Ο καθένας, συμπεριλαμβανομένων των Millennials, θέλει να ξέρει ακριβώς πόσο να εξοικονομήσει για μια άνετη συνταξιοδότηση, έτσι ώστε να μπορεί να το θέσει και να το ξεχάσει. Η JPMorgan Chase (JPM) προσπάθησε να το καταλάβει για τη γενιά που γεννήθηκε μεταξύ 1982 και 2004.
Η μελέτη του 2015 "Τα Χιλιετηρίδα: Τώρα Streaming: Το Χιλιετημένο Ταξίδι από την Εξοικονόμηση στη Συνταξιοδότηση" θέλει να απαντήσει στην ερώτηση, λαμβάνοντας υπόψη το πώς η ζωή, η αγορά και η κυβέρνηση μπορεί να επηρεάσουν τον προγραμματισμό της συνταξιοδότησης. Εδώ είναι μια μείωση των αριθμών JP Morgan ήρθε με και μια ματιά σε τρία από τα πιο κοινά προβλήματα συνταξιοδότησης Millennials είναι πιθανό να συναντήσετε.
Βασικές τακτικές
- Σχεδόν οι μισοί από τους Millennials δεν έχουν πρόσβαση σε λογαριασμό συνταξιοδότησης που χρηματοδοτείται από εργοδότες. Οι Μιλάνοι δεν θα μπορέσουν να σώσουν αυτό που χρειάζονται εάν δεν επενδύσουν σε μετοχές. Οι Μιλάνοι αντιμετωπίζουν έλλειψη θέσεων εργασίας λόγω των επιπτώσεων της αυτοματοποίησης και του Διαδικτύου.
Τι χιλιετηρίδες χρειάζονται για μια άνετη συνταξιοδότηση
Για τη μελέτη αυτή, η JP Morgan διαπίστωσε ότι εάν ένα Millennial ξεκίνησε την εξοικονόμηση σε ηλικία 25 ετών, θα πρέπει να εξοικονομήσει τα ακόλουθα για να μπορέσει να συνταξιοδοτηθεί στην ηλικία των 67 ετών και να εκπληρώσει τους στόχους του εισοδήματος από τη συνταξιοδότηση:
- Όσοι κερδίζουν μεσαίο εισόδημα θα χρειαστεί να εξοικονομήσουν 4% έως 9% προ φόρων. Όσοι κερδίζουν εισόδημα στην εύπορη κατηγορία θα χρειαστεί να εξοικονομήσουν μεταξύ 9% και 14% προ φόρων. Όσοι θεωρούνται ότι έχουν υψηλή καθαρή αξία θα πρέπει να εξοικονομήσουν το 14% και προ φόρων 18%.
Ο Mark T. Hebner, ιδρυτής και πρόεδρος της εταιρείας Index Fund Advisors, Inc. της Irvine, Καλιφόρνια, και συγγραφέας του "Ταμείων ευρετηρίου: Το πρόγραμμα ανάκαμψης 12 βημάτων για ενεργούς επενδυτές" εξηγεί:
Οι εύπορες και υψηλού καθαρού ποσού Millennials θα πρέπει να εξοικονομήσουν πολύ περισσότερο από τους μεσαίους εισοδήματα λόγω των υψηλότερων φόρων και το γεγονός ότι μειώνουν όλο το εισόδημά τους στην Κοινωνική Ασφάλιση κάθε χρόνο. Αυτά τα συνδυασμένα αποτελέσματα σημαίνουν ότι πρέπει να βασίζονται περισσότερο στις δικές τους αποταμιεύσεις για να μπορούν να χρηματοδοτούν το βιοτικό τους επίπεδο στη συνταξιοδότηση.
Εκτός από τις μειώσεις των προκαταβολών που αναφέρθηκαν παραπάνω, η μελέτη υποδηλώνει ότι οι Millennials θα πρέπει να απολαμβάνουν το 2% του εισοδήματός τους μετά από φόρους και, εάν έχουν συνταξιοδοτικό σχέδιο χορηγούμενο από τον εργοδότη, να έχουν αντιστοιχία εργοδότη 50% έως 3% τις μισθολογικές τους πληροφορίες που περιπλέκουν ακόμη περισσότερο την απλή απάντηση.
Πολλά πράγματα μπορεί να επηρεάσουν πόσα χιλιάδες μπορούν να απομακρύνουν και τι καταλήγουν με τη συνταξιοδότηση. Οι ακόλουθοι τρεις παράγοντες πιθανώς θα απαιτούσαν εξοικονόμηση ακόμη περισσότερο από τις παραπάνω εκτιμήσεις.
Πρόσβαση στα Σχέδια Συνταξιοδότησης
Σύμφωνα με μια έρευνα του Milliman.com 20019 200, το 25% των Millennials δεν έχει πρόσβαση σε πρόγραμμα συνταξιοδότησης που χρηματοδοτείται από εργοδότες, ενώ άλλα 30% έχουν θέσεις εργασίας στις οποίες δεν πληρούν τις προϋποθέσεις επιλεξιμότητας για να επωφεληθούν από ένα (μπορούν, για παράδειγμα, να εργάζονται μόνο με μερική απασχόληση). Αυτό σημαίνει ότι λιγότερο από το 45% έχει ακόμη πρόσβαση σε αυτά τα προγράμματα συνταξιοδότησης. Αυτό μπορεί να έχει μεγάλο αντίκτυπο στο πόσο μπορείτε να αποθηκεύσετε σε έναν προνομιούχο λογαριασμό. Όσο λιγότερο επενδύετε σε έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης επιχείρησης, όπως ένα σχέδιο 401 (k), τόσο περισσότερο θα πρέπει να εξοικονομήσετε συνολικά.
Με ένα 401 (k), για παράδειγμα, η Millennials μπορεί να συνεισφέρει έως και 19.500 δολάρια για το 2020 (19.000 δολάρια για το 2019) ως ωφέλιμο φόρο. Εάν δεν έχουν πρόσβαση σε ένα σχέδιο 401 (k) και πρέπει να χρησιμοποιήσουν έναν ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης (IRA), έχουν ανώτατο όριο για να εξοικονομήσουν 6.000 δολάρια ετησίως σε έναν αφορολόγητο λογαριασμό για τα έτη 2019 και 2020.
Αυτό σημαίνει ότι περισσότεροι θα πρέπει να πάνε σε έναν φορολογητέο λογαριασμό ταμιευτηρίου, μειώνοντας έτσι το αποτέλεσμα σύνθεσης του λογαριασμού, καθώς θα πρέπει να πληρώσετε φόρους για τυχόν εισόδημα από τόκους ή κεφαλαιακά κέρδη. Επιπλέον, λείπεις από τον υποτιθέμενο εργοδότη αγώνα στους παραπάνω υπολογισμούς, οπότε θα πρέπει να σώσεις αυτό το ποσοστό μόνος σου.
Εκτός από την αποταμίευση για τη συνταξιοδότηση, οι Millennials πρέπει να φροντίζουν να έχουν ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης για να τις παλίξουν όταν είναι εκτός εργασίας ή αντιμετωπίζουν μια απροσδόκητη κρίση.
Κατανομή περιουσιακών στοιχείων
Έχοντας τη σωστή κατανομή σε μετοχές και ομόλογα μπορεί να κάνει μεγάλη διαφορά στο πόσο το χαρτοφυλάκιό σας θα επιστρέψει όλα αυτά τα χρόνια. Αν αυτή η κατανομή είναι πολύ χαμηλή στα αποθέματα, δεν θα φτάσετε στους στόχους σας.
Δυστυχώς, έρευνες δείχνουν ότι ο μέσος άνθρωπος ηλικίας μεταξύ 21 και 36 ετών έχει το 52% των αποταμιεύσεών του σε μετρητά. Απλά δεν μπορείτε να συγκεντρώσετε τα χρήματα που χρειάζεστε για να αποσυρθείτε χωρίς περισσότερη έκθεση σε μετοχές. Μόνο ο πληθωρισμός θα καταστρέψει την αγοραστική δύναμη των δολαρίων σας εάν οι επενδύσεις σας δεν έχουν δυνατότητες εκτίμησης. Έτσι, αν μετακινήσετε για να προσθέσετε περισσότερα αποθέματα στο χαρτοφυλάκιο σας είναι απλά πολύ αγχωτικό, θα πρέπει να βρείτε έναν τρόπο να αυξήσετε δραστικά τις αποταμιεύσεις σας.
Αβεβαιότητα εργασίας
Ενώ οι υπολογιστές και ο ιστός έχουν κάνει τα πράγματα γενικά πολύ εύκολα, έχουν κάποια μειονεκτήματα. Κατά τη διάρκεια της ζωής σας, οι πιθανότητες αντικατάστασης της εργασίας σας από αυτοματοποίηση έχουν αυξηθεί. Επιπλέον, εξαιτίας της ευρείας πρόσβασης στο διαδίκτυο, υπάρχει αυξημένος ανταγωνισμός από αλλοδαπούς εργαζόμενους που μπορούν να κάνουν τη δουλειά σας από απόσταση - και πιθανόν πολύ λιγότερο από ό, τι πληρώνετε, γεγονός που μειώνει την ανάγκη για προσωπικό πλήρους απασχόλησης.
Με αυτούς τους δύο παράγοντες, οι πιθανότητες να μη δουλεύουν αυξάνονται, καθώς οι εταιρείες θέλουν να μειώσουν το κόστος. Όταν είστε άνεργοι, χάνετε χρόνο και χρήματα για να σώσετε έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης και να λάβετε έναν αγώνα εργοδότη. Επίσης, υπάρχει κίνδυνος να αναγκαστείτε να αποσυρθείτε από τις αποταμιεύσεις για να αποφύγετε τη ζωή σας. Αυτός είναι ένας ακόμα λόγος για τον οποίο χρειάζεστε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης.
Η κατώτατη γραμμή
Υπάρχουν πολλοί λόγοι γιατί οι Millennials τονίζουν την αποταμίευση για συνταξιοδότηση. Ο καλύτερος τρόπος αντιμετώπισης όλων αυτών είναι να εξοικονομήσετε όσο μπορείτε. Ένας καλός στόχος είναι να εξοικονομήσετε τουλάχιστον το 15% έως 20% του ακαθάριστου εισοδήματός σας για να εξασφαλίσετε ότι θα ζήσετε τη ζωή που θέλετε μετά την προσφορά της προσφοράς εργασίας.
