Τα στεγαστικά δάνεια της Federal House Administration (FHA) απαιτούν εγγυητικούς λογαριασμούς για τους φόρους ακίνητης περιουσίας, την ασφάλιση του ιδιοκτήτη σπιτιού και το ασφάλιστρο ασφάλισης υποθηκών (MIP). Αντί να πληρώνει τους φόρους απευθείας στην κυβέρνηση και τα ασφάλιστρα στον ασφαλιστή, ένας δανειστής της FHA πληρώνει κάθε χρόνο με αυτές τις δαπάνες με την υποθήκη του, με τα χρήματα να τοποθετούνται σε λογαριασμό μεσεγγύησης. Τα έσοδα από αυτόν τον λογαριασμό αποθέματος χρησιμοποιούνται για την πληρωμή των φόρων και των ασφαλιστικών λογαριασμών όταν λήγουν.
Πώς λειτουργούν οι λογαριασμοί μεσεγγύησης
Ένα δάνειο της Ομοσπονδιακής Διοίκησης Στέγης (FHA) είναι ένας τύπος στεγαστικού δανείου που έχει εκδοθεί από έναν εγκεκριμένο δανειστή FHA και ασφαλισμένο από το FHA. Τα εν λόγω δάνεια έχουν σχεδιαστεί κυρίως για δανειολήπτες χαμηλού ή μέτριου εισοδήματος και απαιτούν χαμηλότερες ελάχιστες προκαταβολές κατά την αγορά.
Επιπλέον, σε σύγκριση με τα παραδοσιακά δάνεια, τα δάνεια της FHA είναι πιο επιεικές από πλευράς αποδεκτών πιστωτικών αποτελεσμάτων (έως 500). Είναι σημαντικό ότι τα δάνεια δεν παρέχονται από την FHA, αλλά προσφέρονται μέσω δανειστών εγκεκριμένων από την FHA, όπως μιας τράπεζας, και η FHA εγγυάται το δάνειο.
Βασικές τακτικές
- Ένα δάνειο FHA είναι ασφαλισμένο από την Ομοσπονδιακή Διοίκηση Στέγασης και παρέχεται από έναν εγκεκριμένο από το FHA δανειστή. Τα δάνεια FHA είναι διαθέσιμα σε άτομα με χαμηλότερο εισόδημα και σε άτομα με χαμηλότερα πιστωτικά αποτελέσματα. Οι λογαριασμοί εκκαθάρισης είναι λογαριασμοί αποθέματος για χρήματα που κατατίθενται κάθε μήνα από τον ενυπόθηκο δανειολήπτη. Σε ένα δάνειο FHA, τα χρήματα από το λογαριασμό μεσεγγύησης χρησιμοποιούνται όταν ο φόρος ακίνητης περιουσίας και οι ασφαλιστικές πληρωμές έρχονται due.FHA απαιτεί από τους οφειλέτες να πληρώσουν τα ασφάλιστρα υποθηκών όταν η προκαταβολή κατά τη στιγμή της αγοράς κατ 'οίκον είναι λιγότερο από το 20% της εκτιμηθείσας αξίας το σπίτι.
Ένας λογαριασμός μεσεγγύησης λειτουργεί ως λογαριασμός αποθέματος για τον φόρο ακίνητης περιουσίας, την ασφάλιση του ιδιοκτήτη σπιτιού και την πληρωμή MIP. Κάθε μήνα, εκτός από την πληρωμή του κεφαλαίου και του τόκου, ο ιδιοκτήτης σπιτιού πληρώνει μια ετήσια φορολογική, ασφαλιστική και ασφάλιση ασφάλισης υποθηκών κατά προσέγγιση μια δωδέκατη (αξίας ενός μηνός).
Ο λογαριασμός μεσεγγύησης κρατά αυτά τα χρήματα μέχρι να πληρωθούν οι λογαριασμοί. Κάθε χρόνο, οι μηνιαίες πληρωμές μεσεγγύησης για το επόμενο έτος αναπροσαρμόζονται προς τα πάνω ή προς τα κάτω ανάλογα με το αν υπήρξε έλλειψη ή πλεόνασμα στο λογαριασμό για την πληρωμή του τρέχοντος έτους.
Ασφάλιστρο Ασφάλισης Υποθηκών
Ένα MIP είναι ένα είδος ιδιωτικής ασφάλισης υποθηκών (PMI) ενδημικό των υποθηκών FHA. Ο FHA απαιτεί από τον δανειολήπτη να καταβάλλει τις ΠΕΠ όταν η προκαταβολή είναι μικρότερη από το 20% της αξίας του ακινήτου. Αυτά τα ασφάλιστρα πληρώνουν για ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο που προστατεύει τον δανειστή σε περίπτωση αποκλεισμού του σπιτιού και ο δανειστής δεν μπορεί να ανακτήσει το υπόλοιπο του συνολικού δανείου. Μετά από όλα, με χαμηλότερη προκαταβολή, υπάρχουν λιγότερα κεφάλαια στην ιδιοκτησία και μεγαλύτερη ανάγκη για ΠΕΠ.
Ένας δανειολήπτης της FHA μπορεί να σταματήσει να πληρώνει τα ΜΠΠ όταν το υπόλοιπο του δανείου πέφτει στο 78% της εκτιμηθείσας αξίας του σπιτιού (κατά την αγορά). Σε μια κατάσταση όπου το ακίνητο κερδίζει επαρκές μετοχικό κεφάλαιο μέσω της ανατίμησης της αξίας, ο ιδιοκτήτης σπιτιού μπορεί να ζητήσει την απόσυρση των ΠΕΠ, αν τα ίδια κεφάλαια υπερβαίνουν το 20% της τρέχουσας εκτιμηθείσας αξίας και οι προηγούμενες πληρωμές υποθηκών έγιναν έγκαιρα.
