Πίνακας περιεχομένων
- Ξέρεις τι χρωστάς
- Αξιολογήστε τις επιλογές αποπληρωμής
- Χρησιμοποιήστε την περίοδο χάριτος
- Ενοποίηση ή αναχρηματοδότηση;
- Πληρώστε τα δάνεια αυτόματα
- Πληρώστε επιπλέον και να είστε συνεπείς
- Χρησιμοποιήστε το 'Found Money'
- Συγχώρεση και επιστροφή χρημάτων
- Δοκιμάστε τις πληρωμές Biweekly
- Η κατώτατη γραμμή
Το χρέος των φοιτητικών δανείων έφθασε σε ένα υψηλό όλων των εποχών 1, 41 τρισεκατομμυρίων το 2019, οπότε δεν είστε μόνοι. Ένα αυξανόμενο τμήμα της οικονομίας είναι αφιερωμένο στη βοήθεια των Αμερικανών να καταλάβουν πώς να πληρώσουν το χρέος των φοιτητών και υπάρχουν πολλά που πρέπει να μάθουμε από την αρχή για να κατανοήσουμε τα βασικά στοιχεία. Στη συνέχεια, μάθετε και εξετάζετε διάφορες επιλογές, όπως ενοποίηση δανείου, αναβολή δανείου ή ανεκτικότητα και σκεφτείτε πώς θα εργαστείτε για την πληρωμή των φοιτητικών δανείων σε άλλους οικονομικούς στόχους, όπως η εξοικονόμηση για προκαταβολή σε ένα σπίτι. Υπάρχουν ακόμη και σχέδια που επιτρέπουν το forgivenenss δανείου (βλ. # 8, παρακάτω).
Τώρα, επανεξετάστε αυτές τις εννέα συμβουλές για να σας βοηθήσουν να πάρετε μια λαβή για τα φοιτητικά δάνεια σας - και ακόμη και να τα πληρώσει πιο γρήγορα.
Βασικές τακτικές
- Είναι κρίσιμο να βλέπετε τη μεγάλη εικόνα: Γνωρίζετε πόσα οφείλετε συνολικά, σε ποιον οφείλεται και ποια είναι η μηνιαία πληρωμή και το επιτόκιο σας για κάθε δάνειο. Βρείτε το καλύτερο χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής για την κατάστασή σας - αυτό που είναι είτε γρήγορο είτε αργό. Εξετάστε τις πληρωμές κατά τη διάρκεια της περιόδου χάριτος - προς το συνολικό ποσό του δανείου ή τουλάχιστον τους οφειλόμενους τόκους. Ανατρέξτε στις επιλογές πληρωμής που μπορούν να μειώσουν το χρέος σας, όπως η πληρωμή περισσότερων μηνών ή η πραγματοποίηση διμηνιαίων πληρωμών, όπως τα επιδόματα, οι επιστροφές φόρων ή τα δώρα γενεθλίων μετρητών στον κύριο υπόχρεο. Δείτε εάν η ενοποίηση ή η αναχρηματοδότηση των δανείων σας θα μειώσει το επιτόκιο και την ταχύτητα αποπληρωμής των δανείων σας.
1. Γνωρίστε τι χρωστάτε
Το πρώτο βήμα στην αποπληρωμή του χρέους σπουδαστών είναι να γνωρίζετε τι χρωστάτε. Εάν δεν το έχετε κάνει ακόμα, πάρτε το χρόνο για να καταλάβετε:
- Πόσο χρωστάτε, συνολικά, σε όλα τα δάνεια σας. Ποια δάνεια σπουδαστών δανείου χρωστάτε χρήματα και πόσα για κάθε δάνειο. Ποιο από τα δάνεια σας είναι ομοσπονδιακά και τα οποία είναι ιδιωτικά. Η ελάχιστη μηνιαία πληρωμή για κάθε δάνειο. Το επιτόκιο για κάθε δάνειο.
Μόλις κάνετε αυτό το μέρος, μπορείτε να προχωρήσετε στο επόμενο βήμα, το οποίο επιλέγει ένα σχέδιο αποπληρωμής.
2. Αξιολογήστε τις επιλογές αποπληρωμής του δανείου σπουδαστών
Πώς θα εξοφλήσετε τα δάνειά σας εξαρτάται από τρία πράγματα: το είδος των δανείων που οφείλετε, πόσα μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να πληρώσετε και τους στόχους των χρημάτων σας.
"Οι οικονομικοί στόχοι είναι διαφορετικοί για όλους", λέει ο Joe DePaulo, Διευθύνων Σύμβουλος και συνιδρυτής των College Stud Student Loans. "Μερικοί μπορεί να θέλουν ένα μεγαλύτερο σχέδιο αποπληρωμής που να επιτρέπει μεγαλύτερη ευελιξία στον μηνιαίο προϋπολογισμό τους, ενώ άλλοι μπορούν να επιλέξουν σχέδιο αποπληρωμής τους επιτρέπει να πληρώνουν τα φοιτητικά τους δάνεια το συντομότερο δυνατό ».
Υπάρχει μια σειρά επιλογών αποπληρωμής δανείου σπουδαστών για να εξετάσετε. Αν χρειάζεστε ευελιξία και οφείλετε ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών, τότε θα μπορούσατε να εξετάσετε ένα σχέδιο αποπληρωμής με βάση το εισόδημα. Υπάρχουν αρκετές επιλογές που υπολογίζουν τη μηνιαία πληρωμή σας με βάση το εισόδημα και το μέγεθος του νοικοκυριού σας και σας επιτρέπουν περισσότερο χρόνο για να εξοφλήσετε τα δάνειά σας από ό, τι θα λάβετε σε ένα πρότυπο δεκαετές σχέδιο αποπληρωμής.
Τα προγράμματα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα μπορούν να προσφέρουν τη συγχώρεση δανείου μετά από ένα καθορισμένο αριθμό ετών, αλλά οποιοδήποτε υπόλοιπο μπορεί να θεωρηθεί ως φορολογητέο εισόδημα.
Από την άλλη πλευρά, εάν θέλετε να εξοφλήσετε τα δάνειά σας όσο το δυνατόν γρηγορότερα, ενδεχομένως να θέλετε να ακολουθήσετε ένα σχέδιο αποπληρωμής που έχει το βραχυπρόθεσμο όριο. Το συμβιβασμό είναι ότι θα έχετε υψηλότερη μηνιαία πληρωμή. Ο καλύτερος τρόπος για να αξιολογήσετε τις επιλογές εξόφλησης δανείου είναι να χρησιμοποιήσετε έναν υπολογισμό αποπληρωμής δανείου, όπως αυτός που προσφέρει το Τμήμα Εκπαίδευσης.
3. Χρησιμοποιήστε την περίοδο χάριτος στο πλεονέκτημά σας
Η περίοδος χάριτος είναι το χρονικό διάστημα εντός του οποίου δεν απαιτείται να πραγματοποιείτε πληρωμές για τα δάνειά σας. Με τα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών, η περίοδος χάριτος διαρκεί συνήθως για τους πρώτους έξι μήνες μετά την έξοδο από το σχολείο. Είτε έχετε μια περίοδο χάριτος και πόσο διαρκεί με ιδιωτικά δάνεια σπουδαστών εξαρτάται από τον δανειστή. Με τα ιδιωτικά δάνεια και τα μη επιδοτούμενα ομοσπονδιακά δάνεια, λάβετε υπόψη ότι το ενδιαφέρον εξακολουθεί να χρεώνεται κατά τη διάρκεια της περιόδου χάριτος και θα «κεφαλαιοποιηθεί» - προσαρμοσμένο στο συνολικό ποσό που οφείλετε - μετά τη λήξη της περιόδου χάριτος.
Ένας τρόπος για να κάνετε την περίοδο χάριτος για σας είναι να κάνετε προπληρωμές έναντι των δανείων σας. Η καταβολή κάποιου από τα κύρια ποσά σημαίνει μικρότερο ενδιαφέρον που θα προκύψει αργότερα. Τουλάχιστον, προσπαθήστε να κάνετε μηνιαίες πληρωμές με ενδιαφέρον μόνο κατά την περίοδο χάριτος, για να μειώσετε τα οφειλόμενα ποσά.
4. Εξετάστε την ενοποίηση ή την αναχρηματοδότηση των φοιτητικών δανείων
Η ενοποίηση και η αναχρηματοδότηση προσφέρουν δύο τρόπους για τη βελτιστοποίηση της αποπληρωμής του φοιτητικού δανείου. Με την ενοποίηση χρέους (ή την ενοποίηση δανείου σπουδαστών) συνδυάζετε πολλαπλά δάνεια μαζί με ένα επιτόκιο που αντανακλά το μέσο επιτόκιο που καταβάλλεται σε όλα τα δάνεια σας. Αυτό μπορεί να γίνει με ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών για τη συγχώνευση πολλαπλών δανείων (και μηνιαίων πληρωμών δανείων) σε ένα.
Η αναχρηματοδότηση είναι λίγο διαφορετική. Μπορείτε να πάρετε ένα νέο δάνειο για να εξοφλήσει τα παλιά δάνεια, έτσι ώστε να καταλήξετε με μια μηνιαία πληρωμή. Αλλά αν το νέο δάνειο έχει χαμηλότερο επιτόκιο σε σχέση με το μέσο επιτόκιο που πληρώσατε στα παλαιά δάνεια, θα μπορούσατε επίσης να εξοικονομήσετε χρήματα - υπό την προϋπόθεση ότι δεν παρατείνετε τον όρο. Ένα πράγμα που πρέπει να σημειωθεί σχετικά με την αναχρηματοδότηση ιδιωτικών δανείων σπουδαστών είναι ότι θα χρειαστείτε καλή πίστωση για να προκριθείτε, πράγμα που μπορεί να απαιτήσει να φέρει έναν cosigner επί του σκάφους.
Να είστε πολύ προσεκτικοί για να αποφύγετε απάτες φοιτητικών δανείων, οι οποίες είναι ιδιαίτερα διαδεδομένες αν προσπαθήσετε να αναχρηματοδοτήσετε τα δάνειά σας ή να διερευνήσετε τη συγχώρεση δανείου.
Μπορείτε να αναχρηματοδοτήσετε τα ομοσπονδιακά και τα ιδιωτικά δάνεια μαζί σε ένα νέο ιδιωτικό δάνειο σπουδαστών, αλλά αυτό θα σας κάνει να χάσετε ορισμένα ομοσπονδιακά δάνεια προστασίας για τα ομοσπονδιακά δάνεια σας, όπως περίοδοι αναβολής και ανοχής.
5. Πληρώστε τα δάνεια σας αυτόματα
Ο προγραμματισμός των πληρωμών του δανείου σας αφαιρείται αυτόματα από τον λογαριασμό ελέγχου κάθε μήνα σημαίνει ότι δεν χρειάζεται να ανησυχείτε για τις καθυστερημένες πληρωμές, γεγονός που θα μπορούσε να βλάψει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Θα μπορούσατε επίσης να σημειώσετε κάποια εξοικονόμηση επιτοκίου εάν ο δανειστής σας προσφέρει μια έκπτωση για τη χρήση των αυτόνομων ομοσπονδιακών δανείων εξυπηρέτησης πελατών και πολλών ιδιωτικών δανειστών. Η έκπτωση μπορεί να είναι μόνο ένα τέταρτο της εκατοστιαίας μονάδας, αλλά αυτό μπορεί να κάνει τη διαφορά στο πόσο γρήγορα πληρώνετε τα δάνεια με την πάροδο του χρόνου.
6. Πληρώστε επιπλέον και να είστε συνεπείς
Ένα πράγμα που μπορεί να επιβραδύνει την αποπληρωμή του φοιτητικού δανείου σας πληρώνει μόνο το ελάχιστο οφειλόμενο ποσό. Ο Joshua Hastings, ιδρυτής του προσωπικού blog Money Money Wax, μπόρεσε να εξοφλήσει 180.000 δολάρια σε φοιτητικά δάνεια για μια περίοδο τριών ετών, λαμβάνοντας μια εστιασμένη προσέγγιση, η οποία περιλάμβανε την πληρωμή επιπλέον των δανείων του κάθε μήνα.
Εάν είστε σε θέση να πληρώσετε επιπλέον, μπορεί να θέλετε να στοχεύσετε ένα δάνειο σε μια στιγμή πληρώνοντας το ελάχιστο για όλα τα άλλα. Το ερώτημα είναι, χρησιμοποιείτε τη μέθοδο χρέους χιονοστιβάδας ή τη χερσαία χιονοστιβάδα;
«Όταν αποφασίζετε ποιο δάνειο σπουδαστών πρέπει πρώτα να εξοφλήσετε, είναι καλύτερο να πάτε με εκείνο που μπορεί να ελευθερώσει γρήγορα τις ταμειακές ροές. Έτσι μπορείτε να έχετε περισσότερα χρήματα για να πετάξετε στο επόμενο δάνειο» λέει ο Hastings. "Καθώς αυξάνετε την ταμειακή σας ροή, είναι καλή ιδέα να μεταβαίνετε στα δάνεια υψηλού επιτοκίου."
7. Εφαρμόστε το "Βρέθηκε χρήμα" για τα υπόλοιπα δανείων
Χρησιμοποιώντας χρήματα με νόμισμα που δεν προϋπολογίζεται ως μέρος του μηνιαίου σας εισοδήματος, είναι ένας άλλος τρόπος να κερδίσετε την έλξη με την αποπληρωμή του φοιτητικού δανείου. Τα χρήματα που βρέθηκαν περιλαμβάνουν:
- Επιστροφές φόρουRebatesΕνιαία μπόνους μισθοδοσίας Εισοδήματα που κερδίσατε από μια παράλληλη δουλειάΔώρα που λαμβάνετε για γενέθλια ή αργίες
Μπορείτε να εφαρμόσετε αυτά τα ποσά στον κύριο του δανείου σας για να βγάλετε ένα κομμάτι του χρέους σας με ένα πάτημα. Άλλες ευκαιρίες για χρήση χρημάτων που βρέθηκαν για να πληρώσουν τα δάνεια περιλαμβάνουν γρήγορα την κληρονομία των χρημάτων από συγγενείς ή τη λήψη ενός διακανονισμού ως μέρος μιας δίκης.
8. Δείτε τα προγράμματα συγχώρεσης και αποζημίωσης
Δημόσια υπηρεσία Δανεισμός δάνειο έχει σχεδιαστεί για να προσφέρει φοιτητική ελάφρυνση των χρεών για τους φοιτητές που ασκούν σταδιοδρομία στη δημόσια υπηρεσία. Κάνετε έναν καθορισμένο αριθμό πληρωμών ενώ εργάζεστε σε μια δημόσια υπηρεσία και το υπόλοιπο συγχωρείται. Εάν δεν πληρείτε τις προϋποθέσεις για τη συγχώρεση δανείου, ίσως μπορείτε να λάβετε βοήθεια με τα φοιτητικά δάνεια μέσω του εργοδότη σας. Συζητήστε με το τμήμα ανθρωπίνων πόρων σχετικά με το αν η επιστροφή των σπουδαστικών δανείων είναι διαθέσιμη ως επίδομα των εργαζομένων και τι πρέπει να κάνετε για να πληρείτε τις προϋποθέσεις.
9. Δοκιμάστε τις πληρωμές Biweekly
Μια άλλη μέθοδος που μπορείτε να δοκιμάσετε με την αποπληρωμή των φοιτητικών δανείων είναι η μετάβαση από τις μηνιαίες έως τις δύο εβδομαδιαίες πληρωμές. Παρόμοια με την πραγματοποίηση πληρωμών διάρκειας δύο εβδομάδων σε μια υποθήκη, αυτή η τακτική έχει ως αποτέλεσμα την πραγματοποίηση μιας επιπλέον πληρωμής δανείου ανά έτος. Θα χρειαστεί να μιλήσετε με το διαχειριστή δανείου σας για να μάθετε εάν οι αυτόματες πληρωμές διάρκειας δύο εβδομάδων είναι μια επιλογή, αλλά αν όχι, ενδέχεται να μπορείτε να κάνετε επιπλέον πληρωμές κεφαλαίου ανά πάσα στιγμή μέσω της πρόσβασης στο διαδικτυακό λογαριασμό σας. Το αντίθετο για την πραγματοποίηση επιπλέον πληρωμών διάρκειας δύο εβδομάδων, έναντι του αυτόματου, είναι ότι μπορείτε να κάνετε τις πληρωμές όταν ταιριάζει στον προϋπολογισμό σας και να τις παρακάμψετε αν υπάρχει ένας μήνας όταν δεν έχετε τα επιπλέον μετρητά.
Η κατώτατη γραμμή
Αντιμετώπιση των φοιτητικών δανείων σας προληπτικά είναι το κλειδί για την αποπληρωμή τους νωρίτερα και όχι αργότερα. Υπάρχουν πολλοί τρόποι για να διαχειριστείτε το χρέος σας πιο αποτελεσματικά, αλλά το χειρότερο πράγμα που μπορείτε να κάνετε είναι τίποτα.
"Εάν διαπιστώσετε ότι δυσκολεύεστε να χορηγήσετε τις ομοσπονδιακές ή ιδιωτικές πληρωμές για φοιτητικά δάνεια, μην αγνοήσετε το πρόβλημα ή υποθέστε ότι δεν υπάρχουν επιλογές", λέει ο DePaulo. "Προσέξτε στους διαχειριστές δανείων σας για να συζητήσετε την κατάστασή σας και να προσπαθήσετε να δημιουργήσετε ένα σχέδιο για να επιστρέψετε στην πορεία".
