Το εάν μπορείτε να μεταφέρετε κεφάλαια από έναν λογαριασμό 401 (k) ή έναν ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης (IRA) σε ένα πιο ρευστό επενδυτικό κεφάλαιο εξαρτάται από λίγους παράγοντες. Μπορεί να μπορείτε να αλλάξετε τις επενδύσεις σας σε ένα IRA, αλλά το κάνετε μέσα σε ένα 401 (k) είναι ένα διαφορετικό θέμα, καθώς αυτά τα σχέδια συνήθως έχουν περιορισμένες επιλογές από τις οποίες μπορείτε να επιλέξετε.
Σε γενικές γραμμές, τα περιουσιακά στοιχεία IRA και 401 (k) που διανέμονται και δεν μεταφέρονται σε άλλο IRA ή επιλέξιμο πρόγραμμα συνταξιοδότησης υπόκεινται σε φόρο εισοδήματος. Μπορεί επίσης να υπόκεινται σε ποινή πρόωρης απόσυρσης κατά 10% αν είστε κάτω των 59 ετών.
Βασικές τακτικές
- Μπορείτε συνήθως να αγοράσετε και να πωλήσετε μια ποικιλία επενδύσεων σε ένα IRA, το οποίο καθιστά ευκολότερη την επένδυση σε ένα πιο ρευστό ταμείο. Τα περιουσιακά στοιχεία που διατίθενται για επένδυση σε έναν IRA θα εξαρτώνται σε μεγάλο βαθμό από τον θεματοφύλακα ή τον μεσίτη που έχετε επιλέξει να στεγάσετε το λογαριασμό σας. Τα σχέδια 401 (k) έχουν συνήθως περιορισμένες επενδυτικές επιλογές, αλλά υπό πολύ συγκεκριμένες συνθήκες ενδέχεται να δικαιούστε να αποσύρετε τα κεφάλαια πριν από τη συνταξιοδότηση και να επενδύσετε τα χρήματα αλλού.
IRA Rollovers
Μπορεί να μπορείτε να αλλάξετε τις επενδύσεις σας στο IRA ή ακόμα να μεταφέρετε τον λογαριασμό σας σε άλλο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα που προσφέρει τους τύπους επιλογών που προτιμάτε. Ελέγξτε με το χρηματοπιστωτικό ίδρυμά σας σχετικά με τις πολιτικές του που επιτρέπουν τις μεταφορές χρημάτων, καθώς υπάρχουν ορισμένοι IRA που απαιτούν μια ελάχιστη περίοδο επένδυσης για να αποφευχθούν τέλη τερματισμού. Εφόσον πραγματοποιηθεί ειδική κύλιση εντός 60 ημερών από την ανάληψη των κονδυλίων που θα μεταφερθούν, δεν υπάρχει ποινή πρόωρης απόσυρσης.
Στο πλαίσιο του σχεδίου IRA, μπορείτε να επενδύσετε σε οποιοδήποτε αριθμό περιουσιακών στοιχείων, συμπεριλαμβανομένων των μετοχών, των ομολόγων, των αμοιβαίων κεφαλαίων και των χρηματιστηρίων που διαπραγματεύονται σε χρηματιστήρια (ETFs). Ορισμένοι θεματοφύλακες του IRA επιτρέπουν ακόμη και εμπορεύματα ή ακίνητα. Μπορεί να χρειαστεί να πληρώσετε στον θεματοφύλακα σας τέλη χρηματιστηριακής συνδρομής ή προμήθεια για να πραγματοποιήσετε συναλλαγές στο εσωτερικό του, αλλά όσο παραμένει στον IRA σας, δεν υπάρχουν φορολογικές κυρώσεις.
401 (ια) Γεγονότα απόσυρσης του σχεδίου
Το σχέδιο 401 (k) είναι ένα διαφορετικό θέμα. Μπορείτε να αποσύρετε στοιχεία ενεργητικού από το σχέδιό σας 401 (k) μόνο εάν αντιμετωπίζετε ένα γεγονός ενεργοποίησης (δείτε την παρακάτω λίστα). Αν το βιώσετε, μπορείτε να μεταφέρετε τα περιουσιακά σας στοιχεία 401 (k) σε παραδοσιακό IRA ή σε άλλο εξειδικευμένο σχέδιο. Τυπικά, τα σχέδια 401 (k) προσφέρουν στους συμμετέχοντες περιορισμένο αριθμό επενδυτικών επιλογών, όπως μια χούφτα αμοιβαίων κεφαλαίων και μερικές φορές συμβόλαια πρόωρης συνταξιοδότησης και εταιρικό απόθεμα, οπότε η μετακύλιση κεφαλαίων σε άλλο λογαριασμό συνταξιοδότησης μπορεί να οδηγήσει σε περισσότερες επιλογές.
Για τα περισσότερα σχέδια 401 (k), τα συμβάντα ενεργοποίησης είναι τα εξής:
- Φτάνοντας στην ηλικία συνταξιοδότησης - Γενικά η ηλικία είναι 59½ ετών, αλλά μπορεί να γίνει νωρίτερα ή μέχρι την ηλικία των 65 ετών. Τερματισμός απασχόλησης - Δεν εργάζεστε πλέον από την εταιρεία που προσφέρει το εν λόγω σχέδιο 401 (k). Θάνατος - Σε αυτήν την περίπτωση, οι δικαιούχοι σας επιτρέπεται να διανέμουν τα στοιχεία σας. Αναπηρία - Το έγγραφο που διέπει το σχέδιο 401 (k) παρέχει γενικά έναν ορισμό της "αναπηρίας", ο οποίος μπορεί να ποικίλει από σχέδιο σε σχέδιο. Τερματισμός του Σχεδίου - Ο εργοδότης σας τερματίζει το σχέδιο 401 (k) και δεν το αντικαθιστά με άλλο εξειδικευμένο σχέδιο.
Το IRS επιβάλλει ποινή 10% για τα κεφάλαια που αποσύρθηκαν νωρίς για να αποτρέψουν τους αποταμιευτές από το να βυθιστούν πρόωρα στα περιουσιακά τους στοιχεία.
Ανακλήσεις κατά την υπηρεσία
Αν δεν συμβεί κανένα από τα παραπάνω συμβάντα ενεργοποίησης, τότε δεν μπορείτε να αποσύρετε στοιχεία ενεργητικού από τον λογαριασμό σας 401 (k), εκτός εάν το σχέδιο επιτρέπει την απόσυρση από την υπηρεσία (η οποία μπορεί να συμβεί χωρίς την ύπαρξη συμβάντος ενεργοποίησης). Ορισμένα σχέδια 401 (k) περιορίζουν την απόσυρση σε υπηρεσία σε ορισμένες περιπτώσεις. Μπορεί, για παράδειγμα, να σας επιτραπεί η ανάληψη εάν χρειάζεστε τα χρήματα για να πληρώσετε τα ιατρικά έξοδα, την υποθήκη σας ή το μίσθωμα. Ο διαχειριστής του σχεδίου σας θα είναι σε θέση να εξηγήσει εάν το σχέδιό σας έχει αυτές τις διατάξεις και τυχόν ισχύοντες περιορισμούς.
Η κατώτατη γραμμή
Θα πρέπει να συμβουλευτείτε έναν αρμόδιο οικονομικό σύμβουλο ή επαγγελματία επενδύσεων πριν από τη λήψη μέτρων σε οποιαδήποτε από τα παραπάνω σενάρια. Υπάρχει συνήθως κόστος που σχετίζεται με οποιαδήποτε διαβούλευση (εκτός αν μπορείτε να το πάρετε δωρεάν από τον εργοδότη σας), αλλά μπορεί να αξίζει τον κόπο.
