Ποια είναι η προσαρμοσμένη μέθοδος Premium
Η μέθοδος των προσαρμοσμένων ασφαλίστρων είναι ένας τύπος που οι ασφαλιστικοί μεταφορείς χρησιμοποιούν για να υπολογίσουν την αξία εξαγοράς μετρητών ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής. Με μια ευρεία έννοια, η μέθοδος αυτή βασίζεται στη συνολική αξία των καταβληθέντων ασφαλίστρων έως την ημερομηνία παράδοσης, καθαρά από τα έξοδα ή τις αμοιβές που έχουν συσσωρευτεί μέχρι τότε.
ΠΡΟΣΑΡΜΟΓΗ ΜΕΤΑΦΟΡΑΣ Προσαρμοσμένη μέθοδος Premium
Η μέθοδος των προσαρμοσμένων ασφαλίστρων είναι ο συνήθης τύπος που χρησιμοποιείται για τον υπολογισμό της τιμής εξαγοράς μετρητών (CSV) ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής. Οι ασφαλιστικοί μεταφορείς χρησιμοποιούν αυτόν τον τύπο για να καθορίσουν την πληρωμή που οφείλεται σε έναν αντισυμβαλλόμενο σε περίπτωση που επιλέξουν να ακυρώσουν την πολιτική πριν από τη λήξη της διάρκειάς της, κατά περίπτωση. Το CSV μιας πολιτικής προέρχεται από το τμήμα εξοικονόμησης αυτής της πολιτικής, σε αντίθεση με το μέρος που προορίζεται για την πληρωμή παροχών θανάτου. Το CSV δεν πρέπει να συγχέεται με την ονομαστική αξία της πολιτικής, που είναι ένας άλλος όρος για το όφελος θανάτου.
Όταν ένας αντισυμβαλλόμενος καταβάλλει ετήσια ασφάλιστρα, ένα μέρος της πληρωμής πηγαίνει στην αποταμίευση ενώ το υπόλοιπο χρηματοδοτεί το αποθεματικό το οποίο προμηθεύει το επίδομα θανάτου. Νωρίτερα σε μια περίοδο πολιτικής, ένα μεγαλύτερο μέρος του ασφαλίστρου πηγαίνει σε αυτό το αποθεματικό. Αυτό σημαίνει ότι η αξία εξαγοράς θα είναι πολύ χαμηλή σε αυτά τα πρώτα χρόνια. Σε γενικές γραμμές, η αξία εξαγοράς δεν θα προσεγγίσει ποτέ την ονομαστική αξία ή το όφελος θανάτου της πολιτικής. Ο αντισυμβαλλόμενος θα πρέπει να εξετάσει το ενδεχόμενο ακύρωσης μιας πολιτικής υπό ακραίες οικονομικές δυσκολίες ή όταν είναι βέβαιοι ότι μεταφέρουν περιουσιακά στοιχεία σε ανώτερη επένδυση.
Υπολογισμός της τιμής εξαγοράς μετρητών βάσει της μεθόδου προσαρμοσμένης πριμοδότησης
Για τον υπολογισμό του CSV ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής χρησιμοποιώντας τη μέθοδο του προσαρμοσμένου ασφαλίστρου, ο μεταφορέας προσαρμόζει πρώτα το καθαρό ασφάλιστρο για να αντανακλά τα έξοδα που προκύπτουν για την απόκτηση της επιχείρησης. Αυτές οι δαπάνες είναι γνωστές ως αποζημίωση εξόδων. Η πριμοδότηση καθαρού ποσού ισούται με το επίδομα θανάτου της πολιτικής που διαιρείται με τον αριθμό των ετών κατά τον οποίο ο μεταφορέας αναμένει την πληρωμή των ασφαλίστρων. Το επίδομα εξόδων αποτιμάται και αφαιρείται από το καθαρό ασφάλιστρο και το υπόλοιπο ποσό είναι το προσαρμοσμένο ασφάλιστρο. Στη συνέχεια, το προσαρμοσμένο ετήσιο ασφάλιστρο πολλαπλασιάζεται με τον αριθμό των ετών κατά τα οποία ισχύει η πολιτική. Στη συνέχεια ο μεταφορέας εκτιμά τα τέλη παράδοσης, τα οποία θα είναι υψηλότερα κατά τα πρώτα έτη μιας πολιτικής για την αποζημίωση του μεταφορέα για έσοδα από πτώχευση. Αυτά τα τέλη αφαιρούνται από το προϊόν του προσαρμοσμένου ασφαλίστρου και των πληρωμών που καταβάλλονται για να φθάσουν στο CSV.
