλις ολοκληρώσετε την ανατροπή σας. Αλλά είναι ωραίο να γνωρίζετε ότι μπορείτε πάντα να αναθεωρήσετε τις επιλογές σας αργότερα - μετατρέποντας τις μεσιτικές εταιρείες ή αλλάζοντας επενδύσεις, για παράδειγμα. Το πιο σημαντικό βήμα τώρα είναι να ολοκληρώσετε σωστά την ανατροπή για να αποφύγετε τους περιττούς φόρους.
Σύγκριση επενδυτικών λογαριασμών × Οι προσφορές που εμφανίζονται σε αυτόν τον πίνακα προέρχονται από συνεργασίες από τις οποίες η Investopedia λαμβάνει αποζημίωση. Όνομα παροχέα ΠεριγραφήΣχετικά Άρθρα
401Κ
Οι καλύτεροι τρόποι να μεταφέρετε τα 401 σας (k)
401Κ
Πρέπει να γνωρίζετε κανόνες για τη μετατροπή του 401 (k) σε ένα Roth IRA
401Κ
Ποιο 401 (K) Rollover Move είναι σωστό για εσάς;
IRA
Πώς να ανοίξετε ένα Roth IRA
401Κ
Κορυφαίοι 7 λόγοι για να μεταβείτε στο 401 (k) σε έναν IRA
401Κ
Κορυφαίοι λόγοι για να μην μεταφερθούν τα 401 (k) σας σε έναν IRA
Συνδέσεις συνεργατώνΣχετικοί όροι
Τι είναι το σχέδιο 401 (k); Το σχέδιο 401 (k) είναι ένας λογαριασμός συνταξιοδότησης με προνομιακό εισόδημα καθορισμένης εισφοράς, ο οποίος κατονομάζεται για ένα τμήμα του Κώδικα Εσωτερικού Εισοδήματος. Μάθετε πώς λειτουργούν, ακόμη και όταν χρειάζεται να αλλάξετε εργασία. Περισσότερο Πλέξιμο στο Backdoor Roth IRA Μια κερκόπορτα Roth IRA επιτρέπει στους φορολογούμενους να συνεισφέρουν σε μια Roth IRA, ακόμη και αν το εισόδημά τους είναι υψηλότερο από το εγκεκριμένο από το IRS ποσό για τέτοιες εισφορές. περισσότερα Ο πλήρης οδηγός για το Roth IRA Μια Roth IRA είναι ένας λογαριασμός αποταμίευσης συνταξιοδότησης που σας επιτρέπει να αποσύρετε τα χρήματά σας χωρίς φόρους. Μάθετε γιατί ένας Roth IRA μπορεί να είναι μια καλύτερη επιλογή από έναν παραδοσιακό IRA για ορισμένους αποταμιευτές συνταξιοδότησης. περισσότερα Roth IRA Μετατροπή Ορισμός Μια Roth IRA Μετατροπή είναι μια κίνηση των περιουσιακών στοιχείων από ένα παραδοσιακό, SEP, ή απλό IRA σε ένα Roth IRA, το οποίο είναι μια φορολογητέα εκδήλωση. Περισσότερα IRA Rollover Ορισμός Η ανανέωση του IRA είναι μια μεταφορά χρημάτων από έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης σε έναν παραδοσιακό IRA ή έναν Roth IRA μέσω απευθείας μεταφοράς ή με επιταγή. περισσότερα Τι είναι ένας παραδοσιακός IRA; Ένας παραδοσιακός λογαριασμός συνταξιοδότησης (IRA) επιτρέπει στους ιδιώτες να κατευθύνουν εισοδήματα προ φόρων προς επενδύσεις που μπορούν να αυξηθούν με αναβολή φόρου. περισσότερο