Ο αριθμός των πληρωμών που μπορείτε να χάσετε από την υποθήκη σας πριν ξεκινήσει η διαδικασία αποκλεισμού εξαρτάται από λίγους διαφορετικούς παράγοντες. Εξαιτίας αυτού, δεν υπάρχουν απαντήσεις ενός μεγέθους σε όλες τις ερωτήσεις.
Πρωταρχικό μεταξύ των παραγόντων που επηρεάζουν πόσο ένας δανειολήπτης μπορεί να πάει χωρίς να πληρώσει πριν από την αναγκαστική σε αποκλεισμό είναι οι πρακτικές και οι πολιτικές του δανειστή σας. Αν ο δανειστής έχει ένα μεγάλο χαρτοφυλάκιο δανείων χαμηλού κινδύνου, μπορεί να είναι πιο επιεικέστερη όσον αφορά τις αναπάντητες πληρωμές. Συχνά, θα συγχωρήσει μια περιστασιακή παράλειψη πληρωμής και δεν μπορεί να παραπέμψει την κατάστασή σας στις αρχές στέγασης μέχρι να χάσετε τέσσερις ή περισσότερες πληρωμές.
Ωστόσο, αν ο δανειστής διαθέτει ένα χαρτοφυλάκιο δανείων υψηλού κινδύνου, η πιθανότητα διαδικασιών αποκλεισμού που αρχίζει ακόμα και μετά από δύο μόλις χαμένες πληρωμές είναι υψηλή. Ακόμη και αν είστε δανειολήπτης χαμηλού κινδύνου, η διαδικασία μπορεί να προκληθεί από πρότυπα, λόγω του συνολικού κινδύνου αθέτησης της πίστωσης που κατέχει ο δανειστής.
Βασικές τακτικές
- Υπάρχουν πολλοί παράγοντες που επηρεάζουν τον αριθμό των απολεσθέντων υποθηκών που θα οδηγήσουν σε αποκλεισμό. Ο σημαντικότερος πόρος για να μάθετε πόσες απολεσθείσες δόσεις υποθηκών θα οδηγήσει σε αποκλεισμό είναι οι δηλωμένες πρακτικές και πολιτικές του μεμονωμένου δανειστή σας. Το επίπεδο κινδύνου του χαρτοφυλακίου του δανειστή μπορεί να ενημερώνει τις πολιτικές του σχετικά με τις χαμένες πληρωμές. Η κατάσταση της τοπικής αγοράς κατοικίας σας μπορεί επίσης να διαδραματίσει κάποιο ρόλο στις πολιτικές του δανειστή σας. Εάν αντιμετωπίζετε δυσκολίες στην πληρωμή υποθηκών, το πιο σημαντικό πράγμα που μπορείτε να κάνετε είναι να παραμείνετε σε ανοικτή επικοινωνία με τον δανειστή σας.
Παράγοντες αγοράς κατοικίας
Η γενική κατάσταση της τοπικής αγοράς κατοικίας σας είναι ένας άλλος παράγοντας που παίζει ρόλο στο χρονοδιάγραμμα των διαδικασιών αποκλεισμού. Εάν η γειτονιά ή η περιοχή έχει πολλές εκκρεμείς κατασχέσεις, είναι πιθανόν να είστε σε θέση να παραμείνετε στο σπίτι σας περισσότερο, καθώς οι τοπικές αρχές στέγασης ενδέχεται να είναι υπερβολικές και να μην διαθέτουν τους πόρους για την επεξεργασία τόσων περιπτώσεων. Υπήρξαν καταστάσεις όπου οι άνθρωποι έχασαν 10 ή περισσότερες μηνιαίες πληρωμές πριν τελικά χάσουν το σπίτι τους.
Παρόλο που οι περισσότεροι δανειστές και υπηρεσίες δεν θα ξεκινήσουν τη διαδικασία αποκλεισμού για μια ενιαία αχρεωστήτως καταβληθείσα πληρωμή, η έλλειψη μιας πληρωμής υποθηκών δεν σας παραβιάζει τη συμφωνία υποθήκης σας. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο είναι τόσο σημαντικό να επικοινωνείτε με τον δανειστή σας εάν πρόκειται να καθυστερήσετε για μια πληρωμή ή να χάσετε μια πληρωμή.
Τυπικό Timeline αποκλεισμού υποθηκών
Ενώ οι περιστάσεις και η θέση μπορούν να υπαγορεύσουν διακυμάνσεις στο χρονοδιάγραμμα του αποκλεισμού ενυπόθηκων δανείων, υπάρχει ένα πρότυπο για το πώς συμβαίνει συνήθως. Ανεξάρτητα από τις περιστάσεις που οδήγησαν σε μια χαμένη πληρωμή υποθηκών, θα πρέπει να θυμάστε ότι οι εταιρείες υποθηκών θέλουν να πάρουν τα χρήματά τους χωρίς μια βρώμικη διαδικασία αποκλεισμού αν είναι δυνατόν? είναι πιο οικονομικά αποδοτικό. Αυτό σημαίνει ότι θα ήθελε να κάνει μια συμφωνία μαζί σας για πληρωμή, ει δυνατόν.
Μια περίοδος χάριτος 15 ημερών είναι κοινή. Αν πληρώνετε μέσα σε αυτό το διάστημα, είστε όλοι καλά. Αν δεν πληρώσετε και στη συνέχεια χάσετε μια άλλη πληρωμή, τα πράγματα γίνονται πιο περίπλοκα. Μπορείτε να προσθέσετε καθυστερημένα τέλη και μόλις χάσετε τη δεύτερη πληρωμή, είστε προεπιλεγμένοι.
Σε 90 ημέρες αργά για την υποθήκη σας
Μόλις ολοκληρωθεί η περίοδος των 30 ημερών, αν δεν πραγματοποιηθεί καμία πληρωμή και δεν επιτευχθεί συμφωνία, αρχίζει ο αποκλεισμός. Αν μετράτε, αυτό είναι τέσσερις μηνιαίες αποπληρωμές υποθηκών προτού τερματιστεί ο αποκλεισμός.
Οι νόμοι που διέπουν τον αποκλεισμό ενδέχεται να διαφέρουν από κράτος σε κράτος. Σε ορισμένα κράτη, οι δανειστές πρέπει να συναντηθούν με τους δανειολήπτες προτού μπορέσουν να υποβάλουν αίτηση για αποκλεισμό.
Μετά από τρεις έως έξι μήνες παραβατικότητας, ο δανειστής καταγράφει μια δημόσια ειδοποίηση με το γραφείο καταγραφής της κομητείας, αναφέροντας ότι ο οφειλέτης έχει αθετήσει την υποθήκη. Αυτό συνήθως ονομάζεται Ανακοίνωση Προκαθορισμένου Προϋπολογισμού (NOD) ή εκκρεμοδικία Λιθουανίας για "εκκρεμοδικία".
Η κατώτατη γραμμή
Εάν αντιμετωπίζετε αποκλεισμό, το καλύτερο στοίχημά σας είναι να παραμείνετε στην επικοινωνία με τον δανειστή σας και να μιλήσετε μαζί τους σχετικά με την κατάστασή σας. Μπορεί να έχουν προγράμματα για να σας βοηθήσουν να κρατήσετε το σπίτι σας. Εάν όλα τα άλλα αποτύχουν, η πώληση θα ήταν μια καλύτερη εναλλακτική λύση από το να έχει το σπίτι αποκλειστεί.
