Πίνακας περιεχομένων
- Ατομικοί λογαριασμοί συνταξιοδότησης
- Λογαριασμοί χρηματιστηριακών συναλλαγών
- Αναβαλλόμενες Φορολογικές Προσόδους
- Επενδύσεις σε ακίνητα
- Επενδύστε σε μια μικρή επιχείρηση
- Η κατώτατη γραμμή
Η εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση είναι μία από τις μεγαλύτερες οικονομικές προκλήσεις που θα αντιμετωπίσετε. Υπάρχουν διάφορες σχολές σκέψης για το πόσα χρήματα θα χρειαστείτε για να ζήσετε άνετα κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης. Ανεξάρτητα από το τι είναι αυτό το σχήμα, είναι σημαντικό να είστε ενεργά για την εξοικονόμηση εάν θέλετε να φτάσετε στους στόχους συνταξιοδότησης σας.
Ενώ πολλοί άνθρωποι εκτός από τη συνταξιοδότηση σε προγράμματα που χρηματοδοτούνται από εργοδότες όπως 401 (k) s και 403 (b) s, δεν είναι πάντα μια επιλογή. Αλλά εδώ είναι καλά νέα: Υπάρχουν πολλοί άλλοι τρόποι να δημιουργηθεί αυτό το αυγό φωλιά. Ακολουθεί ο τρόπος με τον οποίο μπορείτε να επιτύχετε τους στόχους αποταμίευσης συνταξιοδότησης, ακόμη και αν δεν έχετε 401 (k).
Βασικές τακτικές
- Πολλοί άνθρωποι έχουν 401 (k) s στην εργασία, αλλά υπάρχουν και άλλοι τρόποι εξοικονόμησης για συνταξιοδότηση εάν δεν έχετε πρόσβαση σε ένα. Οι Ιδιώτες (IRAs) είναι εύκολο να δημιουργηθούν και να διαχειριστούν και προσφέρουν πολύτιμα φορολογικά πλεονεκτήματα.Μπορείτε επίσης να αποθηκεύσετε (και να αυξήσετε) τα χρήματά σας σε έναν λογαριασμό μεσιτείας, πρόσοδο, ακίνητα και μια μικρή επιχείρηση.
Ατομικοί λογαριασμοί συνταξιοδότησης (IRAs)
Οι IRAs είναι φορολογικοί ευνοούμενοι λογαριασμοί που κατέχουν επενδύσεις που επιλέγετε. Υπάρχουν δύο κύριοι τύποι IRA: παραδοσιακοί και Roth. Η μεγαλύτερη διαφορά μεταξύ των δύο είναι όταν πληρώνετε τους φόρους σας.
Με τους παραδοσιακούς IRAs, μπορείτε να αφαιρέσετε τις συνεισφορές σας το έτος που τις κάνετε. Στη συνέχεια, όταν αρχίζετε να παίρνετε χρήματα κατά τη συνταξιοδότησή σας, αυτές οι αποσύρσεις φορολογούνται ως τακτικό εισόδημα.
Οι Roth IRA δουλεύουν το αντίθετο. Δεν λαμβάνετε φοροαπαλλαγή όταν προσθέτετε χρήματα στο λογαριασμό. Ωστόσο, οι εξουσιοδοτημένες αναλήψεις - εκείνες που έγιναν μετά την ηλικία των 59½ ετών και όταν έχουν περάσει τουλάχιστον πέντε χρόνια από τότε που συνεισφέρατε σε ένα Roth - είναι αφορολόγητες. Και μπορείτε να αποσύρετε τις συνεισφορές σας ανά πάσα στιγμή, για οποιονδήποτε λόγο, χωρίς φόρους ή ποινές.
Το μεγαλύτερο μειονέκτημα για την εξοικονόμηση σε ένα παραδοσιακό ή Roth IRA είναι το χαμηλό όριο συνεισφοράς. Και αν κάνετε πάρα πολλά χρήματα, δεν μπορείτε να συμβάλλετε καθόλου σε έναν Roth.
Για τα έτη 2019 και 2020, μπορείτε να αποθηκεύσετε έως και 6.000 δολάρια, ή 7.000 δολάρια εάν είστε ηλικίας 50 ετών και άνω. Ακόμα, αν το μέγιστο σας IRA κάθε χρόνο, θα μπορούσατε να καταλήξετε με ένα καθαρό ποσό από τη στιγμή που θα φτάσετε στη συνταξιοδότηση. Φυσικά, όσο πιο γρήγορα αρχίζετε, τόσο το καλύτερο.
Λογαριασμοί χρηματιστηριακών συναλλαγών
Φυσικά, οι επενδύσεις υψηλότερου κινδύνου, όπως μεμονωμένες μετοχές, έχουν τη δυνατότητα να κερδίσουν περισσότερες από επενδύσεις χαμηλού κινδύνου, όπως τα CD, αλλά θα μπορούσατε να χάσετε χρήματα. Τα ομόλογα, τα CD και τα κεφάλαια της αγοράς χρήματος είναι πιο συντηρητικά, αλλά παρέχουν σταθερότητα που είναι ευεργετική μακροπρόθεσμα. Το τέχνασμα είναι να βρεθεί μια ισορροπία με την οποία είστε άνετοι και αυτό θα σας βοηθήσει να επιτύχετε τους στόχους εξοικονόμησης.
Να είστε βέβαιος να δώσουν προσοχή στα τέλη. Ακόμα και μικροσκοπικές διαφορές στις αμοιβές μπορούν να έχουν τεράστιο αντίκτυπο στο ωάριο φωλιά σας με την πάροδο του χρόνου.
Δεν υπάρχει τυποποιημένη φόρμουλα για να αποφασίσετε πόσα από τα χρήματά σας πρέπει να επενδύσετε σε υψηλού κινδύνου επενδύσεις υψηλής ανταμοιβής. Σε γενικές γραμμές, ωστόσο, οι περισσότεροι άνθρωποι μειώνουν τον κίνδυνο καθώς πλησιάζουν στη συνταξιοδότηση, όταν έχουν λιγότερα χρόνια να ανακάμψουν από μεγάλες απώλειες. Ακόμα, οι άνθρωποι ζουν περισσότερο σήμερα, έτσι ακριβώς επειδή είσαι στη δεκαετία του '60 σου δεν σημαίνει ότι πρέπει να πουλήσεις τα αποθέματα σου.
Αναβαλλόμενες Φορολογικές Προσόδους
Οι προσόδους προσφέρουν έναν άλλο τρόπο για να επιτύχετε τον στόχο εξοικονόμησης συνταξιοδότησης. Προσφέρονται μέσω ασφαλιστικών εταιρειών, οι προσόδους παρέχουν αναβολή φόρου σε συνδυασμό με ποικίλες επενδυτικές ευκαιρίες. Οι προσόδους είναι διαθέσιμες με οποιοδήποτε από τα παρακάτω:
- Ένα σταθερό επιτόκιοΕνα δείκτη επιτοκίου, με βάση την απόδοση ενός συγκεκριμένου δείκτη μεταβλητού επιτοκίου, συνδέεται με την απόδοση της αγοράς
Τα χρήματα που καταθέτετε σε μια πρόσοδο αυξάνονται φορολογικά, αλλά καθίστανται φορολογητέα όταν αποσύρετε τα χρήματα στη συνταξιοδότηση. Εκτός από την αναβολή του φόρου, οι προσόδους μπορούν να παρέχουν μια εγγυημένη εισοδηματική ροή για ένα συγκεκριμένο αριθμό ετών ή για μια ζωή.
Οι προσόδους δεν είναι κατάλληλες για κάθε επενδυτή. Υποστηρίζονται μόνο από την ικανότητα πληρωμής των απαιτήσεων της ασφαλιστικής εταιρείας που εκδίδει και δεν υπάρχει εγγυημένη επενδυτική απόδοση. Επίσης, οι προσόδους τείνουν να είναι ακριβές, που σημαίνει ότι μπορεί να πληρώσετε πολλά από τα τέλη.
Πληρώνει για να είστε προσεκτικοί αν σκέφτεστε μια προσφορά. "Οι προσόδους είναι συμβόλαια με εταιρείες ασφάλισης ζωής και υπάρχει μακρά ιστορία φορέων χειραγώγησης που πωλούν προσόδους για τις μεγάλες προμήθειες που κερδίζουν και όχι προς όφελος του επενδυτή", λέει ο James B. Twining, CFP®, ιδρυτής και διευθύνων σύμβουλος του Financial Plan, Inc., στο Bellingham, Wash.
"Αυτά τα έσοδα από την προμήθεια είναι συνήθως πιο ακριβά από ό, τι άλλοι συλλογικοί τίτλοι, όπως τα αμοιβαία κεφάλαια και τα ETFs. Δεν είναι ασυνήθιστο να βρεθούν έσοδα με συνολικό ετήσιο κόστος μεγαλύτερο από 4% ετησίως - ένα τεράστιο χτύπημα, των εξόδων."
Επενδύσεις σε ακίνητα
Ένας άλλος τρόπος εξοικονόμησης για συνταξιοδότηση είναι μια επένδυση σε ακίνητα. Εάν έχετε λογαριασμό IRA ή μεσιτείας, ενδέχεται να έχετε ήδη πρόσβαση στον τομέα των ακινήτων μέσω ενός αμοιβαίου κεφαλαίου ή ενός ETF.
"Η καλύτερη επιλογή για τους επενδυτές είναι να αγοράσουν ένα ταμείο που επενδύει το ίδιο σε εταιρείες επενδύσεων σε ακίνητα (REITs) σε όλο τον κόσμο", λέει ο Mark Hebner του Index Fund Advisors στο Irvine, Καλιφόρνια.
"Τα REITs είναι εξαιρετικά οικονομικά αποδοτικά, διαφανή και υγρά. Η απόκτηση πρόσβασης σε REIT μέσω αμοιβαίου κεφαλαίου επιτρέπει στους επενδυτές να αποκτήσουν παγκόσμια διαφοροποίηση των ακινήτων με οικονομικά αποδοτικό τρόπο."
Εκτός από τα REITs, μπορείτε να αγοράσετε ακίνητη περιουσία για να δημιουργήσετε μια ροή εισοδήματος κατά τη διάρκεια των ετών συνταξιοδότησής σας. Αν επενδύσετε σε πολυκατοικία, για παράδειγμα, μπορείτε να ζήσετε σε ένα τμήμα και να νοικιάσετε το άλλο. Αυτό μειώνει αποτελεσματικά τα συνολικά έξοδα διαβίωσής σας ενώ εξοφλείτε την υποθήκη.
Αργότερα, μπορείτε να αποφασίσετε να συνεχίσετε να ενοικιάζετε το ακίνητο και να λαμβάνετε σταθερό εισόδημα από ενοίκια. Εναλλακτικά, μπορείτε να πουλήσετε το (ιδανικά εκτιμώμενο) σπίτι και να χρησιμοποιήσετε τα έσοδα για έξοδα διαμονής ή άλλες επενδύσεις.
Επενδύστε σε μια μικρή επιχείρηση
Μια άλλη επιλογή που θα σας βοηθήσει να επιτύχετε τους στόχους συνταξιοδότησης σας είναι να επενδύσετε σε μια μικρή επιχείρηση. Μια επένδυση μικρών επιχειρήσεων δεν σημαίνει απαραίτητα να γίνεις ιδιοκτήτης επιχείρησης. Εάν δεν θέλετε να οδηγήσετε το πλοίο, μπορείτε να επενδύσετε σε μια καθιερωμένη εταιρεία ως σιωπηλό συνεργάτη.
Είτε επιλέγετε επιχειρηματικότητα είτε επενδύετε, τα κέρδη των μικρών επιχειρήσεων δεν περιορίζονται και η πιθανή απόδοση της επένδυσης είναι υψηλότερη από άλλες εναλλακτικές λύσεις. Φυσικά, αυτές οι επενδύσεις φέρουν μαζί τους μεγάλο κίνδυνο. Δεν υπάρχει καμία εγγύηση ότι ο χρόνος ή τα χρήματα που επενδύετε σε μια μικρή επιχείρηση θα αποφέρει σημαντική απόδοση με την πάροδο του χρόνου. Επιλέξτε με σύνεση.
Η κατώτατη γραμμή
Όταν ένα 401 (k) δεν αποτελεί επιλογή, εξακολουθείτε να έχετε πολλούς τρόπους να επενδύσετε για τα έτη μετά την εργασία σας. Είναι πάντα καλή ιδέα να συνεργαστείτε με έναν αξιόπιστο οικονομικό σύμβουλο, ειδικά εάν επιλέγετε επενδύσεις υψηλότερου κινδύνου.
Και, ανεξάρτητα από το πού βάζετε τα χρήματά σας, βεβαιωθείτε ότι επαναφέρετε την ισορροπία του χαρτοφυλακίου σας τακτικά καθώς αλλάζουν οι στόχοι, το προφίλ κινδύνου και ο χρονικός ορίζοντας σας.
