Πίνακας περιεχομένων
- Κατανομή περιουσιακών στοιχείων
- Κατανομή ενεργητικού κατά ηλικία
- Ξεκινήστε τον προγραμματισμό: τα 20 σας
- Σταδιοδρομία-εστιασμένη: Οι 30 σας
- Συνταξιοδότηση-Minded: 40 σας
- Σχεδόν συνταξιούχος: 50 και 60 ετών
- Συνταξιοδότηση: 70 και 80 ετών
- Η κατώτατη γραμμή
Οι περισσότεροι άνθρωποι που σχεδιάζουν να συνταξιοδοτηθούν ενδιαφέρονται πολύ να μάθουν πώς να επενδύσουν. Εξάλλου, πώς εξοικονομείτε και επενδύετε στις δεκαετίες προτού αφήσετε την ενέργειά σας από εννέα σε πέντε, πώς θα περάσετε τα έτη μετά την εργασία σας. Είναι επίσης σημαντικό να γνωρίζετε ότι η στρατηγική κατανομής περιουσιακών στοιχείων που χρησιμοποιείτε στις δεκαετίες του '20 και του '30 δεν θα λειτουργήσει όταν είστε κοντά (ή σε) συνταξιοδότηση. Εδώ είναι πώς να επενδύσετε σε κάθε ηλικία για να φτάσετε τους στόχους συνταξιοδότησής σας.
Βασικές τακτικές
- Η επένδυση για συνταξιοδότηση είναι σημαντική σε οποιαδήποτε ηλικία, αλλά η ίδια στρατηγική δεν θα πρέπει να χρησιμοποιείται σε κάθε στάδιο της ζωής σας. Όσοι είναι νεότεροι μπορούν να ανεχθούν μεγαλύτερο κίνδυνο, αλλά συχνά έχουν λιγότερα εισοδήματα για να επενδύσουν. Αυτοί που πλησιάζουν στη συνταξιοδότηση μπορεί να έχουν περισσότερα χρήματα για να επενδύσουν, αλλά λιγότερο χρόνο για να ανακάμψουν από οποιεσδήποτε απώλειες. Η κατανομή του ενεργητικού κατά ηλικία διαδραματίζει σημαντικό ρόλο στην οικοδόμηση μιας σωστής επενδυτικής στρατηγικής για τη συνταξιοδότηση.
Κατανομή περιουσιακών στοιχείων
Πριν εξετάσετε πώς να επενδύσετε κατά τη διάρκεια των διαφόρων σταδίων της ζωής σας, είναι χρήσιμο να κατανοήσετε την έννοια της κατανομής του ενεργητικού. Όταν πρόκειται για επενδύσεις, υπάρχουν πολυάριθμες κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων ή, απλώς, κατηγορίες επενδύσεων. Οι τρεις κύριες κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων είναι:
- Αποθέματα (μετοχές) Χρεόγραφα (τίτλοι σταθερής απόδοσης) Μετρητά και αντίστοιχα μετρητών
Στις άλλες κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων περιλαμβάνονται:
- ΕμπορεύματαΠληροφορίες ακινήτων και άλλα παράγωγα
Κάθε κλάση περιουσιακού στοιχείου έχει διαφορετικό επίπεδο κινδύνου και ανταμοιβής-απόδοσης, όπως συνήθως καλούνται. Ως εκ τούτου, κάθε τάξη συμπεριφέρεται διαφορετικά με την πάροδο του χρόνου, ανάλογα με το τι συμβαίνει στη συνολική οικονομία και άλλους παράγοντες.
Για παράδειγμα, όταν η οικονομία αναπτύσσεται, οι επενδυτές είναι πεπεισμένοι. Παίρνουν χρήματα από την αγορά ομολόγων και την μεταφέρουν σε μετοχές, όπου το δυναμικό κέρδους είναι πολύ υψηλότερο.
Ομοίως, όταν η οικονομία δροσίζει, οι επενδυτές είναι λιγότερο σίγουροι. Παίρνουν χρήματα από τα αποθέματα - τα οποία τώρα φαίνονται υπερβολικά επικίνδυνα - και αναζητούν το ασφαλές καταφύγιο της αγοράς ομολόγων. Επομένως, τα αποθέματα και τα ομόλογα συσχετίζονται αρνητικά. Όταν κάποιος ανεβαίνει, ο άλλος κατεβαίνει και αντίστροφα.
Εδώ γιατί αυτό είναι σημαντικό. Αν βάζετε όλα τα χρήματά σας σε μία κλάση περιουσιακών στοιχείων (δηλαδή, όλα τα αυγά σας σε ένα καλάθι) και εκείνα τα δεξαμενόπλοια τάξης, δεν έχετε κανένα φράκτη για να προστατεύσετε το κεφάλαιό σας. Η επένδυση σε μια ποικιλία κατηγοριών περιουσιακών στοιχείων παρέχει διαφοροποίηση στο χαρτοφυλάκιό σας. Αυτή η διαφοροποίηση σας κρατά από το να χάσετε όλα τα χρήματά σας εάν μία κλάση περιουσίας πηγαίνει νότια. Ο τρόπος με τον οποίο οργανώνετε τα περιουσιακά στοιχεία του χαρτοφυλακίου σας ονομάζεται κατανομή ενεργητικού Ανάλογα με την ηλικία σας και τον αριθμό των ετών που έχετε μέχρι τη συνταξιοδότησή σας, η συνιστώμενη κατανομή του ενεργητικού φαίνεται πολύ διαφορετική.
Κατανομή ενεργητικού κατά ηλικία
Εδώ είναι μια ματιά στην κατανομή του ενεργητικού μέσω των διαφόρων σταδίων της ζωής. Φυσικά, αυτές είναι γενικές συστάσεις που δεν μπορούν να λάβουν υπόψη σας τις συγκεκριμένες περιστάσεις ή το προφίλ κινδύνου σας. Μερικοί επενδυτές αισθάνονται άνετα με μια πιο επιθετική επενδυτική προσέγγιση, ενώ άλλοι εκτιμούν την σταθερότητα πάνω απ 'όλα - ή έχουν καταστάσεις ζωής που απαιτούν ιδιαίτερη προσοχή, όπως ένα παιδί με αναπηρίες.
Ένας έμπιστος οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να καταλάβετε το προφίλ κινδύνου σας. Εναλλακτικά, πολλοί μεσίτες στο διαδίκτυο έχουν προφίλ κινδύνου "αριθμομηχανές" και ερωτηματολόγια που μπορούν να καθορίσουν εάν το επενδυτικό στυλ σας είναι συντηρητικό ή επιθετικό - ή κάπου ενδιάμεσα.
Σε οποιαδήποτε ηλικία, θα πρέπει πρώτα να συγκεντρώσετε τουλάχιστον έξι έως δώδεκα μηνών έξοδα διαβίωσης σε ένα εύκολα προσβάσιμο μέρος, όπως ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου, ένας λογαριασμός χρηματαγοράς ή ένα υγρό CD.
Ξεκινώντας Σχεδιασμός Συνταξιοδότησης: Οι 20 σας
Δείγμα κατανομής περιουσιακών στοιχείων:
- Αποθέματα: 80% έως 90% Ομόλογα: 10% έως 20%
Παρόλο που ίσως έχετε πρόσφατα αποφοιτήσει από το κολέγιο και είναι πιθανό να πληρώνετε ακόμη δάνεια σπουδαστών, χρησιμοποιήστε αυτή τη φορά για να αρχίσετε να επενδύετε. Είτε είστε σε μια εταιρία 401 (k) είτε σε μια IRA που έχετε δημιουργήσει, επενδύστε ό, τι μπορείτε, ως 20-κάτι, ακόμη και αν δεν μπορείτε να συνεισφέρετε το 10% συνιστώμενο ποσό.
Έχετε το μεγαλύτερο πλεονέκτημα έναντι όλων επενδύοντας τώρα: το χρόνο. Λόγω σύνθετου ενδιαφέροντος, αυτό που επενδύετε κατά τη διάρκεια αυτής της δεκαετίας έχει τη μεγαλύτερη δυνατή ανάπτυξη. Εφόσον διαθέτετε περισσότερο χρόνο για να απορροφήσετε τις αλλαγές στην αγορά, μπορείτε να εστιάσετε σε πιο επιθετικά αναπτυσσόμενα αποθέματα και να αποφύγετε αργούς ρυθμούς ανάπτυξης όπως τα ομόλογα.
Σταδιοδρομία-εστιασμένη: Οι 30 σας
Δείγμα κατανομής περιουσιακών στοιχείων:
- Αποθέματα: 70% έως 80% Ομόλογα: 20% έως 30%
Ακόμη και αν πληρώνετε τώρα μια υποθήκη ή ξεκινάτε μια οικογένεια, η συμβολή στη συνταξιοδότησή σας θα πρέπει να αποτελεί ύψιστη προτεραιότητα. Εξακολουθείτε να έχετε 30 έως 40 ενεργά έτη εργασίας, επομένως όταν χρειάζεται να μεγιστοποιήσετε αυτή τη συμβολή. Βεβαιωθείτε ότι έχετε θέσει αρκετά για να πάρετε την αντιστοιχία της εταιρείας στο 401 (k) σας και να εξετάσει το maxing αυτό, αν μπορείτε. Και μεγιστοποιήστε τους IRA σας, ενώ βρίσκεστε σε αυτό.
Μπορείτε ακόμα να διαθέσετε κάποιο κίνδυνο, αλλά ίσως είναι καιρός να αρχίσετε να προσθέτετε δεσμούς στο μείγμα για να έχετε κάποια ασφάλεια.
Συνταξιοδότηση-Minded: 40 σας
Δείγμα κατανομής περιουσιακών στοιχείων:
- Αποθέματα: 60% έως 70% Ομόλογα: 30% έως 40%
Εάν έχετε αναστείλει την αποταμίευση για συνταξιοδότηση μέχρι τα 40 σας - ή αν ήσασταν σε καριέρα χαμηλού εισοδήματος και άλλαξατε σε κάτι πιο κερδοφόρο - τώρα είναι ο χρόνος να λυγίσει και να πάρει σοβαρό. Εάν είστε ήδη σε καλό δρόμο, χρησιμοποιήστε αυτή τη φορά για να κάνετε σοβαρή δημιουργία χαρτοφυλακίου. Βρίσκεστε στο μέσο της καριέρας σας και πιθανότατα πλησιάζετε τις δυνατότητές σας για κορυφαία κερδοφορία.
Ακόμη και αν εξοικονομείτε χρήματα για τα πανεπιστήμια των παιδιών σας ή συνεχίζετε να πληρώνετε την υποθήκη σας, οι αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης πρέπει να βρίσκονται στην πρώτη γραμμή κάθε οικονομικής απόφασης. Έχετε αρκετό χρόνο για να παίξετε προλάβετε εάν είστε προσεκτικοί, αλλά όχι αρκετός χρόνος για να σας χαλάσει. Γνωρίστε με έναν οικονομικό σύμβουλο αν δεν είστε βέβαιοι για το ποια κεφάλαια θα επιλέξετε. Θα χρειαστεί να αποθηκεύσετε σε επιθετικά περιουσιακά στοιχεία όπως τα αποθέματα για να δώσετε στα αμοιβαία κεφάλαιά σας την καλύτερη ευκαιρία να νικήσετε τον πληθωρισμό.
Ωστόσο, "επιθετική" δεν σημαίνει "απρόσεκτη". Παρακολουθήστε επενδύσεις που έχουν ιστορικό παραγωγής αποδόσεων και αποφύγετε προσφορές που είναι "πολύ καλές για να είναι αληθινές". Και συνεχίστε να συνεισφέρετε στις συνεισφορές 401 (k) και IRA σας.
Σχεδόν συνταξιοδότηση: τα 50 και τα 60 σας
Δείγμα κατανομής περιουσιακών στοιχείων:
- Αποθέματα: 50% έως 60% Ομόλογα: 40% έως 50%
Δεδομένου ότι πλησιάζετε στην ηλικία συνταξιοδότησης, τώρα δεν είναι η στιγμή να χάσετε την εστίαση. Εάν έχετε περάσει τα νεότερα χρόνια σας βάζοντας χρήματα στα πιο πρόσφατα ζεστά αποθέματα, θα πρέπει να είστε πιο συντηρητικοί όσο πιο κοντά φτάσετε στην πραγματικότητα που χρειάζεστε αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης σας.
Η μετατροπή ορισμένων από τις επενδύσεις σας σε πιο σταθερά, χαμηλά κερδοφόρα κεφάλαια, όπως τα ομόλογα και οι αγορές χρήματος, μπορεί να είναι μια καλή επιλογή αν δεν θέλετε να διακινδυνεύσετε να έχετε όλα τα χρήματά σας στο τραπέζι. Τώρα είναι επίσης καιρός να λάβετε υπόψη τι έχετε και να αρχίσετε να σκέφτεστε πότε θα ήταν ίσως μια καλή στιγμή για να συνταξιοδοτηθείτε. Η λήψη επαγγελματικών συμβουλών μπορεί να είναι ένα καλό βήμα για να αισθανθείτε ασφαλείς στην επιλογή του σωστού χρόνου για να φύγετε.
Μια άλλη προσέγγιση είναι να παίξετε το catch-up με την αποκόμιση περισσότερων χρημάτων μακριά. Το IRS επιτρέπει στους ανθρώπους που πλησιάζουν τη συνταξιοδότηση να βάζουν μεγαλύτερο μέρος του εισοδήματός τους σε επενδυτικούς λογαριασμούς. Οι εργαζόμενοι ηλικίας 50 ετών και άνω μπορούν να συνεισφέρουν έως και $ 26.000 έως 401 (k) το 2020. Εάν έχετε έναν IRA, το όριο συνεισφοράς για το 2020 είναι $ 7.000 εάν είστε άνω των 50 ετών.
Συνταξιοδότηση: 70 και 80 ετών
Δείγμα κατανομής περιουσιακών στοιχείων:
- Αποθέματα: 30% έως 50% Ομόλογα: 50% έως 70%
Είναι πιθανό να συνταξιοδοτηθείτε από τώρα - ή θα είναι σύντομα - οπότε ήρθε η ώρα να μετατοπίσετε την εστίασή σας από την ανάπτυξη στα έσοδα. Ακόμα, αυτό δεν σημαίνει ότι θέλετε να εξαργυρώσετε όλες τις μετοχές σας. Επικεντρωθείτε στα αποθέματα που προσφέρουν έσοδα από μερίσματα και προσθέστε στις συμμετοχές σας σε ομόλογα.
Σε αυτό το στάδιο, πιθανότατα θα εισπράττετε παροχές συνταξιοδότησης κοινωνικής ασφάλισης, σύνταξη εταιρείας (αν έχετε) και κατά το έτος που θα φτάσετε 72, πιθανότατα θα αρχίσετε να λαμβάνετε τις απαιτούμενες ελάχιστες διανομές (RMDs) από τους λογαριασμούς συνταξιοδότησής σας.
Βεβαιωθείτε ότι έχετε λάβει αυτές τις RMDs εγκαίρως-υπάρχει ποινή 50% για οποιοδήποτε ποσό που θα έπρεπε να έχετε αποσύρει, αλλά δεν το κάνατε. Αν έχετε ένα Roth IRA, δεν χρειάζεται να κάνετε RMDs, έτσι μπορείτε να αφήσετε το λογαριασμό να αναπτυχθεί για τους κληρονόμους σας αν δεν χρειάζεστε τα χρήματα.
Εάν εξακολουθείτε να εργάζεστε, παρεμπιπτόντως, δεν θα χρωστάτε RMDs στο 401 (k) που έχετε στην εταιρεία όπου εργάζεστε. Και μπορείτε ακόμα να συμβάλλετε σε έναν IRA (ακόμα και αν είναι παραδοσιακός, χάρη στον SECURE Act που πέρασε στα τέλη του 2019) εάν έχετε επιλέξιμο έσοδο που δεν υπερβαίνει τα όρια εισοδήματος του IRS.
Η κατώτατη γραμμή
Μια κινεζική παροιμία λέει: «Η καλύτερη εποχή για να φυτευτεί ένα δέντρο πριν από 20 χρόνια. Η δεύτερη καλύτερη στιγμή είναι τώρα. "
Αυτή η στάση βρίσκεται στο επίκεντρο της επένδυσης. Ανεξάρτητα από το πόσο χρονών είστε, ο καλύτερος χρόνος για να ξεκινήσετε την επένδυση ήταν πριν από λίγο καιρό. Αλλά δεν είναι ποτέ αργά για να κάνεις κάτι.
Ακριβώς σιγουρευτείτε ότι οι αποφάσεις που κάνετε είναι οι σωστές για την ηλικία σας - η επενδυτική σας προσέγγιση θα πρέπει να γερνά μαζί σας. Είναι επίσης καλή ιδέα να συναντήσετε έναν εξειδικευμένο οικονομικό επαγγελματία ο οποίος μπορεί να σας πει πού βρίσκεστε και πού πρέπει να πάτε.
