ΤΙ ΕΙΝΑΙ τα Πιστωτικά Κριτήρια
Τα πιστωτικά κριτήρια περιγράφουν τους διάφορους παράγοντες που εξετάζουν οι δανειστές όταν αποφασίζουν εάν θα δανείσουν χρήματα σε έναν υποψήφιο δανειολήπτη. Οι τράπεζες και άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα κερδίζουν χρήματα δανείζοντας και στη συνέχεια χρεώνοντας τους τόκους δανείων. Ωστόσο, αν ένας δανειολήπτης δεν πραγματοποιήσει πληρωμές και αδυναμίες σε δάνειο, η τράπεζα θα υποστεί απώλεια εσόδων. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα έχουν θεσπίσει ένα σύνολο κριτηρίων για να κρίνουν αν ο δανειολήπτης θέτει υπερβολικά μεγάλο κίνδυνο για ένα δάνειο.
ΚΑΤΑΠΟΛΕΜΗΣΗ πιστωτικών κριτηρίων
Τα κριτήρια πίστωσης μπορούν συχνά να δηλώνονται ως περιλαμβάνουν τα 5 Cs της πίστωσης. Αυτά τα "5 C" περιλαμβάνουν το χαρακτήρα, την ικανότητα, τις εξασφαλίσεις, το κεφάλαιο και τις συνθήκες. Ενώ άλλοι παράγοντες μπορούν να συμβάλουν στον τρόπο με τον οποίο ένας δανειστής βλέπει έναν δυνητικό δανειολήπτη, αυτά τα πέντε κριτήρια αποτελούν τη βάση των περισσότερων αξιολογήσεων της πιστοληπτικής ικανότητας.
Ο χαρακτήρας αναφέρεται επίσης μερικές φορές ως πιστωτικό ιστορικό. Αυτό σημαίνει ότι οι δανειστές εξετάζουν το οικονομικό ιστορικό του δανειολήπτη, συνήθως πηγαίνοντας από τα επτά χρόνια. Το πιστωτικό ιστορικό θα περιλαμβάνει αποφάσεις, υποθήκες, πτωχεύσεις ή χρέη που έχουν εισέλθει σε συλλογές. Η πιστωτική έκθεση ενός ατόμου θα περιέχει αυτές τις πληροφορίες και μπορεί να ληφθεί μέσω των γραφείων πίστωσης Experian, TransUnion και Equifax.
Η ικανότητα περιγράφει την ρεαλιστική ικανότητα του δανειολήπτη να επιστρέψει το χρέος. Εξετάζει το τρέχον εισόδημά τους και συγκρίνει αυτό με οποιοδήποτε προϋπάρχον χρέος. Το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα μπορεί στη συνέχεια να καθορίσει εάν πιστεύει ότι ο οφειλέτης έχει αρκετό διαθέσιμο εισόδημα για να αναλάβει άλλη τακτική πληρωμή.
Η ασφάλεια περιγράφει ένα στοιχείο που μπορεί να βοηθήσει στην εξασφάλιση του δανείου λόγω της δικής του αξίας. Για παράδειγμα, όταν ένα άτομο αποκτά μια υποθήκη για να αγοράσει ένα σπίτι, το σπίτι είναι η εξασφάλιση για την υποθήκη. Εάν ο δανειολήπτης αθετήσει το δάνειο, η τράπεζα παίρνει την κατοχή του ακινήτου.
Το κεφάλαιο περιγράφει το ποσό των χρημάτων που έχει ήδη ο δανειολήπτης να πληρώσει για την επένδυση. Όσο μεγαλύτερη είναι η αρχική προκαταβολή του δανειολήπτη, τόσο πιο αξιόπιστη εμφανίζεται και τόσο λιγότερο πιθανό είναι να μην έχει πληρωθεί.
Οι όροι του δανείου έχουν περισσότερες συνέπειες με τις κρίσεις του δανειστή σχετικά με το σκοπό του δανείου και το χρονοδιάγραμμά του. Οι δανειστές μπορούν να είναι πρόθυμοι να προσφέρουν δάνεια με συγκεκριμένο επιτόκιο ή για χαμηλότερο ποσό κεφαλαίου από ό, τι έχει ζητήσει ο οφειλέτης.
Πράγματα που δεν μπορούν να χρησιμοποιηθούν ως πιστωτικά κριτήρια
Οποιοδήποτε νόμιμο κριτήριο πίστωσης μπορεί να χρησιμοποιηθεί για να αρνηθεί πίστωση στον υποψήφιο δανειολήπτη. Ωστόσο, οι δανειστές πρέπει να συμμορφώνονται με όλους τους νόμους της πράξης πιστωτικής προστασίας. Ο νόμος περί ίσης πιστωτικής ευκαιρίας (ECOA) κατέστησε παράνομο για τους δανειστές να απορρίπτουν μια αίτηση πίστωσης που βασίζεται στη φυλή, το χρώμα, τη θρησκεία, την εθνική προέλευση, το φύλο ή την οικογενειακή κατάσταση, την ηλικία ή την εγγραφή σε προγράμματα δημόσιας βοήθειας. Αυτό ισχύει για τους δανειολήπτες που αναζητούν δάνεια για να πληρώσουν για την εκπαίδευση, για ένα σπίτι, για να αναδιαμορφώσουν ένα σπίτι, να αγοράσουν ένα αυτοκίνητο ή να χρηματοδοτήσουν μια επιχείρηση. Οι διακρίσεις που βασίζονται σε οποιονδήποτε από αυτούς τους παράγοντες είναι παράνομες στις Ηνωμένες Πολιτείες και επιβάλλονται από την Ομοσπονδιακή Επιτροπή Εμπορίου (FTC).
