Τι είναι η ασφάλιση υγείας;
Η ασφάλιση υγείας είναι ένας τύπος ασφαλιστικής κάλυψης που πληρώνει για ιατρικά, χειρουργικά, και μερικές φορές οδοντιατρικά έξοδα που επιβαρύνουν τον ασφαλισμένο. Η ασφάλιση υγείας μπορεί να αποζημιώσει τον ασφαλισμένο για δαπάνες που οφείλονται σε ασθένεια ή τραυματισμό ή να πληρώσει άμεσα τον πάροχο περίθαλψης. Συχνά περιλαμβάνεται στα πακέτα παροχών σε εργοδότες ως μέσο προσέλκυσης ποιοτικών εργαζομένων, με τα ασφάλιστρα που καλύπτονται εν μέρει από τον εργοδότη, αλλά συχνά αφαιρούνται από τους μισθούς των μισθωτών. Το κόστος των ασφαλίστρων ασφάλισης υγείας εκπίπτει στον πληρωτή και οι παροχές που εισπράττονται είναι αφορολόγητες.
Βασικές τακτικές
- Η ασφάλιση ασθενείας είναι ένας τύπος ασφαλιστικής κάλυψης που πληρώνει για τα ιατρικά και χειρουργικά έξοδα που επιβαρύνουν τον ασφαλισμένο. Η επιλογή ενός σχεδίου ασφάλισης υγείας μπορεί να είναι δύσκολη λόγω των κανόνων του σχεδίου σχετικά με τις υπηρεσίες εντός και εκτός δικτύου, τις εκπτώσεις, τις συν-πληρωμές και Από το 2010, ο νόμος για την προσιτή φροντίδα απαγόρευσε στις ασφαλιστικές εταιρείες να αρνούνται την κάλυψη ασθενών με προϋπάρχουσες συνθήκες και επέτρεψε στα παιδιά να παραμείνουν στο ασφαλιστικό σχέδιο των γονέων τους έως ότου φθάσουν στην ηλικία των 26.Medicare και το πρόγραμμα ασφάλισης υγείας των παιδιών (CHIP) είναι δύο σχέδια δημόσιας ασφάλισης υγείας που απευθύνονται σε ηλικιωμένα άτομα και παιδιά αντίστοιχα. Το Medicare εξυπηρετεί επίσης άτομα με ορισμένες αναπηρίες.
Πώς λειτουργεί η ασφάλιση υγείας
Η ασφάλιση υγείας μπορεί να είναι δύσκολη για να πλοηγηθείτε. Τα σχέδια ασφαλισμένων για τη διαχείριση της περίθαλψης απαιτούν από τους αντισυμβαλλόμενους να λαμβάνουν φροντίδα από ένα δίκτυο καθορισμένων παρόχων υγειονομικής περίθαλψης για το υψηλότερο επίπεδο κάλυψης. Εάν οι ασθενείς αναζητούν φροντίδα εκτός δικτύου, πρέπει να πληρώσουν μεγαλύτερο ποσοστό του κόστους. Σε ορισμένες περιπτώσεις, η ασφαλιστική εταιρεία μπορεί ακόμη και να αρνηθεί την πληρωμή για υπηρεσίες που αποκτήθηκαν εκτός δικτύου.
Πολλά σχέδια διαχειριζόμενης φροντίδας - για παράδειγμα, οι οργανισμοί συντήρησης της υγείας (HMOs) και τα προγράμματα σημείων εξυπηρέτησης (POS) - απαιτούν από τους ασθενείς να επιλέξουν έναν γιατρό πρωτοβάθμιας φροντίδας ο οποίος επιβλέπει τη φροντίδα του ασθενούς, κάνει συμβουλές σχετικά με τη θεραπεία και παρέχει παραπομπές σε ιατρούς ειδικούς. Οι οργανώσεις που προτιμούν οι πάροχοι (PPOs), αντίθετα, δεν απαιτούν παραπομπές, αλλά έχουν χαμηλότερα ποσοστά για τη χρήση επαγγελματιών και υπηρεσιών στο δίκτυο.
Οι ασφαλιστικές εταιρείες ενδέχεται επίσης να αρνηθούν την κάλυψη ορισμένων υπηρεσιών που αποκτήθηκαν χωρίς υπερβολική εξουσιοδότηση. Επιπλέον, οι ασφαλιστές μπορούν να αρνηθούν την πληρωμή για ναρκωτικά επώνυμων ονομάτων αν υπάρχει διαθέσιμη μια γενική έκδοση ή συγκρίσιμη φαρμακευτική αγωγή με χαμηλότερο κόστος. Όλοι αυτοί οι κανόνες θα πρέπει να αναφέρονται στο υλικό που παρέχεται από την ασφαλιστική εταιρεία και θα πρέπει να επανεξετάζονται προσεκτικά. Αξίζει να ελέγξετε με τους εργοδότες ή την εταιρεία απευθείας πριν από τη σημαντική δαπάνη.
Όλο και περισσότερο, τα σχέδια ασφάλισης υγείας έχουν επίσης συν-πληρώσει, τα οποία καθορίζονται από τα τέλη που οι συνδρομητές πρέπει να πληρώσουν για υπηρεσίες όπως επισκέψεις γιατρών και συνταγογραφούμενα φάρμακα. εκπτώσεις που πρέπει να πληρούνται πριν από την ασφάλιση ασθενείας θα καλύψει ή θα πληρώσει για μια απαίτηση? και το coinsurance, ένα ποσοστό των δαπανών ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης που πρέπει να πληρώσει ο ασφαλισμένος ακόμα και μετά τη συνάντησή τους (και προτού φτάσουν το ανώτατο όριο του τσέπης τους για μια δεδομένη περίοδο).
Τα σχέδια ασφάλισης με υψηλότερα κόστη εκτός τσέπης έχουν γενικά μικρότερα μηνιαία ασφάλιστρα από τα σχέδια με χαμηλά ποσά έκπτωσης. Κατά την αγορά σχεδίων, τα άτομα πρέπει να σταθμίζουν τα οφέλη των χαμηλότερων μηνιαίων δαπανών έναντι του δυνητικού κινδύνου μεγάλων δαπανών εκτός τσέπης σε περίπτωση σοβαρής ασθένειας ή ατυχήματος.
Ένας ολοένα και πιο δημοφιλής τύπος ασφάλισης υγείας είναι ένα υψηλά εκπεφρασμένο σχέδιο υγείας (HDHP), το οποίο, το 2020, θα πρέπει να έχει απαλλαγμένες από IRS απαλλαγές ύψους τουλάχιστον 1.400 δολαρίων για ένα άτομο ή 2.800 δολάρια για μια οικογένεια και μέγιστα $ 6.900 για ένα άτομο / $ 13.800 για μια οικογένεια. Τα σχέδια αυτά έχουν χαμηλότερα ασφάλιστρα από ένα ισοδύναμο σχέδιο ασφάλισης υγείας με χαμηλότερη έκπτωση. Ένα άλλο πλεονέκτημα: Εάν έχετε ένα, μπορείτε να ανοίξετε - και να συμβάλλετε προ φόρων εισοδήματος σε - ένα λογαριασμό αποταμίευσης υγείας, το οποίο μπορεί να χρησιμοποιηθεί για την πληρωμή ειδικών ιατρικών εξόδων.
Εκτός από την ασφάλιση ασθενείας, οι ασθενείς που πληρούν τις προϋποθέσεις μπορούν να λάβουν βοήθεια από ορισμένα βοηθητικά προϊόντα που διατίθενται στην αγορά. Αυτά περιλαμβάνουν την ασφάλιση αναπηρίας, την ασφάλιση ασθένειας με κρίσιμη (καταστροφική) ασθένεια και την ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης (LTC).
Ειδικές εκτιμήσεις
Το 2010, ο Πρόεδρος Μπαράκ Ομπάμα υπέγραψε τον νόμο για την Προστασία και Προσιτή Φροντίδα Ασθενών (ACA). Απαγόρευσε στις ασφαλιστικές εταιρείες να αρνούνται την κάλυψη σε ασθενείς με προϋπάρχουσες συνθήκες και επέτρεψαν στα παιδιά να παραμείνουν στο ασφαλιστικό σχέδιο των γονέων τους έως ότου φθάσουν στην ηλικία των 26 ετών. Στα συμμετέχοντα κράτη, η πράξη επέκτεινε επίσης το Medicaid, κυβερνητικό πρόγραμμα που παρέχει ιατρική περίθαλψη για άτομα με πολύ χαμηλά εισοδήματα. Εκτός από αυτές τις αλλαγές, η ACA δημιούργησε την αγορά ομοσπονδιακής υγειονομικής περίθαλψης.
Το Marketplace βοηθά τα άτομα και τις επιχειρήσεις να αγοράζουν ποιοτικά ασφαλιστικά σχέδια σε προσιτές τιμές. Τα άτομα με χαμηλό εισόδημα που εγγραφούν για ασφάλιση μέσω του Marketplace μπορούν να λάβουν επιδοτήσεις για να μειώσουν το κόστος. Η ασφαλιστική κάλυψη που διατίθεται μέσω της Αγοράς ACA είναι υποχρεωμένη βάσει του νόμου να καλύπτει 10 βασικά οφέλη για την υγεία. Μέσω της ιστοσελίδας HealthCare.gov, οι αγοραστές μπορούν να βρουν το Marketplace στην πολιτεία τους.
Αλλαγές στο νόμο για την προσιτή φροντίδα
Σύμφωνα με την ACA, οι Αμερικανοί ήταν υποχρεωμένοι να φέρουν ιατρική ασφάλιση που ανταποκρίνεται σε ομοσπονδιακά καθορισμένα ελάχιστα πρότυπα ή αντιμετωπίζουν φορολογική κύρωση, αλλά το Κογκρέσο καταργεί αυτή την ποινή το Δεκέμβριο του 2017. Μια απόφαση του Ανώτατου Δικαστηρίου το 2012 χτύπησε μια διάταξη ACA που απαιτούσε από τα κράτη να επεκτείνουν το Medicaid η επιλεξιμότητα ως προϋπόθεση για τη λήψη της ομοσπονδιακής χρηματοδότησης Medicaid και ορισμένα κράτη επέλεξαν να αρνηθούν την επέκταση.Αυτές οι αλλαγές, μεταξύ άλλων, οδήγησαν σε πτώση του αριθμού των ατόμων που εγγράφηκαν μέσω της αγοράς ACA από την κορυφή των 17, 4 εκατομμυρίων το 2015, σε 13, 8 εκατομμύρια το 2018.
Medicare και CHIP
Δύο σχέδια δημόσιας ασφάλισης υγείας, το Medicare και το Πρόγραμμα Ασφάλισης Υγείας των Παιδιών (CHIP), απευθύνονται σε ηλικιωμένα άτομα και παιδιά αντίστοιχα. Το Medicare, το οποίο είναι διαθέσιμο σε ηλικία 65 ετών και άνω, εξυπηρετεί επίσης άτομα με ορισμένες αναπηρίες. Το σχέδιο CHIP έχει όρια εισοδήματος και καλύπτει τα μωρά και τα παιδιά μέχρι την ηλικία των 18 ετών.
