ΟΡΙΣΜΟΣ της συνολικής ασφάλισης
Ένα συνολικό υπερβάλλον ασφαλιστήριο συμβόλαιο περιορίζει το ποσό που ένας αντισυμβαλλόμενος πρέπει να πληρώσει για μια συγκεκριμένη χρονική περίοδο. Έχει σχεδιαστεί για να προστατεύει τους αντισυμβαλλομένους που αντιμετωπίζουν ένα ασυνήθιστα υψηλό επίπεδο απαιτήσεων που θεωρούνται απροσδόκητες. Η συνολική υπέρβαση της ασφάλισης παρέχει την πληρωμή για τις συνολικές ζημίες που συμβαίνουν σε μια χρονική περίοδο και δεν περιορίζεται σε βάση ανά περιστατικό.
Επίσης ονομάζεται ασφάλιση απώλειας βάρους.
ΚΑΤΑΠΟΛΕΜΗΣΗ της συνολικής ασφάλισης
Το υπερβάλλον όριο ζημιών, που ονομάζεται ταμείο ζημιών, που καθορίζεται από την ασφαλιστική εταιρεία μπορεί να υπολογιστεί με διάφορους τρόπους. Γενικά, οι μέθοδοι αυτές λαμβάνουν υπόψη το ύψος των ζημιών που έχει βιώσει ο αντισυμβαλλόμενος με την πάροδο του χρόνου, αλλαγές στο προφίλ κινδύνου του ασφαλισμένου καθώς και προσαρμογές από την αναλογιστική ανάλυση. Το όριο μπορεί να εκφράζεται ως ποσοστό των συνολικών αναμενόμενων απωλειών ή μπορεί να εκφράζεται ως σταθερό ποσό δολαρίου.
Σύνολο ασφαλιστικών ζημιών Παράδειγμα
Για παράδειγμα, ένας εργοδότης αγοράζει μια πολιτική αποζημίωσης των εργαζομένων με συνολική υπέρμετρη κάλυψη. Το μέγιστο ποσό που είναι υπεύθυνο για την εταιρεία είναι $ 500.000 και οτιδήποτε υπερβαίνει αυτό το όριο θεωρείται ευθύνη του ασφαλιστή. Η εταιρεία δεν έχει βιώσει ποτέ ζημιές $ 500.000 πριν. Ορισμένες εταιρείες των εργαζομένων τραυματίζονται μετά από μια δυσλειτουργία μηχανής, με τις προκύπτουσες αξιώσεις ύψους $ 750.000. Η εταιρεία είναι υπεύθυνη για αξιώσεις μέχρι $ 500.000, αλλά η υπόλοιπη διαφορά ($ 250.000) είναι το ποσό που είναι υπεύθυνο για τον ασφαλιστή.
Αυτός ο τύπος ασφαλιστικής κάλυψης είναι πολύ πιθανό να αγοραστεί από εταιρείες που ασφαλίζονται. Η απόφαση για αυτοσφάλιση βασίζεται στις εκτιμώμενες απώλειες της επιχείρησης λόγω της απώλειας της, αλλά εάν οι απώλειες είναι πολύ υψηλότερες από τις αναμενόμενες, η εταιρεία ενδέχεται να μην είναι σε θέση να καλύψει το ποσό ή μπορεί να μην επιθυμεί να κάνει την πληρωμή από το κεφάλαιο κίνησης. Προκειμένου να καλυφθεί από αυτό το τμήμα της ζημίας, η αυτοσφαλιστική εταιρεία θα αγοράσει συνολική ασφάλιση ζημιών για να καλύψει τη διαφορά μεταξύ του ποσού των ζημιών που είναι σε θέση να ασφαλίσει πραγματικά και του ποσού των συνολικών ζημιών που ενδέχεται να αντιμετωπίσει κατά τη διάρκεια μιας καταστροφής.
Ο ασφαλιστής που γράφει τη συνολική υπερβάλλουσα πολιτική μπορεί να θέλει να παραδώσει μέρος του κινδύνου, σε αυτό που είναι γνωστό ως αντασφαλιστική εταιρεία. Η σύμβαση δηλώνει ότι η ασφαλιστική εταιρεία είναι υπεύθυνη για απώλειες μέχρι $ 500.000, αλλά ότι η αντασφαλιστική εταιρεία είναι υπεύθυνη για οτιδήποτε πάνω από ένα καθορισμένο όριο, δηλαδή $ 1 εκατομμύριο και άνω. Εάν οι αξιώσεις ανέρχονται σε 1, 5 εκατομμύρια δολάρια σε αυτό το παράδειγμα, η εταιρεία που έλαβε την πολιτική πληρώνει τα πρώτα 500.000 δολάρια, ο συνολικός ασφαλιστής πληρώνει τα επόμενα 500.000 δολάρια και ο αντασφαλιστής πληρώνει τα τελικά $ 500.000.
