Πώς να υποβάλλετε αίτηση για πτώχευση δανείου σπουδαστών

Πίνακας περιεχομένων

• Τι είναι η Πτώχευση Στεγαστικού Δανείου;
• Γνωρίστε αυτό πριν αρχειοθετήσετε
• Υποβολή αντιφρονούντων
• Το εμπόδιο «αδικαιολόγητα εμπόδια»
• Ειδικές περιστάσεις
• Η κατώτατη γραμμή

Μπορεί να έχετε ακούσει ότι τα φοιτητικά δάνεια δεν μπορούν να εκκαθαριστούν σε πτώχευση. Η δήλωση αυτή υπερπροσδιορίζει την αλήθεια. Μπορείτε πραγματικά να πάρετε τα δάνεια σπουδαστών εκκαθαριστεί σε πτώχευση, αλλά το μπαρ είναι υψηλότερο και η διαδικασία είναι πιο επαχθής από ό, τι για άλλους τύπους χρέους.

Εάν σκέφτεστε την πτώχευση του φοιτητικού δανείου, ίσως να είστε σε ένα σημείο όπου η καθυστέρηση στις πληρωμές σας είχε σημαντικό αντίκτυπο στη ζωή σας. Ίσως οι μισθοί σας γαρνιτούσαν επειδή ένας δανειστής πήρε μια απόφαση εναντίον σας. Ίσως η ομοσπονδιακή κυβέρνηση να διατηρήσει την επιστροφή του φόρου σας και να την εφαρμόσει στα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών σας επειδή τα δάνειά σας ήταν παραβατικά ή σε αθέτηση της φορολογικής σας προθεσμίας. Το χρέος σπουδαστικών δανείων σας είναι πιθανώς μόνο ένα μέρος μιας προκλητικής οικονομικής εικόνας που μπορεί να περιλαμβάνει μακροχρόνια ανεργία ή σοβαρές προκλήσεις υγείας που αναπτύξατε μετά από δανεισμό.

Ενώ η κατάθεση για φοιτητική δάνεια φοιτητών δεν είναι μια εύκολη διαδικασία και δεν εγγυάται ότι θα περπατήσετε μακριά το χρέος ελεύθερο, δεν είναι επίσης αδύνατο. Και αν η πίστωσή σας είναι πυροβόλησε, αυτό θα μπορούσε να είναι μια ταχύτερη πορεία για την ανοικοδόμηση της πίστωσής σας από ό, τι συνεχίζει να αγωνίζεται να πληρώσει τα χρέη σας. Θα σας εξηγήσουμε πώς να καταθέσετε και τις περιστάσεις που θα μπορούσαν να επιτρέψουν στα δικαστήρια να σας δώσουν ένα νέο ξεκίνημα.

Βασικές τακτικές

• Σύμφωνα με τον αμερικανικό νόμο περί χρεοκοπίας, τα δάνεια σπουδαστών είναι σημαντικά δυσκολότερα από ό, τι άλλα είδη ακάλυπτων χρεών, αλλά είναι δυνατό να γίνει αυτό. Η απόκτηση φοιτητικών δανείων που εκκαθαρίζονται σε πτώχευση απαιτεί ένα επιπλέον βήμα που ονομάζεται κατάθεση αντιπάλου. ακόμη και αν το δικαστήριο πτώχευσης δεν εκκαθαρίσει πλήρως τα δάνεια σπουδαστών σας. Υπάρχουν σοβαρές συνέπειες για την κήρυξη της πτώχευσης και δεν πρέπει να επιδιωχθεί ελαφρά.

Τι είναι η Πτώχευση Στεγαστικού Δανείου;

Δεν υπάρχει ειδικός τύπος πτώχευσης που ονομάζεται πτώχευση δανείου σπουδαστών. Είναι απλά μια στενογραφία για τη σκανδάλη που προκαλεί την πτώχευση ενός προσώπου. Αυτό που κάνετε πραγματικά είναι να καταθέσετε το Κεφάλαιο 7 ή το Κεφάλαιο 13, και στη συνέχεια να κάνετε ένα επιπλέον βήμα που καλείται να καταθέσετε μια «διαδικασία αντιπάλου», η οποία απαιτείται για να λάβετε τα φοιτητικά σας δάνεια για τη χορήγηση απαλλαγής.

Επομένως, προτού να μπορέσετε να υποβάλετε αίτηση σε δικαστή για να αποπληρώσει τα φοιτητικά σας δάνεια, πρέπει να καταθέσετε κεφάλαιο 7 ή κεφάλαιο 13 σε πτώχευση. Θα ολοκληρώσετε εκτενή γραφειοκρατία που απαιτεί να αποκαλύψετε τα περιουσιακά σας στοιχεία, τα έσοδα, τα χρέη και τα έξοδά σας. Το δικαστήριο πτώχευσης θα αναθέσει έναν αμερόληπτο διαχειριστή να συναντηθεί με τους πιστωτές σας για να επιβεβαιώσει τα χρέη σας. Πρέπει επίσης να υποβληθείτε σε πιστωτικές συμβουλές πριν να ξεκινήσουν οι διαδικασίες ενώπιον δικαστηρίου.

Η κήρυξη της πτώχευσης μπορεί να βοηθήσει τους ανθρώπους να καλύψουν τη στάση τους όταν έχουν πεθάνει, διακόπτοντας τις δραστηριότητες συλλογής και σταματώντας την καθοδική πορεία του χρέους. Μόλις καταθέσετε πτώχευση, οι εισπράκτορες χρεών πρέπει να σας αφήσουν μόνοι τους μέχρι το δικαστήριο να τους δώσει την άδεια να συνεχίσουν τις συλλογές ή μέχρι να ολοκληρωθεί η περίπτωσή σας. Επιπλέον, πρέπει να σταματήσει η διακράτηση των μισθών.

Κεφάλαιο 7 πτώχευση

Σε πτώχευση κεφαλαίου 7 ή σε πτώχευση εκκαθάρισης, ο διαχειριστής θα πωλήσει τα περιουσιακά σας στοιχεία. Τα απαλλασσόμενα περιουσιακά στοιχεία διαφέρουν ανάλογα με το κράτος, αλλά συχνά περιλαμβάνουν το κύριο σπίτι σας, ένα λογικό όχημα και τα προσωπικά σας προσωπικά είδη. Ο διαχειριστής χρησιμοποιεί τα έσοδα για να καταβάλει στους πιστωτές σας όσο το δυνατόν περισσότερο αυτό που οφείλετε, τότε το δικαστήριο απορρίπτει τα υπόλοιπα.

Για να υποβάλετε το κεφάλαιο 7, δεν πρέπει να έχετε εκκαθαρίσει άλλη πτώχευση κεφαλαίου 7 τα τελευταία οκτώ χρόνια. Επίσης, το τρέχον μηνιαίο εισόδημά σας πρέπει να πέσει κάτω από το μέσο όρο του κράτους ή πρέπει να περάσει μια δοκιμασία μέσων. Ορισμένα χρέη δεν μπορούν να εκκαθαριστούν, όπως φόροι, διατροφή και υποστήριξη παιδιών. Η όλη διαδικασία μπορεί να τελειώσει σε λίγους μήνες, ανάλογα με το πόσο περίπλοκη είναι η περίπτωσή σας. Μόλις ολοκληρωθεί η υπόθεση, μπορείτε να υποβάλετε αίτηση για απαλλαγή φοιτητικού δανείου.

Κεφάλαιο 13 πτώχευση

Οι άνθρωποι στρέφονται στο κεφάλαιο 13 πτώχευση όταν δεν μπορούν να περάσουν το Κεφάλαιο 7 σημαίνει δοκιμή ή δεν θέλουν να χάσουν το σπίτι τους στον αποκλεισμό. Το κεφάλαιο 13, το οποίο ο αμερικανικός κώδικας πτώχευσης ονομάζει "προσαρμογή των χρεών ενός ατόμου με τακτικό εισόδημα", είναι καλύτερα γνωστό ως αναδιοργάνωση.

Συνίσταται στη δημιουργία ενός σχεδίου αποπληρωμής που χρησιμοποιεί έως και το 100% του εισοδήματος του οφειλέτη για την αποπληρωμή των πιστωτών εντός τριών έως πέντε ετών. Η επιστροφή εποπτεύεται από τον διαχειριστή, ο οποίος εισπράττει μηνιαία πληρωμή από τον οφειλέτη και τον αναδιανέμει στους πιστωτές όπως περιγράφεται στο σχέδιο αποπληρωμής.

Το δικαστήριο πτώχευσης θα καθορίσει τις νέες μηνιαίες πληρωμές του χρέους σας, συμπεριλαμβανομένης της νέας πληρωμής του φοιτητικού σας δανείου, με βάση τις περιστάσεις σας.

Το Κεφάλαιο 13 μπορεί να σας βοηθήσει εάν αγωνίζεστε να πληρώσετε χρέη φοιτητικών δανείων και δεν μπορείτε να μειώσετε τη μηνιαία πληρωμή σας με οποιονδήποτε άλλο τρόπο. Αυτό μπορεί να συμβαίνει εάν έχετε ιδιωτικά δάνεια σπουδαστών, τα οποία προσφέρουν λιγότερες επιλογές από τα ομοσπονδιακά δάνεια όταν πρόκειται για αποπληρωμή.

Το Υπουργείο Παιδείας των ΗΠΑ απαιτεί από τους κατόχους δανείων "να προστατεύσουν την ακεραιότητα των δολαρίων των φορολογουμένων που παρέχονται μέσω φοιτητικών δανείων" σε περιπτώσεις αδικαιολόγητης απόλυσης.

Τι πρέπει να γνωρίζετε πριν από την κατάθεση για φοιτητική δανειοδότηση δάνειο

Εκτός από το να γνωρίζετε ποιος τύπος χρεοκοπίας είναι ανοικτός σε σας, υπάρχουν και άλλα πράγματα που πρέπει να λάβετε υπόψη πριν επιλέξετε την επιλογή πτώχευσης.

• Θα μπορούσατε να καταλήξετε περισσότερο λόγω των δανείων σας. Μπορούν να υπάρξουν σημαντικά μειονεκτήματα στη χρησιμοποίηση της χρεοκοπίας του Κεφαλαίου 13 για να αποκτήσουν τα φοιτητικά δάνεια υπό έλεγχο. Το δικαστήριο πτώχευσης θα αποφασίσει πόσο θα πληρώσετε κάθε έναν από τους πιστωτές σας κάθε μήνα. Εάν έχετε άλλα χρέη που έχουν κατηγοριοποιηθεί νομίμως ως υψηλότερη προτεραιότητα από τα δάνεια σπουδαστών, θα μπορούσατε να καταλήξετε να συγκεντρώνετε πρόσθετους τόκους στα φοιτητικά δάνεια σας εάν το δικαστήριο μειώσει το μέγεθος των πληρωμών σας. Δεν πρέπει να καταθέσετε εάν το μόνο σας χρέος είναι το φοιτητικό σας δάνειο. Το Υπουργείο Παιδείας λαμβάνει μια αδιαμφισβήτητη άποψη για αυτό, σημειώνοντας, για παράδειγμα, ότι θα μπορούσε να δείξει μια εκ προθέσεως στρατηγική για να αποφευχθεί η αποπληρωμή των φοιτητικών δανείων σας. Εάν δεν έχετε άλλο χρέος, δεν είναι πιθανό να κερδίσετε την περίπτωσή σας. Η απαλλαγή από το δάνειο σπουδαστών προορίζεται για άτομα που βρίσκονται κάτω από τον έλεγχο τους και δεν επιθυμούν να είναι κανείς. Η επιτυχία μπορεί να εξαρτηθεί από το είδος του δανείου που έχετε. Μπορεί να έχετε περισσότερες πιθανότητες να εκκαθαρίσετε ή να διευθετήσετε ένα ιδιωτικό δάνειο σπουδαστών σε πτώχευση από ένα ομοσπονδιακό δάνειο σπουδαστών. Ο λόγος: Τα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών προσφέρουν προγράμματα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα (IDR), ενώ τα ιδιωτικά δάνεια σπουδαστών δεν το κάνουν. "Πολλά δικαστήρια εξετάζουν τη δυνατότητα συμμετοχής σε σχέδιο IDR ως απόδειξη ότι μπορείτε να εξοφλήσετε το χρέος", εξήγησε ο Stanley Tate, Esq., Δικηγόρος φοιτητών στο St. Louis, Mo., ο οποίος βοηθά τους πελάτες σε εθνικό επίπεδο με προβλήματα φοιτητικών δανείων. "Πολλά δικαστήρια λένε ότι αν μπορείτε να κάνετε μια πληρωμή βάσει ενός σχεδίου IDR, ακόμα και $ 0, τότε δεν θα πρέπει να είστε σε θέση να εκπληρώσετε τα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών σας". Αν δεν είστε εξοικειωμένοι με τα προγράμματα αποπληρωμής που εξαρτώνται από το εισόδημα, επανεξετάστε τις επιλογές σας πρώτα πριν εξετάσετε την πτώχευση ως λύση. Η κατάθεση κοστίζει χρήματα. Πρέπει να πληρώσετε τα δικαστικά τέλη αρχειοθέτησης, εκτός αν είστε τόσο έσπασε ότι το δικαστήριο παραιτείται από τις αμοιβές σας. Και είναι μια καλή ιδέα να έχετε έναν δικηγόρο πτώχευσης με ιστορικό αποπληρωμής του χρέους των φοιτητικών δανείων - εκτός από το ότι μπορεί να μην μπορείτε να αντέξετε οικονομικά έναν πληρεξούσιο και αν μπορείτε, το δικαστήριο μπορεί να διαπιστώσει ότι οι περιστάσεις σας δεν είναι αρκετά δύσκολες για να δικαιολογήσει την απαλλαγή φοιτητικού δανείου. Αναζητήστε κάποιον που επιθυμεί να αναλάβει την περίπτωσή σας pro bono ή για μια αμοιβή που το δικαστήριο θεωρεί αποδεκτό (επισκεφτείτε την ιστοσελίδα του αμερικανικού δικηγορικού συλλόγου ή του δικτυακού σας καταστήματος για να βρείτε ένα δικτυακό τόπο της ένωσης κρατικών συμβούλων).

Η πτώχευση μπορεί να παραμείνει στην πιστωτική ιστορία σας για έως και 10 χρόνια. Εάν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας ήταν καλό προτού καταθέσετε, μπορεί να πάρει ένα σοβαρό χτύπημα μετά την κατάθεσή σας.

Το πρόσθετο βήμα: Κατάθεση ενός αντιπάλου

Εδώ είναι όπου τα πράγματα γίνονται πιο περίπλοκα: Απλά αρχειοθέτηση για την πτώχευση είτε στο τμήμα 7 ή το τμήμα 13 δεν είναι αρκετό για να έχετε τα φοιτητικά δάνεια σας απορρίπτονται. Όπως σημειώθηκε παραπάνω, θα πρέπει επίσης να κάνετε το πρόσθετο βήμα της κατάθεσης αντιμαχόμενου.

Σύμφωνα με τον κώδικα χρεοκοπίας των ΗΠΑ, μια διαδικασία αντιπάλων είναι "μια διαδικασία για τον προσδιορισμό της απαλλαγής του χρέους." Με άλλα λόγια, είναι μια δίκη σε περίπτωση πτώχευσης. Θα υποβάλετε γραφειοκρατία αντιπάλου για το δάνειο σπουδαστικών δανείων σας και συμπεριλαμβάνεται σε αυτή τη γραφειοκρατία θα είναι αυτό που είναι γνωστό ως καταγγελία. Η καταγγελία θα περιλαμβάνει διοικητικές λεπτομέρειες όπως τον αριθμό της υπόθεσής σας σε πτώχευση καθώς και τα γεγονότα σχετικά με τους λόγους για τους οποίους επιδιώκετε να εκπληρώσετε τα φοιτητικά σας δάνεια σε περίπτωση πτώχευσης - τις περιστάσεις των αδικαιολόγητων κακουχιών σας.

Θα χρειαστεί να το πάρετε αυτό ένα πρόσθετο βήμα επειδή τα δάνεια σπουδαστών και μερικά άλλα είδη χρέους έχουν αυστηρότερες απαιτήσεις για απαλλαγή από, ας πούμε, χρέος πιστωτικών καρτών. Αυτές οι απαιτήσεις περιγράφονται στο άρθρο 523 (α) (8) του αμερικανικού κώδικα πτώχευσης. Η βασική διατύπωση που σχετίζεται με την απαλλαγή των φοιτητικών δανείων είναι:.. ο τίτλος αυτός δεν απαλλάσσει έναν μεμονωμένο οφειλέτη από οποιοδήποτε χρέος… εκτός εάν η εξόφληση αυτού του χρέους από την απαίτηση αυτή θα επιβάλλει αδικαιολόγητες δυσχέρειες στον οφειλέτη και στα εξαρτώμενα από τον οφειλέτη πρόσωπα. "Σημειώστε τις λέξεις" αδικαιολόγητες κακουχίες ", τις οποίες θα εξετάσουμε στο" Η απόδειξη αποπληρωμής του φοιτητικού δανείου είναι μια «αδικαιολόγητη δυσκολία».

Πότε πρέπει να καταθέσετε μια διαδικασία αντιπάλου: Κεφάλαιο 7

Αν έχετε ήδη περάσει από την πτώχευση του Κεφαλαίου 7 και η περίπτωσή σας έχει κλείσει, ίσως εξακολουθείτε να είστε σε θέση να καταθέσετε έναν αντίπαλο που προτίθεται να προσπαθήσει να αποπληρώσει τα φοιτητικά σας δάνεια. Πόση ώρα πρέπει να κάνετε εξαρτάται από το πού ζείτε. "Ορισμένα δικαστήρια πτώχευσης σας επιτρέπουν να υποβάλετε αρκετά έτη μετά την ολοκλήρωση του Κεφαλαίου 7", λέει ο Tate. "Άλλα δικαστήρια λένε ότι πρέπει να καταθέσετε το AP σχετικά σύντομα μετά την περάτωσή σας."

Εάν η περίπτωσή σας του Κεφαλαίου 7 είναι ήδη κλειστή, πρέπει πρώτα να κινηθείτε για να ανοίξετε ξανά την υπόθεση πτώχευσης, αλλά είναι απλώς διαδικαστική, σύμφωνα με τον Tate. Δεν ξεκινά ξανά η χρεοκοπία ή εξαλείφει την απαλλαγή που έχετε ήδη πάρει για το χρέος σας.

Πότε πρέπει να καταθέσετε μια διαδικασία αντιπάλου: Κεφάλαιο 13

Σε μια πτώχευση του Κεφαλαίου 13, όταν μπορείτε να υποβάλετε μια διαδικασία αντιδίκου εξαρτάται από τους κανόνες του δικαστηρίου πτώχευσης όπου ζείτε, λέει η Tate.

"Ορισμένα δικαστήρια σας επιτρέπουν να καταθέσετε το ΑΠ σύντομα μετά την κατάθεσή σας στο κεφάλαιο 13. Άλλα δικαστήρια σας απαιτούν να περιμένετε μέχρι να περατωθεί η υπόθεση. Τα δικαστήρια το κάνουν για να έχουν καλύτερη εικόνα για την οικονομική κατάσταση του οφειλέτη", εξηγεί. "Μετά από τρία ή πέντε χρόνια, το δικαστήριο πρέπει να έχει καλή ιδέα για τους προηγούμενους, τους τρέχοντες και τους μελλοντικούς οικονομικούς πόρους σας."

Δεν έχει σημασία πότε καταθέτετε, αν κερδίσετε τη διαδικασία αντιπάλου, ο φοιτητής του φοιτητικού δανείου σας δεν θα τελειώσει πραγματικά. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι πρέπει να περιμένετε έως ότου ολοκληρώσετε τις απαραίτητες πληρωμές στο κεφάλαιο 13 και κερδίζετε την εντολή εκταμίευσης για τα άλλα χρέη σας, πριν εξαντληθούν τα δάνεια σπουδαστών σας, εξηγεί ο Tate.

Το κεφάλαιο 7 μπορεί να είναι γρηγορότερο (βλ. "Συγκρίνοντας τις Επιλογές Πτώχευσης"), αλλά σίγουρα δεν είναι ο μόνος δρόμος για την εξόφληση των φοιτητικών δανείων.

"Η μηνιαία πληρωμή σας σε 13 μπορεί να πηγαίνει ως επί το πλείστον προς το εξασφαλισμένο χρέος σας - το σπίτι, το αυτοκίνητό σας κ.λπ. - με λίγα ή καθόλου χρήματα που καταβάλλονται στους μη εξασφαλισμένους πιστωτές σας", λέει ο Tate. "Αυτό που δείχνει είναι ότι μόνο επειδή μπορείτε να κρατήσετε μια στέγη πάνω από το κεφάλι σας και να διατηρήσετε τη μεταφορά, δεν σημαίνει ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να εξοφλήσετε τα φοιτητικά δάνεια σας. Αυτό είναι το ίδιο με έναν οφειλέτη στο Κεφάλαιο 7. Πολλοί από αυτούς κρατούν τις υποθήκες τους ή να πληρώσουν το ενοίκιο και να κρατήσουν τα αυτοκίνητά τους, αλλά μόνο επειδή μπορούν να το κάνουν αυτό, δεν σημαίνει ότι μπορούν επίσης να πληρώσουν τα δάνεια σπουδαστών τους ».

Συγκρίνοντας τις επιλογές πτώχευσης
	Κεφάλαιο 7	Κεφάλαιο 13
Ποιος μπορεί να καταθέσει	Το τρέχον μηνιαίο εισόδημα πρέπει να πέσει κάτω από το μέσο όρο του κράτους ή πρέπει να περάσει μια δοκιμασία μέσων	Πρέπει να έχει αρκετό διαθέσιμο εισόδημα για να κάνει πληρωμές χρέους σε διάστημα τριών έως πέντε ετών. το συνολικό εξασφαλισμένο χρέος δεν πρέπει να υπερβαίνει τα 1.257.850 δολάρια. το συνολικό ακάλυπτο χρέος δεν πρέπει να υπερβαίνει τα 419.275 δολάρια
Διαθέσιμη ανακούφιση	Η δραστηριότητα συλλογής σταματά. όλα τα χρέη έχουν εξαλειφθεί εκτός από εκείνα που το δικαστήριο θεωρεί μη εφοδιασμένα και εκείνα που δεν είναι ποτέ πληρωτέα, όπως φόροι και υποστήριξη παιδιών	Η δραστηριότητα συλλογής σταματά. μπορεί να σταματήσει τον αποκλεισμό και να σας δώσει περισσότερο χρόνο για να καλύψετε τις πληρωμές υποθηκών. το υπολειπόμενο υπόλοιπο των μη εξασφαλισμένων χρεών που εξοφλούνται μετά την ολοκλήρωση του σχεδίου εξόφλησης των χρεών προτεραιότητας και των εξασφαλισμένων χρεών
Χρονικό πλαίσιο για τη βασική διαδικασία πτώχευσης	Λίγες μόνο μήνες	3 έως 5 χρόνια
Χρονικό πλαίσιο για πιθανή απαλλαγή φοιτητικού δανείου	Λίγες μόνο μήνες	3 έως 5 χρόνια
Κόστος	Αμοιβές δικαστηρίου κατάθεσης + αμοιβή δικηγόρου + περιουσιακά στοιχεία που πρέπει να σταματήσετε	Αμοιβές δικαστηρίου κατάθεσης + αμοιβή δικηγόρου + περιουσιακά στοιχεία που πρέπει να σταματήσετε
Επίδραση στην πίστωση	Μπορεί να μείνει στην πιστωτική έκθεση μέχρι και 10 χρόνια	7 έτη μετά την απαλλαγή · ορισμένοι πιστωτές ενδέχεται να βλέπουν το Κεφάλαιο 13 πιο ευνοϊκά από το Κεφάλαιο 7
Τα περιουσιακά στοιχεία που μπορείτε να κρατήσετε	Διαφέρει ανάλογα με την κατάσταση	Διαφέρει ανάλογα με την κατάσταση