Μια ρήτρα μη αμφισβήτησης είναι μια ρήτρα στις περισσότερες πολιτικές ασφάλισης ζωής που εμποδίζουν τον πάροχο να ακυρώσει την κάλυψη λόγω σφαλμάτων από τον ασφαλισμένο μετά από ένα συγκεκριμένο χρονικό διάστημα. Μια τυπική ρήτρα μη αμφισβητήσεως διευκρινίζει ότι μια σύμβαση δεν θα ακυρωθεί μετά από δύο ή τρία χρόνια λόγω εσφαλμένης δήλωσης.
Καταργώντας τη ρήτρα περί ασυμφωνίας
Οι ρήτρες ασυμβατότητας συμβάλλουν στην προστασία των ασφαλισμένων από επιχειρήσεις που ενδέχεται να αποφύγουν την πληρωμή παροχών σε περίπτωση απαίτησης. Αν και η διάταξη αυτή ωφελεί τον ασφαλισμένο, δεν μπορεί να προστατεύσει από την απλή απάτη. Η ύπαρξη μιας ασφαλιστικής εταιρείας με πρόθεση εξαπάτησης μπορεί να οδηγήσει στην ακύρωση της κάλυψης ή ακόμα και στις ποινικές επιβαρύνσεις.
Η ρήτρα μη αμφισβήτησης στις ασφαλιστικές συμβάσεις ζωής είναι μία από τις ισχυρότερες προστασίες για τον ασφαλιζόμενο ή τον δικαιούχο. Ενώ πολλοί άλλοι νομικοί κανόνες για την ασφάλιση ευνοούν τις ασφαλιστικές εταιρείες, αυτός ο κανόνας είναι ιδιαίτερα και έντονα από την πλευρά του καταναλωτή.
Ενώ οι συμβατικοί κανόνες για τις συμβάσεις προβλέπουν ότι εάν παρεσχέθησαν ψευδείς ή ελλιπείς πληροφορίες από ένα μέρος κατά την εκτέλεση της σύμβασης, τότε ο δεύτερος έχει το δικαίωμα να ακυρώσει ή να ακυρώσει τη συμφωνία. Η ρήτρα μη αμφισβήτησης απαγορεύει στις ασφαλιστικές εταιρείες να κάνουν ακριβώς αυτό.
Τρεις συνήθεις εξαιρέσεις από τη ρήτρα περί ασυμφωνίας
- Στις περισσότερες χώρες, εάν ο ασφαλισμένος δυσκολεύει την ηλικία ή το φύλο όταν υποβάλλει αίτηση για ασφάλιση ζωής, η ασφαλιστική εταιρεία δεν μπορεί να ακυρώσει την πολιτική, αλλά μπορεί να προσαρμόσει τα επιδόματα θανάτου για να αντικατοπτρίζει την πραγματική ηλικία του αντισυμβαλλομένου. Ορισμένα κράτη επιτρέπουν στις ασφαλιστικές εταιρείες να συμπεριλάβουν πρόβλεψη, δηλώνοντας ότι πρέπει να ολοκληρωθεί μια περίοδος αμφισβητήσεως ενός ή δύο ετών κατά τη διάρκεια της ζωής του ασφαλισμένου. Σε αυτό το σενάριο, μια εταιρεία ασφάλισης ζωής μπορεί να αρνηθεί να καταβάλει παροχές εάν ένας ασφαλισμένος ήταν τόσο άσχημα όταν υπέβαλε αίτηση για κάλυψη ότι πέθανε πριν από την περίοδο αμφισβήτησης τελείωσε. Ορισμένα κράτη επιτρέπουν επίσης στην ασφαλιστική εταιρεία να ακυρώσει μια πολιτική εάν αποδειχθεί σκόπιμη απάτη.
Πώς οι ρήτρες ασυμβιβάστου βοηθούν τους καταναλωτές
Σφάλματα είναι εύκολο να γίνουν όταν υποβάλλετε αίτηση για ασφάλιση ζωής. Μια ασφαλιστική εταιρεία θα απαιτήσει συχνά ένα πλήρες ιατρικό ιστορικό πριν από την έγκριση της πολιτικής. Εάν ο αιτών ξεχάσει μια συγκεκριμένη λεπτομέρεια, η ασφαλιστική εταιρεία έχει δυνητικούς λόγους να αρνηθεί αργότερα την καταβολή παροχών ασφάλισης ζωής.
Οι αξιόπιστες ασφαλιστικές εταιρείες εισήγαγαν αρχικά τη ρήτρα μη αμφισβήτησης στα τέλη του 18ου αιώνα για την οικοδόμηση εμπιστοσύνης των καταναλωτών. Με την υπόσχεση ότι θα πληρώσει τα πλήρη οφέλη μετά την εφαρμογή της πολιτικής για δύο χρόνια (ακόμη και αν υπήρχαν κάποια λάθη στην αρχική αίτηση), αυτές οι ασφαλιστικές εταιρείες προσπάθησαν να καθαρίσουν την εικόνα της βιομηχανίας. Η προσπάθεια ήταν επιτυχής και στις αρχές του 20ού αιώνα οι κυβερνήσεις των κρατών άρχισαν να ψηφίζουν νόμους που απαιτούσαν την ρήτρα περί ασυμφωνίας.
Σήμερα, το ρολόι αρχίζει αμέσως να τρέχει στην περίοδο αμφισβήτησης μόλις αγοράσει μια πολιτική ασφάλισης ζωής. Εάν, μετά από δύο χρόνια, η ασφαλιστική εταιρεία δεν βρήκε λάθος στην αρχική αίτηση, εξασφαλίζονται παροχές. Ακόμη και εντός αυτής της περιόδου, δεν είναι εύκολο για την εταιρεία να ακυρώσει μια πολιτική. Σύμφωνα με τους περισσότερους κρατικούς νόμους, η ασφαλιστική εταιρεία πρέπει να καταθέσει αγωγή στο δικαστήριο για να ακυρώσει μια σύμβαση. Δεν είναι αρκετή η αποστολή ειδοποίησης στον αντισυμβαλλόμενο.
