Πίνακας περιεχομένων
- Πληρωμή για τη διαχείριση λογαριασμού
- Συμβάλλετε στο Max για τον αγώνα
- Μάθετε τα βασικά της επένδυσης
- Να είστε σίγουροι για την εξισορρόπηση
- Μάθετε να αγαπάτε το Ταμείο Δείκτη
- Να είστε δύσπιστοι όσον αφορά τα κονδύλια της ημερομηνίας στόχου
- Πηγαίνετε πέρα από τα 401 (k)
- Η κατώτατη γραμμή
Σήμερα, πολλές εταιρείες χρησιμοποιούν 401 (k) σχέδια για τη δημιουργία λογαριασμών συνταξιοδότησης για τους υπαλλήλους τους. Ένα τμήμα του μισθού σας -συχνά μαζί με ένα μικρό κίνητρο από την εταιρεία σας- πηγαίνει σε ένα λογαριασμό και σας επιβαρύνεται με τη διαχείριση της κατανομής αυτών των κεφαλαίων σε μια προσφορά επενδυτικών προϊόντων.
Η αξιοποίηση ορισμένων από τα θεμέλια σχεδίων 401 (k) θα σας βοηθήσει να διαχειριστείτε το ταμείο σας με μεγαλύτερη εξουσία και ευκολία. Με τις σωστές βασικές αρχές, θα είστε σε καλύτερη θέση να λάβετε τις αποφάσεις που σχετίζονται με την ατομική σας οικονομική κατάσταση.
Βασικές τακτικές
- Η απόκτηση επαγγελματικής βοήθειας για τη διαχείριση ενός λογαριασμού συνταξιοδότησης έχει αποδειχθεί ότι αυξάνει τις αποδόσεις των επενδυτών 401 (k). Εάν ο εργοδότης σας προσφέρει έναν αγώνα, φροντίστε να συμβάλλετε όσο το δυνατόν περισσότερο για να αποκτήσετε τον πλήρη αγώνα. Είναι σημαντικό να εκπαιδεύσετε τον εαυτό σας για επενδύσεις και να μάθετε για την αναπροσαρμογή του χαρτοφυλακίου σας. Τα κεφάλαια της Index είναι ένα καλό στοίχημα για μακροπρόθεσμη επένδυση, αλλά τα κεφάλαια ημερομηνίας στόχου ενδέχεται να μην έχουν τη σωστή κατανομή ενεργητικού για τους στόχους σας και είναι μόνο τόσο καλά όσο οι διαχειριστές των ταμείων τους. άλλα οχήματα, όπως IRAs, συλλεκτικά αντικείμενα και ένα σπίτι.
1. Σκεφτείτε την πληρωμή για τη διαχείριση λογαριασμού
Υπάρχουν πολλοί χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι που θα ήθελαν να διαχειριστούν το λογαριασμό συνταξιοδότησής σας, εφόσον σας ικανοποιούν τις ελάχιστες απαιτήσεις ισορροπίας. Υπάρχουν επίσης online υπηρεσίες που μπορούν να σας βοηθήσουν να κάνετε καλές οικονομικές επιλογές ακόμη και αν το υπόλοιπό σας είναι μικρό. Περιττό να πούμε ότι και οι δύο αυτές επιλογές έχουν τιμή.
Ωστόσο, μια έκθεση για το 2014 που δημοσιεύθηκε από την εταιρεία επενδύσεων συνταξιοδότησης Financial Engines, Inc., διαπίστωσε ότι τα περιουσιακά στοιχεία που διαχειρίζονται οι επαγγελματίες είδαν κατά μέσο όρο 3, 32% περισσότερα σε απόδοση από τους λογαριασμούς χωρίς επαγγελματική διαχείριση. Είναι ενδιαφέρον ότι οι επαγγελματίες διαχειριστές θα μπορούσαν να χρεώνουν τέλος περίπου 3% - σε ορισμένες περιπτώσεις περισσότερο - του συνολικού υπολοίπου του λογαριασμού του επενδυτή. Υπάρχουν επίσης online υπηρεσίες που ενδέχεται να χρεώνουν λιγότερα.
Σε γενικές γραμμές, αν έχετε λίγη επενδυτική γνώση, αξίζει να λάβετε βοήθεια από έναν επαγγελματία που αισθάνεστε ότι μπορείτε να εμπιστευτείτε. Επίσης, μερικά σχέδια 401 (k) προσφέρουν δωρεάν συμβουλές από έναν επαγγελματία ή μπορεί να σας δώσουν χαρτοφυλάκια μοντέλων που μπορείτε να ακολουθήσετε. Εάν έχετε κάποιες γνώσεις σχετικά με τις επενδύσεις, μπορείτε επίσης να προσπαθήσετε να διαχειριστείτε το χαρτοφυλάκιο επενδύσεων σας.
Θα μπορούσατε επίσης να επιλέξετε έναν συνδυασμό ενός επαγγελματικού διευθυντή και μιας προσέγγισης do-it-yourself και υπάρχουν σύμβουλοι που θα συνεργαστούν μαζί σας και σε αυτή τη βάση.
2. Συμβάλλετε στο Max για τον αγώνα
Εάν η επιχείρησή σας ταιριάζει με τις συνεισφορές σας μέχρι ένα συγκεκριμένο σημείο, συμβάλλετε όσο μπορείτε έως ότου σταματήσουν να ταιριάζουν με τα κεφάλαια. Ανεξάρτητα από την ποιότητα των επενδυτικών σας επιλογών 401 (k), η εταιρεία σας σας δίνει δωρεάν χρήματα για να συμμετάσχετε στο πρόγραμμα. Ποτέ μην πείτε όχι για να ελευθερώσετε χρήματα.
Αφού φτάσετε στη μέγιστη συνεισφορά για τον αγώνα, μπορείτε να εξετάσετε το ενδεχόμενο να συμβάλλετε σε έναν ΙΡΑ για να διαφοροποιήσετε τις αποταμιεύσεις σας και να έχετε περισσότερες επενδυτικές επιλογές. Απλά μην χάσετε τον αγώνα.
3. Μάθετε τα βασικά της επένδυσης
Για να αξιολογήσετε τα διαφορετικά κονδύλια στο 401 (k) σας - ή για να καταλάβετε τι λέει ο οικονομικός σας επαγγελματίας - χρειάζεστε μια βασική γνώση της επένδυσης. Βοηθά επίσης στην κατανόηση όρων όπως τα τέλη 12B-1, ο λόγος εξόδων και η ανοχή κινδύνου.
Διαβάστε τις πληροφορίες που σας έστειλε το σχέδιό σας. Εάν υπάρχουν όροι που δεν γνωρίζετε, αναζητήστε τους. (Μπορείτε να ξεκινήσετε εδώ · η Investopedia έχει πάνω από 14.000 όρους στο λεξικό της.)
4. Να είστε σίγουροι για την εξισορρόπηση
Η ζωή είναι γεμάτη από συνήθη συντήρηση και το 401 (k) σας χρειάζεται και συντήρηση. Στον κόσμο των επενδύσεων, η επανεξισορρόπηση είναι ένας άλλος όρος για τη συντήρηση. Καθώς τα διάφορα περιουσιακά στοιχεία μετακινούνται προς τα πάνω ή προς τα κάτω σε αξία, γίνονται ένα μικρότερο ή μεγαλύτερο ποσοστό του συνολικού χαρτοφυλακίου σας.
Οι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι προτείνουν τη συγκεκριμένη κατανομή των μετοχών και των ομολόγων. Εάν είστε 40 ετών, για παράδειγμα, μπορεί να έχετε το 80% των χρημάτων σας σε μετοχές και το 20% σε ομόλογα. Εάν η κατανομή αυτή απολεσθεί, μπορεί να χρειαστεί να αγοράσετε ή να πωλήσετε περιουσιακά στοιχεία.
5. Μάθετε να αγαπάτε το Ταμείο Δείκτη
Μερικοί άνθρωποι αγαπούν την έκκληση της συλλογής αποθεμάτων. Η εύρεση του επόμενου Google ή του Tesla που θα επιστρέψει εκατοντάδες ποσοστιαίες μονάδες σε σχετικά σύντομο χρονικό διάστημα είναι συναρπαστική, αλλά σύμφωνα με την έρευνα, το στοίχημα γενικά δεν λειτουργεί τόσο καλά.
Ένα ταμείο δείκτη ακολουθεί απλώς έναν δείκτη αγοράς. Ένα ταμείο που ακολουθεί το S & P 500 ανεβαίνει και πέφτει με αυτόν τον δείκτη. Δεν υπάρχει καμιά εικασία για το ποιο απόθεμα θα ξεπεράσει την αγορά και τα τέλη που πληρώνετε για τα ταμεία του δείκτη είναι σχεδόν πάντα πολύ φθηνότερα από αυτά για τα χρήματα που προσπαθούν να πάρουν το επόμενο μεγάλο απόθεμα. Υπάρχει άφθονη έρευνα που δείχνει ότι τα αμοιβαία κεφάλαια του δείκτη υπεραποδίδουν τα ενεργά διαχειριζόμενα κεφάλαια μακροπρόθεσμα.
Ένα σχέδιο που αποσκοπεί στην οικοδόμηση ενός αυγού φωλιάς είναι πιο κατάλληλο για την κατανομή μεγάλων ποσών σε δείκτη κεφαλαίων.
6. Να είστε δύσπιστοι όσον αφορά τα κονδύλια της ημερομηνίας στόχου
Σκεφτείτε σκληρά πριν απλώς επενδύσετε το 401 (k) σας σε ένα ταμείο ημερομηνίας-στόχου. Η ιδέα αυτών των κονδυλίων είναι ότι προορίζονται να εξελιχθούν καθώς πλησιάζετε στη συνταξιοδότηση. Αν προγραμματίζετε να συνταξιοδοτηθείτε το 2035, για παράδειγμα, θα επενδύσετε σε ένα ταμείο ημερομηνίας-στόχου που ωριμάζει σε εκείνο το έτος. Τα διευθυντικά στελέχη του ταμείου θα επανεξισορροπήσουν συνεχώς το ταμείο για να διατηρήσουν την κατάλληλη κατανομή καθώς η ημερομηνία στόχος πλησιάζει.
Ακολουθεί ο λόγος για τον οποίο αυτό το είδος αμοιβαίου κεφαλαίου μπορεί να μην είναι η καλύτερη επιλογή: Για αρχάριους, τα κεφάλαια χρησιμοποιούν διαφορετικές στρατηγικές κατανομής, οι οποίες ενδέχεται να είναι ή όχι καλές με τους στόχους σας.
Όπως επισημαίνουν οι ειδικοί, οι επιδόσεις ενός ταμείου ημερομηνίας στόχου βασίζονται σε μεγάλο βαθμό στους διαχειριστές των ταμείων. Δεδομένου ότι πιθανότατα δεν γνωρίζετε τα καλά στελέχη από τα κακά, η επιλογή ενός ταμείου είναι δύσκολη.
Εξίσου σημαντικό είναι ότι τα τέλη για αυτά τα κεφάλαια είναι συχνά υψηλά και οι αρχάριοι επενδυτές δεν καταλαβαίνουν τον χρυσό κανόνα των κονδυλίων ημερομηνίας-στόχου: Εάν επενδύσετε σε ένα, δεν πρέπει να το συνδυάσετε με άλλες επενδύσεις. Οι περισσότεροι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι συμφωνούν ότι είναι κοντά σε μια επένδυση "όλα ή τίποτα". Η επένδυση του 401 (k) σε άλλα κεφάλαια απορρίπτει την κατανομή.
Η one-stop shopping είναι ελκυστική, αλλά μόνο και μόνο επειδή αυτά τα οχήματα είναι ένας απλός τρόπος για να επενδύσετε δεν σημαίνει ότι είναι εύκολο να καταλάβετε ή το σωστό μέρος για να σταθμεύσετε τα συνταξιοδοτικά σας κεφάλαια.
7. Πηγαίνετε πέρα από τα 401 (k)
Το 401 (k) σας θα πρέπει να είναι ένα από τα διάφορα οχήματα συνταξιοδότησης που έχετε. Το σπίτι σας, μια επιχείρηση στο πλευρό σας, συλλεκτικά αντικείμενα και άλλοι λογαριασμοί επενδύσεων, όπως ένας IRA, μπορεί επίσης να αποτελούν μέρος του συνδυασμού σας.
Όταν αλλάζετε θέσεις εργασίας, εξετάστε αν είναι πιο λογικό να κυλίσετε το 401 (k) της προηγούμενης επιχείρησής σας στο σχέδιο του νέου εργοδότη σας ή σε έναν IRA. Ο IRA μπορεί να σας δώσει περισσότερες επενδυτικές επιλογές. Διαδώστε τα περιουσιακά στοιχεία σας σε πολλαπλές ροές εισοδήματος και πιθανότατα θα δείτε καλύτερες αποδόσεις.
Η κατώτατη γραμμή
Ανεξάρτητα από την ηλικία σας, πρέπει να παίρνετε ενεργό ρόλο στον προγραμματισμό συνταξιοδότησης. Μερικές φορές είναι τόσο εύκολη όσο η παρακολούθηση των επενδύσεών σας μετά από διεξοδική έρευνα των επιλογών σας. Άλλες φορές, μπορεί να συνεπάγεται τη συνεργασία με έναν αξιόπιστο οικονομικό σύμβουλο για τον καθορισμό στόχων μεγάλης εμβέλειας.
Η συνταξιοδότηση θα γλιστρήσει σε σας γρηγορότερα από ό, τι νομίζετε. Είτε ξεκινάτε την καριέρα σας είτε βρίσκεστε γρήγορα στην ηλικία συνταξιοδότησης, ο προγραμματισμός της συνταξιοδότησης αποτελεί ύψιστη προτεραιότητα και διατηρήστε την έτσι σε όλη τη ζωή σας.
