Σταθερός

Τι είναι μια πληρωμή με σταθερό επιτόκιο;

Μια πληρωμή με σταθερό επιτόκιο είναι ένα δάνειο δόσης με επιτόκιο που δεν μπορεί να ποικίλει κατά τη διάρκεια του δανείου. Το ποσό της πληρωμής θα παραμείνει το ίδιο, αν και το ποσοστό που πηγαίνει στους τόκους και τον κύριο μπορεί να διαφέρει.

Μια πληρωμή με σταθερό επιτόκιο αναφέρεται μερικές φορές ως πληρωμή με βανίλια, πιθανώς επειδή δεν περιέχει εκπλήξεις.

Πώς λειτουργεί μια πληρωμή με σταθερό επιτόκιο

Η πληρωμή με σταθερό επιτόκιο χρησιμοποιείται συχνότερα σε στεγαστικά δάνεια. Οι ιδιοκτήτες σπιτιού έχουν συνήθως τη δυνατότητα επιλογής στεγαστικών δανείων σταθερού ή ρυθμιζόμενου επιτοκίου (ARM). Ο ρυθμιζόμενος ρυθμός είναι επίσης γνωστός ως κυμαινόμενος ρυθμός. Ο homebuyer πρέπει να αποφασίσει ποια είναι η καλύτερη επιλογή.

Μια τράπεζα θα προσφέρει γενικά μια ποικιλία στεγαστικών δανείων με σταθερό επιτόκιο, καθένα με ένα ελαφρώς διαφορετικό επιτόκιο. Συνήθως, ένας homebuyer μπορεί να επιλέξει ένα δεκαπενταετές όρο ή μια θητεία 30 ετών. Ελαφρώς χαμηλότερα επιτόκια προσφέρονται για βετεράνους και για τα ομοσπονδιακά στεγαστικά ιδρύματα (FHA) δάνεια, τα οποία περιλαμβάνουν την ασφάλιση έναντι αθέτησης.

Θα υπάρχουν επίσης επιλογές για δάνεια με ρυθμιζόμενο επιτόκιο. Ιστορικά, αυτά θα μπορούσαν να έχουν σημαντικά χαμηλότερο ή υψηλότερο αρχικό επιτόκιο από τα δάνεια με σταθερό επιτόκιο. Σε περιόδους όπου τα επιτόκια ήταν χαμηλά, ο νέος αγοραστής μπορεί να πάρει ένα ακόμα χαμηλότερο εισαγωγικό επιτόκιο σε μια υποθήκη με ρυθμιζόμενο επιτόκιο. Αυτό σήμαινε διακοπή των πληρωμών τους μήνες αμέσως μετά την αγορά, ενώ η τράπεζα είχε τη δυνατότητα να αυξήσει το επιτόκιο και τις πληρωμές καθώς τα επιτόκια αυξήθηκαν συνολικά. Όταν τα επιτόκια ήταν υψηλά, η τράπεζα είχε την τάση να προσφέρει το διάλειμμα στα δάνεια σταθερού επιτοκίου, καθώς αναμενόταν ότι τα επιτόκια των νέων δανείων θα μειώνονταν.

Ωστόσο, με τα επιτόκια στεγαστικών δανείων που κυμαίνονται κάτω από πέντε τοις εκατό από την κρίση κατοικιών του 2008, το χάσμα μεταξύ δανείων σταθερού και κυμαινόμενου επιτοκίου έχει ουσιαστικά κλείσει. Από τον Απρίλιο του 2019, το μέσο επιτόκιο σε εθνικό επίπεδο σε 30ετή σταθερή υποθήκη ήταν 4, 03%, σύμφωνα με το bankrate.com. Το επιτόκιο για ένα συγκρίσιμο δάνειο ρυθμιζόμενου επιτοκίου ήταν 4, 02%. Το τελευταίο είναι ένα λεγόμενο "5/1 ARM", που σημαίνει ότι το επιτόκιο παραμένει σταθερό για τουλάχιστον πέντε χρόνια και στη συνέχεια μπορεί να προσαρμοστεί προς τα πάνω ετησίως στη συνέχεια.

Ειδικές εκτιμήσεις

Το ποσό που καταβάλλεται για δάνειο σταθερού επιτοκίου παραμένει τον ίδιο μήνα μετά τον μήνα, αλλά το ποσοστό του κεφαλαίου και του επιτοκίου αλλάζει κάθε μήνα. Οι πιο πρώτες πληρωμές συνίστανται σε μεγαλύτερο ενδιαφέρον από τον κύριο. Μήνας με το μήνα, το ποσό των καταβληθέντων τόκων μειώνεται σταδιακά, ενώ αυξάνεται το ποσό του κεφαλαίου που καταβάλλεται. Αυτό ονομάζεται απόσβεση δανείων.

Ο όρος χρησιμοποιείται στη βιομηχανία των στεγαστικών δανείων για να αναφέρεται σε πληρωμές βάσει υποθήκης με σταθερό επιτόκιο που αναπροσαρμόζονται σε ένα κοινό χρεολυσικό χρονοδιάγραμμα. Για παράδειγμα, οι πρώτες γραμμές του χρονοδιαγράμματος απόσβεσης για δάνειο σταθερού επιτοκίου ύψους $ 250.000, με επιτόκιο 4, 5%, μοιάζουν με τον παρακάτω πίνακα.

Μήνας	Μήνας 1	Μήνας 2	Μήνας 3
Συνολική πληρωμή	$ 1, 266.71	$ 1, 266.71	$ 1, 266.71
ΔΙΕΥΘΥΝΤΡΙΑ σχολειου	329, 21 δολάρια	330, 45 δολάρια	331, 69 δολάρια
Ενδιαφέρον	$ 937.50	$ 936.27	$ 935, 03
Συνολικός Τόκος	$ 937.50	$ 1, 873.77	$ 2, 808.79
Ισοζύγιο δανείων	249.670, 79 δολάρια	249.340, 34 δολάρια	249.008, 65 δολάρια