Ποιος είναι ο Κανονικός πίνακας θνησιμότητας του Επιτρόπου;
Ο πίνακας συνηθισμένων ποσοστών θνησιμότητας του επιτρόπου είναι ένας αναλογιστικός πίνακας που χρησιμοποιείται για τον υπολογισμό των ελαχίστων μη εκπληρωμένων αξιών των συνήθων ασφαλιστηρίων συμβολαίων ζωής. Ο πρότυπος πίνακας θνησιμότητας του επίσημου επιτρόπου (CSO) αντικατοπτρίζει την πιθανότητα να πεθάνουν οι άνθρωποι σε διάφορες ηλικιακές ομάδες σε ένα συγκεκριμένο έτος.
Βασικές τακτικές
- Οι συνήγοροι του προτύπου συνήθης πίνακας θνησιμότητας, που χρησιμοποιούνται από ασφαλιστές ζωής, καθορίζουν την πιθανότητα να πεθάνουν άνθρωποι μιας συγκεκριμένης ηλικίας σε ένα συγκεκριμένο έτος. Αυτοί οι επίτροποι πληρούν τους συνήθεις πίνακες θνησιμότητας που διαφέρουν από τους πίνακες που χρησιμοποιούνται για τα ασφαλιστήρια συμβόλαια βιομηχανικής ζωής, όπου οι πίνακες του CSO απαιτούν χαμηλότερα ασφάλιστρα επειδή τα άτομα τείνουν να ζουν περισσότερο. Ο πρότυπος πίνακας κοινής θνησιμότητας των Επιτρόπων ενημερώθηκε το 2017 για πρώτη φορά από το 2001. Η ενημέρωση φέρνει περισσότερα δεδομένα στο CSO.
Πώς λειτουργεί ο Κανονικός Πίνακας Θνησιμότητας των Επιτρόπων
Οι πίνακες κοινών θνησιμότητας των Επιτρόπων είναι σε αντίθεση με τους πίνακες βιομηχανικής θνησιμότητας για τα ασφαλιστήρια συμβόλαια βιομηχανικής ζωής. Οι πίνακες του CSO απαιτούν χαμηλότερα ασφάλιστρα από τους ιδιοκτήτες των πολιτικών παρά από τις βιομηχανικές πολιτικές, επειδή τα άτομα αυτά τείνουν να ζουν περισσότερο. Και οι δύο τύποι πινάκων πρέπει να εγκριθούν από την Εθνική Ένωση Ασφαλιστών (NAIC).
Ο τελευταίος πίνακας συνήθους θνησιμότητας των Επιτρόπων ολοκληρώθηκε για το 2017. Από την 1η Ιανουαρίου 2020, όλοι οι ασφαλιστές ζωής πρέπει τώρα να χρησιμοποιούν τους ενημερωμένους πίνακες από το 2017. Η ενημέρωση του 2017 ήταν η πρώτη ενημέρωση των τραπεζών από το 2001.
Η ενημέρωση του 2017 έρχεται καθώς υπάρχουν πλέον διαθέσιμα δεδομένα και οι άνθρωποι ζουν περισσότερο. Η μεγάλη διαφορά από τον CSO του 2001 είναι ότι η ενημερωμένη έκδοση του 2017 έχει περισσότερα από δύο στοιχεία από εταιρείες που παρέχουν δεδομένα εμπειρίας, καθώς και περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τους καπνιστές έναντι των μη καπνιστών. Το ποσό του ασφαλιστικού ανοίγματος για τον CSI του 2017 ανέρχεται σε 30, 7 τρισεκατομμύρια δολάρια, πολύ υψηλότερα από τα 5, 7 τρισεκατομμύρια δολάρια για το 2001.
Η ενημέρωση του Πίνακα Θνησιμότητας του CSO του 2001 εξετάστηκε με διάφορες μετρήσεις. Για παράδειγμα, ελέγχθηκαν η πρώτη και η δεύτερη διαφορά για να προσδιοριστεί η ομαλότητα του πίνακα. Οι τιμές αποθεματικού υπολογίστηκαν και εξετάστηκαν για κατάλληλες σχέσεις. Τα νόμιμα αποθεματικά που παράγονται από τον πίνακα συγκρίθηκαν με τα αποθεματικά ελέγχου για να διασφαλιστεί ότι ο προτεινόμενος πίνακας θα παρέχει επαρκή αποθεματικά για τις περισσότερες επιχειρήσεις. Τα αποθεματικά ανεπάρκειας δεν ελήφθησαν υπόψη, επειδή οι βασικές υποθέσεις ασφαλίστρων δεν ήταν διαθέσιμες για να χρησιμεύσουν ως βάση για την εκτίμηση αυτή, γεγονός που οδήγησε σε πιο συντηρητική εκτίμηση.
Απαιτήσεις για τον Πίνακα Τυποποιημένης Τάσης Θνησιμότητας του Επιτρόπου
Ο πρότυπος πίνακας κοινής θνησιμότητας των Επιτρόπων τίθεται σε εφαρμογή κατά τον υπολογισμό των υποχρεωτικών ελάχιστων αποθεματικών για έναν συγκεκριμένο ασφαλιστή. Είναι ο νόμιμα απαιτούμενος πίνακας για τον υπολογισμό των υποχρεωτικών αποθεματικών και των μη ζημιογόνων τιμών για τις εταιρείες ασφάλισης ζωής. Με άλλα λόγια, οι ασφαλιστές ζωής πρέπει να εξετάζουν τις ηλικίες των ασφαλισμένων τους και στη συνέχεια να υπολογίζουν πόσα χρήματα πρέπει να κατέχουν στα αποθεματικά για να πληρώσουν μελλοντικά οφέλη πολιτικής, χρησιμοποιώντας τα ποσοστά θνησιμότητας του CSO. Σημαίνει επίσης ότι ο CSO είναι η βάση για τον προσδιορισμό των εγγυημένων χρηματικών αξιών και άλλων παροχών μη κερδοσκοπικού χαρακτήρα. Αυτά είναι τα ποσά που διατίθενται στους αντισυμβαλλόμενους εάν παραδίδουν τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής τους.
Το προσδόκιμο ζωής είναι το μόνο στατιστικό στοιχείο που έχει μεγαλύτερη σημασία για τους ασφαλιστές. Υπάρχουν χιλιάδες ασφαλιστές ασφάλισης ζωής στο χώρο εργασίας σε ολόκληρο το έθνος, προσπαθώντας να μαντέψουμε με ακρίβεια το προσδόκιμο ζωής κάποιου, και οι συνθήκες υγείας και το οικογενειακό ιστορικό χρησιμοποιούνται για να ρυθμίσουν ένα αναφερόμενο επιτόκιο πάνω ή κάτω. Κάθε εταιρεία ασφάλισης ζωής έχει τους δικούς της εξεζητημένους πίνακες προσδόκιμου ζωής, τους οποίους χρησιμοποιεί για να γράψει πολιτικές. Οι εταιρείες θεωρούν το CSO ως παράγοντα ή βάση για αυτούς τους υπολογισμούς.
