Πίνακας περιεχομένων
- Φορολογικά οφέλη
- Κατανόηση των επιλογών σας
- Πού να ανοίξετε τον πρώτο σας IRA
- Μην παραμελείστε τις αγορές γύρω
- Η κατώτατη γραμμή
Το άνοιγμα ενός ατομικού λογαριασμού συνταξιοδότησης (IRA) είναι ένας σημαντικός τρόπος για να ξεκινήσετε να χρηματοδοτείτε μια άνετη συνταξιοδότηση και να σας βοηθήσουμε να αποφύγετε να ξεπεράσετε τα χρήματά σας. Εάν δεν διαθέτετε σχέδιο συνταξιοδότησης 401 (k) κατά τη δουλειά, είναι απαραίτητη η ύπαρξη ενός IRA. Δεν είναι λιγότερο ευεργετικές οι φοροαπαλλαγές για ειδικευμένες καταθέσεις σε παραδοσιακούς IRA ή τα απαλλασσόμενα από φόρους κέρδη που μπορείτε να λάβετε κατά τη συνταξιοδότηση (από RRA IRA 5 ετών και άνω).
Βασικές τακτικές
- Οι ατομικοί λογαριασμοί συνταξιοδότησης (IRAs) είναι ένας εύκολος και χρήσιμος τρόπος για να βγάλουν δολάρια προ φόρων μακριά για συνταξιοδότηση. Οι IRA είναι ευέλικτοι και οι αποταμιευτές συνταξιοδότησης μπορούν να ανοίξουν λογαριασμό σε οποιονδήποτε αριθμό παρόχων χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών, συμπεριλαμβανομένων μεσιτικών εταιρειών, τραπεζών ή πιστωτικών ενώσεων. εξετάζουμε ορισμένους παράγοντες που οι αρχάριοι θα πρέπει να εξετάσουν πριν ανοίξουν το πρώτο IRA.Αν δεν σας αρέσει ο πάροχος IRA με τον οποίο ξεκινήσατε, μπορείτε πάντα να μεταφέρετε τον λογαριασμό σας σε έναν νέο πάροχο χωρίς ποινή, κάνοντας τους λογαριασμούς σας φορητοί.
Φορολογικά οφέλη
Εάν η 15η Απριλίου φτάσει σε εσάς και αναζητάτε εξοικονόμηση φόρων, το άνοιγμα ενός IRA αρχίζει να φαίνεται αρκετά καλό ακόμα και στο εγγύς μέλλον: Για το 2020, μπορείτε να συνεισφέρετε 6.000 δολάρια σε έναν IRA, ο οποίος είναι ο ίδιος με τον 2018. Μπορείτε συνεισφέρετε με $ 7.000 αν είστε άνω των 50 ετών.
Μπορεί να πραγματοποιήσετε αρκετές αποταμιεύσεις από τις φορολογικές εκπτώσεις για να αντισταθμίσετε σημαντικά το κόστος - έως και $ 1.000 ή περισσότερο - ανάλογα με το φόρο εισοδήματός σας και αν το κράτος σας έχει φόρο εισοδήματος.
Κατανόηση των επιλογών χρηματοοικονομικών υπηρεσιών σας
Παραδοσιακές ή "λιανικές" εταιρείες διαμεσολάβησης με επενδύσεις (π.χ. UBS, Merrill Lynch) εξακολουθούν να υπάρχουν, αλλά τώρα δίνουν έμφαση στην εξυπηρέτηση. Παρέχουν επενδυτικούς συμβούλους και εμπειρογνώμονες σε επενδύσεις που υποστηρίζονται από τους αναλυτές της εταιρείας, οι οποίοι αξιολογούν τη βιωσιμότητα κάθε επένδυσης με σταθερή ροή σχετικών και ενημερωμένων δεδομένων. Οι σύμβουλοι οικοδομούν μια σχέση εμπιστοσύνης και κατανόησης μαζί σας, τον πελάτη, για να κάνετε επενδύσεις για λογαριασμό σας. Οι μεσίτες επενδύσεων λιανικής αντιπροσωπεύουν τους εαυτούς σας ως κάτοικοι στο πλευρό σας, διατηρώντας το χέρι σας όπως ήταν, καθώς διευκολύνουν τον τρόπο σας όσο το δυνατόν αποτελεσματικότερα μέσω του πολύπλοκου, ενίοτε ασταθούς κόσμου των επενδύσεων.
Για τέτοιες εξατομικευμένες υπηρεσίες, οι επιχειρήσεις λιανικών επενδύσεων χρεώνουν τα υψηλότερα τέλη και προμήθειες για τις συναλλαγές τους. Αυτές οι επιχειρήσεις είναι οι πλέον κατάλληλες για όσους προτιμούν να αφήνουν κάποιον με την αποδεδειγμένη εμπειρία να συμβουλεύει και να κάνει συστάσεις για το τι και πότε να αγοράσει ή να πουλήσει.
Η έμφαση του μεσίτη λιανικής πώλησης συνίσταται στην κατάργηση της επιβάρυνσης από εσάς να γίνετε ειδικός και αφιερώνοντας χρόνο για να διερευνήσετε, να αξιολογήσετε και να κάνετε συναλλαγές που θα βελτιώσουν την πιθανότητα σταθερής ανάπτυξης του επενδυτικού χαρτοφυλακίου σας.
Οι μεσίτες έκπτωσης σήμερα προσφέρουν στους πελάτες περισσότερη βοήθεια από ποτέ, χρησιμοποιώντας σεμινάρια και εκπαιδευτικά σεμινάρια για τη διάδοση πληροφοριών σχετικά με την αγορά, γεγονός που καθιστά πιο κατανοητό και, κατά συνέπεια, πιο προσιτό. Οι δημοφιλείς μεσίτες έκπτωσης είναι οι Fidelity και Vanguard.
Ο σκοπός των μεσίτες έκπτωσης δεν είναι να κρατούν τα χέρια όπως ο μεσίτης λιανικής πώλησης, ο οποίος μπορεί να έχει τη διακριτική ευχέρεια να λαμβάνει επενδυτικές αποφάσεις, αλλά να υποστηρίζει εκείνους που προτιμούν να αυτο-κατευθύνουν. Η σχέση ενός πελάτη με έναν μεσίτη έκπτωσης βασίζεται σε μια ενεργή συνεργασία, στον πελάτη να κάνει κάποια εργασία κατ 'αρχάς.
Περιηγηθείτε στους ιστότοπους διαμεσολάβησης για να δείτε τι ηλεκτρονικά εργαλεία διαχείρισης DIY (να το κάνετε μόνοι σας) που σας προσφέρουν. Εάν είστε εξοικειωμένοι με ηλεκτρονικούς λογαριασμούς και χρηματοοικονομικές υπηρεσίες που έχουν τις οικονομικές σας πληροφορίες, μπορείτε επίσης να χρησιμοποιήσετε τα ηλεκτρονικά οικονομικά εργαλεία σε ιστότοπους, όπως το Mint.com .
Οι παραδοσιακοί μεσίτες θα θέλουν να δουν ένα συνολικό χαρτοφυλάκιο επενδύσεων ύψους τουλάχιστον 250.000 δολαρίων για να ξεκινήσουν μια τέτοια σχέση. Οι προσωπικές υπηρεσίες είναι δαπανηρές και πρέπει να υπάρχει αρκετή πιθανή εμπορική δραστηριότητα για να δικαιολογηθεί το άνοιγμα του λογαριασμού. Εξαιρέσεις γίνονται, βέβαια, ως προς τα μέλη της οικογένειας, ή όπου μπορεί να υπάρξουν σχέσεις εμπορικού ή επενδυτικού τραπεζικού τομέα.
Οι τράπεζες προσφέρουν IRAs. Όπως και οι μεσίτες έκπτωσης, παρέχουν στους πελάτες τους λογαριασμούς αυτοεξυπηρέτησης, στους οποίους το ίδρυμα μπορεί να παρέχει στους πελάτες του έρευνα και ανάλυση, αλλά το τέλος του δεν κερδίζεται από την παροχή επενδυτικών συμβουλών. Οι πελάτες που επιλέγουν αυτο-κατευθυνόμενες επενδύσεις είναι οι ίδιοι. Ωστόσο, όλο και περισσότερο, οι τράπεζες παρέχουν υπηρεσίες μεσιτείας λιανικής με εξειδικευμένους χρηματοοικονομικούς συμβούλους που διαχειρίζονται τις επενδύσεις σας έναντι αμοιβής που μπορεί να λάβει τη μορφή ενός ποσοστού των στοιχείων ενεργητικού σας. Επιπλέον, η διευκόλυνση της αυτόματης κατάθεσης μηνιαίων καταθέσεων στον ΙΡΑ σας από τον λογαριασμό σας μπορεί να είναι ένας τρόπος για να εξασφαλίσετε ότι θα χρηματοδοτήσετε πραγματικά τον λογαριασμό σας τακτικά και εάν δεν είστε ικανοποιημένοι με τη σύνδεση των προσωπικών σας οικονομικών πληροφοριών στο διαδίκτυο, ασφαλέστερα ξεκινώντας από την γνωστή τράπεζά σας. Καθώς συνεχίζετε τη χρηματοοικονομική σας εκπαίδευση, μπορείτε πάντα να μάθετε πώς να μεταφέρετε τα χρήματά σας από το IRA ή να συνδυάσετε λογαριασμούς στο μέλλον.
Οι εταιρείες χρηματοπιστωτικής εμπιστοσύνης ή οι ανεξάρτητοι θεματοφύλακες συνταξιοδότησης, που διαχειρίζονται μεγάλα συνταξιοδοτικά ταμεία και εναλλακτικά περιουσιακά στοιχεία, προσφέρουν επίσης αυτοδιοικούμενους IRAs. Διαθέτουν ιδιωτικά κεφάλαια, ακίνητα, χαρτονομίσματα και άλλα περιουσιακά στοιχεία που δεν διαπραγματεύονται στο χρηματιστήριο (π.χ. crowdfunding: χρηματοδότηση σχεδίων ή εγχειρήματα από πολλούς ανθρώπους) καθώς και μετοχές, ομόλογα και αμοιβαία κεφάλαια. Τα εναλλακτικά περιουσιακά στοιχεία παρέχουν στους πελάτες αυτοεξυπηρετούμενου IRA μεγαλύτερη διαφοροποίηση που θα μπορούσε να περιλαμβάνει βιομηχανίες ή τομείς επενδύσεων στις οποίες έχουν γνώση και τεχνογνωσία. Ενώ οι εταιρείες εμπιστοσύνης διαθέτουν τα πιθανά οφέλη από τις εναλλακτικές επενδύσεις σε στοιχεία ενεργητικού, δηλώνουν κατηγορηματικά ότι δεν παρέχουν επενδυτικές ή φορολογικές συμβουλές. Ως θεματοφύλακες, διαχειρίζονται τις επενδύσεις ως παροχέας τρίτων. Για να επενδύσετε σε έναν αυτοδιοικούμενο IRA μαζί τους, κάνετε τις δικές σας εργασίες και βασίζεστε στη δική σας εμπειρία. Για έναν αρχάριο, όμως, αυτό δεν μπορεί να είναι το μέρος για να ξεκινήσετε.
Ανεξάρτητα από το είδος του ιδρύματος με το οποίο ανοίγετε το λογαριασμό συνταξιοδότησής σας και το είδος του λογαριασμού που επιλέγετε (υπάρχουν, στην πραγματικότητα, 11 τύποι φορολογικά πλεονεκτημένων λογαριασμών, οι πιο συνηθισμένοι είναι παραδοσιακοί και Roth IRAs), θα πρέπει να ρωτήσετε πώς χρεώνουν τα τέλη και προμήθειες από την αρχή. Οι ακριβείς χρεώσεις ποικίλλουν ανάλογα με τον όγκο των συναλλαγών σας ή το μέγεθος των υπό διαχείριση στοιχείων ενεργητικού σας.
Μήπως έχει σημασία πού ανοίγετε τον πρώτο σας IRA;
Πολλά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα διαθέτουν τα προσόντα να προσφέρουν IRA-τράπεζες, εταιρείες επενδύσεων και εταιρείες συνταξιοδότησης. Όπου διαφέρουν είναι ο βαθμός στον οποίο μπορούν να ενημερώσουν, να συμβουλεύσουν, να σας καθοδηγήσουν και να σας διευκολύνουν στην επένδυση ανάλογα με την ανοχή σας για κίνδυνο και επίσης τι σας χρεώνουν για τις υπηρεσίες τους.
Μην παραμελείστε τις αγορές γύρω
Η Αμερικανική Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς έχει έναν χρήσιμο ιστότοπο που ίσως θέλετε να κάνετε σελιδοδείκτη. Ανάμεσα σε άλλα χρήσιμα κομμάτια, λέει: "Οι μεσίτες και οι σύμβουλοι επενδύσεων προσφέρουν ποικίλες υπηρεσίες σε διάφορες τιμές. Πληρώνει σε κατάστημα σύγκρισης."
Η αποδιαμεσολάβηση είναι η διαδικασία αποκοπής των μεσαζόντων, η οποία είναι η τεχνολογία που έκανε η μεσιτική επιχείρηση τη δεκαετία του 1990. Σε σύντομο χρονικό διάστημα, αντί των συναλλαγών που εκτελέστηκαν στο πάτωμα του χρηματιστηρίου μέσω μιας αλυσίδας μεμονωμένων χρηματιστών, υπαλλήλων και εμπόρων δαπέδου για αρκετές εκατοντάδες δολάρια το καθένα, κατέστη δυνατό για τα άτομα να εισέλθουν στην εντολή αγοράς ή πώλησης απευθείας μέσω μεσίτες έκπτωσης για $ 6 ή $ 8, με όλα τα αρχεία που γίνονται με τους υπολογιστές. Μια παρόμοια αλλαγή βρίσκεται σε εξέλιξη για τα αμοιβή διαχείρισης κεφαλαίων και περιουσιακών στοιχείων, με τους ρομπομπορικούς και τους ρομπορικούς συμβούλους να κινούνται στο προσκήνιο.
Η κατώτατη γραμμή
Γενικά, ένα ίδρυμα που παρέχει υπηρεσίες άμεσης εξυπηρέτησης με την εξουσιοδότηση να πραγματοποιεί συναλλαγές για λογαριασμό σας θα χρεώσει περισσότερα επειδή κάνουν για εσάς αυτό που εσείς επιλέγετε να μην κάνετε μόνοι σας. Οι μεσιτικές εταιρείες εκπτώσεων είναι ακριβώς αυτές: μειωμένες προμήθειες για πελάτες που αυτο-κατευθύνουν τις επενδύσεις τους. Τα πλεονεκτήματα του καθενός εξαρτώνται από την εμπειρία του καθένα που λαμβάνει τις επενδυτικές αποφάσεις και, πάντοτε, από την κατάσταση της αγοράς.
Προσοχή στις αμοιβές και να κάνετε την εργασία σας. Τα τέλη δεν είναι εγγενώς λανθασμένα, αλλά θα πρέπει να γνωρίζετε ότι θα μειώσουν την ανάπτυξη του χαρτοφυλακίου σας. Αν χρεωθείτε με 2, 5% των υπό διαχείριση περιουσιακών στοιχείων και η αγορά μετακινείται προς τα εμπρός στο 15%, ίσως να πιστεύετε ότι το καθαρό 12, 5% είναι αρκετά καλή απόδοση. Αλλά τα τέλη διαχείρισης θα χρεώνονται αν η αγορά είναι πάνω ή κάτω.
