Τι είναι ένα χρηματοπιστωτικό σουπερμάρκετ;
Ένα οικονομικό σούπερ μάρκετ είναι ένα είδος χρηματοπιστωτικού ιδρύματος που προσφέρει ένα ευρύ φάσμα χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών. Αυτές περιλαμβάνουν βασικές προσφορές όπως οι καθημερινές τραπεζικές και δανειοδοτικές υπηρεσίες καθώς και πιο προηγμένες υπηρεσίες, όπως η χρηματιστηριακή αγορά, η ασφάλιση και ακόμη και η επενδυτική τραπεζική.
Από την οπτική γωνία της χρηματοπιστωτικής επιχείρησης, οι χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες συσκευασίας μπορούν να επιτρέψουν αυξημένα έσοδα από τα τέλη, ενώ παράλληλα δυσκολεύουν τον πελάτη να μεταβεί σε νέο πάροχο υπηρεσιών.
Βασικές τακτικές
- Τα χρηματοπιστωτικά σούπερ μάρκετ είναι τράπεζες των οποίων οι προσφορές προϊόντων συνδυάζουν ένα ευρύ φάσμα υπηρεσιών. Αυτές συνήθως περιλαμβάνουν ασφαλιστικές, χρηματιστηριακές και δανειοδοτικές υπηρεσίες. Ορισμένες επιχειρήσεις περιλαμβάνουν και την επενδυτική τραπεζική. Τα χρηματοπιστωτικά σούπερ μάρκετ μπορούν να ωφελήσουν τους καταναλωτές προσφέροντας μεγαλύτερη άνεση. Εντούτοις, μπορούν επίσης να βλάψουν τους καταναλωτές, καθιστώντας δύσκολη την εναλλαγή των παρόχων τους.
Κατανόηση των χρηματοπιστωτικών σουπερμάρκετ
Παραδοσιακά, οι εμπορικές τράπεζες θα παρέχουν υπηρεσίες ελέγχου λογαριασμών, δάνεια για αναπτυσσόμενες επιχειρήσεις, στεγαστικά δάνεια για ιδιώτες και οικογένειες και βασικά χρηματοπιστωτικά προϊόντα, όπως λογαριασμούς ταμιευτηρίου και πιστοποιητικά καταθέσεων (CDs). Τα χρηματοπιστωτικά σούπερ μάρκετ επεκτάθηκαν σε αυτό το μοντέλο, επιτρέποντας στους λιανικούς πελάτες να έχουν πρόσβαση σε διάφορα επιπρόσθετα προϊόντα - όπως ασφάλιση ή μετοχές εισηγμένες στο χρηματιστήριο - χωρίς να χρειάζεται να περάσουν από ένα ξεχωριστό χρηματοπιστωτικό ίδρυμα.
Τα οικονομικά σούπερ μάρκετ ήταν δημοφιλή στη δεκαετία του 1980 και του 1990, αν και η ανάπτυξη αυτού του επιχειρηματικού μοντέλου παρεμποδίστηκε από νομικούς κανόνες που εμποδίζουν την ομαδοποίηση ορισμένων χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών. Ωστόσο, το 1999, οι κανόνες αυτοί απομακρύνθηκαν ουσιαστικά με τη μετάβαση του νόμου Gramm-Leach-Bliley Act (GLBA). Με την κατάργηση του νόμου Glass-Steagall του 1933, η GLBA καθιστά το νόμιμο για τις εμπορικές τράπεζες να προσφέρουν ένα ευρύ φάσμα χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών, όπως η χρηματιστηριακή αγορά, η ασφάλιση και η επενδυτική τραπεζική.
Από τη σκοπιά των τραπεζών, το μοντέλο των χρηματοοικονομικών σούπερ μάρκετ είναι επωφελές διότι επιτρέπει στην τράπεζα να χρεώνει διάφορες αμοιβές που διαφορετικά θα εισπράττονταν από άλλους επαγγελματίες ή ιδρύματα. Για παράδειγμα, η συμπερίληψη των χρηματιστηριακών υπηρεσιών επιτρέπει στην τράπεζα να δημιουργεί έσοδα από προμήθειες από την αγορά και πώληση μετοχών. Ομοίως, η παροχή ασφαλιστικών υπηρεσιών επιτρέπει στην τράπεζα να εισπράττει ασφάλιστρα.
Ένα άλλο σημαντικό πλεονέκτημα για την τράπεζα είναι ότι το μοντέλο χρηματοοικονομικών σούπερ μάρκετ αυξάνει το κόστος αλλαγής του πελάτη. Εάν πολλές διαφορετικές πτυχές των οικονομικών υποθέσεων ενός πελάτη εξαρτώνται από ένα ενιαίο ίδρυμα, τότε η μεταφορά σε ένα νέο ίδρυμα μπορεί να είναι πολύ δαπανηρή και χρονοβόρα. Αυτό μπορεί να επιτρέψει στις εταιρείες να αυξήσουν τις τιμές χωρίς να φοβούνται ότι οι πελάτες τους θα ανταποκριθούν μεταβαίνοντας σε έναν ανταγωνιστή, αυξάνοντας έτσι το περιθώριο κέρδους της εταιρείας.
Από την πλευρά του πελάτη, το μοντέλο των χρηματοπιστωτικών σούπερ μάρκετ έχει θετικά και αρνητικά χαρακτηριστικά. Από τη θετική πλευρά, μπορεί να δημιουργήσει ευκολία επιτρέποντας στον πελάτη να επιτύχει πολλαπλούς οικονομικούς στόχους από ένα μόνο υποκατάστημα της τράπεζας παρά να ασχολείται με πολλούς διαφορετικούς παρόχους χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών. Επιπλέον, οι πελάτες σήμερα έχουν το πλεονέκτημα να διαχειρίζονται τις υποθέσεις τους μέσω εφαρμογών ηλεκτρονικής και κινητής τηλεφωνίας.
Από την άλλη πλευρά, τα χρηματοπιστωτικά σούπερ μάρκετ ενδέχεται να επιδιώξουν να εκμεταλλευτούν το κόστος αλλαγής που αντιμετωπίζουν οι πελάτες τους. Για παράδειγμα, ο Wells Fargo (WFC) αναγκάστηκε να καταβάλει πρόστιμο ύψους 1 δισ. Δολαρίων το 2018 λόγω της δήθεν χρέωσης των πελατών με αυθαίρετες αμοιβές για διάφορες υπηρεσίες όπως ασφάλιση αυτοκινήτων, υποθήκες και καθημερινές τραπεζικές εργασίες. Σε μια τέτοια κατάσταση, οι πελάτες θα είναι ιδιαίτερα ευάλωτοι σε τέτοιες καταχρήσεις εάν έχουν πολλούς διαφορετικούς τύπους λογαριασμών ανοιχτούς στο θεσμό που προσβάλλει.
Παράδειγμα πραγματικού κόσμου για ένα χρηματοπιστωτικό σουπερμάρκετ
Η Michaela είναι ένας νέος επαγγελματίας που συζητά πού να ανοίξει νέο τραπεζικό λογαριασμό. Από τη μία πλευρά, μπορεί να επιλέξει την XYZ Financial, μια εθνική τράπεζα που ακολουθεί ένα επιχειρηματικό μοντέλο «χρηματοοικονομικών σούπερ μάρκετ». Από την άλλη πλευρά, θα μπορούσε να ανοίξει λογαριασμό με την ABC Savings, μια τοπική πιστωτική ένωση που επικεντρώνεται σε παραδοσιακές υπηρεσίες, όπως λογαριασμούς ελέγχου και αποταμίευσης.
Η Michaela γνωρίζει ότι αν επιλέξει την XYZ Financial, θα έχει πρόσβαση σε πολλές περισσότερες υπηρεσίες από ό, τι προσφέρει η ABC Savings - συμπεριλαμβανομένων των ασφαλιστικών προϊόντων, των χρηματιστηριακών υπηρεσιών και των διαφόρων δανείων. Ωστόσο, φοβάται επίσης ότι η δέσμευσή της σε όλα τα χρηματοπιστωτικά της θέματα σε ένα ίδρυμα ενδέχεται να δυσχεράνει την αλλαγή τραπεζών εάν δεν είναι ικανοποιημένη με την τιμολόγηση ή την εξυπηρέτηση των πελατών της.
