Πίνακας περιεχομένων
- Τους τραπεζικούς λογαριασμούς και το FDIC
- Τους λογαριασμούς χρηματιστηριακών συναλλαγών και την SIPC
- Προειδοποιήσεις για την ασφάλιση του SIPC
- Ομοιότητες μεταξύ τραπεζικών και χρηματιστηριακών λογαριασμών
- Διαφορές μεταξύ τραπεζικών και χρηματιστηριακών λογαριασμών
- Τι σημαίνει για εσάς
- Η κατώτατη γραμμή
Σε περιόδους οικονομικής αναταραχής, είναι σημαντικό να γνωρίζετε ποια χρηματοπιστωτικά προϊόντα / μέσα που έχετε στην κατοχή σας και εάν θα προστατευθούν από την αποτυχία των τραπεζών. Κατά την τελευταία δεκαετία, τα προϊόντα και οι υπηρεσίες που προσφέρονται από τις τράπεζες και τις χρηματιστηριακές εταιρείες έχουν γίνει παρόμοια, αλλά υπάρχουν σημαντικές διαφορές όσον αφορά την κανονιστική και ασφαλιστική προστασία που παρέχεται για διάφορα προϊόντα. Αυτό το άρθρο εξηγεί τις ομοιότητες και τις διαφορές μεταξύ των δύο οργανισμών που παρέχουν αυτή την προστασία: την Ομοσπονδιακή Εταιρεία Ασφάλισης Καταθέσεων (FDIC) και την Εταιρεία Προστασίας Επενδυτών (SIPC). Θα περάσει ένας από αυτούς τους οργανισμούς και θα εξοφλήσει τις απώλειές σας αν αποτύχει η τράπεζά σας; Διαβάστε παρακάτω για να μάθετε.
Τους τραπεζικούς λογαριασμούς και το FDIC
Για να πάρετε μια αίσθηση του τι προστατεύεται από το FDIC, ας σκεφτούμε για μια στιγμή την κύρια λειτουργική διαφορά μεταξύ τραπεζών και χρηματιστών. Η λειτουργία των τραπεζών είναι η ανάληψη καταθέσεων και η χρήση αυτών των καταθέσεων για τη χορήγηση δανείων. Μέσω του αποθεματικού μηχανισμού της Ομοσπονδιακής Τράπεζας των ΗΠΑ, οι τράπεζες μπορούν να δανείσουν πολύ περισσότερα από τις καταθέσεις που λαμβάνουν (γνωστό και ως πολλαπλασιαστικό αποτέλεσμα). Οι καταθέσεις κρατούνται υπό μορφή μετρητών. Φυσικά, μπορεί κανείς να αγοράσει ένα πιστοποιητικό κατάθεσης (CD), αλλά αυτό είναι ουσιαστικά ένα δάνειο από τον αγοραστή του CD στην τράπεζα που εκδίδει το CD.
Ο Ομοσπονδιακός Οργανισμός Ασφάλισης Καταθέσεων (FDIC) εξασφαλίζει καταθέσεις (μετρητά και CD) μέχρι $ 250.000 (κεφάλαιο και τόκοι) για κάθε κάτοχο λογαριασμού σε ομοσπονδιακά ασφαλισμένο ίδρυμα. (Για τους IRA, το ασφαλισμένο ποσό μπορεί να είναι $ 250.000.) Τα ποσά αυτά καλύπτουν τα ελλείμματα σε κάθε λογαριασμό σε κάθε ξεχωριστή τράπεζα. Για παράδειγμα, αν η κυρία Jones έχει ατομικό λογαριασμό στην τράπεζα XYZ καθώς και κοινό λογαριασμό με τον σύζυγό της, και οι δύο λογαριασμοί θα καλύπτονται ξεχωριστά. Επιπλέον, αν έχει ένα CD με ασφάλεια από την FDIC με άλλη τράπεζα, το CD θα καλύπτεται επίσης ξεχωριστά.
Το FDIC είναι μια ανεξάρτητη υπηρεσία της αμερικανικής κυβέρνησης, αλλά τα κεφάλαιά της προέρχονται εξ ολοκλήρου από τα ασφάλιστρα που καταβάλλουν οι εταιρείες-μέλη και τα κέρδη από αυτά τα κεφάλαια. Ωστόσο, η FDIC υποστηρίζεται από την πλήρη πίστη και πίστη της αμερικανικής κυβέρνησης. Από τη δημιουργία του το 1934, δεν υπήρξε ποτέ απώλεια ασφαλισμένων κεφαλαίων σε έναν καταθέτη ενός αποτυχημένου ιδρύματος.
Τους λογαριασμούς χρηματιστηριακών συναλλαγών και την SIPC
Ενώ οι τράπεζες ασχολούνται κυρίως με καταθέσεις και δάνεια, οι μεσίτες λειτουργούν στις αγορές κινητών αξιών, κυρίως ως μεσάζοντες. (Οι χρηματιστηριακές εταιρίες φορούν και άλλα καπέλα, αλλά θα περιορίσουμε αυτή τη συζήτηση στην πιο απλοϊκή λειτουργία τους στις αγορές κινητών αξιών.) Πρωταρχικός σκοπός τους είναι να αγοράζουν, να πωλούν και να κατέχουν τίτλους για τους πελάτες τους. Σε αυτή τη λειτουργία, ρυθμίζονται σε μεγάλο βαθμό από την Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς (SEC) και τις διάφορες αγορές κινητών αξιών στις οποίες λειτουργούν. Μερικοί από τους σημαντικότερους κανονισμούς αφορούν τις καθαρές κεφαλαιακές απαιτήσεις, τον διαχωρισμό και τη φύλαξη περιουσιακών στοιχείων πελατών και την τήρηση μητρώων για λογαριασμούς πελατών.
Η Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς για την προστασία των επενδυτών (SIPC) δημιουργήθηκε από το Κογκρέσο το 1970 και σε αντίθεση με το FDIC, δεν είναι ούτε οργανισμός ούτε ρυθμιστικός φορέας. Αντίθετα, χρηματοδοτείται από τα μέλη του και ο πρωταρχικός στόχος του είναι η επιστροφή περιουσιακών στοιχείων, τα οποία συνήθως αποτελούν τίτλους, σε περίπτωση αποτυχίας μιας εταιρείας μεσιτείας.
Τα περισσότερα αποθέματα, για παράδειγμα, δεν κατέχονται πραγματικά σε φυσική μορφή σε χρηματιστηριακή εταιρεία. Διατηρούνται από εγκεκριμένα από την SEC αποθετήρια ή εταιρείες εμπιστοσύνης. Συνηθέστερα, τηρούνται σε ηλεκτρονική μορφή από την εταιρεία καταθέσεων (DTC). Η αγορά και πώληση κρατικών ομολόγων, για παράδειγμα, είναι εξ ολοκλήρου ηλεκτρονική και τα αρχεία ιδιοκτησίας βρίσκονται στην πραγματικότητα στο δημόσιο ταμείο. Οι παλαιές ημέρες έκδοσης φυσικών πιστοποιητικών για ομόλογα ή / και αποθέματα σε ιδιώτες φτάνουν γρήγορα στο τέλος, επειδή είναι ευκολότερο και ασφαλέστερο να διατηρούνται αυτά τα αξιόγραφα σε ηλεκτρονική μορφή. Διευκολύνει επίσης τον διακανονισμό συναλλαγών μεταξύ χρηματιστηριακών εταιρειών όταν αγοράζονται και πωλούνται κινητές αξίες.
Το SIPC καλύπτει τις ελλείψεις στους λογαριασμούς πελατών μέχρι $ 500.000, συμπεριλαμβανομένων 100.000 δολαρίων σε μετρητά. Αυτή η κάλυψη ξεκινά μόνο όταν οι χρεωστικοί τίτλοι πελατών λείπουν όταν αποτύχει η χρηματιστηριακή εταιρεία. Επιπλέον, οι περισσότερες μεγάλες εταιρείες διαμεσολάβησης διατηρούν συμπληρωματική ασφάλιση για πολύ περισσότερα από τα $ 500.000 που ασφαλίζονται από την SIPC. Η υπέρμετρη κάλυψη που διαχειρίζεται κάθε μεσιτική εταιρεία είναι διαφορετική, γι 'αυτό αξίζει να ρωτάς για το άνοιγμα ενός νέου λογαριασμού.
Προειδοποιήσεις για την ασφάλιση του SIPC
Υπάρχουν ορισμένα πράγματα που το SIPC δεν καλύπτει. Σε αντίθεση με το FDIC, δεν είναι κάλυψη. Μερικά από τα πράγματα που δεν καλύπτονται περιλαμβάνουν:
- Είτε πρόκειται για συμπληρωματική ασφάλιση
Η κατώτατη γραμμή
Οι περιπτώσεις μεγάλων αποτυχιών τραπεζών και χρηματιστηριακών συναλλαγών ήταν μικρές και τις τελευταίες δεκαετίες οι περιπτώσεις εκκαθάρισης SIPC ήταν ελάχιστες. Ιδιαίτερα μετά την τρομοκρατική επίθεση στη Νέα Υόρκη στις 11 Σεπτεμβρίου 2001, τα συστήματα καταγραφής έχουν γίνει πιο πολύπλοκα και οι προστατευτικές απολύσεις συχνότερες. Ωστόσο, η πιθανότητα χρηματοοικονομικής αποτυχίας παραμένει και η διεξαγωγή βασικής έρευνας σχετικά με τη δύναμη της επιχείρησης που κατέχει τα περιουσιακά σας στοιχεία είναι μια χρηματοοικονομικά ορθή πρακτική, είτε είναι τράπεζα είτε μεσίτης.
