Τι είναι ο Λογαριασμός Ταμιευτηρίου Τρέχοντος Λογαριασμού (CASA);
Ο λογαριασμός ταμιευτηρίου τρεχουσών συναλλαγών (CASA) στοχεύει στον συνδυασμό των χαρακτηριστικών των λογαριασμών αποταμίευσης και ελέγχου για να προσελκύσει τους πελάτες να κρατούν τα χρήματά τους στην τράπεζα. Πληρώνει πολύ χαμηλό ή καθόλου τόκο στον τρεχούμενο λογαριασμό και άνω του μέσου όρου απόδοση του τμήματος αποταμίευσης. Το CASA χρησιμοποιείται συνήθως στη Δυτική και Νοτιοανατολική Ασία, αν και η δομή CASA είναι διαθέσιμη παγκοσμίως.
Ένας λογαριασμός CASA δεν καταβάλλει τόκους ή, σε ορισμένες περιπτώσεις, χαμηλό επιτόκιο στο λογαριασμό του ισοζυγίου τρεχουσών συναλλαγών και άνω του μέσου όρου απόδοση του τμήματος αποταμίευσης.
Το CASA είναι μια προσωρινή κατάθεση, που σημαίνει ότι χρησιμοποιείται για τις καθημερινές τραπεζικές ανάγκες και τις ανάγκες αποταμίευσης του καταναλωτή. Αυτός ο τύπος λογαριασμού δεν έχει συγκεκριμένη ημερομηνία λήξης ή λήξης, οπότε ισχύει για όσο διάστημα ο κάτοχος του λογαριασμού χρειάζεται να παραμείνει ανοιχτός. Αυτό έρχεται σε αντίθεση με μια προθεσμιακή κατάθεση, η οποία είναι ανοικτή για ορισμένο χρονικό διάστημα. Μετά την ημερομηνία λήξης, η τράπεζα ή το ίδρυμα καταβάλλει ένα συγκεκριμένο ποσό τόκων στο κύριο υπόλοιπο.
Πώς λειτουργούν οι λογαριασμοί εξοικονόμησης τρεχουσών λογαριασμών (CASA)
Μια CASA λειτουργεί ως ένας κανονικός τραπεζικός λογαριασμός στον οποίο μπορούν να χρησιμοποιηθούν τα κεφάλαια ανά πάσα στιγμή. Συνδυάζει τις λειτουργίες ελέγχου και αποταμίευσης σε μία. Λόγω αυτής της ευελιξίας, ένα CASA έχει χαμηλότερο επιτόκιο από μια προθεσμιακή κατάθεση, στην οποία τα χρήματα παραμένουν στην άκρη για να παραμείνουν ανέγγιχτα για μια συγκεκριμένη χρονική περίοδο με εγγυημένο επιτόκιο.
Οι περισσότερες τράπεζες προσφέρουν CASA στους πελάτες τους δωρεάν. Σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορεί να υπάρχει μικρή χρέωση, ανάλογα με ορισμένες ελάχιστες ή μέσες απαιτήσεις ισορροπίας. Αυτοί οι τύποι λογαριασμών προσπαθούν να περιορίσουν την αποπληρωμή που συμβαίνει όταν τα επιτόκια τραπεζικών καταθέσεων είναι χαμηλότερα από άλλες διαθέσιμες βραχυπρόθεσμες επενδύσεις. Μια CASA τείνει να είναι ένας φθηνότερος τρόπος για μια τράπεζα να συγκεντρώνει χρήματα από την έκδοση προθεσμιακών καταθέσεων, όπως πιστοποιητικά καταθέσεων (CDs), τα οποία προσφέρουν υψηλότερα επιτόκια στους πελάτες.
Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα ενθαρρύνουν τη χρήση ενός CASA επειδή δημιουργούν υψηλότερο περιθώριο κέρδους. Επειδή οι τόκοι που καταβάλλονται στην κατάθεση CASA είναι χαμηλότεροι από ό, τι σε μια προθεσμιακή κατάθεση, τα καθαρά έσοδα από τόκους (NII) της τράπεζας είναι υψηλότερα. Έτσι, οι CASA μπορεί να είναι μια φθηνότερη πηγή χρηματοδότησης για τις τράπεζες.
Οι καταθέσεις όψεως όπως οι CASA επιτρέπουν στους πελάτες να ανταλλάσσουν υψηλότερο επιτόκιο για υψηλότερη ρευστότητα δίνοντάς τους άμεση πρόσβαση στα κεφάλαιά τους. Ωστόσο, λόγω της αβεβαιότητας σχετικά με το πότε ένας καταθέτης θα αποσύρει κεφάλαια, τα κεφάλαια του CASA δεν θα πρέπει να χρησιμοποιούνται από μια τράπεζα για μακροπρόθεσμη χρηματοδότηση.
Βασικές τακτικές
- Οι λογαριασμοί εξοικονόμησης λογαριασμού τρεχουσών λογαριασμών (CASA) είναι ένας τύπος λογαριασμού μη διαθεσίμων καταθέσεων. Η CASA έχει χαμηλότερο επιτόκιο από τις προθεσμιακές καταθέσεις, όπως ένα πιστοποιητικό κατάθεσης, και ως εκ τούτου είναι μια φθηνότερη πηγή κεφαλαίων για το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα. CASA συνδυάζει τα οφέλη τόσο ενός λογαριασμού ελέγχου όσο και ενός λογαριασμού ταμιευτηρίου και είναι ενδεικτικό μιας ανταγωνιστικής αγοράς στην οποία οι τράπεζες πρέπει να προσφέρουν νέα προϊόντα για να κερδίσουν τους πελάτες.
Τρεχούμενος λογαριασμός έναντι λογαριασμού αποταμίευσης
Όπως προαναφέρθηκε, το τμήμα τρεχούμενου λογαριασμού της CASA δεν κερδίζει κανένα ενδιαφέρον. Γενικά δεν υπάρχουν όρια για καταθέσεις ή αναλήψεις. Το τμήμα λογαριασμού ταμιευτηρίου δεν έχει περιορισμούς στον αριθμό των καταθέσεων που μπορεί να κάνει ένας κάτοχος λογαριασμού. Ωστόσο, έχει συνήθως περιορισμούς στον αριθμό των αποσύρσεων που μπορεί να κάνει κάποιος. Αυτό εφαρμόζεται προκειμένου να ενθαρρυνθούν οι κάτοχοι λογαριασμών να σώσουν. Ο μέγιστος αριθμός επιτρεπόμενων αποσύρσεων ποικίλλει ανάλογα με το ίδρυμα.
Λογαριασμός Ταμιευτηρίου Τρεχόντων Λογαριασμών
Το ποσοστό των συνολικών τραπεζικών καταθέσεων που είναι σε μια CASA είναι μια σημαντική μετρική για τον προσδιορισμό της κερδοφορίας μιας τράπεζας. Ο δείκτης CASA υποδεικνύει πόσο οι συνολικές καταθέσεις μιας τράπεζας βρίσκονται τόσο σε τρέχοντα όσο και σε λογαριασμούς ταμιευτηρίου. Η αναλογία μπορεί να υπολογιστεί χρησιμοποιώντας τον ακόλουθο τύπο:
Αναλογία CASA = καταθέσεις CASA ÷ συνολικές καταθέσεις
Ένας υψηλότερος λόγος σημαίνει ότι ένα μεγαλύτερο μέρος των καταθέσεων μιας τράπεζας είναι σε τρέχοντες λογαριασμούς και λογαριασμούς ταμιευτηρίου, αντί σε λογαριασμούς προθεσμιακών καταθέσεων. Αυτό είναι επωφελές για μια τράπεζα επειδή παίρνει χρήματα με χαμηλότερο κόστος. Επομένως, ο δείκτης CASA είναι ένας δείκτης της δαπάνης για άντληση κεφαλαίων και ως εκ τούτου αντικατοπτρίζει την κερδοφορία ή την πιθανότητα δημιουργίας κέρδους μιας τράπεζας.
Ειδικές εκτιμήσεις
Η ύπαρξη του CASA μπορεί να θεωρηθεί ως προϊόν ιδιαίτερα ανταγωνιστικών ή κορεσμένων αγορών, στις οποίες οι εταιρείες χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών πρέπει να δημιουργήσουν μια σταθερή ροή νέων προϊόντων και χαρακτηριστικών που τα διαφοροποιούν μεταξύ διαφορετικών παρόχων. Σήμερα, πολύ λίγοι άνθρωποι συμφωνούν ότι οποιαδήποτε αγορά έχει μια καλύτερη τράπεζα. Σε παγκόσμιο επίπεδο, μεγάλο ποσοστό ατόμων πιστεύει ότι όλες οι τράπεζες και τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα είναι σχεδόν τα ίδια.
