Οι χρεώσεις υπερανάληψης μπορεί να φαίνονται αναπόφευκτες. Οι κορυφαίες τράπεζες χρεώνουν μια μέση αμοιβή άνω των $ 30 κάθε φορά που ξοδεύετε ή αποσύρετε περισσότερα χρήματα από αυτά που είναι διαθέσιμα στον λογαριασμό σας, εκτός αν έχετε επιλέξει πρόγραμμα υπερανάληψης με συνδεδεμένο λογαριασμό ή πιστωτική γραμμή. Δεδομένου ότι ένα σημαντικό μέρος των εσόδων των τραπεζών προέρχεται από αμοιβές υπερανάληψης και μη ικανοποιητικού κεφαλαίου (NSF), δεν αποτελεί έκπληξη το γεγονός ότι τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα δεν δούλεψαν πάρα πολύ σκληρά για να τα εξαλείψουν.
Οι τράπεζες χρησιμοποιούν μια αμφισβητήσιμη διαδικασία γνωστή ως αναδιάταξη προκειμένου να μεγιστοποιήσουν τα τέλη υπερανάληψης, να επεξεργαστούν πρώτα τις μεγαλύτερες επιταγές, τις αναλήψεις μέσω ATM και τις συναλλαγές με χρεωστικές κάρτες, παρά με τη σειρά με την οποία τους παραλήφθηκαν. Με τη σειρά του, αυτό προκαλεί πιο αρνητικά υπόλοιπα και αμοιβές υπερανάληψης.
Εδώ είναι πώς η αναδιάταξη μπορεί να σας βλάψει:
Παίρνετε 100 δολάρια από την τράπεζα και η ΑΤΜ λέει ότι έχετε αφήσει $ 62 στο λογαριασμό, αλλά η τράπεζα διατάζει ότι έχετε υπερβαρύνει και χρεώνει ένα τέλος. Πώς μπορεί η τράπεζα να το κάνει αυτό όταν η μηχανή λέει ότι έχετε αφήσει χρήματα στο λογαριασμό; Αυτό συμβαίνει επειδή η τράπεζα έχει ανακατατάξει τον τρόπο με τον οποίο επεξεργάζεται τις επιταγές σας: Για παράδειγμα, χρεώνει πρώτα τον μεγάλο έλεγχο ενοικίου που έφτασε μετά την απόσυρσή σας. Αυτός ο έλεγχος τρώει το υπόλοιπο των $ 62 και αφήνει τον λογαριασμό να ξεπεραστεί όταν γίνει η επεξεργασία της απόσυρσης $ 100.
Ενώ μπορεί να είναι μια πρόκληση να αποφύγετε αυτές τις χρεώσεις στην τραπεζική δήλωσή σας, υπάρχουν σωστές στρατηγικές για τη διατήρηση των κερδισμένων χρημάτων σας όπου ανήκουν… στην τσέπη σας.
1. Αποκλείστε από την κάλυψη υπερανάληψης
Όταν μια τράπεζα προσφέρει κάλυψη υπερανάληψης, σημαίνει ότι θα μπορείτε να πραγματοποιήσετε μια αγορά με τη χρεωστική σας κάρτα ή να αποσυρθείτε από ένα ΑΤΜ ακόμα και αν δεν έχετε διαθέσιμο το πλήρες ποσό στο λογαριασμό σας. Αυτό μπορεί να σώσει την αμηχανία στο μετρητή του γεύματος, αλλά θα επιβαρυνθείτε με ένα υψηλό τέλος υπερανάληψης - ή θα χρεωθείτε τόκοι εάν η τράπεζά σας προσφέρει πίστωση υπερανάληψης για να καλύψει τις χρεώσεις μέχρι να τις πληρώσετε.
Ο κανόνας της Ομοσπονδιακής Κεντρικής Τράπεζας του 2010 απαγορεύει στις τράπεζες να παρέχουν αυτόματα κάλυψη υπερανάληψης στους πελάτες τους. Τώρα, πρέπει να επιλέξετε να αγοράσετε τις χρεωστικές σας κάρτες ή τις αναλήψεις ATM από την τράπεζά σας ή θα απορριφθούν. Εάν προτιμάτε την πιθανότητα μιας απορριφθείσας χρεωστικής κάρτας με μία εφάπαξ χρέωση, επικοινωνήστε με την τράπεζά σας και επιλέξτε να αποφύγετε την κάλυψη υπερανάληψης στον λογαριασμό σας. Ωστόσο, προειδοποιείτε ότι ακόμα και όταν αποχωρείτε, οι περισσότερες τράπεζες θα χρεώνουν μη ικανοποιητικά τέλη (NSF) που μπορούν να ισούνται με τα τέλη υπερανάληψης.
2. Επιλέξτε έναν λογαριασμό ελέγχου χωρίς χρεώσεις υπερανάληψης
3. Κρατήστε χρήματα σε έναν συνδεδεμένο λογαριασμό
Πολλές τράπεζες προσφέρουν τη δυνατότητα σύνδεσης του λογαριασμού ελέγχου με έναν άλλο τραπεζικό λογαριασμό, έτσι ώστε, κατά την υπεραγορά, η πληρωμή θα καλυφθεί από τα δικά σας κεφάλαια. Θα αποφύγετε το μεγαλύτερο ποσό αμοιβής υπερανάληψης, αλλά θα χρεωθείτε με μέτριο τέλος μεταφοράς ($ 10 έως $ 15 είναι σύνηθες). Ορισμένες τράπεζες θα σας επιτρέψουν επίσης να συνδέσετε την πιστωτική σας κάρτα με τον λογαριασμό σας για να χρησιμεύσετε ως το μαξιλάρι για τις υπεραναλήψεις. Αν πάτε αυτή τη διαδρομή, θα θεωρηθεί πιθανώς ως προκαταβολή μετρητών, επιβαρύνοντας με άμεση χρέωση τόκου πάνω από το τέλος μεταφοράς.
4. Ρύθμιση ειδοποιήσεων ημερήσιας ισορροπίας λογαριασμού
Η γνώση είναι δύναμη όταν πρόκειται για τον τραπεζικό σας λογαριασμό. Αν γνωρίζετε μπροστά σας ότι η ισορροπία σας είναι επικίνδυνα χαμηλή, μπορείτε να μεταφέρετε χρήματα στο λογαριασμό σας ή να παραλείψετε την εντυπωσιακή αγορά μέχρι το επόμενο μισθό. Οι περισσότερες τράπεζες με δυνατότητες ηλεκτρονικής τραπεζικής ή κινητής τραπεζικής θα σας επιτρέψουν να ρυθμίσετε μια ειδοποίηση μέσω μηνύματος ηλεκτρονικού ταχυδρομείου ή κειμένου, όταν το υπόλοιπό σας πέσει κάτω από ένα προκαθορισμένο όριο - $ 200, για παράδειγμα. Μπορείτε επίσης να επιλέξετε να λαμβάνετε ειδοποίηση κάθε φορά που μια κατάθεση ή ανάληψη αναρτά στο λογαριασμό σας, ώστε να γνωρίζετε πότε το υπόλοιπό σας έχει πρόβλημα.
Ακόμη καλύτερα, επιλέξτε ένα καθημερινό μήνυμα ηλεκτρονικού ταχυδρομείου που δείχνει την τρέχουσα ισορροπία σας. Δεν θα προστατεύσει το λογαριασμό από την αναδιάταξη, αλλά θα έχετε μια σαφέστερη εικόνα του πόσο στενά πρέπει να παρακολουθείτε τις συνήθειες των δαπανών σας.
Η κατώτατη γραμμή
Οι χρεώσεις υπερανάληψης μπορεί να είναι μια περιττή ένταση στο τσέπη σας. Οι τράπεζες δίνουν δισεκατομμύρια δολάρια ετησίως από τους πελάτες που χρεώνουν τους λογαριασμούς τους, ενώ όσοι μπορούν να πληρώσουν τις αμοιβές συχνά πληγούν περισσότερο. Αλλά με λίγη επιπλέον επαγρύπνηση και το σωστό λογαριασμό ελέγχου, μπορείτε να είστε ατελώς και να αξιοποιήσετε στο έπακρο τα χρήματά σας. Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα της προστασίας υπερανάληψης .
