Ποιος είναι ο λόγος εξυπηρέτησης του ακαθάριστου χρέους;
Ο δείκτης εξυπηρέτησης του ακαθάριστου χρέους (GDS) είναι ένα μέτρο εξυπηρέτησης του χρέους που χρησιμοποιούν οι χρηματοπιστωτικοί δανειστές για να εκτιμήσουν το ποσοστό του χρέους των κατοικιών που πληρώνει ένας δανειζόμενος σε σχέση με το εισόδημά τους. Ο δείκτης εξυπηρέτησης του ακαθάριστου χρέους είναι ένας από τους πολλούς μετρητές που χρησιμοποιούνται για την αναγνώριση των δανειοληπτών για ενυπόθηκο δάνειο και για τον προσδιορισμό του ποσού του προσφερόμενου κεφαλαίου.
Ο δείκτης εξυπηρέτησης του ακαθάριστου χρέους μπορεί επίσης να αναφέρεται ως λόγος εξόδων στέγασης ή λόγος front-end. Σε γενικές γραμμές, οι δανειολήπτες θα πρέπει να επιδιώκουν δείκτη εξυπηρέτησης ακαθάριστου χρέους 28% ή λιγότερο.
Πώς λειτουργεί ο GDS Ratio
Ο δείκτης εξυπηρέτησης του ακαθάριστου χρέους είναι συνήθως ένα συνολικό μέτρο όλων των μηνιαίων δαπανών στέγασης ενός δανειολήπτη. Μπορεί επίσης να υπολογιστεί σε ετήσια βάση. Η τρέχουσα μηνιαία πληρωμή υποθηκών του δανειολήπτη είναι το κύριο βάρος. Άλλα έξοδα μπορεί επίσης να περιλαμβάνουν μηνιαίες πληρωμές φόρου ακίνητης περιουσίας, μηνιαίες πληρωμές ασφάλισης κατοικίας και λογαριασμούς κοινής ωφέλειας.
Γενικά, οι δανειστές απαιτούν συνολικό δείκτη εξυπηρέτησης χρέους περίπου 36% ή λιγότερο για έγκριση δανείου.
Τα συνολικά μηνιαία έξοδα διαιρούνται με το συνολικό μηνιαίο εισόδημα για τον υπολογισμό του λόγου. Κατά κανόνα, οι δανειστές συνήθως απαιτούν ποσοστό ακαθάριστου χρέους 28% ή λιγότερο. Οι δανειστές χρησιμοποιούν επίσης τον δείκτη GDS για να καθορίσουν πόσο δανειολήπτης μπορεί να δανειστεί.
Οι δανειστές θα επεκτείνουν γενικά την ενυπόθηκη πίστωση με πληρωμές υποθηκών που έχουν ως αποτέλεσμα ένα GDS περίπου 28% για τον δανειολήπτη.
Βασικές τακτικές
- Ο λόγος εξυπηρέτησης του ακαθάριστου χρέους (GDS), ο δείκτης συνολικής εξυπηρέτησης του χρέους και ο πιστωτικός βαθμός του δανειολήπτη είναι τα βασικά στοιχεία που αναλύονται στη διαδικασία αναδοχής ενός ενυπόθηκου δανείου. Το GDS μπορεί να χρησιμοποιηθεί και σε άλλους προσωπικούς υπολογισμούς δανείου, αλλά είναι πιο συνηθισμένο με τα ενυπόθηκα δάνεια. Πολλοί δανειστές απαιτούν από έναν δανειολήπτη να ανταποκριθεί σε συγκεκριμένες απαιτήσεις πιστωτικού βαθμού για την αντιπαροχή του δανείου.
Παράδειγμα δείκτη εξυπηρέτησης του ακαθάριστου χρέους
Για παράδειγμα, εξετάστε δύο φοιτητές φοιτητές νόμου που έχουν μια μηνιαία υποθήκη πληρωμή των $ 1.000 και πληρώνουν ετήσιο φόρο ακίνητης περιουσίας των $ 3.000 με ένα ακαθάριστο οικογενειακό εισόδημα των $ 45.000. Αυτό θα ισοδυναμούσε με λόγο GDS 33%. Με βάση το δείκτη αναφοράς 28%, αυτό το ζευγάρι φαίνεται να έχει ένα απαράδεκτο ποσό χρέους και δεν είναι πιθανό να εγκριθεί για ενυπόθηκο δάνειο δεδομένων της τρέχουσας κατάστασής του.
Ειδικές εκτιμήσεις
Ο δείκτης GDS είναι μόνο ένα στοιχείο που συμμετέχει στη διαδικασία αναδοχής ενός δανείου. Ο συνολικός δείκτης εξυπηρέτησης του χρέους του δανειολήπτη και η πιστωτική έκθεσή του είναι επίσης σημαντικά στοιχεία.
Η πιστωτική έκθεση ενός δανειολήπτη λαμβάνεται από μια σκληρή έρευνα και παρέχει στον δανειστή το πιστωτικό αποτέλεσμα και το πιστωτικό ιστορικό του δανειολήπτη. Πολλοί δανειστές απαιτούν από έναν δανειολήπτη να ανταποκριθεί στις συγκεκριμένες απαιτήσεις πιστωτικού βαθμού για την εξέταση του δανείου.
Ο λόγος εξυπηρέτησης του χρέους του δανειολήπτη είναι επίσης ένας παράγοντας στη διαδικασία πιστοποίησης για έγκριση. Ο συνολικός δείκτης εξυπηρέτησης του χρέους είναι παρόμοιος με τον δείκτη εξυπηρέτησης του ακαθάριστου χρέους, ωστόσο περιλαμβάνει όλο το χρέος του δανειολήπτη και δεν επικεντρώνεται μόνο στη στέγαση. Ο συνολικός δείκτης εξυπηρέτησης του χρέους είναι το σύνολο του μηνιαίου χρέους του δανειολήπτη και το διαιρεί με το μηνιαίο εισόδημά του για να υπολογίσει έναν λόγο.
