Όταν αναχρηματοδοτείτε μια υποθήκη, βγάζετε ένα νέο δάνειο για να εξοφλήσετε την υπάρχουσα υποθήκη σας με χαμηλότερο επιτόκιο - μια κίνηση που μπορεί να σας εξοικονομήσει χιλιάδες δολάρια κατά τη διάρκεια του δανείου. Τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων εξακολουθούν να είναι χαμηλά σύμφωνα με τα ιστορικά πρότυπα (δείτε το διάγραμμα), πράγμα που σημαίνει ότι ίσως είναι μια καλή στιγμή για να εξετάσετε το ενδεχόμενο αναχρηματοδότησης, ειδικά αν βγάλετε την υπάρχουσα υποθήκη σας όταν τα επιτόκια ήταν πολύ υψηλότερα.
Η αναχρηματοδότηση μπορεί επίσης να αξίζει μια δεύτερη ματιά αν έχετε επί του παρόντος μια υποθήκη ρυθμιζόμενου επιτοκίου (ARM), όπου το επιτόκιο αυξάνεται και μειώνεται ανάλογα με τις οικονομικές συνθήκες. Ενώ αυτά τα δάνεια μπορεί να είναι ελκυστικά στην αρχή, συχνά οδηγούν σε υψηλότερα ποσοστά κάτω από το δρόμο - και αυξημένο άγχος αν ανησυχείτε για τους ρυθμούς που αυξάνονται στο μέλλον.
Σκεφτείτε ότι η αναχρηματοδότηση μπορεί να είναι μια καλή επιλογή για εσάς; Για να σας βοηθήσουμε να ξεκινήσετε την έρευνά σας, εξετάσαμε τα δεδομένα από μια έκθεση 2018 των ΗΠΑ για τους καλύτερους δανειστές αναχρηματοδότησης υποθηκών καθώς και άλλες πέντε καλύτερες βαθμολογίες και βρήκαμε έξι εταιρείες που εμφανίστηκαν σε τουλάχιστον τρεις από τις λίστες. Εδώ είναι, με αλφαβητική σειρά.
η τράπεζα της Αμερικής
Η Τράπεζα της Αμερικής βρίσκεται εδώ και πάνω από 200 χρόνια. Εξυπηρετεί περίπου 47 εκατομμύρια καταναλωτές και μικρές επιχειρήσεις σε όλες τις 50 πολιτείες, συν την περιφέρεια της Κολούμπια, το Πουέρτο Ρίκο, τις Παρθένες Νήσους των Ηνωμένων Πολιτειών και άλλες 35 χώρες.
Κύρια σημεία:
- η οποία κατατάσσεται από την US News ως Top Χορηγός για Online Applications15- και 30ετή σταθερή, ρυθμιζόμενη, jumbo, εξαργύρωση, FHA και VA loansHARP (Πρόγραμμα Προσιτής Αναχρηματοδότησης για το Σπίτι) lenderminimum Πιστωτική βαθμολογία FICO: 620 Μέγιστη σχέση χρεών προς έσοδα: 55% Απαιτούμενο μετοχικό κεφάλαιο: 5% για τους περισσότερους δανειστέςΤο εισόδημα: ναι, ποικίλλει (οι εκπτώσεις ενδέχεται να είναι διαθέσιμες για τους πελάτες της τράπεζας Preferred Rewards)
CitiMortgage
Η CitiMortgage είναι το υποκατάστημα υποθηκών της μητρικής Citigroup, μιας παγκόσμιας εταιρείας επενδύσεων και χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών που ιδρύθηκε πριν από περισσότερα από 200 χρόνια. Η εταιρεία εξυπηρετεί εκατομμύρια πελάτες σε εκατοντάδες χώρες σε όλο τον κόσμο και προσφέρει 40 χρόνια σταθερού επιτοκίου δάνεια αναχρηματοδότησης - ένας από τους λίγους δανειστές που το κάνουν.
Κύρια σημεία:
- που κατατάσσεται από την US News ως Top Χορηγός για μακροπρόθεσμα δάνεια για προσωπικά δάνεια, μέσω τηλεφώνου ή onlineHARP (Πρόγραμμα Προσιτής Αναχρηματοδότησης στο Σπίτι) δανειστή10, 15, 30 και 40 ετών σταθερές, ρυθμιζόμενες, jumbo, FHA και VA loansminimum Πιστωτική βαθμολογία FICO: 620 Μέγιστη αναλογία χρέους / εισοδήματος: 50% απαιτούμενο μετοχικό κεφάλαιο: 10, 1% τέλος προέλευσης: τέλος πληρωμής 100 $ και τέλος ανάληψης υποχρεώσεων ύψους 915- $ 1, 115 (οι εκπτώσεις ενδέχεται να είναι διαθέσιμες για τους πελάτες της τράπεζας)
Εγγυημένο Επιτόκιο
Το Εγγυημένο Επιτόκιο ιδρύθηκε το 2000 και σήμερα απασχολεί περισσότερους από 3.000 επαγγελματίες ενυπόθηκων στεγαστικών δανείων που εξυπηρετούν πελάτες σε όλη την Αμερική. Η εταιρεία στοχεύει να «απλοποιήσει τη διαδικασία και να φέρει τα χαμηλότερα επιτόκια, τη διαφάνεια και το υψηλό επίπεδο εξυπηρέτησης στους αγοραστές κατοικιών και όσους αναζητούν να αναχρηματοδοτήσει."
Καλύτερες στιγμές:
- που ταξινομείται από την US News ως Top Χορηγός για δάνεια σταθερού επιτοκίου 15 ετών με ψηφιακή υποθήκη, με εύκολη διαδικασία online δανείου, online πρόσβαση σε τιμές και πληροφορίες σχετικά με προϊόντα δανείου15 και 30 έτη σταθερού, ρυθμιζόμενου, jumbo, FHA και VA Πιστωτική βαθμολογία δανείων FICO: 580 Μέγιστη αναλογία χρέους / εισοδήματος: 57% Ιδίων κεφαλαίων: 2, 25% Τέλος προέλευσης: Ναι
Λέντα
Όπως και οι άλλοι νεότεροι δανειστές, το Lenda στο Σαν Φρανσίσκο προσφέρει μια ψηφιακή εμπειρία με σκοπό να παρέχει διαφάνεια και να εξοικονομεί χρήματα στους πελάτες. Οι πελάτες έχουν πρόσβαση 24 ώρες το εικοσιτετράωρο σε απευθείας σύνδεση στα δάνεια και την πρόοδο του δανείου μέσω του πίνακα διαδραστικών δανείων της Lenda. Επί του παρόντος, η Lenda λειτουργεί σε 12 μόνο κράτη μέλη: Αριζόνα, Καλιφόρνια, Κολοράντο, Φλόριντα, Γεωργία, Ιλλινόις, Μίτσιγκαν, Όρεγκον, Πενσυλβάνια, Τέξας, Βιρτζίνια και Ουάσινγκτον.
Καλύτερες στιγμές:
- δεν υπάρχουν τέλη προέλευσης ή προμήθειες μεσίτη Αυτόματη μηχανή προτάσεων βρίσκει τρόπους για να μειώσετε το επιτόκιο σας, αν είναι δυνατόν 10-, 15-, 20-, 25- και 30 έτη σταθερά δάνεια συν αναχρηματοδότηση ρευστότητας ελάχιστο Πιστωτικό αποτέλεσμα FICO: 620 Μέγιστη σχέση χρέους προς έσοδα: 50% απαιτούμενο μετοχικό κεφάλαιο: μεταβολή αμοιβής: όχι
Quicken Δάνεια
Quicken Δάνεια ξεκίνησε ως διαταραχή βιομηχανία ενυπόθηκων δανείων το 1985 και σήμερα είναι ένας κύριος δανειστής. Προσφέροντας δάνεια και στα 50 κράτη, η Quicken Loans είναι ο μεγαλύτερος δανειστής υποθηκών στο διαδίκτυο και ο δεύτερος μεγαλύτερος δανειστής στεγαστικών δανείων. Η εταιρεία είναι γνωστή για την ύπαρξη ανταγωνιστικών τιμών και πολλά μοναδικά προϊόντα υποθηκών που δεν προσφέρονται από ανταγωνιστές - συμπεριλαμβανομένων προσαρμόσιμων όρων δανεισμού που κυμαίνονται μεταξύ 8 και 30 ετών.
Καλύτερες στιγμές:
- Τα βραβεία FICO καθορίζονται από την αμερικανική είδηση ως κορυφαίο δανειστή για την ικανοποίηση του πελάτηHARP (Προσιτό πρόγραμμα αναχρηματοδότησης στο σπίτι) δανειστής 15 και 30 ετών σταθερός, ρυθμιζόμενος, jumbo, FHA, USDA και VA creditminumum FICO πιστωτικό αποτέλεσμα: 580; 620 για το μεγαλύτερο μέρος του δανείουμέγιστο λόγο χρέους προς εισόδημα: 63% απαιτούμενο μετοχικό κεφάλαιο: ποικίλλει ανάλογα με το πρόγραμμα δανείων. τόσο χαμηλό όσο το 0% τέλος προέλευσης: ναι, αλλά παραιτήθηκε για ορισμένα προγράμματα
Πυροβόλο υποθήκη
Το Rocket Mortgage ξεκίνησε το 2015 με τη διαδικασία της Quicken Loans σε απευθείας σύνδεση και φιλική προς κινητές υποθήκες. Παρόλο που έχει τη δική του ιστοσελίδα, η Rocket Mortgage έχει σχεδόν τα ίδια πρότυπα αναδοχής με τα δάνεια Quicken. Η πρωταρχική διαφοροποίηση είναι ότι ολόκληρη η υποθήκη διαδικασία Rocket Mortgage πραγματοποιείται on-line. Ενώ μπορείτε να ολοκληρώσετε την εφαρμογή χωρίς να μιλήσετε με έναν εκπρόσωπο εξυπηρέτησης πελατών, έχετε πάντα την επιλογή να το κάνετε, αν θέλετε.
Καλύτερες στιγμές:
- γρήγορη, σε απευθείας σύνδεση διαδικασία αίτησης15- και 30-year σταθερή, ρυθμιζόμενη, Jumbo, FHA, USDA και VA δανείουYOURgage σας επιτρέπει να επιλέξετε ένα υποθήκη όρος μεταξύ 8 και 30 yearsminimum FICO πιστωτικό αποτέλεσμα: 580? 620 για τα περισσότερα δάνειαμεταξύ του χρέους προς το εισόδημα αναλογία: 45-60%, ανάλογα με το απαιτούμενο πρόγραμμα δανείου: ποικίλλει ανάλογα με το πρόγραμμα δανείων? τόσο χαμηλό όσο το 0% τέλος προέλευσης: ναι, αλλά παραιτήθηκε για ορισμένα προγράμματα
Όταν η αναχρηματοδότηση μπορεί να μην έχει νόημα
Λάβετε υπόψη σας, μια αναχρηματοδότηση υποθήκη μπορεί να μην κάνει μεγάλη οικονομική λογική για την κατάστασή σας. Ακολουθούν τέσσερις περιστάσεις κάτω από τις οποίες θα μπορούσε να είναι έξυπνη η αποφυγή της αναχρηματοδότησης:
- Είχατε την τρέχουσα υποθήκη σας αρκετά καιρό που έχετε εξοφλήσει το μεγαλύτερο μέρος του ενδιαφέροντος ήδη (και χτίζετε μετοχικό κεφάλαιο). Η υπάρχουσα υποθήκη σας έχει μια βαριά ποινή προπληρωμής. Αν υπάρχει κάποιος, φροντίστε να το συμπεριλάβετε στους υπολογισμούς σας όταν αποφασίζετε εάν μια αναχρηματοδότηση έχει νόημα. Σχεδιάζετε να πουλήσετε το σπίτι σας μέσα στα επόμενα χρόνια. Τα τέλη υπερτερούν του τι θα εξοικονομήσετε. Αν δεν είστε σίγουροι, κάντε έναν υπολογισμό για να δείτε πόσο καιρό πρέπει να μείνετε στο σπίτι για να επωφεληθείτε από την αναχρηματοδότηση. Για να υπολογίσετε, να προσθέσετε όλες τις χρεώσεις, να υπολογίσετε πόσα θα εξοικονομήσετε κάθε μήνα με τη χαμηλότερη πληρωμή και στη συνέχεια να διαιρέσετε τις συνολικές χρεώσεις από τις εξοικονομήσεις. Το αποτέλεσμα είναι ο αριθμός των μηνών που θα περάσουν πριν σπάσετε ακόμη και να αρχίσετε να εξοικονομείτε χρήματα. Εάν, για παράδειγμα, έχετε 4, 000 δολάρια σε δίδακτρα και θα εξοικονομήσετε 100 δολάρια το μήνα για την πληρωμή σας, θα σπάσετε ακόμη και σε 40 μήνες ($ 4, 000 ÷ $ 100 = 40) - ή λίγο πάνω από τρία χρόνια.
Η κατώτατη γραμμή
Φυσικά, εάν σκέφτεστε να αναχρηματοδοτήσετε την υποθήκη σας, πληρώνετε για να κάνετε τη δική σας έρευνα και να συγκρίνετε τα ποσοστά και τα προγράμματα των διαφόρων εταιρειών. Επίσης, είναι σημαντικό να λαμβάνονται υπόψη οι δικές σας προτιμήσεις και ανάγκες - για παράδειγμα, πώς θα θέλατε να υποβάλετε αίτηση για το δάνειο. Εάν είστε τεχνολογικά καταλαβαίνω, μπορείτε να απολαύσετε (και μάλιστα να χαίρεστε) σε μια από τις εταιρείες που προσφέρουν μια εντελώς ψηφιακή εμπειρία. Αλλά αν προτιμάτε να μιλάτε με πρόσωπο πρόσωπο με πρόσωπο, ίσως να θέλετε να βρείτε μια εταιρεία που προσφέρει προσωπική βοήθεια σε μια θέση υποκαταστήματος.
