Η συνταξιοδότηση πιθανότατα δεν είναι στα περισσότερα ραντάρ των έφηβων, αλλά πρέπει να είναι. Αυτό συμβαίνει επειδή μια σχετικά μικρή επένδυση σήμερα μπορεί να αυξηθεί σε πολύ μεγαλύτερο ποσό αργότερα, μετά από δεκαετίες σύνθεσης. Ένα εξαιρετικό μέρος για να ξεκινήσετε είναι ένα Roth IRA.
Βασικές τακτικές
- Μια Roth IRA μπορεί να θέσει τους έφηβους για ένα άνετο οικονομικό μέλλον. Οποιοσδήποτε με έσοδα από εισόδημα μπορεί να συμβάλει σε ένα Roth IRA. Τα παιδιά κάτω των 18 ετών χρειάζονται φυλάκιση Roth IRA.
Φορολογική ανάπτυξη και εισόδημα για συνταξιοδότηση
Ένα από τα μεγαλύτερα προνόμια ενός Roth IRA είναι το φορολογικό διάλειμμα που προσφέρει. Με ένα Roth IRA, δεν παίρνετε ένα προκαταρκτικό φορολογικό διάλειμμα όπως κάνετε με ένα παραδοσιακό IRA. Αντ 'αυτού, οι συνεισφορές σας και τα κέρδη σας αυξάνουν χωρίς φόρους για πάντα.
Αυτό συνήθως λειτουργεί καλά για εφήβους. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι οι περισσότεροι έφηβοι δεν πληρώνουν λίγα αν ο φόρος εισοδήματος. Εάν ένας έφηβος έχει μια καλοκαιρινή εργασία ή εργάζεται κατά τη διάρκεια της σχολικής χρονιάς, η αμοιβή του σε κάνει να δικαιούστε έναν Roth. Ετσι δουλευει:
- Οποιαδήποτε συμβολή του Roth IRA που γίνεται τώρα δεν είναι εκπεστέα, αλλά η έκπτωση δεν θα ήταν τόσο πολύτιμη ούτως ή άλλως. Αργότερα, ένας έφηβος εισέρχεται σε μια υψηλότερη φορολογική κατηγορία, δεν θα χρειαστεί να πληρώσει φόρους για τα χρήματα αυτά. Οι συνεισφορές μπορούν να αποσυρθούν ανά πάσα στιγμή, για οποιονδήποτε λόγο, χωρίς να οφείλονται φόροι ή ποινές. Αλλά ο κάτοχος του λογαριασμού θα χρειαστεί να περιμένει μέχρι να είναι τουλάχιστον 59 ετών ηλικίας για να βγάλει τα χρήματα των εισφορών που κερδίζουν τόκους εάν θέλουν να αποφύγουν ποινή 10% πρόωρης απόσυρσης.
Μπορείτε να συμβάλλετε μόνο κερδισμένο εισόδημα
Οποιοσδήποτε μπορεί να συνεισφέρει σε ένα Roth IRA, ανεξάρτητα από την ηλικία του. Αυτό περιλαμβάνει τα μωρά, τους εφήβους και τους προ-παππούδες. Οι συνεισφέροντες απλά πρέπει να έχουν κερδίσει εισόδημα για το έτος που κάνουν τη συνεισφορά.
Τα άτομα κερδίζουν εισόδημα όταν εργάζονται για κάποιον άλλον που τους πληρώνει ή όταν κατέχουν επιχείρηση ή αγρόκτημα. Ενώ τα μωρά είναι απίθανο να έχουν κερδίσει εισόδημα αν δεν είναι παιδιά μοντέλα ή ηθοποιοί, το είδος των εφήβων εργασίας συχνά κάνουν-babysitting, ναυαγοσώστη, burger flipping, και ούτω καθεξής - θα προκριθεί. Το εισόδημα από επενδύσεις δεν πληροί τις προϋποθέσεις.
Τα όρια συμβολής των ΙΑΑ αλλάζουν περιοδικά με βάση τον πληθωρισμό. Για το 2019 και το 2020, οι εργαζόμενοι μπορούν να συνεισφέρουν έως 6.000 δολάρια ετησίως σε ένα Roth IRA (7.000 δολάρια για εκείνους 50 ετών και άνω). Αλλά η συμβολή μπορεί να είναι τόσο μεγάλη όσο το εισόδημα του ατόμου. Αν ένας έφηβος κέρδισε $ 4.000 κατά τη διάρκεια του έτους, αυτό είναι το μεγαλύτερο που μπορούν να συνεισφέρουν.
Η ληφθείσα αμοιβή πρέπει να είναι νόμιμη και με την τρέχουσα τιμή της αγοράς. Οι γονείς, για παράδειγμα, δεν μπορούν να πληρώσουν τα παιδιά τους 1.000 δολάρια την ώρα για να κόψουν το γκαζόν και να το καλέσουν να κερδίσει εισόδημα. Στην ιδανική περίπτωση, ο συνεισφέρων θα λάβει ένα W-2 για να τεκμηριώσει τα κέρδη του. Διαφορετικά, είναι καλή ιδέα να διατηρείτε εξαιρετικά αρχεία από περίεργες εργασίες που δεν παρέχουν W-2.
Οι ενήλικες μπορούν να συνεισφέρουν σε ένα Roth Teen του IRA
Οι γονείς και άλλοι ενήλικες μπορούν να «ταιριάξουν» τα έσοδα των εφήβων και να συνεισφέρουν οι ίδιοι. Για παράδειγμα, αν ένας έφηβος κερδίσει 3.000 δολάρια σε μια θερινή εργασία, οι γονείς τους μπορούν να κτυπήσουν τη συνεισφορά των 3.000 δολαρίων και να αφήσουν το γιο ή την κόρη τους να ξοδέψουν (ή να σώσουν) τα χρήματά τους. Ή θα μπορούσαν να βοηθήσουν συνεισφέροντας ένα ποσοστό των αμοιβών των εφήβων τους - ας πούμε, το 50%.
Οι γονείς μπορούν να συνεισφέρουν τα χρήματα σε ένα Roth IRA του έφηβου, όσο ο έφηβος κέρδισε τουλάχιστον τόσο πολύ.
Η Υπηρεσία Εσωτερικών Εισοδημάτων (IRS) δεν ενδιαφέρεται για το ποιος συνεισφέρει. Ο έφηβος χρειάζεται μόνο αρκετό εισόδημα για να ισούται (ή να υπερβεί) τη συνεισφορά.
Πώς να ανοίξετε ένα Roth IRA για έναν έφηβο
Ένας ενήλικας πρέπει να ανοίξει έναν λογαριασμό Roth IRA για τους ανήλικους. Στις περισσότερες πολιτείες, αυτή είναι η ηλικία των 18 ετών, αλλά η ηλικία τους είναι 19 ή 21 σε άλλες.
Θεματοφύλακες Roth IRAs είναι βασικά οι ίδιοι με τους πρότυπους Roth IRAs, αλλά το ελάχιστο ποσό επένδυσης μπορεί να είναι χαμηλότερο. Πολλοί, αλλά όχι όλοι, μεσίτες προσφέρουν στεγαστικό λογαριασμό Roth IRA. Οι επιχειρήσεις που προσφέρουν σήμερα λογαριασμούς για ανηλίκους περιλαμβάνουν τον Charles Schwab, το E * Trade, το Fidelity, το Merrill Edge, το TD Ameritrade και το Vanguard.
Ως θεματοφύλακας, ο ενήλικας ελέγχει τα περιουσιακά στοιχεία του Roth IRA έως ότου ο ανήλικος φθάσει στην ηλικία της πλειοψηφίας. Σε αυτό το σημείο, ο λογαριασμός ανήκει στον ανήλικο. Ένας ανήλικος μπορεί να συνεχίσει να επενδύει σε έναν Roth IRA και να εγκατασταθεί για ένα υγιές οικονομικό μέλλον - όσο πιο μακριά μπορεί να φανεί αυτό το μέλλον.
