Τι είναι ένα Πρόγραμμα Διαθεσιμότητας;
Στον τραπεζικό τομέα, ο όρος "χρονοδιάγραμμα διαθεσιμότητας" αναφέρεται στο χρονικό διάστημα που απαιτείται για να είναι διαθέσιμα στον αποδέκτη τα χρήματα από την κατάθεση επιταγής. Κατά την περίοδο κατά την οποία τα κεφάλαια δεν είναι διαθέσιμα, αναφέρονται ως αναμονή.
Βασικές τακτικές
- Το χρονοδιάγραμμα διαθεσιμότητας είναι το χρονικό διάστημα που επιτρέπεται στις τράπεζες να κρατούν τις καταθέσεις σε αναμονή. Οι κανόνες αυτοί έχουν εντολή βάσει των κανονισμών της Federal Reserve. Στην πράξη, οι τράπεζες συχνά διαθέτουν τα διαθέσιμα κεφάλαια ταχύτερα από ό, τι απαιτείται βάσει αυτών των κανονισμών.
Κατανόηση των Προγραμμάτων Διαθεσιμότητας
Ο μέγιστος αριθμός ημερών που τα ταμεία μπορούν να παραμείνουν σε αναμονή από τις τράπεζες υπαγορεύεται από το νόμο περί διαθεσιμότητας ταμείων ταχείας απόδοσης (EFAA). Αυτός ο νόμος θεσπίστηκε από το Κογκρέσο το 1987 και στη συνέχεια έγινε κανονισμός της Federal Reserve.
Ο σκοπός του EFAA είναι να ρυθμίσει τη χρήση των τίτλων από τις τράπεζες παρέχοντας διαφορετικά χρονοδιαγράμματα διαθεσιμότητας για διαφορετικούς τύπους καταθέσεων. Σήμερα, οι κανόνες αυτοί αναφέρονται ως Κανονισμός CC, ο οποίος κατονομάζεται από τον κανονισμό της Federal Reserve, ο οποίος είναι υπεύθυνος για την εφαρμογή της EFAA.
Ο Κανονισμός CC διακρίνει μεταξύ τεσσάρων τύπων καταθέσεων κατάθεσης, ο καθένας με τα δικά του χρονοδιαγράμματα διαθεσιμότητας. Οι νόμιμες κρατήσεις είναι ο πιο συνηθισμένος τύπος κράτησης και μπορούν να τοποθετηθούν σε οποιαδήποτε κατάθεση. Μεγάλες καταθέσεις, εν τω μεταξύ, μπορούν να τοποθετηθούν είτε σε μεμονωμένες καταθέσεις των $ 5.000 ή περισσότερο ή σε μια δέσμη αρκετών καταθέσεων συνολικού ύψους $ 5.000 ή περισσότερο εντός μιας ημέρας. Σε περιπτώσεις όπου ένας λογαριασμός έχει ανοιχτεί για 30 ή λιγότερες ημέρες, η τράπεζα μπορεί επίσης να εφαρμόσει νέα δικαιώματα κατοχής λογαριασμού.
Ρυθμιστικές αλλαγές
Αρχικά, η EFAA προέβη σε διάκριση μεταξύ τοπικών και μη τοπικών επιταγών. Ωστόσο, με το πέρασμα του νόμου Dodd-Frank Wall Street για τη μεταρρύθμιση και την προστασία των καταναλωτών το 2010, αυτή η διάκριση εξαλείφθηκε.
Οι κανονισμοί επιτρέπουν επίσης μια ευρεία κατηγορία εξαιρέσεων, η οποία μπορεί να γίνει υπό διάφορες συνθήκες. Συγκεκριμένα, μπορεί να γίνει κράτηση εξαιρέσεων όταν ένας λογαριασμός έχει ανατραπεί για ορισμένο αριθμό ημερών κατά τους προηγούμενους έξι μήνες, όταν η τράπεζα αποθετηρίων έχει βάσιμους λόγους να πιστεύει ότι η επιταγή δεν θα είναι σαφής, όταν το κατατεθειμένο μέσο είναι αντικατάσταση εικόνας εγγράφου (IRD) ενός προηγούμενου επιστραφέντος οργάνου ή όταν ένα στοιχείο είναι αποδεκτό για κατάθεση κατά τη διάρκεια μιας τραπεζικής βλάβης υπολογιστή ή διακοπής ρεύματος.
Παράδειγμα πραγματικού κόσμου ενός χρονοδιαγράμματος διαθεσιμότητας
Ο Κανονισμός CC καθορίζει τα όρια της διάρκειας των περιόδων κατοχής που μπορούν να χρησιμοποιηθούν από τις τράπεζες, αν και στην πράξη οι περίοδοι συμμετοχής είναι συχνά βραχύτερες από ό, τι επιτρέπεται από το νόμο.
Για τις κρατικές καταθέσεις, τα $ 200 της προκαταβολής πρέπει να είναι διαθέσιμα την πρώτη εργάσιμη ημέρα μετά την κατάθεση, $ 600 τη δεύτερη εργάσιμη ημέρα και τα υπόλοιπα την τρίτη εργάσιμη ημέρα. Οι κανόνες είναι οι ίδιοι για τις μεγάλες καταθέσεις, εκτός από το ότι η τράπεζα πρέπει να διαθέσει 4.800 δολάρια για την τρίτη εργάσιμη ημέρα, με τα υπόλοιπα διαθέσιμα το αργότερο την έβδομη εργάσιμη ημέρα.
Για την κατοχή νέων λογαριασμών, τα κεφάλαια πρέπει να είναι διαθέσιμα το αργότερο την ένατη εργάσιμη ημέρα μετά την κατάθεση. ενώ για κρατήσεις εξαιρέσεων πρέπει να είναι διαθέσιμες εντός επτά εργάσιμων ημερών.
