Τι είναι η εξέταση των προσόδων;
Μια ανταμοιβή ή πριμοδότηση προσόδου είναι τα χρήματα που ένα άτομο πληρώνει σε μια ασφαλιστική εταιρεία για να χρηματοδοτήσει μια πρόσοδο ή να λάβει ένα ρεύμα των πληρωμών πρόσοδος. Μια αντιπαροχή μπορεί να γίνει ως κατ 'αποκοπήν ποσό ή ως σειρά πληρωμών, που συχνά αναφέρονται ως εισφορές.
Βασικές τακτικές
- Ένα επίδομα πρόωρης αποζημίωσης είναι μια πληρωμή ή μια πριμοδότηση που καταβάλλεται για τη χρηματοδότηση μιας πρόσοδος. Οι αδυναμίες μπορούν να διαρθρωθούν με πολλούς τρόπους, όπως άμεση ή αναβληθείσα, σταθερή ή μεταβλητή, καθώς και ειδική ή μη ειδική. Οι άμεσες προσόδους δημιουργούν πληρωμές μετά την έκδοση,. Οι αναδρομικές προκαταβολές επιτρέπουν στους κατόχους λογαριασμών να μεταφέρουν εισφορές για να κερδίσουν τόκους και να αναβάλουν τη λήψη των πληρωμών μέχρι μεταγενέστερη ημερομηνία.
Πως λειτουργούν οι εκτιμήσεις των προσόδων
Οι κάτοχοι λογαριασμού που λαμβάνουν έσοδα από ετήσιες προσόδους μπορούν να επιλέξουν διαφορετικές συχνότητες διανομής, όπως μηνιαία, τριμηνιαία, εξαμηνιαία ή ετησίως. Οι πληρωμές βασίζονται σε διάφορους παράγοντες, όπως το ποσό του ανταλλάγματος προσόδου ή της συσσωρευμένης αξίας μιας υπάρχουσας αναβαλλόμενης πρόσοδος, η ηλικία στην οποία ο ασφαλισμένος αρχίζει να λαμβάνει τις πληρωμές, το προσδόκιμο ζωής του αναδόχου ή η διάρκεια του όρου, οι αναμενόμενες επενδυτικές αποδόσεις της προσόδου, και αν η πρόσοδος είναι σταθερή ή μεταβλητή. Οι πληρωμές μπορούν να εξασφαλιστούν για τη ζωή του αναδομένου ή για μια ορισμένη περίοδο (π.χ. 5, 10 ή 20 χρόνια). Οι εγγυημένες πληρωμές για βραχύτερο χρονικό διάστημα είναι συχνά υψηλότερες.
Πώς λειτουργούν οι προσόδους
Οι προσόδους μπορούν να δομηθούν σύμφωνα με μια μεγάλη ποικιλία λεπτομερειών και παραγόντων. Οι άμεσες προσόδους δημιουργούν ένα ρεύμα πληρωμών κατά την έκδοση. Οι αναβαλλόμενες προσόδους είναι προϊόντα συνταξιοδότησης στα οποία οι πληρωμές αναβάλλονται μέχρι να κινητοποιηθούν από τον κάτοχο του λογαριασμού. Οι κάτοχοι λογαριασμού μπορούν να καταβάλλουν εισφορές στους λογαριασμούς τους για να κερδίσουν τόκο. ανάλογα με τη διάρθρωση του φόρου (π.χ. ειδικευμένα ή μη), οι εκτιμήσεις ή οι συνεισφορές μπορεί να είναι περιορισμένες. Αναγγελία της αναβαλλόμενης πρόσοδος απαιτεί τη δυνατότητα πληρωμής, στην οποία πραγματοποιείται μια ροή πληρωμών.
Οι προσόδους μπορούν να δομηθούν γενικά ως σταθερές ή μεταβλητές. Οι σταθερές προσόδους κερδίζουν σταθερά επιτόκια και συχνά έχουν ελάχιστο εγγυημένο επιτόκιο. Οι μεταβλητές προσόδους επιτρέπουν στους κατόχους λογαριασμών να επενδύουν σε κεφάλαια που συνδέονται με την αγορά. Οι περισσότερες μεταβλητές αναβαλλόμενες προσόδους έχουν σταθερό λογαριασμό, ο οποίος παρέχει αντιστάθμιση προστασίας από τις διακυμάνσεις της αγοράς. Ορισμένες άμεσες προσόδους περιέχουν μεταβλητό λογαριασμό, επιτρέποντας στον ιδιοκτήτη να επενδύει διαφορετικά κεφάλαια. Για το λόγο αυτό, οι πληρωμές από αυτές τις προσόδους ποικίλλουν συχνά.
Οι προσόδους μπορούν να δημιουργηθούν κατά τρόπον ώστε, μετά την απόσβεση, οι πληρωμές να συνεχιστούν εφόσον ο ένοικος ή ο / η σύζυγός τους (αν επιλεγεί όφελος επιζών) είναι ζωντανός. Παραδείγματα εγγυημένων προσόδων κατά τη διάρκεια της ζωής περιλαμβάνουν μόνο την ετήσια πρόσοδο ζωής (οι εγγυήσεις πληρωμών είναι εγγυημένες μόνο για τη ζωή του συνταξιούχου) και η ζωή με εγγύηση εγγυημένης περιόδου (οι πληρωμές είναι εγγυημένες για τη ζωή του συνταξιούχου, αλλά αν πέσει εντός της εγγυημένης περιόδου, οι πληρωμές καταβάλλονται στον δικαιούχο του. Εναλλακτικά, οι προσόδους μπορούν να δομηθούν για να πληρώσουν κεφάλαια για μια συγκεκριμένη περίοδο, όπως 20 χρόνια.
Ειδικές εκτιμήσεις
Αυτά τα μέσα δεν είναι για όλους, ειδικά για όσους μπορεί να χρειαστούν πρόσβαση στα χρήματά τους. Οι αναβαλλόμενες προσόδους έχουν συχνά χρονοδιαγράμματα παράδοσης, στις οποίες το σύνολο ή μέρος των αποσυρθέντων χρημάτων υπόκειται σε ποινή. Τα τέλη κατά την περίοδο παράδοσης μπορεί να είναι υψηλά, ιδιαίτερα στα πρώτα χρόνια της ιδιοκτησίας. Αυτές οι περίοδοι παράδοσης μπορούν να διαρκέσουν από δύο έως περισσότερα από δέκα χρόνια, ανάλογα με το συγκεκριμένο προϊόν. Τα τέλη παράδοσης μπορούν να ξεκινήσουν από 10% ή περισσότερο, αν και η ποινή συνήθως μειώνεται ετησίως κατά την περίοδο παράδοσης. Για κάποιες άμεσες προσόδους, οι παραδόσεις δεν είναι δυνατές μετά την έναρξη των πληρωμών.
Ορισμένοι σύμβουλοι υποστηρίζουν ότι οι επενδυτές που αναζητούν ένα ρεύμα πληρωμών μπορούν να διαρθρώσουν το ομολογιακό τους μέσο με συνδυασμό μετοχών που πληρώνουν μερίσματα, σκάλες ομολόγων και αγορές χρήματος. Μεταξύ των πλεονεκτημάτων αυτής της προσέγγισης είναι τα χαμηλά τέλη και η εύκολη πρόσβαση στα μετρητά σας.
