Τι είναι η Σύμβαση Ακύρωσης Χρέους (DCC)
Μια σύμβαση ακύρωσης χρέους (DCC) είναι μια συμβατική συμφωνία τροποποίησης των όρων δανεισμού. Σύμφωνα με τη σύμβαση ακύρωσης χρέους, μια τράπεζα συμφωνεί να ακυρώσει ολόκληρη ή μέρος της υποχρέωσης ενός πελάτη να επιστρέψει ένα δάνειο ή μια πίστωση. Αυτά τα συμβόλαια τίθενται σε ισχύ κατά την επέλευση συγκεκριμένης εκδήλωσης όπως αναγράφεται στη σύμβαση και οι περισσότεροι τους συνδέουν με τα χρέη πιστωτικών καρτών. Το προϊόν αυτό είναι επίσης γνωστό ως συμφωνία αναστολής χρέωσης (DSA) και τα δύο προϊόντα υπάγονται στον έλεγχο και την εποπτεία του Γραφείου του Επιταχυντή του Νόμου (OCC)
ΚΑΤΑΡΓΗΣΗ ΣΥΜΒΑΣΗΣ Ακύρωσης Χρέους (DCC)
Η σύμβαση ακύρωσης χρέους (DCC) προβλέπει την ακύρωση ή την αναστολή πληρωμών δανείου όταν καθίσταται δύσκολη ή αδύνατη η πληρωμή του δανειολήπτη. Αυτά τα συμβάντα μπορεί να περιλαμβάνουν ατύχημα ή απώλεια ζωής, υγεία ή απώλεια εισοδήματος. Άλλοι λόγοι για την ακύρωση του χρέους περιλαμβάνουν τη στρατιωτική θητεία, το γάμο και το διαζύγιο.
Οι τράπεζες και άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα θα προσφέρουν συμβάσεις ακύρωσης χρέους αντί ενός σχεδίου ασφάλισης πιστώσεων. Η ασφάλιση πιστώσεων είναι ένας τύπος ασφαλιστηρίου συμβολαίου που αγοράζεται από έναν δανειολήπτη, ο οποίος καταβάλλει ένα ή περισσότερα υπάρχοντα χρέη σε περίπτωση θανάτου, αναπηρίας ή, σε σπάνιες περιπτώσεις, ανεργίας. Οι DCC λειτουργούν σαν ασφάλιση πιστώσεων αλλά μπορούν επίσης να γραφτούν για να καλύψουν γεγονότα στη ζωή του συζύγου του δανειολήπτη ή άλλων μελών του νοικοκυριού. Αυτό το χαρακτηριστικό του προϊόντος αναγνωρίζει ότι σε πολλά νοικοκυριά, διάφορα μέλη της οικογένειας συμβάλλουν στο συνολικό εισόδημα των νοικοκυριών.
Οι DCC παρέχουν έναν ευέλικτο τρόπο για τους δανειολήπτες να προστατεύονται από μια ποικιλία γεγονότων που μπορούν να επηρεάσουν την ικανότητά τους να κάνουν πληρωμές χρέους. Επιτρέπουν επίσης στους δανειολήπτες να αγοράζουν μόνο το ποσό προστασίας που χρειάζονται, με βάση την οικονομική τους κατάσταση και το ύψος του χρέους τους. Συνεπώς, οι συμβάσεις ακύρωσης χρέους (DCC) και οι συμφωνίες αναστολής χρεών (ΔΑΑ) είναι συχνά μια πιο κατάλληλη μορφή προστασίας χρέους για τους δανειολήπτες από την ασφάλιση πιστώσεων.
Διαθεσιμότητα και ρύθμιση προϊόντων χρέωσης οφειλών
Οι συμβάσεις ακύρωσης χρέους είναι διαθέσιμες για καταναλωτικά δάνεια, συμπεριλαμβανομένων των δανείων δόσεων, των δανείων αυτοκινήτων, των υποθηκών, των πιστώσεων εγχώριας δικαιοσύνης (HELOC) και των μισθώσεων. Ο οφειλέτης καταβάλλει αμοιβή σε πιστωτή που λαμβάνει την παρεχόμενη προστασία. Οι ομοσπονδιακές ρυθμιστικές αρχές των τραπεζών, τα ομοσπονδιακά δικαστήρια και τα περισσότερα κράτη αναγνωρίζουν τα DCC ως τραπεζικά προϊόντα επειδή δεν έχουν τα χαρακτηριστικά ασφάλισης. Τα DCC είναι διαθέσιμα από ομοσπονδιακά και κρατικά καταθετικά ιδρύματα καθώς και από μη καταθετικούς πιστωτές. Οι DCCs υπόκεινται σε πλήρη ρύθμιση από τις ομοσπονδιακές και κρατικές ρυθμιστικές αρχές των τραπεζών. Οι DCCs μπορεί να προέρχονται είτε από την υποκείμενη πιστωτική συναλλαγή είτε μετά το κλείσιμο ή τη σύσταση ενός δανείου ή μιας πιστωτικής γραμμής.
Η μεταφορά κινδύνου που ενυπάρχει στην ασφάλιση πιστώσεων απαιτεί ρύθμιση του προϊόντος ως ασφάλιση. Αυτός ο κανονισμός προστατεύει την τράπεζα σε περίπτωση αφερεγγυότητας. Ωστόσο, η ίδια εγγύηση δεν υπάρχει με προϊόν ακύρωσης χρέους. Με ένα DCC, ο πιστωτής διατηρεί όλους τους κινδύνους ακύρωσης ή αναστολής πληρωμών. Επιπλέον, οι DCC δεν πωλούν μέσω ασφαλιστικών πρακτόρων, χρηματιστών ή άλλων διαμεσολαβητών. Είναι ένα χαρακτηριστικό της επέκτασης της πίστωσης, που παρέχεται από έναν δανειστή που ο πελάτης μπορεί να ακυρώσει ανά πάσα στιγμή.
