Μπορείτε να κάνετε 401 (k) απόσυρση σε ένα κατ 'αποκοπή ποσό. Αλλά είναι καλή ιδέα να το κάνετε αυτό; Συνήθως, η απάντηση σε αυτό δεν είναι εξαιτίας πιθανών φόρων και ποινών που θα μειώσουν το υπόλοιπο των κεφαλαίων σας.
Η θέσπιση ενός σχεδίου αποταμίευσης συνταξιοδότησης κατά τη διάρκεια των εργάσιμων ετών είναι απαραίτητο μέρος του συνολικού οικονομικού σχεδιασμού και το βάρος της αποταμίευσης στηρίζεται στους ώμους των εργαζομένων. Για το σκοπό αυτό, τα προγράμματα αποταμιεύσεων με βάση τις εισφορές συνιστούν κοινά οφέλη που προσφέρονται από τους εργοδότες, συνήθως με τη μορφή σχεδίου 401 (k). Ορισμένες εταιρείες εγγράφουν αυτόματα τους επιλέξιμους εργαζόμενους σε ένα 401 (k) - μπορούν να επιλέξουν - ενώ άλλοι επιτρέπουν στους εργαζόμενους να επιλέξουν εάν και πότε συμμετέχουν.
Οι εργοδότες συχνά βασίζονται σε ένα χορηγό σχεδίου για την εκπαίδευση των εργαζομένων σχετικά με τα οφέλη και τους περιορισμούς ενός σχεδίου 401 (k). Αυτοί οι χορηγοί, επίσης γνωστοί ως θεματοφύλακες του σχεδίου, έχουν την εντολή να εκπαιδεύουν τους κατάλληλους υπαλλήλους σχετικά με τα οφέλη του σχεδίου, τις διαθέσιμες επιλογές επενδύσεων και τα όρια εισφορών.
Βασικές τακτικές
- Δεν μπορείτε να εξαργυρώσετε πλήρως ένα 401 (k) που έχετε με τον τρέχοντα εργοδότη σας. Μπορείτε να πάρετε ένα δάνειο 401 (k) έναντι του υπολοίπου σας, αλλά μπορεί να υπόκειται σε φόρους και ποινές. Μπορείτε να εξαργυρώσετε τελείως 401) που είχατε με έναν προηγούμενο εργοδότη.
Επιλογές αναλήψεως κατ 'αποκοπήν ποσού ενώ απασχολούνται
Η πλειοψηφία των εργοδοτών και οι χορηγοί σχεδίων 401 (k) παρέχουν επαρκή κατεύθυνση στους εργαζόμενους όταν αρχίζουν να συνεισφέρουν στο σχέδιο, αλλά συχνά δεν παρέχουν χρήσιμες πληροφορίες όταν οι εργαζόμενοι αλλάζουν θέσεις εργασίας, συνταξιοδοτούνται ή χρειάζονται να αποσύρουν χρήματα από τα σχέδιά τους.
Μια απόσυρση από την κακομεταχείριση είναι μια απόσυρση κατ 'αποκοπή βάσει της οικονομικής ανάγκης που δεν χρειάζεται να επιστρέψετε. Ένα δάνειο 401 (k) επιστρέφεται με αναβολή πληρωμών με την πάροδο του χρόνου. Το δάνειο καλύπτεται σε ένα ορισμένο ποσοστό του συνολικού σας υπολοίπου 401 (k), συνήθως 50%.
"Εάν διαθέτετε ένα σχέδιο 401 (k) με δυνατότητα λήψης δανείου, μπορείτε να αποσύρετε τα χρήματα χωρίς φόρο", λέει ο Kirk Chisholm, διαχειριστής πλούτου της Innovative Advisory Group στο Λέξινγκτον της Μασαχουσέτης. "Φυσικά, εσείς θα πρέπει να τους επιστρέψει, αλλά αυτό σας επιτρέπει να δανειστείτε από το λογαριασμό σας 401 (k) και να επιστρέψετε το ενδιαφέρον και τον κύριο υπόχρεο με την πάροδο του χρόνου ».
Υπάρχει μία περίπτωση όπου οι κάτοχοι προγράμματος μπορούν να προβούν σε εφάπαξ απόσυρση από τα σχέδιά τους χωρίς να επιβάλουν την ποινή του 10%. Σύμφωνα με το Άρθρο 113 του Νόμου του 2019 για την Ενίσχυση Συνταξιοδότησης (SECURE), που εγκρίθηκε το Δεκέμβριο του 2019, επιτρέπεται στους νέους γονείς να αποσύρουν έως και 5.000 δολάρια από τα σχέδια τους για να μην πληρώσουν για έξοδα υιοθεσίας ή γέννησης.
Επιλογές όταν αφήνετε έναν εργοδότη
Οι επιλογές απόσυρσης κατ 'αποκοπή ποσού δεν είναι τόσο περιορισμένες όταν αφήνετε έναν εργοδότη για άλλη θέση εργασίας ή εάν συνταξιοδοτηθείτε. Μπορείτε να πάρετε μια κατ 'αποκοπήν κατανομή από το σχέδιο 401 (k) του προηγούμενου εργοδότη μέχρι το συνολικό υπόλοιπο του λογαριασμού. Αφού τοποθετήσετε ένα αίτημα διανομής, ο χορηγός ή ο θεματοφύλακας του σχεδίου στέλνει μια επιταγή απευθείας σε εσάς και ο λογαριασμός κλείνει με τον θεματοφύλακα.
Μπορείτε να αποφύγετε τους φόρους και τις ποινές μεταφέροντας την απόσυρση κατ 'αποκοπή ποσού σε ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης (IRA). Σε αυτή την περίπτωση, ο έλεγχος συντάσσεται στον θεματοφύλακα του IRA, όχι σε εσάς - αν και θα πρέπει να σημειώνεται "προς όφελος σας". Καθώς δεν έχετε λάβει τα χρήματα σε μετρητά, δεν φορολογείτε.
Προβληματισμοί για ανακλήσεις
Το μεγαλύτερο όφελος από τη λήψη μιας κατ 'αποκοπήν κατανομής από το σχέδιο 401 (k) - είτε κατά τη συνταξιοδότησή σας είτε κατά την έξοδο από έναν εργοδότη - είναι η δυνατότητα πρόσβασης σε όλες τις αποταμιευτικές αποζημιώσεις σας αμέσως. Τα χρήματα δεν περιορίζονται, πράγμα που σημαίνει ότι μπορείτε να το χρησιμοποιήσετε όπως κρίνετε κατάλληλο. Μπορείτε να την επανεπενδύσετε σε ένα ευρύτερο φάσμα επενδύσεων από εκείνες που προσφέρονται στο πλαίσιο του 401 (k).
Οι συνεισφορές σε ένα 401 (k) είναι αναβαλλόμενες από φόρους και η αύξηση των επενδύσεων δεν υπόκειται σε φόρο κεφαλαιουχικών κερδών κάθε χρόνο. Μόλις γίνει μια κατ 'αποκοπήν κατανομή, όμως, χάνετε την ικανότητα να κερδίζετε με βάση μια αναβαλλόμενη φορολογία, η οποία θα μπορούσε να οδηγήσει σε χαμηλότερες αποδόσεις των επενδύσεων με την πάροδο του χρόνου.
Η παρακράτηση φόρου στα υπόλοιπα 401 (k) πριν από τη φορολογία ενδέχεται να μην επαρκεί για να καλύψει τη συνολική φορολογική υποχρέωση σας κατά το έτος που λαμβάνετε τη διανομή σας, ανάλογα με τη φορολογική σας κατηγορία. Εάν δεν μπορείτε να ελαχιστοποιήσετε τους φόρους στις 401 (k) αναλήψεις, ένας μεγάλος φορολογικός λογαριασμός καταναλώνει περαιτέρω το εφάπαξ ποσό που λαμβάνετε.
Τέλος, η πρόσβαση στο πλήρες υπόλοιπο του λογαριασμού σας ταυτόχρονα παρουσιάζει έναν πολύ μεγαλύτερο πειρασμό να δαπανήσετε. Μπορεί να είναι μια πρόκληση να εφαρμοστεί αυτοέλεγχος. Η αποτυχία σε αυτό το τμήμα θα μπορούσε να σημαίνει λιγότερα χρήματα στη συνταξιοδότηση. Είναι καλύτερα να αποφεύγετε τον πειρασμό στην πρώτη θέση.
