ΟΡΙΣΜΟΣ της ωριαίας ρήτρας
Μια ωριαία ρήτρα, γνωστή επίσης ως ρήτρα ωρών, είναι μια διάταξη σε αντασφαλιστική σύμβαση που απαιτεί την αναφορά της χρονικής στιγμής στην οποία έχει σημειωθεί απώλεια και μερικές φορές περιορίζει την κάλυψη σε ένα συγκεκριμένο χρονικό πλαίσιο. Οι ωριαίες ρήτρες απαντώνται συχνότερα στις πολιτικές αντικατάστασης των αντασφαλιστικών καταστροφών.
ΠΕΡΙΟΡΙΣΜΕΝΗ Ωριαία ρήτρα
Μια ωριαία ρήτρα είναι ένας από τους συγκεκριμένους συμβατικούς όρους που χρησιμοποιούν οι αντασφαλιστές για να περιορίσουν την κάλυψη και να μειώσουν την έκθεσή τους σε ζημίες (δεν αποτελεί συνήθως ξεχωριστή ρήτρα σε αντασφαλιστική σύμβαση αλλά συμπεριλαμβάνεται ως μέρος του ορισμού της εμφάνισης). Σε αντασφαλιστική σύμβαση, ο αντασφαλιστής συμφωνεί να αποζημιώσει τον ασφαλιστή μέχρι όριο απώλειας σε αντάλλαγμα για ένα μέρος της πριμοδότησης που ο ασφαλιστής εισπράττει μέσω των δραστηριοτήτων αναδοχής. Οι αντασφαλιστές εξετάζουν τη δυνητική συχνότητα και τη σοβαρότητα των αξιώσεων και την πιθανότητα να προκύψουν ζημίες και την αξιοποίησή τους σε μοντέλα τιμολόγησης και κινδύνου. Στην περίπτωση της αντασφάλισης λόγω καταστροφής, η διακοπή και η μη προβλεψιμότητα των φυσικών καταστροφών μπορούν να καταστήσουν δύσκολη τη μοντελοποίηση και σε ανταπόκριση με αυτούς τους αντασφαλιστές συχνά περιλαμβάνουν όρους που περιορίζουν το πεδίο κάλυψης.
Οι όροι αυτοί περιορίζουν τον ορισμό των κατηγοριών καταστροφών που καλύπτονται, για παράδειγμα, από τον ορισμό των καταστροφών ως εκείνων που προκαλούνται από φυσικά και μη ανθρωπογενή μέσα. Σε αυτή την περίπτωση, ένας φυσικός σεισμός θα ενεργοποιήσει την κάλυψη, αλλά ένας σεισμός που προκλήθηκε από τη διάνοιξη ενός πηγαδιού δεν θα ήταν. Οι όροι μπορεί επίσης να περιορίσουν τη γεωγραφική περιοχή στην οποία καλύπτονται οι ζημίες, υποδεικνύοντας, για παράδειγμα, ότι η κάλυψη του σεισμού εφαρμόζεται μόνο στην Καλιφόρνια και όχι στην Ουάσινγκτον. Μπορούν επίσης να περιλαμβάνουν ωριαίες ρήτρες.
Οι αντασφαλιστές χρησιμοποιούν ωριαίες ρήτρες για να περιορίσουν το χρονικό διάστημα μετά από μια καταστροφή που θα καλύψει τις ζημιές. Αυτό περιορίζει το χρονικό διάστημα που θα γίνονται αποδεκτές οι απώλειες σε σχέση με το χρόνο που συμβαίνει ένα ασφαλιστικό συμβάν. Για παράδειγμα, μια ωριαία ρήτρα μπορεί να υποδηλώνει ότι μόνο οι ζημίες που υφίστανται εντός τεσσάρων ωρών από σεισμό καλύπτονται από το συμβόλαιο αντασφάλισης. Συνήθως, η χρονική περίοδος καθορίζεται σε 72 ή 168 ώρες (αν και οι μεγαλύτερες περίοδοι καθίστανται όλο και συχνότερες).
Ωριαία ρήτρα: Περιοριστική ή επεκτατική;
Ο καθορισμός του χρόνου που προκύπτει μια απώλεια σε σχέση με ένα ασφαλισμένο συμβάν μπορεί να είναι δύσκολη, ειδικά εάν οι απώλειες είναι ευρέως διαδεδομένες. Ενώ οι αντασφαλιστές επιθυμούν να περιορίσουν την έκθεσή τους με ωριαίες ρήτρες, οι ασφαλιστικές εταιρείες συχνά θεωρούν τους όρους αυτούς επαχθείς και θα αναζητήσουν αντασφαλιστές που είναι πρόθυμοι να αποκλείσουν αυτό το είδος όρου από μια σύμβαση αντασφάλισης.
Αλλά μια ωριαία ρήτρα δεν είναι πάντα περιοριστική. Σε ορισμένες περιπτώσεις, θα μπορούσε να επιτρέψει σε μια αντασφαλισμένη να συγκεντρώσει πολλαπλές ζημίες ώστε να ανακάμψει από τους αντασφαλιστές, όπου διαφορετικά αυτό δεν θα ήταν δυνατόν (για παράδειγμα, λόγω του συγκεκριμένου υπερβάλλοντος επιπέδου σε μια σύμβαση).
