ΤΙ ΕΙΝΑΙ Η δοκιμή των αποτελεσμάτων
Η δοκιμή αποτελεσμάτων είναι μια μέθοδος που χρησιμοποιείται για να εκτιμηθεί ο διακριτικός αντίκτυπος των πιστωτικών πολιτικών. Η νομική βάση είναι ο Νόμος για την Ισότητα των Πιστωτικών Ευκαιριών (ECOA), ο οποίος απαγορεύει τις αρνήσεις πίστωσης βάσει της φυλής, του χρώματος, της θρησκείας, της εθνικής καταγωγής, της οικογενειακής κατάστασης ή της ηλικίας.
ΔΙΑΔΡΟΜΗ Δοκιμή αποτελεσμάτων
Η δοκιμή των αποτελεσμάτων βασίζεται σε μια νομική θεωρία που ονομάζεται "ανισόρροπη επίδραση", η οποία προτείνει ότι μπορεί να υπάρξει διάκριση χωρίς μια επιχείρηση ή ένα άτομο που εμφανώς εμφανίζει προκατάληψη έναντι μιας προστατευόμενης τάξης. Αντιθέτως, οι διακρίσεις μπορούν να αποδοθούν σε ένα ευρύ φάσμα κοινωνικοοικονομικών και πολιτιστικών παραγόντων που έχουν ως αποτέλεσμα τη δημιουργία εμποδίων για ορισμένους δανειολήπτες. Οι διαφορετικοί αντίκτυποι περιγράφηκαν για πρώτη φορά στον νόμο περί δίκαιης στέγασης, ο τίτλος VII του νόμου περί αστικών δικαιωμάτων του 1968.
Κατά την εποχή των πολιτικών δικαιωμάτων, παρατηρήθηκε διαφορετικός αντίκτυπος στην ευρέως διαδεδομένη πρακτική της αναπροσαρμογής, στην οποία οι τράπεζες αρνήθηκαν να στεγαστούν σε ορισμένες γειτονιές γύρω από τις οποίες είχαν τραβήξει "κόκκινες γραμμές" σε ένα χάρτη. Ενώ οι τράπεζες μπορούσαν να διεκδικήσουν ότι οι αποφάσεις τους βασίστηκαν σε επιχειρηματικές ανησυχίες σχετικά με τη βιωσιμότητα των δανείων σε αυτές τις γειτονιές, στην πράξη οι πολιτικές υλοποιήθηκαν σε μεγάλο βαθμό στις γειτονιές της Αφρικής και της Αμερικής και, ως εκ τούτου, εισήγαγαν διακρίσεις.
Διαμάχη γύρω από τις δοκιμές των αποτελεσμάτων
Για να εξουδετερωθούν αυτές οι λιγότερο αυστηρές μορφές διακρίσεων, οι δοκιμές αποτελεσμάτων υποθέτουν ότι οι δημογραφικές και στατιστικές πληροφορίες μπορούν να χρησιμοποιηθούν για να αποδείξουν πρακτικές διακρίσεων. Ωστόσο, οι δοκιμές των επιπτώσεων είναι αμφιλεγόμενες, διότι οι δημογραφικές πληροφορίες δεν είναι εξ ολοκλήρου εμπειρικές και μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την παραγωγή των επιθυμητών αποτελεσμάτων. Επιπλέον, ορισμένες πρακτικές πίστωσης και προσλήψεων που θεωρούνται στατιστικά διακριτικές μπορούν να δικαιολογούνται σε ορισμένες περιπτώσεις. Για παράδειγμα, το Ανώτατο Δικαστήριο αποφάνθηκε ότι οι εταιρείες έχουν το δικαίωμα να ελέγχουν τους πιθανούς υπαλλήλους για ποινικό μητρώο, παρόλο που ένα μεγαλύτερο ποσοστό Αφροαμερικανών ανδρών έχει ποινικό μητρώο.
Το Ανώτατο Δικαστήριο μείωσε επίσης τις ανισότητες όσον αφορά τις επιπτώσεις, δίνοντας στις τράπεζες το δικαίωμα να στηρίξουν τη δοκιμή των αποτελεσμάτων σε δανειολήπτες που βρίσκονται σε παρόμοια θέση. Δηλαδή, πρέπει να βρίσκονται σε παρόμοιες αγορές, να έχουν υποβάλει αίτηση για παρόμοια πιστωτικά προϊόντα και να έχουν παρόμοια πιστοληπτική ικανότητα. Οι τράπεζες μπορούν επίσης να υπερασπιστούν τον εαυτό τους επικαλούμενοι μια δικαιολογημένη επιχειρηματική δικαιολογία. Τέλος, κάθε αποκατάσταση της διάκρισης πρέπει να είναι εξίσου αποτελεσματική με τη μέθοδο που εισάγει στατιστικές διακρίσεις με νόμιμη επιχειρησιακή αιτιολόγηση. Και για να βρεθεί κατά παράβαση των νόμων περί διακρίσεων, η τράπεζα πρέπει να έχει γνωρίσει προηγουμένως τη μέθοδο της άλλης επιχείρησης, αλλά ακόμα να επιλέξει να μην την χρησιμοποιήσει.
Η απόφαση του Ανωτάτου Δικαστηρίου οδήγησε σε αυτό που ονομάζεται Κανονισμός Β του Τίτλου VII. Αυτή τη στιγμή είναι η βάση της δοκιμής επιπτώσεων που χρησιμοποιείται από το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών.
