Παραδοσιακά ή Roth;
Ένας παραδοσιακός IRA παρέχει μια φορολογική έκπτωση για εισφορές και αναβολή φόρου για οποιαδήποτε κέρδη. Οι αναλήψεις φορολογούνται με βάση το φόρο εισοδήματός σας όταν συνταξιοδοτηθείτε.
Οι εισφορές του Roth IRA δεν φορολογούνται, αλλά τα κέρδη και οι αποσύρσεις είναι αφορολόγητα. Οι νεότεροι επενδυτές που ξεκινούν τη σταδιοδρομία τους τείνουν να βρίσκονται σε χαμηλότερες φορολογικές κλίμακες και δεν επωφελούνται τόσο από τις φορολογικές ελαφρύνσεις από τις εισφορές σε ένα παραδοσιακό IRA. Επιπλέον, όπως θα είναι προφανές σύντομα, με δεκαετίες μέχρι τη συνταξιοδότησή σας, θα επωφεληθείτε εξαιρετικά από το να μην φορολογήσετε όλα τα πολλαπλάσια κέρδη που θα αποκομίσει η αποταμίευσή σας από τη στιγμή που τα αποσύρετε.
Βασικές τακτικές
- Ενώ οι παραδοσιακοί και οι Roth IRAs προσφέρουν ένα φορολογικό πλεονέκτημα για την εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση, ένας Roth μπορεί να κάνει το πιο νόημα για 20-somethings.Withdrawals από ένα Roth IRA είναι αφορολόγητα στη συνταξιοδότηση, πράγμα που δεν συμβαίνει με ένα παραδοσιακό IRA. Οι συνεισφορές σε ένα Roth δεν είναι φοροαπαλλασσόμενες, αλλά είναι για ένα παραδοσιακό IRA. Επειδή οι νεότεροι αποταμιευτές τείνουν να βρίσκονται σε χαμηλότερες φορολογικές κλίμακες, επωφελούνται λιγότερο από τις εκπιπτόμενες εισφορές σε ένα παραδοσιακό IRA.
Εδώ είναι μια βαθύτερη ματιά στο πώς λειτουργεί κάθε ένας και γιατί ένας Roth IRA είναι μια πιο σοφή επιλογή για 20-κάτι που μόλις αρχίζουν να σώζουν για τη συνταξιοδότηση.
Παραδοσιακά φορολογικά οφέλη από τον IRA
Αν και ένας παραδοσιακός ΙΡΑ είναι αυτό που οι γονείς σας είναι πιθανό να εξοικειωθούν και ίσως ακόμη και αυτό που συνιστά ο οικονομικός σας σύμβουλος (αν έχετε), υπάρχει ένα σημαντικό φορολογικό χτύπημα όταν αποχωρείτε από τη συνταξιοδότησή σας.
Ας υποθέσουμε ότι είστε 23 ετών, εργάζεστε για δύο χρόνια και κερδίζετε τώρα 50.000 δολάρια ετησίως. Για το 2020, μπορείτε να συνεισφέρετε έως και 6.000 δολάρια σε ένα IRA (παραδοσιακό, Roth ή συνδυασμός και των δύο).
Ένα άλλο πλεονέκτημα ενός Roth IRA είναι ότι οι συνεισφορές (όχι τα επενδυτικά κέρδη) μπορούν να αποσυρθούν χωρίς ποινή πριν από την ηλικία των 59½ ετών, πράγμα που δεν συμβαίνει με ένα παραδοσιακό IRA.
Για παράδειγμα, υποθέστε ότι συνεισφέρετε 6, 000 δολάρια ετησίως σε ένα παραδοσιακό IRA έως ότου είστε 63 ετών (40 χρόνια εξοικονόμησης $ 6, 000 = 240, 000 δολάρια) και ο παραδοσιακός IRA σας φτάνει τα 1, 6 εκατομμύρια δολάρια κατά την ηλικία του 63 (αυτό είναι δυνατό σε μια 8% ετήσια απόδοση). Υποθέτοντας ότι όλες οι συνεισφορές σας ήταν πλήρως εκπεστέες, εξοικονομήσατε 52.800 δολάρια σε φόρους για τα 40 χρόνια, υποθέτοντας ότι παραμένετε στη φορολογική κατηγορία 22%.
Ωστόσο, τώρα που είστε συνταξιούχος, αποφασίζετε να αποσύρετε 50.000 δολάρια ετησίως από τον παραδοσιακό IRA σας. Αν είστε ακόμα στην ίδια φορολογική κατηγορία, θα πληρώσετε 11.000 δολάρια σε ομοσπονδιακό φόρο εισοδήματος για κάθε ανάληψη 50.000 δολαρίων κάθε χρόνο στη συνέχεια.
Roth Φορολογικά Οφέλη IRA
Ο Roth λειτουργεί διαφορετικά. Ας υποθέσουμε ότι συνεισφέρετε τα ίδια $ 6.000 ετησίως για 40 χρόνια σε ένα Roth IRA. Δεν έχετε άμεση φορολογική έκπτωση, αλλά ο Roth IRA εξακολουθεί να αυξάνεται στα 1, 6 εκατομμύρια δολάρια (υποθέτοντας την ίδια ετήσια απόδοση 8%). Στην ηλικία των 63 ετών αποχωρείτε 50.000 δολάρια ετησίως.
Η διαφορά τώρα είναι ότι δεν υπάρχει κανένας φόρος που οφείλεται στην απόσυρση του Roth, διότι οι διανομές που πραγματοποιούνται μετά τη συνταξιοδότησή τους είναι αφορολόγητες. Σε αυτό το σενάριο, αποσύρετε 50.000 δολάρια και κρατήστε το πλήρες ποσό. Σε αυτή την περίπτωση, ο Roth IRA είναι σαφώς η καλύτερη και πιο σοφή μακροπρόθεσμη απόφαση όταν βρίσκεστε στα 20 σας.
Διαχειριστής συμβουλών
Stephen Rischall, CFP, CRPC
Navalign Wealth Partners, Encino, Calif.
Σε γενικές γραμμές, οι συνεισφορές του Roth έχουν ένα πλεονέκτημα έναντι των παραδοσιακών εισφορών για τους νέους. Η κατοχή αφορολόγητων διανομών στη συνταξιοδότηση είναι μεγάλη, ειδικά αν οι φόροι αυξάνονται στο μέλλον. Δεδομένου ότι οι νεότεροι επενδυτές έχουν μεγαλύτερο χρονικό ορίζοντα, ο αντίκτυπος της αύξησης των οφελών αυξάνεται ακόμα περισσότερο.
Οι περισσότεροι νέοι τείνουν να βρίσκονται σε χαμηλότερες φορολογικές κλίμακες. Το όφελος από την αναβολή των φόρων με την καταβολή εισφορών σε έναν παραδοσιακό ΙΡΑ μπορεί να μην έχει τόσο μεγάλη επίπτωση στην φορολογική αποταμίευση όσο και στο μέλλον όταν κερδίζετε περισσότερα.
Υπάρχουν όρια εισοδήματος που σας αποκλείουν να κάνετε συμβολές του Roth IRA. Μια μέρα, αν το εισόδημά σας ξεπεράσει αυτό το όριο, δεν μπορείτε να το προσθέσετε.
Τελικά, θα πρέπει να αναζητήσετε μια ισορροπία που θα κάνει τόσο την Roth όσο και τις παραδοσιακές συνεισφορές στη διάρκεια της ζωής σας.
Η κατώτατη γραμμή
Λόγω των φορολογικών πλεονεκτημάτων των Roth IRA, 20-somethings θα πρέπει να εξετάσει σοβαρά τη συμβολή σε ένα. Ο Roth μπορεί να είναι μια πιο σοφή επιλογή σε μακροπρόθεσμη βάση, παρόλο που οι συνεισφορές σε έναν παραδοσιακό IRA είναι φοροαπαλλαγές.
