Ποια είναι τα ανώτατα όρια υπερβάσεων;
Το υπερβάλλον όριο ασφαλίστρου μιας συμφωνίας ασφαλιστηρίου συμβολαίου είναι το ποσό που καταβλήθηκε για κάλυψη πέρα από τα βασικά όρια αστικής ευθύνης που περιγράφονται στη συμφωνία πολιτικής. Ο όρος απαντάται συχνότερα στις συμβάσεις αντασφάλισης ατυχημάτων.
Βασικές τακτικές
- Ένα υπερβάλλον όριο είναι το ποσό που καταβλήθηκε για κάλυψη πέραν των βασικών ορίων αστικής ευθύνης σε ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Εάν υπάρχει πιθανότητα οι ζημίες να υπερβαίνουν το ποσό της βασικής κάλυψης, ο ασφαλισμένος μπορεί να χρησιμοποιήσει έναν υπερβάτη κάλυψης, ο οποίος ενεργοποιείται μόνο κατά τη διάρκεια συμβάντων υψηλές ζημίες.Οι πριμοδοτήσεις περιορισμού των εξόδων είναι πιο διαδεδομένες στις συμβάσεις αντασφάλισης ατυχημάτων, που λειτουργούν για να αποζημιώσουν τον ασφαλιστή που μεταβιβάστηκε για ζημία πέραν ενός προκαθορισμένου επιπέδου κατοχής. Αυτή η ρύθμιση προστατεύει την αρχική επιχείρηση που εκχωρεί από κινδύνους που έχουν τη δυνατότητα να την τοποθετήσουν σε οικονομική δυσπραγία, όπως ένας τυφώνας ή πλημμύρα.
Κατανοώντας τα ανώτατα όρια υπερβάσεων
Σε ασφαλιστήριο συμβόλαιο, ο ασφαλισμένος αγοράζει προκαθορισμένο ποσό κάλυψης έναντι συγκεκριμένου τύπου κινδύνου από τον ασφαλιστή. Μόλις ο αντισυμβαλλόμενος φθάσει το όριο κάλυψης, ο ασφαλιστής δεν είναι πλέον υπεύθυνος για την κάλυψη ζημιών.
Οι περιορισμοί κάλυψης μπορούν να δημιουργήσουν ένα σενάριο στο οποίο η απώλεια από έναν κίνδυνο υπερβαίνει το ποσό κάλυψης. Το αποτέλεσμα είναι ότι ο ασφαλισμένος ενδεχομένως πρέπει να καλύψει σημαντικό μέρος των υπολειπόμενων απωλειών εκτός τσέπης.
Ένα συμβαλλόμενο μέρος που αγοράζει μια πολιτική ατυχήματος - μια ευρεία κατηγορία κάλυψης έναντι απώλειας περιουσιακών στοιχείων, ζημιών ή άλλων υποχρεώσεων - πρέπει να ισορροπήσει το ποσό της επιθυμητής κάλυψης με το ποσό πριμοδότησης που είναι διατεθειμένο να πληρώσει. Όσο υψηλότερα είναι τα όρια κάλυψης στην πολιτική, τόσο υψηλότερα θα είναι τα ασφάλιστρα. Τα ασφάλιστρα είναι το συγκεκριμένο ποσό πληρωμής που απαιτείται περιοδικά από έναν ασφαλιστή για να παρέχει κάλυψη βάσει ενός συγκεκριμένου ασφαλιστικού σχεδίου.
Σπουδαίος
Η περίσσεια ασφάλισης παρέχει πρόσθετη κάλυψη, μερικές φορές ευγενική προσφορά άλλου ασφαλιστή, εξασφαλίζοντας ότι οι απαιτήσεις που διαφορετικά δεν θα είχαν επιστραφεί - λόγω ανεπαρκών ορίων στην αρχική πρωτογενή πολιτική - θα καταβληθούν.
Αν ο αντισυμβαλλόμενος δεν πρέπει ποτέ να καταθέσει μια απαίτηση κοντά στο όριο κάλυψης, τότε πιθανόν να είναι υπερβολικά ασφαλισμένοι. Ο αντισυμβαλλόμενος θα μπορούσε, συνεπώς, να εξετάσει το ενδεχόμενο μείωσης του ποσού κάλυψης για να πληρώσει λιγότερα ασφάλιστρα και να πραγματοποιήσει κάποια εξοικονόμηση κόστους. Σε περιπτώσεις όπου εξακολουθεί να υπάρχει πιθανότητα ότι οι απώλειες μπορεί να υπερβούν το ποσό της βασικής κάλυψης, ο ασφαλισμένος μπορεί να χρησιμοποιήσει έναν υπερβάτη κάλυψης, ο οποίος ενεργοποιείται μόνο σε περιστατικά μεγάλης ζημιάς.
Υπολογισμός των ανώτατων ορίων υπερβάσεων
Ο υπολογισμός των ασφαλίστρων για την υπέρβαση των ορίων είναι ένας παράγοντας του ασφαλίστρου που καταβάλλεται για τη βασική κάλυψη. Τα ανώτατα όρια κάλυψης εκδίδονται σε δόσεις ή τμήματα, με προκαθορισμένο συντελεστή εκχωρημένο σε κάθε επίπεδο. Συνήθως, ο παράγοντας αυξάνεται καθώς αυξάνεται η υπέρβαση όριο ορίου.
Για παράδειγμα, μια μηχανολογική εταιρεία κατέχει ασφαλιστήριο συμβόλαιο ατυχήματος με βασικό όριο κάλυψης ύψους 1 εκατ. Δολαρίων. Η εταιρεία αγοράζει επιπλέον κάλυψη έως και $ 5 εκατ. Αποζημίωση.
Οι δόσεις της υπέρμετρης κάλυψης είναι σε προσαυξήσεις 1 εκατ. Δολαρίων. Η εταιρεία μηχανικών θα πληρώσει 20 τοις εκατό της πριμοδότησης της βασικής κάλυψης για το πρώτο $ 1 εκατομμύριο πλεόνασμα. Κάθε τμήμα του τμήματος αυξάνεται με τα υπερβάλλοντα όρια των 5 εκατομμυρίων δολαρίων που υπολογίζονται στο 50% της βασικής πριμοδότησης.
Ειδικές εκτιμήσεις
Αγορά αντασφάλισης
Οι υπερβάσεις των ασφαλίστρων περιορίζονται συνήθως στις αντασφαλιστικές συμβάσεις. Η αντασφάλιση είναι μια μέθοδος για τους ασφαλιστές να πωλούν υψηλού κινδύνου πολιτικές που κατέχουν σε έναν δευτερεύοντα πάροχο, εξάγοντας έτσι τον κίνδυνο απώλειας από ένα καταστροφικό γεγονός.
Τα υπερβάσιμα ανώτατα ασφάλιστρα είναι πιο συγκεκριμένα στην υπέρβαση της αντασφάλισης ζημιών και όχι στην αναλογική αντασφάλιση. Ο πρώτος είναι ένας τύπος αντασφάλισης στον οποίο ο αντασφαλιστής αποζημιώνει την εκχωρούσα εταιρεία για ζημίες που υπερβαίνουν ένα συγκεκριμένο όριο. Το τελευταίο, από την άλλη πλευρά, είναι μια συμφωνία σύμφωνα με την οποία οι ζημίες και τα ασφάλιστρα κατανέμονται μεταξύ του αντασφαλιστή και της εκχωρούσας εταιρείας σύμφωνα με ένα σταθερό ποσοστό.
Υπερβολικά όρια χρησιμοποιούνται για την αποπληρωμή του ζημιογόνου ασφαλιστή για ζημία μεγαλύτερη από ένα προκαθορισμένο επίπεδο συμμετοχής. Αυτή η ρύθμιση προστατεύει την αρχική επιχείρηση που εκχωρεί από κινδύνους που ενδέχεται να είναι σοβαρές και ενδεχομένως να την τοποθετήσουν σε οικονομική δυσπραγία, όπως σε περίπτωση τυφώνα ή πλημμύρας.
Ο αντασφαλιστής θα αξιολογήσει τον πιθανό κίνδυνο για τον προσδιορισμό του κόστους κάλυψης των υπερβάσεων. Εάν ο αντασφαλιστής εκτιμά μια πιθανότητα χαμηλής απώλειας, τόσο πιο οικονομική είναι η υπερβολική όριο των ασφαλίστρων για την εκχωρούσα εταιρεία.
